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團體保險特性、發展現況與相關險種關係

第二章 團體保險概論

第三節 團體保險特性、發展現況與相關險種關係

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第三節 團體保險特性、發展現況與相關險種關係

第一項 特性

第一款 單張總保單

團體保險保險人以一張保險單承保多數被保險人,保險人簽發一張保險單 即為主保單(Master Policy)予要保人,而被保險人僅領到保險證

(Certificate)。主保單上載有所有團體保險契約之條款與條件,保險證上則 載明契約主要權利義務,包括保險期間、保險金額等。

第二款 團體核保、免體檢

團體保險以團體總數為承保對象,亦即團體保險是以團體為投保單位,故 團體成員之個別可保證明通常並非強調事項,通常團體保險係免體檢,且縱使 主保單終止或被保險人喪失被保資格時,被保險人有將其團體保險轉換為個人 保險之權利,使弱體及高齡的員工能繼續得到保險之保障,此點為團體保險與 個人保險最顯著之區別。

第三款 保險費負擔與費率 第一目 保險費之負擔

團體保險保險費可分為醵金制與非醵金制,醵金制指團體成員每人分擔全 部或部分保險費;非醵金制則由團體負擔全部保險費10。採用醵金制之優點在於 員工負擔部分保險費下可提高保險金額、增加員工對保險的重視、雇主不得任 意終止保險契約而使員工對契約有較大控制力;採用非醵金之制優點為雇主享 有賦稅優惠、員工均參加可避免逆選擇且均獲保險之保障、節省簽單費、雇主 對於契約有完全掌控力11

10 方明川、藍玉珠合著,《團體人壽保險概論》,台北市,1996 年 9 月,頁 47。

11 同前註。

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第二目 保險費之費率 團體保險費率主要可分為下列三種12

(一) 經驗費率法(Experience Rating):經驗費率是根據團體過去之 損失經驗而來。大型團體因成員眾多,危險平均分散,損失經驗比較 可靠,因此,有投保紀錄的大型團體初年度保費或續期保費,多依照 經驗費率計算保險費。

(二) 規章費率法(Manual Rating):係指保險人在計算保險費時,不 考慮該團體過去損失經驗,而是利用保險人自己過去承保類似團體之 經驗或其他保險人之經驗計算該團體之預期損失及費用。對於第一次 投保之團體或小型團體,因無可靠的損失經驗,保險人通常採規章費 率法。

(三) 混合費率法(Blended rating):有些小型團體之損失經驗並非 完全無參考價值,但保險人對其可靠程度仍有疑問時,即會選擇混合 費率方式,即併行採用經驗費率法及規章費率法。

第四款 部分有效性

團體保險係以一張主保單承保多數被保險人,因而使團體保險發展出不同 於個人保險之「部分有效性」,亦即針對個別被保險人之「部分契約」效力彼 此獨立不受影響,如某一被保險人申請加保或因離職、退休等因素退保,或因 違反據實說明義務等原因而遭保險人解除契約時,亦僅對該被保險人發生效 力,其他被保險人不受影響。觀諸團體傷害示範條款「被保險人於要保人申請 投保或加保時,對於本公司的要保書書面詢問的告知事項應據實說明,如有故 意隱匿、或因過失遺漏或為不實的說明,足以變更或減少本公司對於危險的估 計者,本公司得解除該被保險人部分之保險契約,其保險事故發生後亦同。但

12 Harriett E. Jones & Dani L. Long, Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities, 295-297 (1998)

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危險的發生未基於其說明或未說明的事實時,不在此限。」即可明知。

第二項 發展現況

團體保險在我國之發展歷史,可追溯至1927年中央信託局壽險處所發行之 團體彙繳件「集體保險」,與現今傳統所指團體保險有所不同,但已可算是團 體保險之雛型。而真正引進團體保險者乃1971年南山人壽保險公司與 Motorola 台灣電子公司所簽定之團體定期壽險保單,其後,團體保險便開始發展。團體 保險發展現況可分為兩部分加以說明,其一為規範發展現況、其二為業務發展 現況

第一款 規範發展現況

我國主管機關先後制定「團體一年定期人壽保險單示範條款」、「團體傷 害保險單示範條款」並經多次修正,作為團體保險主要規範。

第二款 業務發展現況

我國團體保險發展迄今約40年,保險單種類隨著需求逐漸增多,實務常見 險種為團體人壽保險、團體傷害保險、團體健康保險。觀察 2009年至 2013年 團體保險新契約數,團體傷害保險及團體健康保險之新契約數遠高於團體人壽 保險,究其原因可能係因企業考量員工疾病與意外發生率較高,需求隨之相對 較大。截至2013年統計資料顯示,團體傷害保險新契約總數為 11,078,783人,

團體健康險新契約數為 10,586,541人,團體人壽僅有兩百多萬人。2013年團體 健康保險增加幅度顯著,團體傷害險與團體壽險則呈現小幅下滑,不過整體新 契約件數仍是團體傷害保險位居第一位。

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【圖3】

資料來源: 財團法人保險事業發展中心

0 20 40 60 80 100 120 140

團體傷害 團體健康 團體壽險

x 100000

團體保險2011年至2013年新契約件數

2013 2012 2011

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