第五章 兩岸發展網路互保的解決方案探討
第一節 解決方案探討
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第一節 解決方案探討
本研究第四章總結了網路互保存在的十二個問題，其中部分問題有共通性，
可以合併解決。以下將分為經營主體選擇、利用區塊鏈技術應對信任問題、客戶 識別、資金運用與收益、法律監管這五個部分來探討可能的解決方案，希望能有 助於更清晰的認識網路互保平臺可改進的方向及內容。
(一) 經營主體選擇
中國保監會在關於網路互保平臺的風險提示中表示，經營主體不具有保險業 務的資格。網路互保平臺現在多由科技公司經營，而各國對金融行業的監管都比 較嚴格，特別對於影響社會安定的保險行業，都有嚴格的要求，此外對保險經紀 或代理公司、保險從業人員等都有一定之規範。因此，網路互助平臺由目前的一 般科技業經營是否合適是值得探討的。
網路互助平臺的目的是為了保障會員的生命財產安全，而不是賭博行為。因 此，其最重要的目的在於提供保障和風險管理能力。首先保險業的經營需要充足 的註冊資金，以保障其具有經營資本。保險公司的清償能力受到監管，未來發生 危險時保戶都能夠獲得相應的理賠。最後，保險公司還需要繳交安定基金，如果 不幸破產，人壽保險契約及其資產負債等，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務 的保險公司，已確保保戶權益。
除了提供保障，風險管理能力也是保險公司專業性的表現。保險公司的高層 管理人員任職資格是需要報送保監會批示的，以保障這些高層管理人員具有管理 一家保險公司的資格能力。其次保險需要透過與所承擔的風險保障相對應的專業 服務團隊和產品研發團隊來經營以確保制定的價格合理與風險在可以控制的範
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圍。同時，進入相互保險意味著簽署了互助協議，一定要注意風險保障方案的可 行性、定價的合理性和可持續性。63
從現在經營網路互保平臺的科技公司來看，自身資本很弱，資金主要是由創 投公司提供，最高投資資金為一億人民幣。在不考慮營運資金的情況下，一億人 民幣僅僅只夠相互保險社的申請門檻。而由保險公司收購一間科技公司相對而言 更容易，保險公司資金更雄厚，收購科技公司也沒有那麼嚴格的監管法規限制，
而且保險公司本身也需要適應現代網路的發展，這與未來的發展規劃並不矛盾。
另外，也可以採取以保險為主科技為輔的合作方式，由保險公司負責互助的經營，
科技公司做後台技術開發。因此，若能以保險機構作為經營主體，經營網路互保 平臺可能也是可行的方式之一。
(二) 利用區塊鏈技術應對信任問題
傳統金融作為信用仲介，服務社會的價值流動與轉移，憑藉的是法制化機制 和中心化組織建立信任。而區塊鏈能夠有效實現交易各方的信任機制建立，實現 資訊與價值的高效和低成本流動，透過強化供需弱化仲介，實現供需配合與效率 的優化，是金融“去中心化”的核心技術。其核心設計思想是系統中的每個網路 節點都參與全網公開帳簿記賬，經多次確認進入歷史的區塊鏈記錄資訊將永久保 存，無法進行任何修改。區塊鏈的不可篡改和可追溯特性，使得記錄於區塊鏈上 的數據資訊具有高度的安全性和可靠性，並且能夠基於網路共識構建一個純粹的、
跨界的“利益無關”信任網路的驗證機制，打造一條去中心化的、牢不可破的網 路“信任鏈”，確保系統對任何用戶都是“中性”和“可信”的，為網路交易各 方營造一個高度安全、深度信任的交易環境。64
63 同 35。
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對應於本文第四章所總結出網路互保平臺存在的問題，區塊鏈可以幫助解決 平臺功能定位、核保理賠風險、後收費制度風險、資金安全性、資訊揭露與監管 的問題，其應用方面具體可分為資訊真實性、智能合約、民主決策三個部分：
1. 資訊真實性
數據的真實性和可靠性是區塊鏈最基本的特點，任何個人資訊、健康醫療記 錄、交易記錄、個人徵信資訊等都可以透過網路接入到區塊鏈當中，這些資訊透 過全網路多方驗證和不可篡改性保障了數據的質量，形成了可靠的數據庫。又因 其驗證的方法簡單又不受時間和地域影響，大大的方便了資訊的驗證，改變了傳 統需要依靠第三方機構來建立信任數據、證實真實性的低效率方式。因此可以幫 助識別會員的身份資訊，核實客戶的健康狀況，提供保險事故發生的相關資訊，
以達到降低核保理賠風險的目的。
