第五章 兩岸發展網路互保的解決方案探討
第三節 台灣市場環境下的建議
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資質不齊，各種平臺條款和營運方式都在動態變化，也給保監會的此次調查帶來 難度。
因此，從監管層面來看，中國大陸地區可以效仿英國、新加坡等國家，引進 監理沙盒(Regulatory Sandbox)機制。監理沙盒是指在一個風險規模已辨識可控的 模擬環境下，讓業者盡情測試創新的產品、服務乃至於商業模式，並與監管者高 度互動、密切協作，共同解決在測試過程中所發現或產生的監理與法制面議題75。 這樣做一方面可以鼓勵創新發展，促進社會經濟的發展；一方面，監管部門能夠 更好的調查和規範沙盒內項目的進行，讓新創企業和法規都進行探索式發展；另 一方面消費者可以得到法規保護，能夠及時有效的反應問題，促進監管部門更好 的制定法規政策。
第三節 台灣市場環境下的建議
在台灣也有類似的互助計劃「安家 30 專案」，是由成立於 2009 年 1 月的喬 安網路平臺股份有限公司推出的。參加「安家 30 專案」時，參加者填妥申請入 會資料即成為「要助人」，為其指定之「互助人」繳付互助費，互助費每月計算 並繳交一次，由未身故互助人之要助人繳交新台幣 300 元給每一位身故互助人，
每月互助費即當月身故人數乘以 300 元。 為使平台更加公平，「安家 30 專案」
設有三年的觀察期，互助人在身故時入會年資超過三年，便可以領取互助金最高 新台幣 300,000 元，若互助人在身故時入會年資不到三年，則不得領取 300,000 元互助金，但可領回過去繳交的所有互助費。76早年台灣就有類似的老人往生互
75 中時電子報，2016，新闻辞典－监理沙盒，
http://www.chinatimes.com/cn/newspapers/20160722000123-260205，搜尋日期：2016 年 11 月 30 日。
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助會，可以看出保險公司所經營的保險商品並不能覆蓋所有的群體，互助計劃在 台灣確實是有需求的。如果能夠提出一個更有保障、效率、公開透明的組織來覆 蓋這些群體，對社會之安定和民眾之保障是有所貢獻的。
雖然「安家 30 專案」與大陸的網路互助保險在經營範圍和模式上有所不同，
但都被質疑是否屬於保險，該不該受到保險法監管。2011 年 8 月 18 日於臺北高 等法院認為不構成保險法上之保險或類似保險，不得論以保險法第 167 條第 1 項之罪。若參考「安家 30 專案」，網路互保平臺沒有收取保險費、不存在風險 對價、屬於互助之契約，若實施在台灣有可能會被認為是非保險。但以台灣現在 的保險法或者相關監管並沒有對此類商業模式做出明確的定義和監理規範，所以 採一案一審的方式，貿然實施存在很大的違法風險。
因此若要在台灣實施網路互保平臺，有三點問題可能還有待思考：
首先，網路互保平臺存在法規遵循問題。網路發展太快，相對於商業模式的 發展，監管法規的制定會存在滯後。創新的商業模式都是在探索中前進，若依照 台灣目前的監管法規先行，只能等待其他國家有成熟的商業模式後制定規範法規，
才能開展相關業務，這樣會阻礙到金融創新的發展。若由保險業經營網路互保平 臺，或可考慮鬆綁保險法的限制。若由科技業經營網路互保平臺，則可考慮加入 目前台灣正準備推行的監理沙盒，依靠監理沙盒的環境保護消費者權利，以及保 護企業不會因為在監管允許下的商業模式創新而追溯責任，也能讓監管部門在經 營過程中明確其實質和風險點，有助於更好的完善法規。至於保險契約屬於長期 契約而監理沙盒的試驗期較短的問題，則可先採用短期意外險或鎖定購買時間段 客戶做為試驗隊形的方式進行。
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其次，網路互保平臺是依靠網路的全線上商業模式。如果網路支付的普及性 不高，轉而使用銀行轉賬、便利店代繳；人臉、聲紋、指紋等實名認證方式不被 法規允許，平臺的效率會大打折扣，還可能會影響到平臺的後續發展。台灣還需 要加強第三方支付建設和電子簽名的方案，才能做好網路互保平臺的基礎建設。
第三，平臺的經營範圍為何。平臺的保費是依據參與人數均攤計價，如果推 行後人數不足，則會導致保費的不穩定，所以平臺的經營範圍需要因地制宜。依 據 2016 年 12 月 9 日眾托幫官網的數據顯示 29 到 50 歲的會員占了 60%以上，50 歲以上的會員僅有 5%。然而在台灣多數已有的互助會是以老人往生喪葬為主，
但老人大多都不使用手機等網路，想要覆蓋原有的這個客群比較困難。基於大陸 淘寶網的發展，大陸青壯年對於網路購物的接受程度非常高，網路保險發展也非 常迅速，對網路互保平臺也比較容易接受。目前台灣網路保險還處於剛開始建設 的階段，青壯年對網路投保的接受程度還需要進一步調查。