第三章 我國產險公司汽車保險經營概況說明
第三節 我國汽車險當前經營面臨之問題
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第三節 我國汽車險當前經營面臨之問題
吾人認為，長久以來汽車保險市場主要業務來源因受制於外部通 路，即需透過中間商引進業務，又因通路費用索求過高再加上消費者 保險觀念偏差及業者本身經營理念不正確，致目前業者在經營上確實 存在有很多的癥結點及必須面對思考與改善的問題，茲將當保險市場 前經營上所面臨之實務問題，概略歸納以下七項分述如后：
第一項 費率自由化進程
費率自由化自民國91 年 4 月 1 日起，已由嚴格監控的第一階段，
邁入費率鬆綁的第二階段，並依行政院金融管理委員會 97 年 6 月 24 日金管保三字第 09702545940 號函，針對未獲准或未申請費率自由化 第二階段之產險公司，得自97 年 7 月 1 日起至 97 年 12 月 31 日止，
於10％範圍內，調整商業火災保險及任意汽車保險之簽單危險保費，
以利98 年 1 月 1 日保險費率完全由業者自行訂定之自由化目標得以順 利達成。但以國際他國自由化經驗，初期自由化階段，多半淪為保費 調降、同業廝殺的慘況。即使國內行銷通路性質特殊，確實施行有其 難度，卻仍不得不預期屆時車險保費收入可能會減少，且合理的預估 未來損率勢必同步上升。正值新車銷售不佳市場規模逐漸縮小之際，
整體產業經營將會有一段磨合陣痛期，但長期而言對於台灣車險市場 的發展應該有其正面的意義，主管機關原定與國際接軌之政策也算跨 進了一大步。
第二項 通路費用率過高
汽車任意險中主要以車損險的保費比重佔最大，而此部分業務係
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取車商保代的支持，爭取自家公司業績的成長，大多寧願犧牲自身利 益，而給予車商保代極高的業務費用率，因此在產險公司擔心失去業 務來源之情況下，導致多數產險公司之車險經營瀕臨無利可圖甚至虧 損的地步，不但影響到公司經營的理念，也影響到企業永續發展的目 的，若此情況不有效改善，則車險市場將永無回歸正常發展的一天。
第三項 消費者保險觀念偏差
國內投保車體險的消費者，在不肖車商業務員長期錯誤的慫恿 下，早已心存『洗車』是必然服務的錯誤觀念，認為花了大筆金錢購 買保險，當然必須獲得『消費』的補償，再加上車商業務員每每於保 險到期前「電召」客戶進廠保養，更導致車體險損失率始終居高不下 之情況；保戶殊不知羊毛出在羊身上的道理，亦完全扭曲了保險的真 諦，車體險保費即因此而始終無法獲得合理化的調降，而過高的保費 支出，亦影響消費者來年續保車體險的意願。以目前汽車經銷商、車 商保代及修理廠三合一之聯合經營模式，實質掌控了產險公司之業務 通路與消費者的荷包，這種浪費社會成本的偏差觀念欲立刻改變著實 不易，現階段惟有保險業者主動思考要如何誘導客戶走向正確的投保 觀念，否則保險問題惡性循環的情況仍將層出不窮。
第四項 理賠條件過度寬鬆
國內車體險損失率居高不下，除前述原因之外其另一原因與理賠 條件彈性放寬有關。為提高客戶投保意願，加上市場競爭日益激烈，
業者經營之對價條件常通融以較低保費險種，給予客戶較高的保障範 圍，故在保費收取不足之情況下，業務品質逐漸惡化，損失率當然長 期不佳，此可以說是業者彼此惡性競爭，長期以來採短線操作，不重 視經營成本及經營利潤之結果。
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第五項 車代聯合修理廠濫取賠款
由於保戶出險理賠之修車費用係由保險公司支付，與車代業務員 毫無利害關係，因此車代業務員私下配合修理廠，由其負責電召客戶 回廠維修，一方面展現售後服務熱忱，另一方面勾結修理廠誘導保戶
「洗車」，而車廠則於估價單上浮報，再向保險公司索取修繕費用，由 於生米已煮成熟飯，理賠人員為避免節外生枝，或為業務引進需要，
僅能以睜一隻眼閉一隻眼的方式來處理，此惡性循環結果即是導致賠 款支出膨脹之緣由。
第六項 未享有稅賦上的優惠
目前政府對於投保壽險的保費每人每年可以有 2.4 萬元的列舉扣 除額之免稅鼓勵措施，但是對於產險保費則無類似稅賦上之優惠，即 使是強制投保的汽、機車責任險或政策性的住宅火險附加基本地震險 也無法列舉扣除免稅，這在不景氣的環境中多少也會影響到民眾投保 產險的意願。
第七項 未建立退場機制
長久以來，國內有產險公司因本業經營不善，再加上資金操作不 當，故經營績效處於虧損邊緣，主管機關卻未有明確且積極的退場機 制，而國華產險倒閉的案例，並非冰山一角，即使友聯產險因母公司 集團爆發財務危機而受牽累，但這兩家公司後來仍由其他公司接手繼 續營運，就整體而言，國內產險市場規模正處於緩步衰退階段，當中 產險業者卻未見減少，而主管機關亦不期望金融機構退場所導致之恐
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致部份產險公司儘管本業經營不佳，仍可屹立不搖，如此現象不但影 響消費者的權益，亦不斷侵蝕金融體系之運作架構，若無法建立積極 而有效的退場機制，則整體市場健全體制之建立終將停滯不前，金融 改革的契機亦將永無開啟之日。
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