第四章 大陸銀行業在臺經營發展分析
第二節 大陸銀行業在臺經營分析
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惟就臺灣本地市場而言，陸資銀行就不見得具有競爭利基。雖然陸資銀行的 規模大、口袋深，但是臺灣的市場小、利差低、競爭非常激烈（over-banking），
而且臺灣的銀行業擁有很好的專業技術（know-how）及人才，服務水準較高，陸 資銀行要進入一個相對比較進步的市場經營是有難度的，就如同臺灣的銀行要進 入歐美市場經營也是很難的。尤其臺灣銀行業已歷經過許多激烈的競爭，如花旗、
匯豐、渣打等銀行，他們的規模與來臺的陸資銀行不相上下，而且更為國際化且 先進，但臺灣的銀行業者並沒有一下就被擊倒。此外，臺灣民眾或多或少對陸資 銀行仍存在顧忌，陸資銀行來臺尚未核准經營消費金融及財富管理業務，縱使可 承作亦相對不易。因此，短期而言，陸資銀行想要在臺灣快速拓展市場，成為市 場上主要的玩家（player），並不容易。不過，陸資銀行近年來進步很快，長期而 言，一定會想要跨入臺灣消費金融市場。
換言之，就業務而言，短期內陸資銀行應會專注於陸資企業及大型臺商業務，
在一般消費金融業務方面並沒有甚麼利基（nitch）。不過，以陸資銀行的資產規 模，要來購併臺灣的銀行是非常容易的。若陸資銀行以購併為策略，來臺灣拓展 市場，情勢將可能有所不同。就像臺資銀行赴大陸，希望大陸不要將我們看成外 商銀行，應該給予特別待遇。在目前很多臺灣本地（尤其是小型）銀行都處於待 價而估的情況下，倘若陸資銀行獲准得相對提出比照花旗、匯豐、渣打、澳盛
（ANZ）、星展（DBS）等外商銀行模式，藉由購併臺灣本地銀行的方式進入臺 灣市場，將對整體金融市場結構產生影響。因此，臺灣銀行業的整併（consolidation）
工作，無論從市場效率或從規劃外商及陸資銀行來臺的角度來看，都應及早進行，
以利整體金融產業之良性發展。（李桐豪、侍安宇，2011）
第二節 大陸銀行業在臺經營分析
臺灣與大陸分別於 2009 年 11 月及 2010 年 6 月簽署兩岸金融監理備忘錄
（MOU）和經濟合作架構協議（ECFA）之後，大陸銀行可以在臺灣設立據點，
截至 2014 年 1 月底，大陸的中國銀行、交通銀行和中國建設銀行共 3 家銀行的在 臺分行已先後成立，從事營利業務；招商銀行亦設立代表人辦事處，待符合設立 門檻，即可申請開辦分行業務。
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表 4-1：大陸地區銀行在臺現況
銀行 營業據點 開業日期 辦事處 設立日期
中國銀行 臺北分行 2012年6月22日 ─ ─
交通銀行 臺北分行 2012年7月16日 ─ ─
中國建設銀行 臺北分行 2013年6月27日 ─ ─
招商銀行 ─ ─ 臺北辦事處 2011年3月15日
截至2014年1月31日止
資料來源：金管會兩岸銀行業互設分支機構現況統計表
目前來臺設立分行之中國銀行、交通銀行、中國建設銀行，或已通過設立代 表人辦事處之招商銀行，其類別多屬於大型國有銀行或股份制商業銀行，茲就已 設立分行之三家大陸國有銀行及其在臺經營情況介紹如下：
一、 中國銀行
1912 年 2 月，經國父孫中山先生批准，中國銀行正式成立。從 1912 年至 1949 年，中國銀行在大陸地區先後履行中央銀行、國際匯兌銀行及國際貿易專業銀行 職能。中共中央政府成立後，中國銀行長期作為國家外匯外貿專業銀行，統一經 營管理國家外匯，開展國際貿易結算、僑匯及其他非貿易外匯業務，支持外貿發 展與經濟建設。改革開放以來，中國銀行抓住大陸利用外資、引進國外先進技術 設備加快經濟建設的歷史機遇，以長期經營外匯業務的優勢，成為大陸利用外資 的主管道。1994 年，中國銀行改為國有獨資商業銀行。2004 年 8 月，中國銀行股 份有限公司掛牌成立。2006 年 6 月、7 月，先後在香港聯合交易所和上海證券交 易所成功掛牌上市，成為中國首家「A+H」發行上市的商業銀行。2011、2012 年，
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中國銀行連續兩年入選全球系統重要性銀行，是中國大陸及新興市場國家唯一入 選的金融機構。
中國銀行是中國大陸國際化和多元化程度最高的銀行，總行設在北京，在大 陸內地、香港、澳門、臺灣及 36 個國家為客戶提供全面的金融服務。主要經營商 業銀行業務，包括公司金融業務、個人金融業務及金融市場業務，並通過全資子 公司中銀國際控股有限公司開展投資銀行業務，通過全資子公司中銀集團保險有 限公司及中銀保險有限公司經營保險業務，通過全資子公司中銀集團投資有限公 司經營直接投資和投資管理業務，通過控股中銀基金管理有限公司經營基金管理 業務，通過全資子公司中銀航空租賃私人有限公司經營飛機租賃業務。
中國銀行也是大陸最早與臺灣銀行業建立合作關係並向臺灣提供服務的銀行。
