結論

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第六章 結論與建議

第一節 結論

舉凡國內卡奴消金效應爆發、連動債風暴襲擊、交通運輸工具的 便捷、台商西進…等看似與車險市場無關之經濟問題，事實上都會因 交通系統改善或因對預期景氣產生悲觀而影響新車市場買氣，間接也 降低了消費者之投保意願與投保選擇，最後導致整體汽車保險市場規 模逐步縮水，任意車險市場想要恢復過去產值，肯定須待金融環境改 善及耗費數年時間的努力才能達到。另外，市場也存在著一些影響業 者正常運作的變數，面對即將到來的費率自由化，市場競爭是否有機 會回歸正常機制，短期間內似乎不太樂觀，預期產險市場流血競爭及 車商保代壟斷的狀況將不會有所改變，經營者對於業績成長與其陷入 市場佔有率之數字迷失，倒不如趁機確實檢討公司經營與市場結構上 的問題，整治過有積習，跳脫〝營收〞數字的框限，秉持『重視核保 利潤』與『降低業務費用』兩大方向精進經營，由『營收』轉而追求

『營利』，要被絆倒或是跨越，正考驗著經營者智慧，唯有克服當前困 境，才能突破車險市場逐步衰退的窘境，產險業亦方能尋求解脫，得 到更大的彈性空間。否則，因循以往惡習，只會不斷墊高自身綜合率，

加速公司退場而已。

今天我國汽車保險市場的亂象其部分原因係保費偏高，導致業者 放佣、放扣嚴重，規章費率形同虛設，再者，我國產險業績排名係以 簽單保費計算，忽略了『自留』保費之重要性，亦導致業內先以激烈 手段招攬業績，再將部分業績分保出去賺取再保佣金，因此即使是賠

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僅 77.5％而已(詳表十八)，更甚者有公司低於 50％以下，這種任意殺 價競爭又任意分保避險的作法，長期絕對無法建立有秩序之核保環境。

再者，車商保代長期把持新車市場，掌控大部分的新保件及爾後 之續保業務，業者對於其規定，例如：廣告費、場地費、佣金率、回 廠率、視訊費用、打單費用、傳輸費用、出國考察費用、假日賞車費 用、交際費用、專案配合、車險理賠…等，僅能聽命使喚、照單全收，

可謂毫無招架之力，而主管機關長期以來並非完全漠視其存在，只是，

產險公司無法真正突破對業績數字的迷失，造成市場主僕易位，任由 車商保代宰割，不是虧本經營，就是僅能靠微薄之利潤苦撐，無法將 合理的保險價格回饋給消費者，甚有經營者心術不正涉及掏空公司資 產，使得整體經營環境更趨惡化，其最終受害者就是無辜的保戶自己，

凡此種種，市場想要徹底整頓，除希望藉由主管機關之公權力來有效 糾正市場亂象外，消費者自覺更是不可或缺之因素，欲重建有秩序之 經營環境，首先唯有業者共同遵守自律公約規範，並徹底痛下決心厲 行改革，否則惡性循環的結果，我國產險業將只會向下沉淪，多年來 陳腐老舊的問題根本無法切實有效解決。

故透過本文之探討，了解在整合行銷上，由於各家金融控股公司 根基結構不同，唯有透過以根基茁壯枝葉之發展模式，才可有效均衡 銀行、產險、壽險、證劵等不同性質之通路，不僅是營業據點之共用，

表 十八：96 年主要公司車險自留率統計表

富邦 新光 國泰 明台 市場平均 車損險自留率 72％ 77.5％ 96.4％ 49.3％

責任險自留率 75％ 78.2％ 96.5％ 51.5％ 77.5％

資料來源：各公司公開資訊

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更需旗下子公司間之交叉整合，以團隊方式提供客戶全方位的服務，

整合推動所有金融商品，則產險業務方能從中成長。另外，除了本身 集團內部整合外，亦可透過對外的異業結盟，或簽訂互利契約，互蒙 其利，創造彼此雙贏契機，舉例來說，金融業與製造業的結合，金融 體系下限定採購特定製造業集團產品(如：電腦)，而製造業本身之金融 服務統由該集團統籌(如：商業火險)，彼此互信，互相提供本身專業之 處，減少當中阻力之發生。

在商品設計上，必須確實以消費者立場為出發點，發揮保費必須 具備損失誘導的功能，利用價格優惠，誘導消費者做出選擇，並同時 教育宣導消費者正確之車險投保觀念，才可全面提升消費者投保意 願，並確實契合消費者需求，減少錯誤的保險觀念所帶來之社會成本。

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