退休生涯規劃之內涵、理論與相關研究

壹、退休生涯規劃的內涵

一、美國公益性非營利組織國際退休教育基金會簡稱 InFRE，其退休規劃指 標之內涵主要包括如下三個層面（InFRE，2003;引自蔡文綺，2012）：

(一)社會參與層面

參與層面主要包括：瞭解個人的長處、社交網絡、在退休後從事有薪工作或 志願服務工作，尋找生命的意義及挑戰自我實現。

(二)健康層面

健康層面包括健康老化、醫療照顧的預防及治療、個人長壽及遺傳的健康疾 病、未來長期照護的風險等議題。

(三)財務層面

理財規劃層面包括財富累積、退休收入管理、地理位置即所謂居住安排對 退休人員潛在生活成本的影響、為退休收入及應變計劃做的房屋貸款等議題。

社會參與

心理-社會

財務 健康

地理-經濟 生理-醫療

圖 2- 1 退休準備指標的核心三要素

資料來源：InFRE (2003) 引自蔡文綺，2012

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二、朱坤連（1996）、魏文瑞（1996）、蔡培村（1996）、蕭雪玲（1998）以上 研究結果皆認為，退休生涯規劃應包含下列內容：

(一)經濟規劃：指可以妥善管理財務。

(二)家庭關係：知道如何共享親情。

(三)醫療保健：可以維持生理健康。

(四)休閒活動：安排閒暇的時間。

(五)宗教人生：生命之熱愛與信仰的追求。

(六)心理衛生：能調適與平衡情緒。

(七)終身教育：實施自我導向學習方式。

(八)臨終關懷：對死亡之正向滿意態度。

謝榮茂（2003）研究顯示根據國內外退休生涯規劃有財務管理、生理健康、

心理衛生、法律知識、再就業、居住安排、休閒娛樂、宗教信仰、社會服務等 9 項為主要內容。

陳書農(2007)和葉美蓮(2008)所歸納出的內涵主要包括：「理財規劃」「醫 療、保健」「休閒娛樂」「心靈成長」「宗教信仰」「法律常識」「生活技能」「再 就業」、「繼續教育」「社會服務」…等。

曾青山(2008)發現在退休生涯規劃教育需求方面，退休之際的教師對於退休 生涯規劃教育需求，以「生理健康」、「財務管理」、「休閒娛樂」、「心理衛生」最 為需要，最不需要的是「再就業」。

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黃富順(1993)指出生涯規劃，最重要是在於選擇適合自己的生活型態，安排 自己滿意的生活型態，進而促進個人成長，使自己的生涯其有意義。黃富順（2008）

建議我國屆齡退休者的生涯規劃有：1.家庭與人際關係 2.養生保健 3.休閒娛樂 4.社會政治 5.自我實現與生命意義 6.退休規劃與適應等 6 個構面。

呂美芬(2008)提出退休生涯規劃的內涵，應涵蓋全部生活的層面，包含經濟 財務規劃、社會活動參與、人際關係維持、生理健康維護、心理情緒調適、運動 休閒安排與自我導向學習。高櫻芳（2009）指出規劃退休生涯時最關切的是「醫 療保健」及「財務規劃」。

陳嬿先(2010)發現退休公務員的生涯規劃與學習需求具有顯著的正相關。研 究者也建議學校行政單位應該縝密辦理退休之際的教師退休生涯規劃教育和針 對退休生涯規劃教育需求，辦理各項教師進修成長活動，並鼓勵退休教師參與。

林東龍(2010)說明退休生涯規劃在具體上，包含生理、心理的身體健康規劃、

屬經濟的財務規劃、與人際有關的社會關係規劃以及終身學習的社會參與規劃等 層面。簡言之，身體健康規劃是指適當飲食、規律生活、持恆的運動、定期健康 檢查以及保持心情愉悅。財務規劃是指量入為出做好預算、適當投資分散風險，

