第三章 各新型態保險產品及科技於保險之應用
第二節 物聯網於保險之應用
險業已發展出駕駛行為計費保單(Usage-Based Insurance, 下稱 UBI 保單)，是保 險公司依照駕駛開車情形、頻率和區域等因素計算保費，讓保險公司較為精準計 算保險費率。204
一、美國
(一)Progressive－車載系統
成立於 1937 年的 Progressive 是一家歷史悠久的保險公司，從汽車保險業務 展開經營，期望透過保險的提供帶給車主適當的保護。至此，秉持著作為創新的
203 何楷平(2015)。車聯網、醫聯網……「物聯網保險」崛起－物聯網革命 保險新藍海？現代
保險，324，72-77。
204 Andrea Keller, Bernd Fastenrath. (2015). The future of motor insurance: How car connectivity and ADAS are impacting the market.
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汽車保險業者，Progressive 便有許多創舉，例如 1997 年開辦網路投保205，另外 Progressive 是美國首間將車載系統裝置作為保險方面應用的企業，在此之後愈來 愈多保險業者跟進，逐漸演變成現今美國前 25 大保險公司之中有 10 家運用車載 系統206。
Progressive 用於偵測汽車行駛狀況的裝置稱為 Snapshot，於 2004 年推出該 服務，主要功能是藉由偵測個人的駕駛行為估算費率，以更貼近個人風險的方式 收取保費。保戶僅須向 Progressive 申請即可免費獲得該裝置，使用方式十分簡 便，僅需將該裝置插入車內的汽車行車診斷系統(On Board Diagnostic, OBD)， 則 Snapshot 便會偵測和記錄駕駛的行車資訊，並且該數據會回傳至 Progressive，同 時保戶登入網頁後亦能了解個人駕駛的相關資訊。207根據 Snapshot 記錄的資訊， 費率中，會被收取較高的保費作為一種”懲罰”制度。據 Progressive 於 2012 年之 統計，在 Snapshot 使用者之中，約七成的保戶可以取得優惠，亦即 Snapshot 某 方 面 而 言 可 以 降 低 駕 駛 的 行 車 風 險 ， 減 少 人 為 因 素 所 致 的 意 外 事 故210。
205 Progressive. History. Retrieved from: https://www.progressive.com/progressive-insurance/history/
(last visited: Jan.10, 2017).
206 Adam Wood, Ben Lin, Daniel P Toohey, Francois Meunier, Jon Hocking, Kai Pan, Nigel Dally, Sara Lee, Xinmei Wang，同註 107。
207 Progressive. Snapshot. Retrieved from: https://www.progressive.com/auto/snapshot/ (last visited:
Jan.10, 2017).
208 Progressive. Frequently asked questions about Snapshot. Retrieved from:
https://www.progressive.com/auto/snapshot-common-questions/ (last visited: Jan.10, 2017).
209 Progressive. (2012).Linking driving behavior to automobile accidents insurance rates- An analysis of five billion miles driven.
210 Progressive，同前註。
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Progressive 之 Snapshot 裝置於美國境內大多有提供，大約 43 個州都在其服務範 圍，相較於部分新創公司而言，可說是較為廣泛運用211。此外，當駕駛有緊急剎 車的情形出現時，Snapshot 亦提供警示音212，提醒駕駛應更注意其行車安全，達 到事前預防保險事故發生的功能。
Progressive 針對以車載系統計算保險費的 UBI 保單申請專利，獲准之專利 分別是第 5797134 號專利(下稱’143 號專利)、6064970 號(下稱’970 號專利)和第 7124088 號(下稱’088 號專利)，由專利申請時間觀察，Progressive 在多年前便已 展開 UBI 保單的發展。有鑑於傳統上汽車保險的保險費率是根據保單申請書面 上之數據計算而得，而該數據又時常無法被證實，故’143 號專利和’970 號專利便 是期望透過一種透過車上裝置來監控、記錄和傳遞資料，並以個別駕駛之習慣作 為計算保險費之方法。又’970 號專利為’143 號專利之改良，透過不同的駕駛習慣 作為增減保險費之依據，降低傳統上計算保險費的誤差。’970 號專利蒐集駕駛行 為之資訊包含：駕駛時間、安全駕駛行為、是否使用安全帶、方向燈之使用、時 速、急煞車之頻率和急加速之頻率等，而關於車輛之情形則是記錄車輛停靠位置 和車輛停靠時間，以前述之駕駛行為作為保費計算依據。另外，保費之增加因素 分別為在高危險地區急煞車次數頻繁和未做好安全措施如未繫安全帶，相對而言，
在較安全的時間或地區駕駛、安全駕駛和未超速等行為皆可以獲得保費的折扣。