區塊鏈還可以幫助改善網路互保平臺與會員之間的信任關係，現在的網路互 保平臺需要將資金放到銀行託管來保障資金的安全性，但銀行託管帳戶的資金交 易記錄和單個會員的交易記錄也沒有完全公開。透過區塊鏈對平臺交易記錄進行 寫入，區塊鏈上記錄的所有資訊一旦記錄很難篡改、無法隱藏，用戶隨時可以查 閱平臺上所有帳戶的資金流向，平臺資金交易公開透明，全網都可以對其進行監 控，以杜絕資金的違規操作。區塊鏈不僅可以做到資金帳戶的交易資訊公開，還 可以做到其他資訊揭露，例如平臺會員人數、理賠人數與金額、均攤保費、手續 費等。無需平臺週期性根據統計資料製作公開揭露材料，公開資訊可以在網路中 設計自動化統計方式，不僅縮短了發生和公示的時間差，還能夠降低操作風險。
因此，每個時刻平臺的會員人數的統計、保費和管理費用計算的真實性都可以得
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到保障。因為數據的公開透明，降低了爭議調解的比例，也緩解了平臺與會員之 間的利益矛盾，使之更好的成為獨立的第三方平臺。
區塊鏈的資訊還可以統計會員資訊，如性別比例、年齡分佈、城市分佈。未 來網路平臺可以發展群體細分，數據統計能夠幫助會員更快匹配到自己相似風險 的群體，群體的承保範圍和保費就可以得到靈活調整，形成差異化的保障。
圖八 同心互助區塊鏈顯示的會員統計資訊
圖片來源：同心互助官網平臺65截取，截至 2016 年 11 月 27 日
另外，傳統的監理部門對於金融公司多採用的是制度監管，對於行業的科技 面是缺乏瞭解的，所以對於網路互保這樣的網路平臺進行監管存在實務上的困難。
基於區塊鏈的真實性和不可篡改性，能夠降低監理部門對科技監管的技能要求；
而區塊鏈的可追溯性，能夠幫助監理部門對平臺當前和歷史數據進行審查。因此，
區塊鏈能夠幫助降低當前科技監管的困難，實現制度監管向科技監管的逐步過 度。
2. 智能合約
區塊鏈的一項重要創新，在於“腳本”的引入，實現了合約的程式化，即智 能合約。智能合約將自動執行的代碼綁定寫入代碼底層，且無法剝離。因此，合
65 圖片來源：同心互助官網平臺區塊鏈專區，https://www.tongxinclub.com/pc/blockchain/index，搜尋日期：
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約由代碼定義並完全自動強制執行，無法進行中途干擾，且無需合約交易雙方彼 此信任。66
因為保險需要滿足大數法則才能夠達到風險分散的效果，如果人數不足，理 賠費用很可能超過客戶的預期，對參與的會員是缺乏公平保障的；現在的網路互 保平臺是採用金額上限的方式，每人均攤費用不超過 3 元人民幣，但這樣會造成 聚集的資金小於應理賠的金額，沒有達到風險分散的效果。所以可以在智能合約 中需要寫入生效條件，在一定期間未能達成預定人數，則解除合約，這樣才能夠 保障集體會員的利益。
智能合約保險功能生效後，理想狀況下理賠流程可以做到自動化，執行過程 無需任何中心化機構的審核。當保險事故發生並且滿足了智能合約規定的觸發條 件，合約將自動開始執行合約內容，可以包括：通知客戶提交申請理賠資料，將 資料提供給第三方機構調查事件，調查後的資料公示，自動計算保費，公示期滿 自動扣款，完成資金劃撥。在區塊鏈接入的網路端足夠豐富的情況下，客戶甚至 無需提交理賠資料也不需要提供給第三方機構調查事件的真實性，根據醫療就診 記錄、出生和死亡的戶籍管理記錄、公安局案件記錄等資訊就可以做到理賠全自 動化。
理賠自動化可以很好的解決後收費制度風險，因為保險契約是完全基於代碼 運作且代碼無法更改，減少了人工作業的環節，降低了操作風險。基於整個理賠 過程的真實性和公正性，互助計劃參與者無需類似網路交易平臺的二次確認的過 程，當保費計算完畢後可以直接根據智能合約劃撥資金，也避免參與者由於合約 和理賠的爭議不願意承擔費用而遲遲不進行付費確認。
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現在平臺進行預存費用，一方面是為了扣款方便，避免長時間的籌集理賠保 費；另一方面是擔心會員提前將資金全部取出來的，平臺無法籌集到資金，對其 他會員非常不公平。因此，在智能合約中可寫入扣款不成功的後續處理，客戶扣 款不成功的記錄將被永久保存下來，基於整個網路的互通性，這樣的違約數據將 被全網記錄且永久跟隨這個會員，稱為個人徵信記錄的補充。
3. 民主決策
如本研究第四章所述，市場上的網路互保平臺的定位不是一個進行服務和協
如本研究第四章所述，市場上的網路互保平臺的定位不是一個進行服務和協