或者開闢財源再度投入就業市場。社會關係規劃是指愛護老伴、體諒兒孫、結交 志趣相投朋友以及和睦鄰里與社區。社會參與規劃則是指活到老學到老不斷進修、

志願服務參與，就業或創業以及休閒旅遊等。

曾威超(2015)研究發現退休生涯規劃的內容則以健康、財務、休閒娛樂、學 習進修、建立人際網絡、從事志願服務、再就業、創業規劃為主。

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即無論想退休的原因是什麼，退休人生若變得毫無目的與樂趣，會對健康造 成不良的影響。據英國「經濟事務研究所」(IEA)的研究發現，剛退休時，因生 活壓力減輕，健康狀況會小幅提升；但長期無計劃的退休生活，憂鬱症發生機率 增加 40%，身體疾病的風險也會提高 60%。因此退休後的健康規劃包含有生理與 心理的健康及休閒娛樂、健康促進等關乎生活品質的優劣，還有以生死觀的角度 來看的居住安排，有生前的居住及死後的臨終安排等，最後是關乎社會支持、人 際關係的社會參與等是高齡者規劃退休生涯的重點。

貳、退休生涯規劃的理論

所謂「退休生涯規劃」，主要是引用一般「生涯規劃」的理念，作為退休人 員在規劃離開就業市場後的生活時，所應具有的一些概念、方法和技巧（朱芬郁，

2002）。生涯規劃乃是個人規劃其未來工作的過程，且隨人格成熟度而異。而退 休生涯規劃在心理學上的解釋，通常也是由人格成長和發展理論而來。在成人生 活的每一個階段，各有不同的工作與規劃重點，如建立認同、準備、維持、適應、

衰退等(張添洲，1993)。茲就將生涯發展的理論分述如下：

一、E. H. Erikson 的社會心理發展理論

Erikson 將人的一生分為八個階段，八個階段，包括：1、基本信任對 不信任（嬰兒期 1-2 歲）；2、自動自發對羞恥與懷疑（幼兒期 2-4 歲）；3、主 動對罪惡感（遊戲期 3-6 歲）；4、勤奮對自卑（學齡期 6-12 歲）；5、身分認 同對角色混淆（青少年期 12-18 歲）；6、親密對孤立（成年早期 18-24 歲）； 7、生產力對停滯（成熟期 25-53 歲）；8、統合對失望（老年期 54 歲以上），

特別是此時期能接受人生各發展階段的意義，面對生命逆境與死亡；反之則為失 望（張春興，1996）。

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其主要目的是達到自我整合（ self integrity ），指對自己全程的人生感 到滿意，或者是對過去所有的抉擇和結果感到不滿或失望，以便在死亡來臨之前，

仍願意對生活作一些改變，並持樂觀的態度，來計畫、安排一個有意義的活潑晚 年（邱天助，1993； 徐麗君、蔡文輝，1987 ）。換言之，每個人在每個階段皆 會經歷不同的危機與衝突，危機是否順利解決將影響往後的人格發展。而其中第 八個階段是最終的階段，也是重新評價一生的時刻，高齡者必須反省瀕臨的生命 終結，並且思索其意義與重要性。 若能在統整中達到平衡，就會產生高齡期的 睿智（ Wisdom ），用以面對死亡的恐懼。

二、R. J. Havighurst 的發展任務論

Havighurst （ 1953, 1972 ）的發展任務論，是以 Erikson 的心理社 會發展理論為基礎，他認為在生命的不同階段（時期）各有其主要的發展任務，

所謂「發展任務」是指在該階段應有的發展水準或成就，亦即應發展或表現的若 干心理特質或行為型態。他把人生的發展分為六個時期，其中成年晚期轉折（57

－65 歲）階段，開始要準備退休；而成年晚期（65 歲以上）階段即老年期發展 任務的重點為：(一) 適應退休與收入的減少；(二) 適應健康和體力的衰退；

(三) 加強同年齡同儕的聯誼；(四) 適應配偶的死亡； (五) 負起社會和公民的 責任；(六) 建立滿意的生活安排。此階段高齡者為求生涯發展順利，對於退休 生涯的妥適規劃，是非常重要的一項課題。

