第二章 以網路互保分散風險之特性與內涵
第三節 網路互保之目標與特點
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為期一年，分為摸底排查、查處整改和總結報告三個階段，當前處於摸底排查階 段。15
第三節 網路互保之目標與特點
網路互保之推行為要保人提供較低的保費門檻，讓低收入者人也可以買保險，
從而擴大購買保險的人口比例；作為對基礎社會保險和商業保險以外的補充，幫 助社會群眾建立更為健全的個人保障體系，以及強化社會安定之功能；此外，以 網路社群為互助連接的基礎，能夠減少過程成本，提高社會效率。
網路互保有以下八個特點：
圖二 網路互保的八個特點
15 中國保險監督委員會，2016，中國保監會等十四個部門聯合印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方
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(一) 以網路為基礎，網路互保平臺沒有實體的營業點，透過電腦端或手機端 進行互助計劃的宣傳，要保人透過網路加入互助計劃，透過網路支付功 能繳納保費。
(二) 契約關係，客戶透過與網路互保平臺簽訂平臺會員公約成為該平臺的會 員，再透過簽訂《互助計畫條款》和《健康及職業要求》加入互助計劃。
(三) 核保簡單，透過書面詢問互助人，包括是否符合身體健康條件、是否存 在近期病史、是否患有特定疾病以及是否屬於限制職業範圍等，無需提 交健康檢查報告。
(四) 採事後均攤收費，保費低且具有不確定性。當事故發生後，根據需要的 保障金、參與互助人數均攤保費，均攤金額需要等到事後才能計算；若 沒有事故發生則沒有費用。隨著互助人數的增加，均攤金額下降，一般 單次均攤金額較小，以中國大陸的互保平臺為例每次均攤金額不超過 3 元人民幣。
(五) 會員可隨時退出互助計劃，且退出免費。保險期間無契約簽訂，以互助 人的帳戶餘額為評估依據。當帳戶餘額低於一定金額時，將暫時失去保 障，須在一定時間內進行儲值，如期間儲值則恢復互助保障的權利及義 務；否則自動退出計畫。退出後重新加入計畫，將重新計算觀察期。
(六) 由平臺組織獨立第三方評估機構或者具有相關專業知識的人員，對申請 事件進行評估和鑒定，審核透過後在平臺進行公示，會員在公示期間可 有依據地對申請人資料提出異議。
(七) 資金全部交於第三方機構託管或用於銀行專用帳戶管理。
(八) 非營利性，平臺不從會員的資助中抽成或少量抽成用戶支付員工薪資。
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根據 Sigma 的統計資料，從人均保費金額來看，2015 年中國大陸 280.7 美元，
台灣 4094.1 美元，美國 4095.8 美元；從保費占 GDP 的比例來看，中國大陸 3.57%，
台灣 18.97%，美國 7.28%。16對比台灣和美國，中國大陸的保險市場保險密度和 深度都處於較低水準。17一方面是民眾對於保險公司和展業人員缺乏信任，看不 懂保險契約、擔心受騙、保險意識還有待提升，另一方面覺得保費太貴負擔不起。
因此中國大陸保險市場還具有很大的潛力。
根據《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》計算，人在
70 歲之前“至少罹患一種重大疾病”的概率女性為 30%左右，男性為 40%左右，
到 80 歲之前這一比例將更高。18重大疾病平均醫療費用一般在 15 萬元以上。2014 年中國大陸國家統計局顯示，城鎮居民有 74,916 萬人，人均可支配收入 28,843 元，超過 40%的居民人均可支配收入低於 2 萬元；農村人口 61,866 萬人，人均 可支配收入 10,488 元。19一次重大疾病將要花去一個家庭的多年收入，甚至很多 家庭根本無力承擔而放棄治療，因此收入不穩定的低收入戶更需要一份基本保 障。
如前文所述，網路互保採取事後定價，無事故發生則不均攤費用，事故發生 時依據參與互助的人數確定單次均攤費用，單次均攤費用較低。與一開始每月少 則幾百多則幾萬的商業保險保費相比，網路互保更容易被保戶所接受。網路互保 可作為普惠金融的一種，以其單次金額較低的優勢能夠讓民眾嘗試購買保險增加 保險意識，同時覆蓋更廣的保障群體範圍，如低收入族群，幫助貧困家庭降低外
16 Swiss Re, 2016, World insurance in 2015:steady growth amid regional disparities, Sigma ,2016(03).
17 保險密度是指按當地人口計算的人均保險費，反映該地國民參加保險的程度；保險深度則是指某地保費
收入占該地國內生產總值(GDP)之比，反映該地保險業在整個國民經濟中的地位。
18 中國保險監督委員會，2013，中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010），
http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info3891919.htm，搜尋日期：2016 年 12 月 17 日。
19 中國國家統計局，2016，國家年度數據，http://data.stats.gov.cn/adv.htm?cn=C01，搜尋日期：2016 年 12
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來衝擊的影響，其作用類似於微型保險，起到促進社會安定的作用。但這種定價 模式有無法預估其全年保費、可能會頻繁扣費等缺點，後文將做詳細分析。
另外降低社會成本也是網路互保的一個重要目的。保險中一項重要的成本是 經營費用。在保險條款中，附加保費必須加在純保險費上，以做為公司在他們日 常經營中發生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、稅務和利潤等。據統計，
美國每一美元財產和責任保險人的保險費中銷售和管理費用占 23%;而人壽保險 公司的經營費用占每一美元保險費的 11%。另據統計，附加費用總和占保費總收 人的大約 10~40%。20因此傳統的商業保險加大了社會成本，資金的運用效率不高。
而網路互保可以降低附加保費，提高資金效率。
互助保障之利用在各國都有案例，由於近年來中國大陸社群和網路支付自成 一派且發展較快，中國大陸出現的網路互保模式具有典型性，這是在全球範圍內 極為少見的。以下將以中國大陸網路互保為研究對象，透過其運作形態之分析，
做更深入的瞭解。