隨著兩岸金融合作的不斷深化，目前中國銀行已經與臺灣銀行、第一銀行、兆豐 銀行、合作金庫等 10 家臺灣的銀行簽署了業務合作協議，與 29 家臺灣本地銀行 建立了代理行關係，並與 16 家外商銀行在臺子行或分行建立代理行關係，是大陸 地區擁有最多臺灣代理行的商業銀行。2010 年 7 月，中銀香港成為臺灣地區人民 幣現鈔業務清算行。
中國銀行亦是服務臺商的大陸主要銀行。近三年來，中國銀行對臺資企業累 計貸放金額折合人民幣超過 1,600 億元，信貸發放額度年均增長 7％。為進一步推 動兩岸經貿往來合作，未來三年中國銀行預計將再安排 2,000 億元人民幣融資支 持臺資企業的業務發展。
2010 年 9 月 23 日，中國銀行首家在臺設立代表處。2011 年 12 月 22 日，該 行獲准籌設臺北分行。2012 年 6 月 11 日，中國銀行臺北分行獲得在臺營業執照；
6 月 19 日，該行臺北分行獲准辦理外匯業務；6 月 22 日，中國銀行臺北分行正式 對外營業，成為大陸商業銀行首家在臺開業的分支機構。2012 年 12 月 11 日，中 國人民銀行發布公告，根據《海峽兩岸貨幣清算合作備忘錄》相關內容，授權中 國銀行臺北分行擔任臺灣人民幣業務清算行。中國銀行臺北分行目前業務以企業 金融為主，營業範圍主要包括收受各項存款，辦理放款，辦理票據貼現，辦理商
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業匯票承兌，簽發信用證，保證發行公司債券，投資公債、短期票券、金融債券 及公司債等。截至 2013 年底，中國銀行臺北分行員工人數為 48 人。
二、 交通銀行
交通銀行始建於 1908 年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是 中國早期的發鈔行之一。1958 年，除香港分行仍繼續營業外，交通銀行在大陸境 內服務分別併入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設 銀行。爲適應中國大陸經濟體制改革及發展的要求，1986 年 7 月 24 日，作爲金 融改革的試點，中共國務院批准重新組建交通銀行。1987 年 4 月 1 日，重新組建 後的交通銀行正式對外營業，成爲中國大陸第一家全國性的國有股份制商業銀行，
總行設在上海。
交通銀行在大陸金融業的改革發展中實現了六個「第一」，即第一家資本來 源和産權形式實行股份制；第一家按市場原則及成本效益原則設置機構；第一家 打破金融業服務範圍壟斷，將競爭機制引入金融領域；第一家引進資産負債比例 管理，並以此規範服務運作，防範經營風險；第一家建立雙向選擇的新型銀企關 係；第一家可以從事銀行、保險、證券服務的綜合性商業銀行。
2004 年 6 月，在中國大陸金融改革深化的過程中，中共國務院批准了交通銀 行深化股份制改革的整體方案，在深化股份制改革中，交通銀行完成了財務重組，
成功引進了匯豐銀行、社保基金、中央匯金公司等境內外戰略投資者，並著力推 進體制機制的良性轉變。2005 年 6 月 23 日，交通銀行在香港成功上市，成爲首 家在境外上市的中國大陸商業銀行。2007 年 5 月 15 日，交通銀行在上海證券交 易所掛牌上市。
交通銀行現有境內機構 182 家，其中省分行 30 家，直屬分行 7 家，省轄行 145 家，在全國 202 個地級以上城市、144 個縣或縣級市共設有 2,701 個營業網點。
境外設有 12 家機構，包括香港、紐約、三藩市、東京、新加坡、首爾、法蘭克福、
悉尼、澳門、胡志明市、臺北分行及交通銀行（英國）有限公司。根據英國《銀 行家》雜誌發佈 2012 年全球千家最大銀行報告，交通銀行一級資本位列第 30 位，
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連續第四年躋身全球商業銀行 50 強，較去年提升 5 位。交通銀行是大陸主要金融 服務供應商之一，業務範圍涵蓋了商業銀行、證券、信託、金融租賃、基金管理、
保險、離岸金融服務等，旗下全資子公司包括交銀國際控股有限公司、中國交銀 保險有限公司和交銀金融租賃有限責任公司，控股子公司包括交銀施羅德基金管 理有限公司、交銀國際信託有限公司、交銀康聯人壽保險有限公司、大邑交銀興 民村鎮銀行、浙江安吉交銀村鎮銀行、新疆石河子交銀村鎮銀行、青島嶗山交銀 村鎮銀行。交通銀行亦是常熟農村商業銀行的第一大股東。
交通銀行臺北分行於 2012 年 7 月 16 日正式開業，經營以企業金融業務為主，
營業範圍主要包括收受各項存款，辦理放款，辦理票據貼現，辦理商業匯票承兌，
簽發信用證，保證發行公司債券，投資債券與貿易融資、國際結算、資金交易等。
主要服務臺商及中國大陸在臺企業等目標客戶，目前則以出口風險參與及臺保陸 貸或陸保臺貸等輕資本型境內外聯動業務為核心業務。截至 2013 年底，交通銀行
主要服務臺商及中國大陸在臺企業等目標客戶，目前則以出口風險參與及臺保陸 貸或陸保臺貸等輕資本型境內外聯動業務為核心業務。截至 2013 年底，交通銀行