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第五章 結論與建議

第二節 建議

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等方面能力有待提升;業務結構單一,過分依賴資產業務和利差收入,中 間業務收入占比偏低,如 2012 年大陸銀行業淨利潤達到人民幣 1.24 兆元,

其中非利息收入占比低於 20%,而國際先進銀行的非利息收入普遍在 40

%以上,最高的甚至接近 80%。金融工具的綜合運用能力不強,綜合金融 競爭力不足;國際化人才缺乏,具有國際視野、精通銀行業務、有海外工 作經驗的專業人才較少;整體資訊化程度不高。這些因素都制約了大陸銀 行業的國際化發展。

(二) 金融創新能力低

一是金融創新的基礎薄弱。缺乏精通多個行業、多個領域的高素質金 融創新人才,由於資訊技術水準相對落後,金融創新與資訊技術融合度不 夠,並且由於大陸金融管制仍然較為嚴格,抑制了金融創新。二是金融創 新的層次偏低。大陸商業銀行的金融創新基本上是對傳統業務的組合及改 進,真正針對經濟發展轉型需求,結合金融消費者之消費特點、風險偏好 及融合先進技術的創新產品缺乏。三是金融法規不完善。缺乏對新產品、

新工具、新技術推廣運用所引發的法律責任界定和對金融創新的知識產品 進行有效保護。

(三) 公司治理不完善

大陸商業銀行多已建立起「三會一層」(股東大會、董事會、監事會、

高級管理層)的公司治理結構,但是距離完善的機制還有一定的差距。一 是委託代理關係尚未釐清。商業銀行產權結構主要集中於中央政府或國有 大企業,結構較為單一,受中央政府的行政干預影響大,使得股東大會、

董事會、監事會職責弱化。二是公司治理機制不完善。主要表現在組織架 構職責界定不明確,激勵約束機制不夠科學,常常出現各組織機構互相推 諉,經營中追求短期利潤行為的狀況。三是資訊透明度有待進一步提升。

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商業銀行資訊披露形式雷同,可讀性不強,內容的準確性、及時性、完整 性不足。四是董事會運作效率不高。董事會的組成中少有非執行董事,行 長仍具有最高決策權利,董事會拘泥於形式,缺乏對銀行業務的重視與關 注,效力有限。

(四) 風險控制能力弱

大陸商業銀行對信用風險的重視程度仍然高於市場風險與操作風險,

缺乏一套機制確保商業銀行根據市場條件與自身的優勢,對各類業務明確 定義風險偏好,並上升成為風險管理戰略,全面風險管理的理念還不到位。

現階段風險管理習慣仍以定性分析為主,在風險識別、監測、評估等方面 科學性不夠,與國際先進銀行大量運用數學模型、金融工程等方法相比較 為落後。而全球金融監管趨嚴,對銀行業的資本、流動性管理等提出了更 高的要求。金融危機以來,國際銀行業監管標準日益嚴格,推出槓桿率要 求,彌補資本適足率要求下無法反映表內外總資產擴張情況的不足;加強 流動性管理,引入流動性監管指標等。這些嚴格的國際監管標準,對綜合 化經營能力較強、業務結構多元化、資產分佈遍佈全球的國際化大型銀行 來說,成本較低。而大陸銀行業資本基礎相對薄弱,業務類型比較單一,

經營模式和發展階段與國際同業有較大差異,嚴格的監管標準使合規成本 大大增加,制約了開拓國際業務的能力。

綜上所述,反觀國內銀行在上述經營方式、金融創新、公司治理及風險管理 等方面,與陸資銀行相較尚有些微領先。但大陸銀行業在中共改革開放的過程中,

三十年來呈現跳躍式進展的模式,對於陌生或落後的領域,常以引入戰略投資者 之策略,快速取得大量資金與先進技術。因此我國業者必須時時警覺,突顯自身 差異化競爭力,開創金融業藍海市場,以維持一定的競爭優勢。

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二、 對我國政府主管機關的建議

對於主管機關保護本國銀行的行政措施與本國銀行面臨陸資銀行來臺經營的 競爭壓力,應該以認識陸資銀行為起點,並以建構一個兩岸金融融合發展的互利 環境,深化發展兩岸銀行業互惠合作為目標。一味的防堵與封鎖,並不利於厚植 本國銀行的競爭力,更遑論要催生出屬於臺灣的區域性銀行業者。

銀行業是金融業的核心,兩岸銀行業的發展與合作程度直接關係到兩岸經濟 金融的整體協作和發展水準。鑑於兩岸政治因素的影響,我國政府對於大陸對臺 投資基本原則仍是「限制和禁止」,對於本國業者也是保護多於開放。因此,我 國對銀行業的管制是十分保守而嚴謹的,這不僅不利於我國銀行業良好競爭秩序 的形成,不利於推動銀行業的金融創新,也不利於審慎性監管目標的實現。有鑑 於此,對於主管機關的監管思路建議如下:

(一) 循序漸進,逐步開放

拓展兩岸銀行業市場合作空間,宜採循序漸進方式逐步開放兩岸銀行 業的交流正常化。回顧臺灣於金融業有限開放階段,在西方國家金融自由 化的影響下,已逐步放鬆對金融業的管制。當時,臺灣在銀行業規模與專 業都遠不如來臺設點的國際級大銀行的情況下,仍然堅持逐步開放,一方 面以管制措施保護本國銀行業者的生存空間,另一方面也讓本國銀行業者 有學習和競爭的對象與環境。時至今日,國際級大銀行早已來臺經營多年,

本國業者亦穩定成長,卻對於陸資銀行加以諸多管制,不符世貿組織的基 本承諾原則。

(二) 加速通過「兩岸服貿協議」

產業發展重要基石的金融業,在此次兩岸服貿協議中獲得重大突破,

未來兩岸金融合作的緊密交流、制度化的金融服務,必能反饋在國際貿易 的往來上,進而帶動產業的互補競爭,不但有利我國經濟轉型,更能達成

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「以金融支援產業;以產業活絡金融」的目標;惟政府雖規劃以逐步放寬 陸資銀行來臺業務限制,協助臺資銀行於中國大陸業務的實質拓展,但受 到民眾質疑與在野黨杯葛抵制,短期內仍恐難以在立法院逐條審查通過。

(三) 國際化的開放式監管理念

面對經濟金融環境新的發展趨勢,為促進金融業的健全成長,並協助 金融業開創新局,應以「穩定」與「前瞻」之金融監理願景,推動金融市 場與國際接軌,提高金融監理的國際化,借鑒與採納國際監理規則及制度 規範,以輔導代替防堵的積極管理思維。對於外國或陸資銀行來臺投資的 經營項目,堅持開放式監管理念,在世界監管組織與我國完善的監管制度 框架下,具體針對每一項監管指標,不斷深化監管內容。

採取高度保守或政治干預的態度治理金融市場,只是一次次削弱我國金融業 的競爭力,將金融業者圍困在臺灣這小小的市場中,讓業者彼此削價流血競爭。

我們已錯失一次隨著大陸改革開放崛起的時機,而在金融風暴後的市場重新崛起 的過程中,臺灣也沒有趁勢站上有利的位置。這次終於見到政府重新主張對金融 市場採取開放政策,絕不可再次退縮,仍要堅定地走向開放大路,並做好配套監 理措施,臺灣金融市場的國際化,才有實現的可能。

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