該方法之運作為蒐集汽車資訊並結合觸發事件(前述欲蒐集之資訊)之資訊，再綜 合保戶個人資料，並計算是否有增減費用的情形，最終計算相對應之保險費，以 電子帳單或紙本帳單的方式發送給保戶。’088 號專利則是一種線上保單服務的 系統，該系統之功能可以讓保戶上網觀看汽車的基本資訊和即時更新保單資訊、
調整保單條款、計算保險費，還有查詢如車輛停靠位置等動態資訊的變化等。該 發明是為了改善當時較為繁冗的保險過程，再者，若有個人資料的變更或是保單
211 Progressive，同註 207。
212 Progressive，同註 207。
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條款的調整，所花費的時間較多，會使得雙方面所花費的成本皆較高，運用該系 統可以縮短所花費的時間。’088 專利之運作模式為保戶輸入個人密碼認證後，該 系統透過驗證並顯示保戶所欲查詢或更改之資料，讓保戶不需要親自拜訪公司或 是藉由保險業務員的幫助便能完成上述程序。
(二) Metromile－車載系統
Metromile 於 2011 年設立，以汽車保險為業務的保險公司，創辦人認為開車 頻率的高低是影響發生事故與否的最大原因，約占 70%的比例213，又傳統的汽車 保險業者對於開車頻率較低的駕駛收取的保費過高，光是在美國地區有 65%的 保戶被超收保費214，故其推出使用者收費概念的車險保單－Pay-per-mile 汽車保 險，保費的計價方式顧名思義是以駕駛的里程數多寡計算。保費的收取分為基礎 費用和每英里費率(per-mile rate)，其中年齡、駕駛區域、理賠紀錄和駕駛經驗等 是影響基本費用的因素215，而依照每個駕駛的不同則會有不同的費率，藉由此種 收費方式吸引開車頻率低且路程短的消費者，據估計每月里程數少於一萬的駕駛，
每年可以省下至少 300 美元的保費。然而只要駕駛每天之里程數超過 150 英里
216，則超過的部分無需繳交保險費，因此對於開車路程較長之消費者或多或少也 是具有吸引力的。
依據每位駕駛不同的里程數作為保費計算的標準，其測量的關鍵在於 Metromile 裝在每輛汽車的裝置－Metromile Pulse，此裝置為一種汽車行車診斷 系統，不另外收費。Metromile 關於保費的收取僅針對該輛汽車之里程數做計算，
213 Quentin Hardy. (2016, April 6). Technology Transforms How Insurers Calculate Risk. The New York Times. Retrieved from: http://www.nytimes.com/2016/04/07/business/dealbook/technology-transforms-how-insurers-calculate-risk.html?_r=0 (last visited: Jan.10, 2017).
214 Metromile. (2011). Retrieved from: https://www.metromile.com/insurance/ (last visited: Jan.10, 2017).
215 Quentin Hardy，同註 213。
216 目前在 Metromile 提供服務的七個州之中，California、Illinois、 New Jersey、 Oregon、
Pennsylvania 和 Virgina 等六州若駕駛里程數超過 150 英里的部分不收費，然而在 Washington 州則是里程數超過 250 英里的部分不收費。
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不以其他如車速、剎車次數等駕駛習慣作為收費的考量因素。217此外，保戶可以 藉由 E-mail、電話或是 App 得知每個月的保費數額，透過 App 更可以清楚知道 每段路程的車速、駕駛的時間、里程等，讓駕駛更容易掌握有關其開車的狀況。
而 App 程式亦提供了定位及偵測車況的功能，讓駕駛對於汽車的位置和車況瞭 若指掌218，使得 Metromile 的服務更加完善。又 Metromile 所欲提供的服務不僅 僅限於保險和查詢功能，由感測器診斷汽車出現需維修的問題，保戶可以透過 App 得知，並且有關於車子的運作、維修、保養等疑問也可以詢問 Meetromile 線 上專業的人員219，獲得第一時間的解答。
目前 Metromile 擴大業務，宣布在其營業範圍的七個州與 Uber 合作，Uber 的駕駛可以在汽車作為自用時投保 Metromile，於載客時投保 Uber 公司原有的商 業保險。保費的計算方式與一般駕駛相同，一樣是依照基本費用與其里程數乘上 費率之加總220。對於 Ube r 駕駛而言，可以針對汽車在不同使用情形之下(自用與 商用車輛)投保不同的保單，每年預估可以省下 400 多美元的保費221。
Metromile 針對其計算車險保費的方法予以專利化，分別於 2014 向美國專利 商標局(United States Patent and Trademark Office, USPTO)申請第 20150226563 號 專利(下稱’563 號專利)和第 20150228129 號專利(下稱’129 號專利)。’563 號專 利是一種藉由 OBD 裝置偵測出的數據並用以作為行車路線之分析，基本上該方 法適用於旅行之規劃，可以偵測出發地與目的地或是駕駛習慣，亦可以此分析最 適合之路徑。該專利另可以透過偵測油量，分析最適合的行車路線，如規劃將加 油站列為行經路線之考量因素。又’563 號專利可以由 OBD 裝置事前預估汽車是
