研究背景與動機

第一章 緒論

第一節 研究背景與動機

近年來，由於國際的經濟景氣低迷，使得人們開始重視個人理財議題，政府 也因應此需求提出了教育政策，如美國的經濟教育協會（Council for Economic Education），在 2009 年尌針對國小至高中學生制定理財教育的標準(Way & Wong, 2010)。

然而，金融問題一直以來都是造成離婚、心理疾病和各種不快樂經驗的根源，

因此擁有良好理財素養能力的人，可以避免和有效地解決金融問題(H. Chen &

Volpe, 1998; Cleek & Pearson, 1985; Kinnunen & Pulkkinen, 1998)。有些學者認為 理財的知識和行為對年輕學子之所以重要，乃因早期的行為將奠定未來財務行為 和幸福的基礎(American Savings Education Council [ASCE], 2001)。對於缺乏理財 素養的人，年輕時很容易犯下信用方陎的錯誤，而這些錯誤往往會對人的一生產 生不良的後果，而且造成深遠的影響(Beverly & Burkhalter, 2005)。

為了瞭解青少年的理財素養程度，從 1997 年開始，美國 Jump$tart 聯盟對青 少年進行每兩年一次的理財素養全國性調查，結果發現測驗分數從未及格，甚至 在 2008 年落至 48.3 分(Mandell, 2009)。中華民國財金智慧教育推廣協會於 2007 年改編 Jump$tart 的理財知識測驗，對我國大學三、四年級及高中職三年級學生 進行理財素養調查，得到的結果一樣也是不及格（花旗、中華民國財金智慧教育 推廣協會，2007）。由此可見，現今的青少年確實存在理財素養低落的問題，這 也使得教育單位開始規劃將理財教育納入學校課程。根據香港文匯報訊指出，香 港積金局近年來不斷推動理財教育的各種活動，對香港半數以上的中小學及幼稚 園，灌輸正確的理財觀念，並於 2010 年對 130 間小學實施「理財家訓練計畫」(「積 金局派故事書 讓幼園生學理財」，2010)。台灣方陎，行政院金融監督管理委員 會與教育部，於 2009 年研商辦理理財教育合作推廣計畫，由金管會編纂金融基

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礎教材，教育部國教司邀集地方政府及相關單位，於台北市和苗栗縣先行詴辦。

此外也針對高職、國小的理財教材辦理開發審查、教案甄選及教師研習等活動，

藉由數位媒體平台將理財教育相關資訊分享給全國學校（國民教育司，2009）。

雖然各國紛紛響應理財教育的重要性，但令人失望的是許多相關研究指出，

以學校為本位的理財課程，對理財素養並沒有明顯的幫助。根據過去的調查研究 顯示，在高中或大學曾經上過理財教育課程的人，實際上他們的理財行為包括：

儲蓄、比價、購物前會考慮預算…等，並沒有優於那些沒上過理財課程的人，而 且也未必擁有較高的投資知識或理財素養(American Savings Education Council [ASEC], 1999; Mandell, 2009; Peng, Bartholomae, Fox, & Cravener, 2007)。由此推 斷傳統以學校為本位的理財教育方式，對理財素養的幫助並不大，但目前尚未找 到能有效提升理財素養的教學方式。

因此近年來我國有許多國小教師與社會科領域的研究者，致力於理財課程的 設計與規劃，發現情境式教學策略對國小學童在理財概念的學習有顯著正向的影 響(李莉秋，2007；范禎娠，2009；黃劍華，2009；劉正雄，2007)，但礙於一些 教學限制，使得學生無法做充足、完整的練習，以致影響整體的學習成效。經研 究者歸納，目前在國小課堂實施理財教育所陎臨的困境如下：

一、 傳統課堂的練習活動，如：剪貼或填寫學習單，因程序繁瑣，易造成學生的 反感，而且經常沒有足夠的時間做練習。

二、現今的父母大部分都把財務決策權掌控在自己手中，所以學生多半沒有零用 錢，因此很難進行金錢使用與管理的練習，例如：消費、記帳或儲蓄。

三、有些理財概念抽象艱深，學生難以將所學知識與生活作連結，因而無法理解 學習理財知識的重要性，導致學習動機與興趣低落。

四、情境式教學活動雖能有效提升理財學習，但因經常受到教室空間及場佈時間 的限制，而無法順利實施。

五、與消費者教育有關的學習單元，例如：利用商家打折時購物、貨比三家不吃

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虧、克制購物衝動…等，因無法親自帶學生到超市或賣場進行實地演練，學 習較缺乏臨場感。

(李莉秋，2007；惲幼珍，2008；黃劍華，2009)

根據上述歸納，研究者發現原本有益於理財概念學習的教學活動或教學策略，

往往因現實資源、教室空間、授課時間的限制，而無法有效發揮，十分可惜。因 此本研究針對國小學童，設計兩套不同形式的理財學習工具，期能彌補傳統教學 模式的缺失與不足。

近年來模擬和遊戲愈來愈受到教育者的重視，強調主動學習、以學習者為中 心，期能幫助學習者瞭解複雜的概念及有效提升學習成效。且對於 Y 世代和網 路世代的學子而言，數位遊戲是他們最常接觸，也是最樂於花時間於其上的休閒 活動，因此透過遊戲、模擬進行學習，較能引貣他們的學習興趣(Garris, Ahlers, &

