第四章 研究結果與討論
第二節 教師理財信念及退休理財規劃現況
本節係針對國中正式教師之理財信念及退休理財規劃現況進行分 析，利用次數、平均數、百分比等描述統計方法來瞭解教師於各題項 之反應情形，並以平均數差異檢定(t 考驗)來瞭解不同性別及理財經驗 教師在理財信念及退休理財規劃上的差異情形。
壹、 教師理財信念現況
一、 教師理財信念各問項描述分析由表4-2-1 可知，教師對於理財之相關信念大致多採取認同之態度，
不論是理財之重要性、風險評估概念、理財興趣及理財規劃等，採取 同意及非常同意之傾向者，在大部分的題目都有七至九成之比例。
整體而言，國中教師之理財信念是相當正向的；但在對於理財應 具備興趣及熱忱(第10 題) 之態度就顯得較為保留，這與之前在林芳 姿(2010) 、陳正偉(2012)、陳大偉(2013)、李佩珍(2014)的研究都有類 似的發現；而在投資理財網站之運用(第11 題)也有類似的現象，可能 與教師對於相關網站之熟悉度不一致或個人取得相關理財資訊之習慣 有所差異。
表4-2-1
二、 教師理財信念之分層面分析
本研究之理財信念問卷共14 題，其中分為 4 個層面包括主觀看法 (3 題)、風險看法(4 題)、理財興趣(4 題)及理財規劃(3 題)。每題最 低得1 分，最高為 4 分，中間值為 2.5 分，總分最低應為 14 分，最高 應為56 分；總得分愈高代表個人理財信念愈趨於正向，反之則愈趨於 負向。由表4-2-2 可以得知國中教師之理財信念大部分偏於正向。
而以理財信念之四個層面分別進行分析，「主觀看法」之層面平均 數為3.44 分，「風險看法」之層面平均數為 3.44 分，「理財興趣」之層 面平均數為3.12 分，「理財規劃」之層面平均數為 3.34 分，皆大於中 間值2.5 分。結果顯示國中教師之理財信念以「主觀看法」及「風險看 法」最為正向，其次為「理財規劃」，最後則是「理財興趣」。
表4-2-2
教師理財信念之分層面分析（
N=426）
面向 題數 理論最低點 理論最高點 總分平均數 標準差 排序
主觀看法 3 1 4 3.44 .41 1
風險看法 4 1 4 3.44 .41 1
理財興趣 4 1 4 3.12 .44 4
理財規劃 3 1 4 3.34 .42 3
總量表 14 14 56 46.55(3.33) .35
三、 不同性別之教師其理財信念各問項之分析
進一步檢視各題項之平均分數，則從表4-2-3 可知，「主觀看法」中
「個人在投資前，應先評估投資所可能衍生風險的高低。」之平均分 數3.40 分為最高，而「應經常運用投資理財網站提供的分析工具與資 訊進行投資。」之平均分數2.90 分為最低，而所有題項之平均分數均 大於理論中點2.5 分，顯見國中教師之理財信念趨於正向。
若以不同性別教師之差異進行分析，從表4-2-3 可以看出，男性教
師在各題項之平均分數均大於女性教師，顯示男性教師對於理財信念 之積極程度更高，但其差異不大，其中達統計上顯著水準之題項僅有 第1、3、6、11、12 題共五題，在每一面向約 1~2 題，顯見相較於女 性教師，男性教師在「重視理財規劃」、「評估風險高低」、「評估損失」、
「運用投資理財網站資訊」及「投資工具選擇」上較為積極。
四、 不同理財經驗之教師其理財信念各問項之分析
若以教師之理財經驗有無進行理財信念之差異分析，則從表4-2-4 可以發現，有理財經驗之教師在每一題項之平均值均高於無理財經驗 之教師，且其中大部分的題項在統計上均達到顯著水準，顯示有理財 經驗之教師在理財信念上更為積極正向。
若從不同層面進行分析，可以發現在「主觀看法」層面上，無論 有無理財經驗之教師，其對於理財之主觀看法之重要性排序都相當一 致，平均分數皆以「評估風險高低」為最高，以「身為國中教師，應 重視個人理財規劃」為最低。惟有理財經驗之教師平均分數皆較高，
且三題在統計上達顯著水準。
在對「風險看法」之層面上，其平均分數的排序也相當一致，均 是以「從事與金錢有關的決策時,應事先評估可能的損失」為最高，而 以「投資有損失時，應以平常心看待，長期持有或停損停利」為最低，
此二題雖以有理財經驗之教師平均分數較高，但均未達到顯著水準；
而題項「使用不同的投資理財工具應可分散風險」及「理財工具的投 資報酬率較高，伴隨的風險也相對較高」在是否有理財經驗教師的平 均數差異上達到顯著水準，顯示有理財經驗之教師對於風險之經驗與 看法更為精確。
表4-2-3
在「理財興趣」之層面上，其中「投資前應閱讀或瀏覽投資理財 相關的訊息」、「應常與人分享和討論投資理財的知識和經驗」及「對 投資理財應具備興趣與熱忱」有理財經驗之教師平均分數較高且達到 統計上的顯著水準，顯示有理財經驗之教師對於理財之興趣較為濃 厚。
而在「理財規劃」之層面上，不論是否有理財經驗的教師都認為
「在年輕時應有計畫的理財，退休後才能有安穩的生活」最為重要，
但有理財經驗之教師較為重視「不同的理財目標，應選擇不同的投資 工具。」，而沒有理財經驗的教師較重視「理財應設定短、中、長期的 目標，並按目標進行財務的資金分配。」，三個題項之平均數差異都達 到統計上的顯著水準。
