第一章 緒論
第一節 研究背景與動機
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第一章 緒論
第一節 研究背景與動機
基於移動互聯網(Mobile Internet)和社交媒體(Social Media)的高速發展，傳統 的保險行業正在開展網路化創新，從營銷和服務管道的線上拓展，到雲計算和大 數據技術的運用，再到 UBI 1、可穿戴設備、智慧家居等技術的使用等，保險正 在融入互聯網時代並推動科技進步。而帶有創新屬性的互聯網保險因具有產品新 穎、效率高、成本低等多個特點，正在以飛快的速度影響整個保險行業並帶來變 革。
根據中國保險行業協會的統計，2011 年中國大陸 28 家保險公司的互聯網通 路的保費為 31.99 億元，2到 2015 年 110 家公司的規模保費為 2233 億元。3四年 間，中國大陸互聯網保險保費增幅總體達到 70 倍。除了藉助互聯網大力發展網 路通路外，一些與保險相關或類保險的科技創業公司也在迅速崛起。2016 年 3 月，創投數據公司 CB Insights 對全球 138 家保險科技創業公司進行了統計分類，
總結出 13 個類別，如表一所示。除了熟知的車險、壽險、房屋險外，P2P 保險、
共享經濟開啟了互聯網時代新的保險模式。最早提出 P2P 保險概念的是 2010 年 德國的 Friendsurance，它是一家保險仲介公司，客戶不再以個人為單位投保而是 以小組為單位；而成立於 2015 年底的 Lemonade，尚未開展業務就獲得紅杉資本 (Sequoia Capital)有史以來最大的天使投資額 1300 萬美元，是首家以 P2P 承保人 身份出現的線上保險公司，提供房客保險和屋主保險。雖然投保團體成員之間存
1 UBI 的含義有兩種:一種是 Usage Based Insurance，即按車輛使用里程付費的保險；另一種是 User Behavior Insurance，即按駕駛人行為來設計的保險。
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壽險/養老 PolicyGenius、Ladder Financial、Abaris、Sure、bima、PolicyBazaar、BankBazzer、
Sureify
車險比價
The Zebra、Insurify、Cover、Goji、Coverfox、CoverHound、ComparaOnline、
Everquote、Cuvva、Topcheck、Easypolicy、CompareAsia、Turtlemint、RenewBuy、
Root Insurance
UBI Ok Auto Insurance、Metromile、Telematic、Sensel、Censio、Octo Telamatics、
Zhong An Insurance、Acclitx、Driveway Software 車險遠程信
息處理 Snapsheet、Claim Di
P2P 保險 Lemonade、Guevara、Friendsurance、Uvamo、Inspool、Ethic、TongJuBao、
PeerCover、Inspeer、Jointly、Ledger Investing、Bought By Many 小型商業保
險 Embroker、Next、FounderShield、Coverwallet、Insureon、Finanzche24
保險行業軟 件/分析/lass
Quantemplate、AnalyzeRe、tyche、Praedicat、InforcePRO、Shift Technology、
One、FirstBest Systems、Zipari、Vericred、MiEdge、Dynamis、Kasko、ClaimKit、
Premfina、Avyst、Unirisx、Lapetus、Lapetus、Massup、Pablow API、Fitsense、
Fadata、Covi Analytics、Acturis、LiveGenic、Spex、Rightindem 移動保險管
理應用 Knip、GetSafe、Clark、FinanceFox、Brolly 產品保險 Trov、Schutzklick、Gaggle
租 房 者 / 業 主
Harbor、Quilt、Bungalow Insurance、Poncho、Matic Insurnace、LeaseLock、
The Guarantors
共享經濟 SafeShare、Y-Risk、Slice Labs、Bunker、SafelyStay、Guild Insurance
健康保險
Oscar 、 Clover Health 、 Melody Health 、 Zenefits 、 Gusto 、 Grouphub.io 、 SimplyInsured 、 Justworks 、 Maxwell Health 、 Lumity Benefits 、 Namely 、 Easecentral 、 Collective Health 、 Allay、 Limelight Health 、 Bloom Health 、 Healthcare.com、Stride Health、Hixme、Flock IS、Picwell、GoHealth、Gravie、
Getinsured、Eligibel API、HealthPocket、Zest Health、Bayzat、Maestro Health、
Navera、SmartHR、Arrat Health、Beam Dental、Goco.io、HealthSherpa 寵物保險 Figo Pet Insurance、Embrance Pet Insurance
資料來源：CB Insights 官網公佈統計資料
而在中國大陸，出現了一種全程沒有保險公司參與的風險分散模式，稱之為 網路互保平臺。用戶可透過註冊會員、網路儲值、參與互保計劃、資金託管等有
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發生風險時從會員帳戶扣費進行風險分攤，例如抗癌公社、e 互助、輕鬆籌、水 滴互助等。這類互助保險其實並不是新鮮事物，類似於歷史悠久的相互保險，但 組織結構、分攤方式等又有多處不同。2016 年 6 月，中國保監會正式批准眾惠 財產相互保險社、匯友建工財產相互保險社和信美人壽相互保險社籌建，標誌著 相互保險這一國際傳統、主流的保險組織形式即將在中國大陸開啟新一輪實踐探 索，中國大陸多層次保險市場體系建設邁出了全新步伐。4相互保險受到重視，
但網路互保模式的合法性卻受到了廣泛爭議。2015 年 10 月，中國保監會發佈《關 於“互助計畫”等類保險活動的風險提示》，指出「“互助計畫”與相互保險經 營原理不同且其經營主體不具備相互保險經營資質。」52016 年 4 月，再次發佈
《建議關注互聯網公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》，指出“夸克聯盟”
是涉嫌非法經營保險業務的典型模式。6後文會通過比對相互保險的監管辦法探 討網路互保與監管不符的地方。
基 於 進 行 式 的 互 聯 網 和 未 來 式 的 區 塊 鏈 (Blockchain) ， 去 中 心 化 (Decentralization)的風險分散機制發展是大趨勢。眾觀全球各類保險創新，網路 互保平臺的去中心化程度更高，在這一主題下具有較高的研究價值。這種無保險 公司參與的風險分散模式雖然在全球比較少見，但短短半年時間在中國大陸發展 迅速，因此本研究主要聚焦於中國大陸獨特的網路互保平臺。現在的網路互保平 臺尚屬初級階段，還存在很多問題，若能解決這些問題將對保險發展和社會大眾
4 中國保險監督委員會，2016，保監會批准籌建首批相互保險社 我國多層次保險市場體系建設邁出全新步 伐， http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5207/info4033580.htm，搜尋日期：2016 年 10 月 3 日。
5 中國保險監督委員會，2015，關於“互助計畫”等類保險活動的風險提示，
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info3977859.htm，搜尋日期：2016 年 10 月 3 日。
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帶來相當大的幫助，特別是對傳統保險通路不願花費精力推廣的微型保險起到很 好的通路擴展。