第三章 網路互保與相互保險、共享經濟平臺之比較
第二節 網路互保與共享經濟平臺之比較
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險組織監管試行辦法》第三十三條，相互保險組織應當建立適合相互保險組織經 營特點的資訊揭露制度，保障會員作為保險消費者和相互保險組織所有者的合法 權益，使用通俗易懂的語言定期向會員揭露產品資訊、財務資訊、治理資訊、風 險管理狀況資訊、償付能力資訊、重大關聯交易資訊及重大事項資訊。
網路互保平臺不受保險監督管理機構監督管理，依靠平臺自律在網路進行資 訊揭露，揭露的內容主要為保險條款、費率以及參與計劃的人數、理賠人數、金 額，部分平臺會揭露管理人員資訊、準備金，加入公益基金會、律師事務所和會 計師事務所進行管理、公示和會計審計。
第二節 網路互保與共享經濟平臺之比較
無論是網路互保平臺還是 Airbnb、Uber、Lending Club 都是一種商業模式的 創新，他們的成立均不超過十年。根據馬克．強森(Mark W. Johnson)、孔翰寧 (Henning Kagermann)、克雷頓．克裡斯汀生(Clayton M. Christensen)的觀點，每 一家成功的公司都已用有效的商業模式，滿足顧客真實的需求，只是有的商業模 式很明顯易見，有的則否。商業模式是由四個相互連動的要素構成：顧客價值主 張、利潤公式、關鍵資源或資產、關鍵流程，合在一起才能創造價值。36
Threadflip 的產品負責人 Anand Iyer 認為 Marketplace 類型的創業公司需要連 接買家與賣家，它們需要確保這兩類使用者們不僅僅是互相之間交易、相處地愉 快，並且也得和平臺公司之間有好的體驗，這樣的體驗往往紮根於我們是否能夠 激發並且保持信任。37
36 李明等譯，2016，精讀克裡斯汀生，臺北，台灣：遠見天下文化。Clayton M. Christensen. 2016. The Clayton M.Christensen reader. Harvard Business Review Press.
37 Anand Iyer.2014,How Modern Marketplaces Like Uber and Airbnb Build Trust to Achieve Liquidity.
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Airbnb、Uber 案例，歸納整理出五個方面來分析網路互保、共享經濟平臺之異同，
這五個方面分別是組織形式、商業模式、客戶管理、信任體系、數據及科技。
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權、外在表現形式、企業的主要工作來看，網路互保平臺和共享經濟平臺型在企 業的組織機構上沒有本質的差別。
2．參與人員及契約關係
共享經濟平臺的參與人員有三方，分別是供給方、需求方、平臺經營方。供 給方在平臺上發佈閒置供給資訊，或是需求方在平臺上發佈需求資訊；另一方發 現資訊後，根據自身情況進行相互匹配，匹配成功即可獲得閒置資源的暫時性轉 移。在這個過程中，供給方是資源的擁有者，需求方是資源的使用者但並不是擁 有者。供給方和需求方都需要在平臺上透過註冊登記，可以使用第三方平臺帳號 註冊，如 Facebook；註冊帳號需要與平臺簽訂如服務條款、支付服務條款、隱 私政策。另外，供給方和需求方一般還需要遵守特殊的條款內容，如：在 Airbnb 的服務條款中有區分房東和房客的條款，供給方需要遵守房東保障金計畫條款，
需求方需要遵守房客退款政策。因供給方與需求方的資訊不對稱，供給方一般具 有更多關於資源的資訊，而需求方可獲得資訊較少且需要為之付費，一般平臺對 供給方的約束和身份驗證會更嚴格，例如使用 Uber 乘車，平臺並不會審核乘客 的資料，但平臺需要時間審核車主資料，要求車主進行身份及車輛認證，掃描如 駕駛證、護照等有效身份證明，要求車齡、駕齡、車價等；在 Airbnb 上可以透 過支付寶的芝麻信用驗證身份。
網路互保平臺的參與人員與共享經濟平臺有所不同，參與人員包括平臺經營 方和會員，會員既是需求方也是供給方。在會員身份審核上，網路互保平臺的要 求類似於共享經濟平臺的需求方，審核要素較少。資訊的發佈方是平臺本身，會 員根據平臺的資訊及自身情況進行相互匹配，匹配成功即可申請加入到互助計劃 中，與平臺簽訂契約，所有會員的契約是一致的。同為平臺，共享經濟平臺不提
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擇不同的價位和座數的車型等，滿足個性化的需求；LendingClub 找到了客戶對 資金的需求，銀行受限於存貸比、風險等考量，部分客戶從銀行借款較為困難；而網路互保平臺是找到了客戶對風險分散需求，傳統的保險保費金額較高，需要 提前交付一筆不低的金額，保戶需要為保險付出較高的經濟成本；買的速度可以
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更快，不論時間地點都可以參與；無法在保險公司購買保險的拒保體也有風險分 散的需求。
