研究背景與動機

第一章 緒論

本章透過研究背景和動機介紹，描述本研究之起始，並透過研究目的、研 究問題、研究範圍及限制來界定本研究欲探討之範疇。全文分為四節：第一節 論述研究背景與動機；第二節呈現研究目的與研究假設；第三節為名詞解釋；

第四節為研究範圍與限制。

第一節 研究背景與動機

壹、研究背景

Giddens (1999) 認為，全球化是範圍廣闊的進程，它受政治力與經濟力的聯 合推動，除了建立國際間的新秩序與力量對比外，也改變人們的日常生活，尤 其是經濟力的展現不容小覷。

經濟對於人本身之意義在於透過日常社會互動獲取有利於自身幸福之福 祉，然而，全球化下的人們所面臨的經濟情況卻是複雜多變的，特別是 2008 年 金融海嘯衝擊全世界和 2011 年歐債危機帶給全世界各國家和各國人民經濟上的 重創；為此，如何在各種複雜情況的經濟生活中為自己爭取最大幸福乃是人們 日常生活首要面對的問題。

自 2016 至 2017 年國際局勢更是動盪不斷，六月英國脫離歐盟引發英國國 內人民和全球關注，不只遠在亞洲的各國投資者、消費者也紛紛受到影響，舉 凡各國投資設廠在英國相關企業受到衝擊（盧沛樺，2016），十一月美國總統川 普超乎預期當選也影響政經局勢；另外，亞洲基礎設施投資銀行（亞投行）搭 配中國大陸一帶一路政策，以及東協經濟共同體（ASEAN Economic Community, AEC）啟動的第一年，導致國際經濟情況更是瞬息萬變難以預期（葉銀華，

2016）。儘管身處太平洋一隅的臺灣也遭受到蝴蝶效應的衝擊，連帶影響我國進 出口貿易的各項商品價格和物價水平波動，以及投資國外股票市場的臺灣投資

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戶之理財福祉，所以多變的經濟課題是人們在日常生活中每天都會遭遇到的。

因而，如何在各種複雜情況的經濟生活中為自己爭取最大幸福唯有依靠個人理 財決策！

Lusardi (2015) 特別強調年輕一代學生面臨的財務選擇相較於過去幾代人 面臨的挑戰更為艱鉅，今日的個人必須對他們的理財決定承擔更大的責任，例 如投資額外的教育經費為未來做更好打算、節省兒童的教育或是從小開始儲蓄 並做日後成人退休計畫等等，無一都與理財息息相關。另一方面，在他們的成 年過程中，因為壽命增加、福利和職業相對減少，以及經濟和就業前景不確定 而需要承受更多的財務風險。就我國 2011 年第三次國民金融知識水準調查結果 顯示：在 15-19 歲間的學生群體在理財知識水準上相對於前次調查有些微進步，

但是 20-29 歲年輕族群在信用管理與貸款管理方面卻比其他年齡層族群相對偏 低，且該年齡層多為剛從大學畢業社會新鮮人，多半有學貸問題（金融監督管 理委員會，2011）。因此，我國金融監督管理委員會對於推動大眾理財教育的措 施與政策上更為重視並關注相關理財教育推廣與資源分配。

顯而易見，理財素養教育已經從個人關心之事轉變為國家公共政策議題，

因為理財素養教育明顯指出個體理財決定能集體性地影響國家經濟 (Way &

Holden, 2009)。實際上，理財素養需要靠長期理財教育的推行，因為理財相關 的金融術語和專有名詞概念需要依賴學校教育來傳遞並建立學生正確理財知 識、態度和決策能力(CEE, 2013)。因此，理財素養需要從小全面性培養並結合 政府、相關民間機構和學校教師共同合力跨界合作實施理財教育。

前美國聯準會主席 Greenspan 亦認為，理財教育是貫穿人一生的學習過 程，並由此過程建立必要的正確理財決策能力(Greenspan, 2005b)。著名聯合國 經濟合作暨發展組織（Organisation for Economic Co-operation and Development, OECD）早在 2003 年開始推動的世界性計畫──理財素養（Financial Literacy）， 而為響應全球化理財素養與教育浪潮，臺灣目前除了於 2004 年就有花旗銀行開

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始投入理財教育推動「青少年價值觀及理財教育」校園宣導外，渣打國際商業 銀行近年也開始投入增進全民理財素養的任務；該銀行於 2013 年啟動「渣」根 金融教育學苑，利用銀行的核心職能，結合理財素養和理財教育課程兩方面應 用，不僅與縣市社科輔導團合作、多角化推動理財教育並結合銀行員工和志工，

特別是讓教師能透過參觀渣打銀行模擬分行（保留了真實分行的硬體環境的專 屬渣打員工受訓場所），讓缺乏與銀行金庫接觸的教師能夠真實體驗，除了對銀 行風險控制的結構、如何保障客戶的財產安全做了解，也讓教師回到學校課堂 後與教科書內容做連結，以實際的故事及案例協助學生學會理財。亦即提供最 重要的參與學習機會給具有轉化教科書能力的公民科教師，將理財素養和教育 深入社區校園並實踐理財教育推廣（天下雜誌，2015），足以見得我國政府、學 校和各界機構越發重視理財素養之教育！