表4-2-4
貳、 教師退休理財規劃現況
一、 教師退休理財規劃各問項描述分析由表4-2-5 可知，教師對於退休理財規劃大致多採取認同之態度，
不論是投資理財之目標、投資工具之運用、投資理財資訊及投資決策 因素等，採取同意及非常同意之傾向者，在大部分的題目合計有七成 以上之比例。
在投資理財目標層面，不論是準備子女教育基金、個人退休準備 及投資分散風險等投資理財目標，勾選非常同意及同意之教師合計皆 約在98％以上，顯見三者均為重要考量項目；而在投資工具面向，非 常同意及同意採用「低度風險投資工具」之教師約達83.8％，採用「中 度風險投資工具」之教師約達74.9％，而採用「高度風險投資工具」
之教師比例則僅達49.5％，顯示國中教師在投資工具的選擇上較偏向 中低風險的投資工具；而在退休理財規劃的資訊來源上，以參考親朋 好友的資訊為最高，達83.3％，報章雜誌及網路資訊約達 76.9％，參 考理財專員及證券分析師建議者約有66.2％，聽取財經節目專家學者 建議者約有59.2％；在投資理財的決策因素上，最受重視之因素為可 投資金額的高低，採取非常同意及同意之教師合計約有99.5％，其次 為對投資工具之了解程度(98.9％)、投資工具之風險之高低(97.6％) 及 投資期間的長短(95.6％)，而投資報酬率的高低(86.6％)則居末，顯示國 中教師對於退休理財規劃的決策相當務實。
表4-2-5
二、 教師退休理財規劃之分層面分析
本研究之退休理財規劃問卷共15 題，其中分為 4 個層面包括理財 目標(3 題)、投資工具(3 題)、理財資訊(4 題)及決策因素(5 題)。每 題最低得1 分，最高為 4 分，總分最低應為 15 分，最高應為 60 分；
總得分愈高代表教師之退休理財規劃愈趨於正向，反之則愈趨於負向。
由表4-2-6 可以得知國中教師之退休理財規劃大部分偏於正向。
而以理財信念之四個層面分別進行分析，「理財目標」之層面平均 數為3.36 分，「投資工具」之層面平均數為 2.79 分，「理財資訊」之層 面平均數為2.76 分，「決策因素」之層面平均數為 3.19 分，皆大於中 間值2.5 分。結果顯示國中教師之退休理財規劃以「理財目標」最為正 向，其次為「決策因素」，最後則是「投資工具」及「理財資訊」。根 據研究結果發現國中教師之「理財目標」較為明確，但其「投資工具」
及「理財資訊」則相對略低。
表4-2-6
教師退休理財規劃之分層面分析（
N=426）
量表面向 題數 理論最低點 理論最高點 總分平均數 標準差 排序
理財目標 3 1 4 3.36 .43 1
投資工具 3 1 4 2.79 .47 3
理財資訊 4 1 4 2.76 .49 4
決策因素 5 1 4 3.19 .38 2
總量表 15 15 60 45.46(3.03) .31
三、 不同性別之教師其退休理財規劃各問項之分析
進一步檢視各題項之平均分數，則從表4-2-7 可知，「理財目標」
中「擬定投資理財計畫時，我會考慮為退休做準備。」之平均分數 3.38 分為最高，而「投資工具」中「當前能達成我未來退休規劃目標的會是高 度風險投資理財工具，例如：黃金、外幣、股票、期貨……等。」之平均
分數2.52 分為最低，而所有題項之平均分數均大於理論中點 2.5 分，
顯見國中教師之退休理財規劃趨於正向。
若以不同性別教師之差異進行分析，從表4-2-7 可以看出，不同性 別之教師在各題項之平均分數略有差異，但其差異不大，其中達統計 上顯著水準之題項僅有「投資工具」面向第4.5.6 題、「資訊因素」面 向之第10 題以及「決策因素」面向中的第 14.15 題共 6 題。
在「投資工具」面向中可以發現女性教師相較於男性教師更偏好 風險程度較低之投資理財工具，而男性教師則對於中度風險之投資工 具較為偏好，而高度風險之投資工具如黃金、外幣、股票及期貨等，
則是不同性別之教師採用比例均偏低，惟男性教師之平均數仍略高於 女性教師且達顯著水準，顯示不同性別教師在投資工具的風險承受程 度上有所差異。
從「資訊因素」面向可以觀察到，不同性別之教師對於投資理財的 資訊來源也有所差異，女性教師較常參考親朋好友推薦之投資理財商 品，而男性教師較常採用的則是報章雜誌或網路所介紹的投資理財商 品。
而在「決策因素」面向中可以發現，男性教師相較於女性教師更重 視「對理財工具的了解程度」及「可運用的資金金額」，且達到顯著水 準。
表4-2-7
四、 不同理財經驗之教師其退休理財規劃各問項之分析
若以教師之理財經驗有無進行退休理財規劃之差異分析，則從表 4-2-8 可以發現，有理財經驗之教師除了低風險投資工具運用題項上使 用低於無理財經驗之教師外，在其他題項之平均值均高於無理財經驗 之教師，且其中大部分的題項在統計上均達到顯著水準，顯示有理財 經驗之教師在退休理財規劃上更為積極正向。
以「理財目標」面向來看，有理財經驗之教師較重視個人之退休
以「理財目標」面向來看，有理財經驗之教師較重視個人之退休