第二章 以網路互保分散風險之特性與內涵
第四節 網路互保之運作形態
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來衝擊的影響，其作用類似於微型保險，起到促進社會安定的作用。但這種定價 模式有無法預估其全年保費、可能會頻繁扣費等缺點，後文將做詳細分析。
另外降低社會成本也是網路互保的一個重要目的。保險中一項重要的成本是 經營費用。在保險條款中，附加保費必須加在純保險費上，以做為公司在他們日 常經營中發生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、稅務和利潤等。據統計，
美國每一美元財產和責任保險人的保險費中銷售和管理費用占 23%;而人壽保險 公司的經營費用占每一美元保險費的 11%。另據統計，附加費用總和占保費總收 人的大約 10~40%。20因此傳統的商業保險加大了社會成本，資金的運用效率不高。
而網路互保可以降低附加保費，提高資金效率。
互助保障之利用在各國都有案例，由於近年來中國大陸社群和網路支付自成 一派且發展較快，中國大陸出現的網路互保模式具有典型性，這是在全球範圍內 極為少見的。以下將以中國大陸網路互保為研究對象，透過其運作形態之分析，
做更深入的瞭解。
第四節 網路互保之運作形態
2016 年中國大陸網路互保平臺呈現爆發式的增長，截止 2016 年 10 月份，
已上線的互助保障平臺接近 100 家，其中已經有 14 家互助保障平臺獲得總計 2 億元投資，22 家 VC(Venture Capital)參與投資。21而在全球範圍內相互保險已盛 行多年，對於人人互助風險分散的模式需求並沒有中國大陸那麼迫切，基於風險 分散市場、社交網路發展與監管環境限制國外並無類似的網路互助平臺，本研究
20 荊濤，2003，保險的社會成本及其控制對策，國際商務，2003(5)：42-45。
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僅能針對中國大陸出現的網路互保平臺進行研究分析。透過對平臺成立時間、參 與人數、互助案例、投資公司的檢索，本研究將聚焦到四大具有典型性的網路互 保平臺：抗癌公社是中國大陸最早的網路互保平臺，成立於 2011 年 5 月，它透 過建立網民間的“利益共同體與關係共同體”，利用針對癌症的小額互助，幫助 患者籌集醫療費，以緩解人們對癌症的憂慮和解決癌症醫療費問題；輕鬆籌於 2014 年 9 月成立，截至 2016 年 10 月 30 日有 384 萬人參與到它的微愛大病互助 行動，另外它還是中國大陸最具影響力的、基於社交圈的眾籌平臺；e 互助由美 國納斯達克上市公司泛華企業集團(CNinsure Inc.)發起，於 2014 年 7 月正式上線，
已經互助 187 人；水滴互助成立於 2016 年 7 月，在這四家互助保險中是成立最 晚的，但其獲得了騰訊、IDG 資本、高榕資本、真格基金 5000 萬聯合投資，成 立僅 6 個月就有 156 萬會員。
本研究將對抗癌公社、輕鬆籌、e 互助、水滴互助的基本情況、保障內容、
進入與退出機制、理賠流程、資金及營運管理、創新這 6 個方面做詳細的分析。
(一) 基本情況
抗癌公社成立於 2011 年 5 月，是中國大陸最早的網路互保平臺，但會員人 數只有 83 萬人，相當於 2016 年 5 月剛成立的水滴互助會員人數的二分之一，這 與平臺的投資規模、經營策略有關係，抗癌公社是由個人贊助籌建，團隊成員也 是自發參與，2014 年才進行首輪融資，因不肯放棄“零預存”22的原則曾拒絕過 三家公司的投資。另外抗癌公社成立 5 年僅理賠 16 人，其在會員和理賠管理上 還是可研究的；水滴互助由於剛成立不久，客戶還沒有超過 180 天的觀察期，沒 有理賠屬正常情況；e 互助與輕鬆籌基本為同期發展起來的平臺，但 e 互助的理
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賠人數高達 195 人，因此目前網路互保平臺的會員和理賠管理確有些許層次不齊。
如表四所示：
表四 四個典型網路互保平臺的基本情況
抗癌公社 輕鬆籌 e 互助 水滴互助 成立時間 2011.05 2014.09 2014.07 2016.05 會員人數 838,767 3,848,671 1,118,000 1,565,822
累計理賠人數 16 0 195 0
投資規模 100 萬美元 2000 萬美元 泛華集團旗下 5000 萬人民幣 數據來源：各網路互保平臺官網整理，截至 2016 年 10 月 30 日 (二) 保障內容
如表五所示，這四個平臺的互助計劃都集中在重大疾病上且包含了客戶少兒、
中青、中老年三個年齡段，e 互助和水滴互助最近才推出意外險。其原因是網路 互保不需要客戶提供健康檢查報告，癌症等大病發現的時候一般都是中晚期，加 上設置 180 天以上的觀察期能夠幫助識別客戶健康狀況，降低道德危險。除了輕 鬆籌多數平臺透過會員的年齡設置上限，年齡越高上限金額越低，因為年齡越高 發病率越高，在繳納相同的互助金額的情況，應當保障範圍更低，適當降低理賠 上限符合公平原則。但 e 互助抗癌互助計畫（老年版）設置的理賠金額上限過高，
並沒有滿足上述隨年齡下降，存在疑慮。另外抗癌公社在年齡之外還加入了理賠 種類如癌症、低惡度癌症、大病、身故，使得理賠上限的設計上更細緻；在觀察 期上也做了年齡分段處理，以對會員的風險有更好的控制。
