第五章 我國金控體系下整合行銷現況
第一節 我國金融控股公司發展狀況
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第五章 我國金控體系下整合行銷現況
近年來我國的政經環境變化很大，隨著全球化發展的趨勢，金融 機構也逐漸走向自由化、國際化與大型化，金融市場的大幅開放，有 關產業間的整併及國外同業的進駐也隨我國加入 WTO 後更趨頻繁，
此金融業務全球化的衝擊影響，強化了我國金融體系國際化之觀念，
也加速了金融商品及產業經營方式的改革，使得金融體系下，包括銀 行、證券、保險…間的業務差異越趨模糊，逐漸傾向由單一窗口服務 所有金融商品之模式，邁向大型化、集團化之金融跨業經營，金融控 股公司遂孕育而生。汽車保險市場之行銷模式，也從原本的傳統通路，
逐步朝金控公司之整合行銷或異業結盟型態發展，增加產險業多元之 行銷管道，降低對既有通路之依賴。
第一節 我國金融控股公司發展狀況
我國的金控公司，在各金控子公司綜合經營的趨勢下，銀行體系 兼營證券或保險業務，因所需人才類型、薪資結構不同，經營上較難 整合，且不同的專業領域，其專業性、民眾接受度及熟悉度亦差異甚 大，以致在初次經營上有其不得不克服的盲點，故世界上採綜合銀行 制度的國家，其大型銀行亦多朝向設立金融控股公司發展。值此國內 經濟體系朝向關係企業發展之際，配合公司法關係企業章之規範，財 政部為我國金融跨業經營及組織再造，開創有利環境，因此政府制定
「金融控股公司法」，並期達成下列政策目標：
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一、發揮金融經營綜效，提昇我國金融業之國際競爭力
透過金融控股公司組織，結合資本及資源，可擴大金融經 濟規模，發揮經營綜效，以提昇我國金融業之國際競爭力，並 可滿足消費者一站購足之目標。
二、提供金融組織再造的有利環境
金融控股公司法提供金融機構順利轉換為金融控股公司之 相關機制及租稅、規費減免的優惠，以建構金融控股公司為金 融機構合併的良好平台，希望金融集團及整體金融環境藉此平 台進行組織再造工程。
有鑑於此潮流，我國金融控股公司的成立採用美系模式，在金融 控股公司法中明訂包括銀行、保險、證券等子公司，更於90 年 11 月 1 日起開放申請設立，迄97 年止，經主管機關同意設立的金融控股公司 計有十五家(詳附件一)。
綜合我國金融控股公司現況，可看出我國目前仍面臨家數過多、
規模過小之過度競爭局面，為了達成全方位發展、降低營運成本、擴 展行銷通路等目的，金融控股公司紛紛尋求管道，併入其他金融機構，
以期能在競爭激烈的金控版圖佔有一席之地。隨著金融版圖重整之 際，金融控股公司如何從自己的競爭優勢著手，有效整合子公司間相 互資源，開發新產品，逐步建立自己的核心競爭力，是金控公司經營 策略最重要的課題。而在金控公司釐清公司的核心競爭力後，進一步 進行應人力資源整合，建立有效風險管理機制，開發新種金融商品，
並以現代化經營觀念開創新經營格局以進行專業化競爭，擴大成長空
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對於台灣目前金融控股公司以及其子公司的種類來說，經營銀 行、保險或證券業務，在業務多元化下，其總合風險將更形複雜。因 此，金控公司之管理階層必須認識風險、辨識風險、衡量風險，方能 建立有效之風險管理機制，達到控制風險之目的。對於金融控股公司 之風險控管機制重點，茲分述如下：
一、金融機構風險管理之評估包括三大要素，即策略、組織及制度 內涵。金融機構必須明訂整體風險管理之策略目標及基本方 針；設置專責風險控管單位，統合管理整體營運風險；建構妥 善之內部規章、分層負責制度、統計方法與模型、風險衡量指 標、定期評價及陳報頻率，及獨立內部之稽核作業等，以建立 迅速有效之風險控管體制。
二、針對金控集團業務特性，其各項業務風險控管機制建立之基本 原則，主要如下(高誠材，2005)：
（一) 資本適足性之風險控管機制
應針對集團業務規模、風險狀況、及未來發展趨勢，訂定金 控公司及各子公司所需之最低自有資本額，並由專責部門負 責管理監控集團資本適足性，隨時採取因應調整措施。
（二) 流動性管理之風險控管機制
金控公司及其子公司應訂定流動性風險管理政策及準則，並 建立衡量及監控金控公司及集團合併流動性部位之程序及 管理資訊系統，以定期或不定期衡量、監督、控管金控集團 之流動性風險。
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（三) 投資業務之風險控管機制
應考量金控公司整體暴險容量及負債特性進行各項投資配 置，並訂定各項長短期投資之認列標準與揭露制度，建立各 項投資風險之檢測、監控及管理方式。
（四) 資產品質之風險控管機制
金控公司應建立合併資產品質及分類之評估方法，並列入資 訊管理系統之偵測；定期覆核各項資產之備抵損失，並作必 要之調整；督導各子公司定期檢視資產品質。
（五) 防火牆之風險控管機制
針對利害關係人交易、內部員工交易建置防範與監控之機 制；並建立資訊安全防護機制及緊急應變計劃。
金融改造及提昇我國金融業國際競爭力，係持續的全面性工程，
並非一蹴可及，且金融控股公司之設立僅為金融改造的其中一個環 節，以我國金控公司創立迄今已有七年餘之經驗，多數之金控公司卻 仍位處於積極建置完整金融版圖及整合旗下子公司之資訊平台中，對 於金融控股公司所急於達成之資訊整合目標，目前受限於個人資料之 保護與整合行銷資源共享之衝突，仍尚待法規之修訂與整合才能達到 資源共享與個人資料保護之雙贏目標，否則金融控股公司整合行銷目 的之達成仍有待努力。
另金融控股公司對於風險控管機制之建立，仍有待加強與落實，
尤其近年接連發生之雙卡風暴、連動債風暴…等，即說明金融控股公 司無論在監理機關監督、招攬方式規範及自身稽核制度之落實仍有進
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