第五章 研究發現與討論
第一節 策略思維
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第五章 研究發現與討論
本研究針對銀行業者發展行動應用進行相關研究，透過個案訪談所獲得的 初級資料以及研究個案相關的次級資料，搭配第二章的文獻探討進行研究分析 後，研究發現依照研究架構可以歸納成五大方面，並歸納出其對應的理論論 述，並提出研究發現。
第一節 策略思維
研究發現 1-1：
銀行業者因應行動科技的快速發展下，會重新思考實體分行的定位。
壹、個案驗證
一、永豐銀行
目前永豐銀行行動銀行使用人數相當於 260 家分行的來客數，許多交易行 為已透過 ATM、網路銀行和行動銀行完成，分行應要做轉型。
二、台新銀行
台新銀行每和顧客發生一百次交易的行為，有八成到九成都是在虛擬通路 上發生的，只有少部分的交易會到實體分行去，目前比較不能被虛擬取代的是 理財規劃，但國外已經開始有人做 VTM，因此若連理財規劃都不用到分行的 話，分行現在應要開始著手進行轉型。
三、玉山銀行
玉山銀行內部資料顯示，在分行的交易行為比例越來越低，大部分的交易 都發生在網路銀行和行動銀行，人們越來越習慣使用 Self-Service 的方式完成 交易。
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貳、說明與討論
在 Bank 3.0 一書提及所有經濟體的分行使用率都在快速下滑，若是客戶 可以透過網路完成金融交易，那分行對客戶的吸引力會越來越低。透過訪談各 銀行得到的資料來看，銀行和顧客發生交易的地方已不再是分行，而是透過網 路完成交易，實證資料與 Bank 3.0 的論點不謀而合。
研究發現 1-2：
銀行業者因應行動科技的快速發展下，會更瞭解顧客的需求並與其進行更深 度的互動。
壹、個案驗證
一、永豐銀行
過去銀行提供主要提供各式各樣的金融商品，但行動的興起，銀行不再只 是推出金融商品，而是提供更多的金融服務，永豐銀行發現人們有第三方支付 的需求，於是就推出了豐掌櫃的服務；永豐銀行發現小資顧客的需求，推出了 百元定存的服務。除此之外人們在使用網路銀行和行動銀行的行為和時間皆不 相同，因此應該要更了解人們的使用環境而去設計服務。
二、台新銀行
台新銀行在觀察中國大陸的例子，支付寶目前中國大陸最大的第三方支付 平台，許多店家開始接受用支付寶作為付款的溝通管道，如此一來金流服務就 跳脫了銀行，大陸銀行也開始擔心這樣的現象，因此銀行應想辦法更了解顧客 的生活，了解他們消費的管道，再想辦法和銀行服務做結合。
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三、玉山銀行
玉山銀行觀察到不同國家和不同時間使用者的使用行為會不一樣。從日本 i-mode 引進台灣失敗的例子來看，國情和消費者使用習慣的不同影響了服務是 否可以順利地推展，因此現在行動趨勢的崛起，可以應用的層面更廣，消費者 更容易使用的情況下，應該要更了解顧客的使用情形，才能推出更適合顧客需 求的服務。
貳、說明與討論
Bank 3.0 提到客戶的行為正在改變，銀行應該了解客戶的行為並發展服 務，且現在服務推出的速度越來越快，銀行能夠做出反應的時間也越來越短，
若銀行還抱持的觀望的態度，銀行將面臨極大的危機。永豐銀行發現了消費者 非金融商品的需求，因此推出了不少服務深受消費者喜好；台新銀行和玉山銀 行則是觀察到許多實例，已認知到需要從顧客的生活著手推出新服務，個案的 三間銀行皆已了解需要和顧客做更深入的互動。
研究發現 1-3：
銀行業者因應行動科技的快速發展下，會進行更多的跨界合作，以打造更多 元的新服務。
壹、個案驗證
一、永豐銀行
永豐銀行和永豐餘子公司合作，利用電子紙技術開發 DisplayCard；豐掌櫃 提供第三方支付的金流服務，與實體店家進行合作，希望打造安全的線上交易
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環境；mPOS 行動刷卡機服務，讓近端收付更便利，從以上例子來看，為了提 供客戶更多元化的服務，跨界合作的機會會越來越多。
二、台新銀行
台新銀行認為人們會把錢消費在食、衣、住、行上面，因此對應領域的商 家就是一個很好的跨界合作的機會，目前包含台新的許多銀行都積極地和店家 合作，一開始是透過優惠券的方式希望銀行的顧客可以到店家去做消費，未來 會和店家整合提供更多元的服務。
三、玉山銀行
玉山銀行行動 APP 已整合 UBIKE 和醫生訊息的服務，希望可以將金融服 務和消費者的日常生活可以做更緊密的結合；也和 PayPal 合作，提供商家做跨 國買賣的交易時，可以更快速領到貨款，降低資金的壓力，未來還會推出更多 元化的服務。
貳、說明與討論
Bank3.0 一書提到，銀行應想辦法擁抱科技，因此需要與第三方公司進行 更多跨界合作。由三家銀行推出的服務來看，不論是科技的應用或是商家的合 作，都是希望提供顧客更多元的服務，更融入消費者的生活，為了提供更多元 化的服務，和其他廠商合作是勢在必行。
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研究發現 1-4：
銀行業者因應行動科技的快速發展下，會因經營上與顧客需求上的壓力，促 使政府在金融法規上進行更多的鬆綁。
壹、個案驗證
一、永豐銀行
永豐銀行認為法規相對國外較嚴格，但是其實也是在保護消費者，銀行應 與政府單位好好溝通，逐步討論法規如何制定和鬆綁，大家看中國大陸可能相 對開放，但私底下溝通的過程是我們一般大眾所不知的。
二、台新銀行
台新銀行認為台灣法規限制較多，影響到行動金融的發展，但現任的金管 會主管持較開放的態度，會積極找各銀行來討論法規如何鬆綁，未來法律規範 的限制會逐漸降低。
三、玉山銀行 無特別說明。
貳、說明與討論
從永豐銀行和台新銀行的觀點來看，金管會目前對於法規持較開放的態 度，希望和各銀行討論，逐步開放法規，各銀行也應積極與金管會做互動，和 金管會溝通協調，已因應未來法規的開放。
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