傳統的商業資源的擁有者也是資源的使用者，但資源不是每時每刻都被使用 的，所以會出現客戶的資源閒置，閒置的車只能停放在車庫，閒置的房屋只能空 置，閒置的資金放在銀行利息越來越低。閒置的資源就產生了資源的供給，如果 可以透過使用權的短暫轉移，達到資源再配置，就能夠提高資源使用率，創造價 值。
從客戶的價值主張來看，共享經濟平臺和網路互保平臺不僅是解決了客戶對 資源本身的需求，以最豐富的資源、最低的價格、個性化的選擇解決了客戶對傳 統商業的痛點；還將閒置的資金和資源進行再配置，提高閒置資源使用率，為客 戶帶來收益、服務或風險保障。
2．利潤公式
企業要達到永續發展就必須在提供價值給客戶的同時，為自己創造收益。共 享經濟平臺營利模式主要有三個方面：一是對供需雙方進行抽成，根據供給方和 需求方對平臺依存度、獲利大小等特點，分別對供給方或者需求方進行抽成，
Uber 公司對供給方每筆業務進行提成獲取收入，Airbnb 公司對需求方收取傭金。
二是供需雙方客戶資源價值，第三方共享經濟平臺掌握大量客戶資源，客戶為共 享經濟平臺帶來了流量和入口，截至 2015 年 9 月 Uber 公司用戶數超過 3000 萬，
截至 2015 年 5 月 Airbnb 公司用戶數超過 3500 萬。三是對平臺資源延伸服務價 值，基於大量客戶資源大數據分析進行相關服務延伸，拓展其服務邊界，Uber 公 司透過乘客出現計畫大資料分析與交通管理部門進行合作。39
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從第一點來看，作為平臺型企業，網路的銷售模式使得客戶更容易對比價格。
根據收入=價格×數量，價格受到網路比價和實體經營的競爭，也會根據市場上的 供給和需求進行自然的調節；數量則需要透過市場規模擴大。共享經濟具有價格 優勢，傳統經濟商業模式供給與需求方之間設計到供應商、製造商、管道商等交 易主體，眾多交易主體帶來巨大的交易成本，共享經濟商業模式供給方與需求方 直接進行匹配，雙方直接進行動態定價，沒有中間商利潤侵蝕，具有明顯價格優 勢。40所以供給方透過閒置資源獲利，而需求方仍然可以用低於傳統商業的價格 使用資源，共享經濟平臺的則可收取價格和成本差作為管理費，三方均能從中獲 利。
網路互保平臺目前的定價沒有類似於共享經濟平臺根據雙方的供給需求、行 業競爭來定價，也沒有根據保險的精算原則定價，其定價雖然採用事後均攤，但 均攤規則如金額上下限，均攤的計算公式都沒有一定的原則。另外平臺的營利模 式不清晰，平臺經營者都希望先做大數量再思考營利方式。多數平臺無收入，依 靠創投公司支付成本；少數平臺依靠抽取 2%管理費用作為收入。當有廣泛的客 群，滿足客戶的價值主張後，營利模式可以是多樣化的，例如抽取一定比例的管 理費，銷售周邊商品如健康體檢，找品牌贊助發佈廣告等。
3．關鍵資源或資產
指為目標客戶創造符合企業價值主張的產品時，所需的人員、技術、產品、
設施、通路和品牌。41
人員和技術：Airbnb 聘請專業攝影師管道每個租戶的家中拍攝照片，光纖、
角度都力求真實且美麗，還聘請專業的數據科學家對交易數據進行分析。Uber
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有 擁 有 數 十 年 工 作 經 驗 的 科 學 家 和 工 程 師 ； 擁 有 一 套 叫 做
travelling-salesmanproblem 的演算法，解決的核心問題是如何把無數個移動的點 用最短的線串起來，用最少的車，最有效率地滿足全城的需求42；需求者還可以 實時定位看到附近的車況地圖。相比而言，網路互保平臺缺乏風控、精算、法律 等專業方面的人才。例如水滴互助團隊規模 50 多人，其中研發團隊 35 人，業務 面的專業人才太少。43
產品：Airbnb 給房屋打上多重標籤，如推薦、城市、美食、旅遊、藝術、戶 外等；Uber 展示了車的型號、座數、價格等資訊。需求方可以很快透過分類找 到合適自己的產品。網路互保平臺目前的產品較為單一，主要是癌症險按照年齡 分為三類，優勢就是沒有選擇反而簡單易操作，劣勢就是沒有細分群體做到風險 和需求差異化。
通路：共享經濟平臺和網路互保平臺都是透過網路匹配客戶，如網頁、APP，
它們不需要實體的設施，成本較低且規模可以擴展很大，企業轉型速度也更快。
品牌：初創的平臺都缺乏品牌力度，而這類的共同特點是展示其創投公司的 高估值，透過投資方的公知程度和投資金額數量來表現出其未來發展前景，吸引 客戶和更多的投資方，例如 Facebook 以 190 億美元收購通信服務商 WhatsApp，
相當於預計收入的 20 倍。
4．關鍵流程
在商業競爭中，只有建立從產品到目標客戶更短更準確的路徑才有可能超遠 前人，而關鍵流程就是如何運作和管理這條路徑。這些關鍵流程可能包括訓練、
發展、製造、預算編列、規劃、銷售和服務等常態性任務，也包括公司的規定、
42 朱曉培，2016，Uber：在中國的風口浪尖 也許我們的確是瘋了，http://www.tmtpost.com/1709143.html，
42 朱曉培，2016，Uber：在中國的風口浪尖 也許我們的確是瘋了，http://www.tmtpost.com/1709143.html，