第四章 網路互保的優勢及問題探討
第三節 網路互保可借鑒的方向
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(十二) 永續經營問題
對於保險公司或者相互保險組織而言，是有確保其償付能力的資本金來保障 的，而對於機制不健全、約束性不強的網路互保平臺，互助計畫的“保障”是缺 乏法律上的保障，不設立保險基金，沒有償付能力準備金，沒有交安定基金，並 不承諾保障理賠金額，完全依靠互助計劃人數均攤。例如，當同時多筆事故發生，
而理賠和事故發生存在較長的時間差，會員紛紛退出計劃，這些發生事故的互助 計劃參與者並不能得到足夠公平的保障。
根據中國大陸《保險法》的規定，從事人壽保險業不得解散，解散需依法成 立清算組進行清算。若是破產則需透過國務院保險監督管理機構批准，並向人民 法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。人壽保險契約及責任準備金，必 須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。而平臺不受到保險法的約束，可 以隨時結束其營運，這樣永續經營完全得不到保障。雖然互助計劃參與者是採用 事後收費的方式，永續經營看似不會影響到保費給付；但保險應當具有社會效益，
減少被保險人的擔心和恐懼，顯然非永續經營的網路互保平臺未能做到。
第三節 網路互保可借鑒的方向
透過對網路互保平臺和共享經濟平臺，關於組織形式、商業模式、客戶管理、
信任體系、數據及科技的比較分析，本研究總結出七個網路互保可以向共享經濟 平臺學習與借鑒的方向。
(一) 組織形式繼續以平臺模式進行探索
按照目前中國大陸保監會的說明，主要會對涉嫌違規向社會公眾“承諾賠償 給付責任”、誘導公眾產生賠付預期等非法從事保險業務的網路互助平臺進行調
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知捐助者“捐助是單向的贈予行為，不能預期獲得確定的風險保障回報”。還將 針對互聯網保險領域進行為期一年專項整治工作，分為摸底排查、查處整改和總 結報告三個階段。56
目前大陸網路互保平臺的發展還不成熟，監理部門認為“互助計畫”與相互 保險經營原理不同且其經營主體不具備相互保險經營資質，但還是以調查整改為 主，並沒有完全拒絕網路互保平臺模式的可能。實際上，新的商業模式的產生往 往都會受到監理部門的質疑，如支付寶作為第三方支付企業就因為資金沉澱的問 題被多次約談，之後資金透過銀行託管方式滿足了監管上的要求，在支付寶之後 也有多家第三方支付企業例如財付通、網銀在線、快錢支付等等。Uber 之類的 網約車在進入中國大陸時也是不合法的，直到 2016 年 7 月，經歷兩年之久的計 程車改革及網約車新政方案出爐，隨著《關於深化改革推進計程車行業健康發展 的指導意見》和《網路預約計程車經營服務管理暫行辦法》的發佈，網路約車取 得了合法的地位，滿足條件的私家車可按一定程式轉化為網約車，從事專車營運。
類似的例子還有針對網路貸款平臺的《網貸管理暫行辦法》以及試點區域的地方 性規範檔。
網路互保平臺結合了互保和網路平臺的優勢，是適應現代網路發展的商業模 式，如果能參考其他行業的平臺模式合法化歷程，繼續深入發展與調整，未來國 家出臺專門配套的監管措施以保障其規範營運，網路互保平臺將更為成熟和合法 化，將帶動保險行業的競爭與創新，為市場發展帶來新的力量。
(二) 多樣化客戶資訊認證
56 中國保險監督委員會，2016，保監會有關部門負責人就網路互助平臺有關問題答記者問，
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目前網路互保平臺的客戶透過手機號、證件號、姓名三種要素註冊成為會員，
部分平臺使用通訊軟體 WeChat 綁定帳戶，在客戶資訊認證方面較為單一。可以 學習一些共享經濟平臺添加多種類型的社交帳戶加強認證效果，如 Facebook、微 博等。在網路互保中可能存在為他人利益購買保險的問題，這個問題很難透過手 機號、證件以及社交帳戶來確認。參考目前網路貸款平臺使用人臉識別優化客戶 身份，網路互保平臺也可加入人臉識別功能，透過手機攝像功能、動作要求、後 台識別系統可以更好的完成身份確認。