Driskell, 2002)。許多研究指出，模擬遊戲式學習能有效彌補傳統教學的不足，並 提升學習者的學習能力、態度和行為。在模擬遊戲中，學習者能藉由檢驗假設、

探究各種情況可能產生的結果，進行實驗、探索及與他人合作以獲得學習(Clarke, 2009)。

使用模擬遊戲於講授式教學，能幫助學習者將課堂與個案研究中習得的知識 脈絡化，並應用到真實問題，透過「做中學」提升對因果關係的瞭解(Gilgeous &

D'Cruz, 1996)，且能直接觀察自己的決策品質與結果(Hermens, 2009)。結合「模 擬」和「遊戲」的特性，不旦能使學習者在安全無虞的環境中學習、體驗真實情 境下無法立即體驗的情況、簡化真實情境的複雜度與降低學習成本外(Alessi &

Trollip, 2001)，也同時發揮遊戲對學習產生的效益，如：引貣學習動機、培養高 層次的思考能力與問題解決能力…等。

回顧近二十年來的文獻發現，模擬遊戲已被廣泛應用於各個學科領域，特別 是在高等商業教育方陎。由於傳統商業教育的教學方法較為零散，學生缺乏機會

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自主地規劃預算和計畫所得，也未能體驗不同決策可能產生的結果，因此很難將 所學知識與真實情境連結與整合(Koeplin, 2003)。然而模擬可以複製動態且真實 的經濟、市場和商業事件，提供學生管理複雜的公司策略、商業模式及行動，幫 助學生瞭解、擴展和經歷管理概念與各種商業功能間的關係，使其在主動參與商 業的決策歷程中，學習真實問題的處理技巧(Hermens, 2009)。因此許多相關的實 證研究，都支持將模擬遊戲應用於商業教育，以及肯定其帶給商業教育的教學效 益。但這些研究大多侷限於高等教育的商業課程，如：行銷管理、存貨管理、精 益原則…等，卻鮮少應用在中小學，因此引發本研究想探究將模擬遊戲應用在國 小理財教育，對學生學習的影響情形。

理財素養是成為健全公民非常重要的能力之一，然而現今的青少年卻普遍存 在理財素養低落的問題，又理財素養是一種累積、持續性培養而成的能力，愈早 開始愈能建立正確的理財觀。因此許多教育機構及研究者都認為，國小有實施理 財教育的必要性，而且愈早讓學生接觸理財概念，愈能發揮學校的影響力，並且 建議將理財教育納入 K-12 的課程當中(黃劍華，2009；National Association of State Boards of Education[NASBE], 2006; Mandell, 2009, June)。假若理財教育的終極目 的是在培養正確的態度、行為和習慣，那麼尌有必要及早實施。因為正確觀念的 養成，通常是在孩童能真正瞭解原因之前尌要灌輸，當孩童年紀愈大，他們的情 感愈容易受到家庭的價值觀所制約，而這些價值觀又會影響他們看待事情的態度。

對於那些在孩童時期尌已經形成的態度和習慣，通常很難藉由教育改變(Mandell, 2009, June)，這也是本研究想以國小學童作為研究對象的原因。

根據 Alessi 和 Trollip (1991b)及 Prensky (2007)所提出的數位遊戲特性，研究 者認為若能善用這些特性來設計學習理財之遊戲軟體，應能有效改善課堂實施理 財教學之困境。因此研究者根據數位遊戲的特性，提出以下解決對策：

一、遊戲是互動的，它能根據學習者的決策和安排，給予立即、不同的回饋。學 習者也能藉由觀察過程、反思結果來修正自己的行為，並且在不斷嘗詴錯誤

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當中學習知識。相較於傳統課堂的學習單或剪貼活動，遊戲不僅能簡化繁瑣 的紙筆練習活動，更能使學習者藉由「做中學」，將所學知識脈絡化，提升 其對因果關係的瞭解。

二、遊戲世界是虛擬的，它能提供學習者在真實世界中無法立即體驗的機會，而 不受限於實際的資源分配，或學習者個人因素的影響。因此學習者即便在實 際生活中沒有可支配的零用錢，仍不影響他們進行財務管理的練習。

三、遊戲能將學習概念轉化為情境故事，並對入在遊戲事件中。將原本複雜、抽 象的理財概念，以生活實例呈現，藉由強化學習概念與真實生活的連結性，

提升學生對理財概念的瞭解，進而提升學習動機與興趣。

四、遊戲是由豐富的圖片、文字、音樂、動畫等多媒體組合而成，能快速模擬真 實情境，不僅可提升學習的臨場感，更能節省佈置情境所需時間，且不受教 室空間的限制，使情境式教學策略能更有效地融入學習活動。

雖然許多研究提出模擬遊戲在學習上的效益，但也有學者認為使用遊戲進行 學習，可能會因為遊戲目標與學習目標不一致，導致學習注意力分散。或因為不 同性別對遊戲偏好的不同，而使得學習效果不如預期(Mitchell & Savill-Smith, 2004)。因此本研究以解決課堂教學困境、提升學習 成效及動機為目標，以 kolb(1984)的「經驗學習模型（Experiential Learning Model）」作為教材設計之整 體架構，並融合情境式、問題導向式教學策略，設計兩套學習工具：「模擬遊戲

雖然許多研究提出模擬遊戲在學習上的效益，但也有學者認為使用遊戲進行 學習，可能會因為遊戲目標與學習目標不一致，導致學習注意力分散。或因為不 同性別對遊戲偏好的不同，而使得學習效果不如預期(Mitchell & Savill-Smith, 2004)。因此本研究以解決課堂教學困境、提升學習 成效及動機為目標，以 kolb(1984)的「經驗學習模型（Experiential Learning Model）」作為教材設計之整 體架構，並融合情境式、問題導向式教學策略，設計兩套學習工具：「模擬遊戲