儘管理財素養與教育逐步在校園中實施，但目前社會上少子化現象使得父 母將全部的資源都給予孩子，總是盡量去滿足孩子的物質需求（李麗香，2010）， 導致智慧型手機幾乎人手一支的高消費慾氛圍，並導致現代學生慣性高消費和 重物質化享受，根本缺乏判斷思維能力與為自己投資未來的信心；加上伴隨高 科技網路時代下的網路危機，無論是利用網路資訊尋找打工、消費購物、應徵 工作和投資儲蓄等處處皆充斥陷阱和危機，因而在缺乏良好理財素養與正確理 財能力便容易落入致債台高築的不良後果或成為月光族的一員。

是以，理財素養和理財教育實施儼然已成為現代公民必不可少的公民資質 之一部；與此同時，立基於理財之於個人重要性引發我關注臺灣當前理財教育 課程實施和規畫，並聯想到過去自己學生時代上課內容和在國中校園實習經 驗，發現學生總會對校園課程抱有許多疑惑，像是經濟相關概念在現實生活中 有何效益、學會這些概念是否真的就能解決生活中對於金錢的煩惱，以及課本 教的知識跟我的錢財之間有什麼關係，要怎麼要做理財規劃和增進個人理財福 祉。所以，讓我想透過學生、學校、社會三方面對理財教育做再進一步了解。

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貳、研究動機

理財為個人的身分認同和習慣培養而成，而這種形塑過程牽涉到知識、態 度、價值觀和決策能力，需要長期的培育和訓練以促使學生日後在社會中積極 的理財態度和行為的發展，幫助個人適應日益增長的現代生活需求。所以，理 財教育要趁早實施，因為真正的理財教育，必須包含「創造金錢」與「駕馭金 錢」的能力，並將理財素養與日常真實情況結合，成為主宰自己金錢的獨立判 斷思考主體。以下從社會、學校和學生三方面說明本研究動機：

一、學生方面─學生本身需求與理財素養程度

就我國 2011 年第三次國民金融知識水準調查結果顯示在國高中學生（15-19 歲間的學生群體）在理財知識水準上相對於前次 2009 年調查有些微進步得分由 48.33 上升至 48.94，可得知學生在理財知識建構上有些微進步（金管會，2011）； 然而，青貧族問題仍然持續存在，顯示我國年輕人目前的理財素養仍顯不足。

尤其，教師在與學生交流中多會碰到一種情況：學生從課堂中確實學習到 理財知識，也對教師上課題及的理財議題十分有興趣，但是不曉得這些理財知 識如何使用、在哪裡使用以及有哪些方法能夠幫助自身以獲得理財福祉。這種 空有知識的教學間接顯現我國理財教育在「理財態度、理財自信心與做決策技 能」方面是有所缺乏。因此，如何透過理財教育實踐全面性的理財素養培育是 一重大課題！

二、學校方面─國內教學與理財教育課程

教育部於 2011 年起推動「金融知識普及計畫」將理財教育納入國中課程，

希望藉由學校正式課程教授提升學生理財相關知識以及國家年輕人的理財素養 與能力。然而，觀察現階段臺灣理財教育現況不難發覺，大多將理財教育視為 經濟教育之一環，勉強納入在公民第五冊的教學範疇中，其內容零星且只是單 純放入教科書中卻未做更深入探討與介紹。

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目前任職於國中之教師發現，教師因為上課時間有限，無法全面性傳遞學 生更多相關理財技能與態度情意的培養，僅能強調理財知識層面的課題，再加 上部分能力指標抽象、包含內容廣泛使得限縮編寫在教科書中的內容零星不 一，更使得教師在課程內容轉化過程中因教科書或教師本身教學風格而產生差 異。本研究的目的正是希望藉由教學現場之公民教師評估理財課程綱要指標重 要性次序，以在培養學生理財素養方面能將教學時間與內容進行更妥善分配，

提供未來我國課程規劃作參考。

三、社會方面─國際社會趨勢與各國課程發展方向

國際經合組織（OECD）將理財素養納入國際學生標準化評量計畫（the Programme for International Student Assessment, PISA）架構進行跨國性學生之理 財素養與能力調查，其調查結果紛紛促使各國開始強化與改善國家理財教育相 關課程；而就國際上諸多國家的教育決策可發現，理財教育已經成為各國焦點 課程且開始運用在中學教學現場並逐漸與其他領域結合教學。美國自 2006 年開 始在生活數學、社會領域與家政課（family and consumer sciences）持續融入理 財課程。於金融危機後，更積極修正原先的經濟標準，並進一步建構全國理財 素養標準；紐西蘭也於同年（2006 年），開始推動全民──包含中小學生之理財

國際經合組織（OECD）將理財素養納入國際學生標準化評量計畫（the Programme for International Student Assessment, PISA）架構進行跨國性學生之理 財素養與能力調查，其調查結果紛紛促使各國開始強化與改善國家理財教育相 關課程；而就國際上諸多國家的教育決策可發現，理財教育已經成為各國焦點 課程且開始運用在中學教學現場並逐漸與其他領域結合教學。美國自 2006 年開 始在生活數學、社會領域與家政課（family and consumer sciences）持續融入理 財課程。於金融危機後，更積極修正原先的經濟標準，並進一步建構全國理財 素養標準；紐西蘭也於同年（2006 年），開始推動全民──包含中小學生之理財