平臺型企業針對買方和賣方有雙向的評分體系不僅包括定量的評分還會有 描述性的評價。雖然網路互保平臺上沒有買方和賣方，但也可以參考使用評分系 統。例如現在網路互保平臺上，如果會員預存金額不足以扣費就會喪失互保資格 需要重新預存費用並經過 180 天觀察期，但是經過 180 天以後這個會員就會跟其 他會員沒有任何差異了，沒有一個記錄能夠體現他曾經的違約。因此，網路互保 也可以參考其他平臺建立評分體系，如果會員有多次未按約定支付保費的記錄將 影響其在平臺上的評分。還可以參考 Airbnb 接入支付寶的芝麻信用評分，進一 步認證會員的信用。評分不僅可以用於判斷客戶准入，還可以用於客戶風險係數 的衡量，以及理賠的程式的優化。
(三) 客戶匹配優化
共享經濟平臺將供給和需求分類，整一個龐大的群體很難滿足所有客戶的要 求，將客戶分群能夠優化供給和需求的效率。在滿足大數法則的前提下，網路互 保平臺也可根據客戶數據將客戶按照行業、身體健康狀況、年齡分成風險情況更 統一的小群體，人數適中方便平臺更好的管理，可以對不同群體進行差異化定價，
事故發生後收集資金的效率也能得到提升。
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因為網路互保平臺是全網路化的，缺乏客戶與保險業務員的交流，所以平臺 很難去調查客戶的產品偏好，以及他們對產品的疑問。參考共享經濟平臺的數據 分析團隊，網路互保平臺也可以收集客戶的網頁瀏覽數據，透過分析不同時間和 城市的點擊率、網頁停留時間、成功參與率、圖片點擊比例等客戶的行為，瞭解 客戶偏好。再透過所發佈的兩種版面的客戶反饋的不同效果，優化版面和產品設 計，進一步提升客戶的匹配；還可以透過對會員的分析，採用更適合會員的個性 化網頁版面和產品推薦。
(四) 提高專業性及技術能力
Airbnb 中國大陸的創始團隊，都來自於美國總部，他們不僅有很強的本地背 景，大部分畢業於清華、北大、南大，還在加入 Airbnb 之前就有豐富的矽谷公 司經驗。另外他們還在招收產品主管、資深手機端工程師、資深用戶體驗設計師、
機器學習工程師、全棧工程師(Full Stack developer) 57等。他們還希望工程師不覺得 自己只是寫代碼的，而同樣關注產品為什麼要這樣做；設計師不局限自己是做交 互(Interaction Design)58還是視覺，而高度認同一切皆設計；產品經理除了關注體驗 和場景，還同樣能夠平衡商業上的考量。
現今的平臺還無法做到脫離外部人員或機構而存在，專業的人員是平臺的關 鍵資源之一。網路互保平臺是網路平臺和互保的結合，所以需要保險業和資訊業 兩方面的專業人才，特別是需要有精算人員設計產品費率。另外網路產品設計和 宣傳與傳統保險商品有所不同，還需要適應網路產品設計和推廣的人才。
單純的搭建網路互保平臺，很多人都能做，現在中國大陸會員人數超過 1 萬的網路互保平臺就有 17 家。只有擁有獨特的技術才能形成行業門檻，如前文
57 全棧工程師是指掌握多種技能，並能利用多種技能獨立完成產品的人。
58 交互設計是指是定義和設計人造系統的行為的設計領域，它定義了兩個或多個互動的個體之間交流的內
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所敘述的 Uber 的定位功能和車輛最佳配置數量的演算法，但是定位功能太容易 實現了，於是在中國大陸出現了滴滴打車、快滴打車等。所以網路互保平臺也需 要推出自己的獨特技術，如眾托幫和同心互助有推出區塊鏈的技術，但技術不僅 僅只有這一種，區塊鏈也很容易被後來的企業所超越。獨特技術應該是一個企業 需要不斷去創造的，尤其對於零門檻的網路平臺。
因此，要加強在網路和保險領域的創新實踐，加強專業人才儲備和獨特技術 的研究，密切關注行業動態，要主動創新而不是被動跟隨，以應對未來的各項挑 戰。
(五) 支付保障
網路資金交易的平臺，在交易完成後會要求客戶進行付款確認。例如 Uber 在行程結束後，會要求乘客點擊確認付款，如果乘客付款出現異常將影響下一次 乘車。在淘寶平臺購物時，顧客首先對選中商品進行付款，資金會由支付寶交由 銀行託管，待收到貨物後再次進行確認付款。
雖然網路互保平臺也有透過銀行進行資金託管，但是在事故發生後收取均攤 保費時多採用直接扣付的方式。直接扣付對於互助計劃參與者和平臺相對比較方 便，但是有些會員會認為理賠案件還有異議，或者沒有經過本人同意就直接劃撥 存在安全問題。因此，網路互保平臺可以參考網路資金交易平臺的再次確認流程，
會員可以選擇是完全交由平臺代扣，還是自己針對每筆資金做出確認，或者可以 設立每月和每次限額，超過一定限額後需要會員做出確認，這樣會員對自己的資 金更能夠安全控制。
支付保障是為了降低會員和平臺間的不信任，以上做法可以短期解決會員的
支付保障是為了降低會員和平臺間的不信任，以上做法可以短期解決會員的