217 Metromile. (2011). FAQs. Retrieved from: https://www.metromile.com/faqs/ (last visited: Jan.10, 2017).
218 Metromile. (2011). Retrieved from: https://www.metromile.com/technology/ (last visited: Jan.10, 2017).
219 Metromile，同前註。
220 Oscar. Peace of mind at last. (2013). Retrieved from: https://www.metromile.com/uber/ (last visited: Jan.10, 2017).
221 Metromile，同前註。
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Oscar 創立於 2013 年，Joshua Kushner、Kevin Nazemi 和 Mario Schlosser 三 位創辦人認為美國每年花費 GDP 的 17%作為醫療費用的支出222，卻並未使國民 安保險、Google Capital 和 Fidelity 等的投資，據統計， Oscar 的消費者人數成長 至約 14 萬人，總收入已達 1.75 億美元。224
據創辦人表示，Oscar 期望跟 Amazon 提供相似概念的商業模式，如同 Amazon 讓消費者在線上便能瀏覽書籍225，Oscar 希望保戶能夠透過線上模式諮詢健康狀 況，得到第一時間的回應，並進而提供實體診所、醫院和醫生的相關資訊。除了 一般的網路投保外，Oscar 亦與醫療人員、醫院及診所方面，提供許多加值的免 費服務，大大地提昇了與顧客之間的關係。首先，當保戶有生病前兆時，使用 App
222 The geek guide to insurance- An attempt change America’s most arcane industry for the better. The Economist. Retrieved from: http://www.economist.com/news/business/21600147-attempt-change-americas-most-arcane-industry-better-geek-guide-insurance (last visited: Jan.10, 2017).
223 Oscar. (2013). Why Oscar. Retrieved from: https://www.hioscar.com/why-oscar (last visited:
Jan.10, 2017).
224 Steven Bertoni. (2016). Oscar Health Gets $400 Million And A $2.7 Billion Valuation from Fidelity. Forbes. Retrieved from: http://www.forbes.com/sites/stevenbertoni/2016/02/22/oscar-health-gets-400-million-and-a-2-7-billion-valuation-from-fidelity/#65f1b18d44bd (last visited: Jan.10, 2017).
225 Steven Bertoni. (2015). Obamacare startup Oscar Health Hits A $1.5 Billion Valuation. Forbes.
Retrieved from: http://www.forbes.com/sites/stevenbertoni/2015/04/20/obamacare-startup-oscar-health-hits-a-1-5-billion-valuation/#78ef89314b74 (last visited: Jan.10, 2017).
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能跟專業醫療人員通話，診斷完後便能帶著處方籤至藥局領藥。第二，當保戶需 要尋找醫療資源時，透過 App 即能搜尋住家附近與 Oscar 合作之醫療院所，並藉 由線上比較讓保戶挑選出最為合適的醫院。又 Oscar 還能建議保戶在就診時可以 詢問醫生的問題，讓疾病有個全面性的完整治療。第三，若有任何緊急治療或是 不確定該尋求何種醫療協助，都可以線上詢問 Oscar 的專業人員。226以上的服務 皆是 24 小時可以經由線上使用，讓保戶可除去時間、空間上的障礙，隨時獲得 諮詢。
2015 年 1 月，Oscar 與 MisFit 公司合作，保戶由 App 便能申請免費的穿戴 式裝置227，根據 MisFit 官方新聞稿表示，此裝置為智慧手環，可用以偵測並計算 步數、卡路里、行走距離、睡眠品質和運動等狀況228。藉由穿戴在手上的裝置以
2015 年 1 月，Oscar 與 MisFit 公司合作，保戶由 App 便能申請免費的穿戴 式裝置227，根據 MisFit 官方新聞稿表示，此裝置為智慧手環，可用以偵測並計算 步數、卡路里、行走距離、睡眠品質和運動等狀況228。藉由穿戴在手上的裝置以