37 表 2- 5 Havighurst 的成人發展

發展階段 年齡

青少年晚期及青年期 16∼23 歲

成年早期 23∼35 歲

中年轉折期 35∼45 歲

中年期 45∼57 歲

成年晚期轉折 57∼65 歲

成年晚期（老年期） 65 歲以上

資料來源：“The life cycle. In Chickering.” A. (ed.), Havighurst. R. J.

（1981）. The ModernAmerican College. p18.；轉引自：”老人教育”，黃富順，（1989）。 三、D. E. Super 的生涯發展理論

生涯發展論的代表人物是舒伯(Super， 1990)。他將生涯發展分為五 個階段，分述如下:

(一)成長期（growth stage）：從出生至 14 歲。

此時期是生理和心理方面的成長時期，個人憑想像與模仿形成職業觀念，並在 後期逐漸培養職業興趣。包括幻想、興趣及能力三階段。

(二)探索期（exploration stage）：從 15 歲至 24 歲。

此時期是對自我、職業工作、社會角色行為與休閒活動的探索與適應期。開 始瞭解職業的價值，體認社會環境與自我需要，並藉相關職業資料，選擇未來職 業發展方向。包括試探、轉換及嘗試三個階段。

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(三)建立期（establishment stage）：自 25 歲至 44 歲。

此時期是工作生涯正式的開始，開始確定自身職業目標並選擇職業領域，並 在該領域中積極努力，期盼有所成就。包括穩定、奠基及晉升三個階段。

(四)維持期（maintenance stage）：自 45 歲至 64 歲。

維持期從約 46 歲到 65 歲，但會因個人的生活適應、生理與心理的情況而 有不同，此階段的要務是維持自己的工作事業，並為退休做計劃。包括保持、符 合時代要求及革新三個階段。

(五)衰退期（decline stage）：65 歲以上至死亡。

撤退期指逐漸從工作崗位上撤離或退休，體力與心理能力逐漸衰退，工作角 色與責任開始轉換，準備做好退休，發展新的角色，接受新的生活情境。分為衰 退、計畫退休及退休生活三個階段。

四、退休調適階段論（Stage Theory）

美國社會學家 雅居禮(Atchley)在西元 2000 年其著作「社會勢力與老化」

(Social Forces and Ageing)書中提出退休階段論，說明退休是一個需要規劃和 調整的過程，退休者通常會經歷某些明確的生理和情緒的階段，他把退休視為一 個事件及角色(魏惠娟，2015)。此理論有六個階段分述如下；

(一) 前退休期（preretirement phase）

1.遠期（Remote）的退休前期：較少認真考慮退休相關議題。此指退休者對 退休的概念模糊不清，並且將退休視為將來必然發生的正面結果。

2.近期（Near）的退休前期：開始發現快要退休，思考離開工作之後的情境，

以及開始規劃退休生活，意識到馬上要接受退休的角色。

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(1)將過去的工作與社會環境相結合。

(2)對退休後的生活存有幻想。如果幻想與實際相符合，將順利進入退休階 段；如果幻想不切實際，退休人員在退休階段將產生挫敗感。

(二) 立刻退休期（ImmediateRetirement Routine）

此 階 段 包 含 蜜 月 期 （ Honeymoon ）、 退 休 規 律 期 及 休 息 放 鬆 期 （ Rest andRelexation）

1. 蜜月期指退休者過去想做而沒有時間做的事，如旅遊為蜜月期常見一種 方式，財務在此階段具有重要性。也會選擇參加各種活動，並重新安排分配時間。

2. 在退休規律期退休者如對生活感到滿意，發展穩定的退休後生活。

2. 在退休規律期退休者如對生活感到滿意，發展穩定的退休後生活。