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181-270 天患病按最 高互助金 50%，
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①584,330
②56,469
①165,716
②3,849,651
①21,646 ②484,778
③65,585 ④196,110
①92,517 ②1,154,087
③124,285 ④195,252
有效
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(四) 理賠流程
網路互保平臺的理賠流程基本一致，天數設置各個平臺有所不同。比較特殊 的是抗癌公社要求由申請人預付 3000 元審核保證金，並且由於沒有預繳款所以 是按月公佈繳款金額等待籌款期結束後再做扣款，時間上會比其他平臺長。以下 以抗癌公社為例，描述其理賠流程：
提交申請：申請人（社員或其法定繼承人，下同）在社員首次確診大病之日 起的 30 日內透過通知抗癌公社並填寫和提交申請表。如社員身故，其法定繼承 人應在 90 日內提出申請，否則視為自動放棄受助權利。
準備資料：申請人在抗癌公社平臺受理申請後 7 日內按照抗癌公社平臺的要 求提交各類證明資料。
事件審核：初審受助人符合抗癌公社規則後，申請人需要預付 3000 元的審 核保證金。如申請經調查為虛假，則沒收充作審核費用；如最終審核透過，則退 還給申請人。抗癌公社平臺收齊互助申請證明材料與收到審核保證金後，開始組 織獨立第三方機構評估機構或者具有相關專業知識的人員，對申請事件進行評估 和鑒定，形成調查結論，有爭議或疑難的事件，由相關專家進行審定。申請情況 清晰明確的，審核時間為互助申請人完整提交材料後 30 個工作日內，情況複雜 的為 60 個工作日內，特別複雜的為 90 個工作日內。
事件公示：審查結束後，抗癌公社平臺將每月定期進行公示，公示期為 15 天，在公示期間接受其他互助社員的質詢；不符合規定的，抗癌公社平臺將告知 申請人。若有社員在公示期間有依據地對申請人資料提出異議，抗癌公社平臺會 根據異議情況要求互助申請人解釋說明或補充資料，並再次進行審定。
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籌款劃撥：公示期滿的 30 天內，公社進入 1 個月的籌款期。在籌款期下月
1 日，平臺計算每位互助社員的均攤金額，並從每位社員的個人帳戶上劃撥相應 款項。互助金歸集完畢後在 10 個工作日內一次性向申請人劃撥資金。
(五) 資金及營運管理
分攤規則：由於抗癌公社是零預存，所以分攤按月統計，其計算規則也與其 他平臺有所差異。所有平臺都設立了單人單次均攤金額的上限，以控制會員的支 付金額，保證單次小額支付。但是沒有設立單人全年上限，會員無法預估自己一 年會繳納多少保費，因此也無法與傳統保險公司比較究竟保費何者更低。另外水 滴互助提供了 1000 萬元作為保證金，人數不足造成的理賠金額不足由平臺負 責。
平臺的資金都採用銀行託管或慈善基金託管，產生的利息用於支付通信和銀 行費用、審核費用（抗癌公社審核費用由受助人自行承擔）等。抗癌公社的員工 薪資由創辦人和資助人捐贈，輕鬆籌採 2%儲值金作為項目管理費用，其他平臺 未明確薪資來源。
四個平臺都採用第三方機構審核，除輕鬆籌未公佈審核機構，其他三個都有 公開資訊。另外在保障方面還各有特色：抗癌公社有與律師事務所合作，輕鬆籌 有與會計師事務所合作，e 互助有請腫瘤專家及律師協助鑒定，水滴互助有 1000 萬保證金。
具體分析如下表七所示：
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另外，水滴互助、同心互助、眾托幫都在發展區塊鏈。水滴互助目前在其官 方網站和 App 上沒有任何有關區塊鏈技術的展示和產品說明。同心互助和眾托 邦用區塊鏈節點地圖的方式，讓使用者在平臺上可以感知到區塊鏈的存在，見圖 三和圖四。眾托幫的區塊鏈反應速度比較快，但展示的資訊比較少，見圖五；同 心互助的區塊鏈反應速度較慢，但包含一切與交易相關的資金記錄，見圖六，比 眾托幫更專業詳盡。
圖三 眾托幫區塊鏈顯示首頁 圖片來源：眾托幫官網平臺23截取
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圖四 同心互助區塊鏈顯示首頁 圖片來源：同心互助官網平臺24截取
圖五 眾托幫區塊鏈某會員詳細記錄 圖片來源：眾托幫官網平臺25截取
24 圖片來源：同心互助官網平臺區塊鏈專區，https://www.tongxinclub.com/pc/blockchain/index，搜尋日期：
2016 年 10 月 31 日
25 圖片來源：眾托幫官網平臺區塊鏈專區，http://www.zhongtuobang.com/site/blockchain，搜尋日期：2016
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圖六 同心互助區塊鏈某會員詳細記錄 圖片來源：同心互助官網平臺26截取
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