第七章 結論
第三節 違約金條款之效力
民法第205條規定，約定利率不得超過年息百分之二十。此一規定不僅構 成契約利息之上限，同時也構成金錢債務遲延損害賠償預定之絕對上限。又依 民法第206條規定，債權人亦不得以其他方式規避利率上限之規範。依照學說 見解，若當事人之約定違反民法第205條及第206條規定時，並不會導致約款全 部無效，而是將條款之效力限縮至合法範圍內
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(效力保留之減縮)。而於民法第205條及第206條制定之時，定型化契約條款之使用在市場上尚 未普及，以債權人與債務人詳細磋商契約內容作為立法背景，與現代社會以定 型化契約條款締約為典型顯然不同。在定型化契約條款之情況下，條款內容係 由條款使用人單方擬定，相對人無從透過磋商過程防衛自己之正當利益，法律 自應賦予相對人更多之保障。此外，宣告條款全部無效亦可遏止條款使用人任 意訂定違反法令規定之定型化契約條款。因此在定型化契約條款違反民法第
146 參照詹森林，民事法理與判決研究(三)，頁261以下，頁276。詹森林，月旦法學雜誌，第135期，頁41。
147 參照楊淑文，消費者借款債務（雙卡債務）之清償不能，政大法學評論，第98期，頁154。
148 參照詹森林，月旦法學雜誌，第135期，頁44。
149 參照鄭玉山，臺灣本土法學雜誌，第44期，頁15-18。
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205條及第206條規定時，似應承認法院得適用消費者保護法第12條規定宣告條 款全部無效。
消費者保護法第12條第2項第2款規定，定型化契約條款與其所排除不適用 之任意規定立法意旨顯相矛盾時，推定為顯失公平。雖然該款規定在文義上僅 包含任意規定，而不及於強行規定或禁止規定。然而任何法規，不論其為強行 規定還是任意規定，均係立法者在綜合比較衡量當事人之利益並為適當調節後 所為之價值判斷。此一利益衡量及價值判斷係維持契約正義之具體表現
150
。因 此，在定型化契約條款與強行禁止規定之立法意旨顯相矛盾，定型化契約條款 規定相對人於遲延時應同時計付遲延利息及違約金，致兩者合計逾越年息百分 之二十以上者，則該條款顯然牴觸民法第205條及第206條立法意旨，進而導致 違約金及遲延利息條款對相對人違反誠信原則顯失公平。由於無效原因是由違 約金及遲延利息條款共同構成，因此兩者均應依消費者保護法第12條規定宣告 無效(全部無效)，金融機構即不得再援引兩者之一向消費者主張權利。另因附加之違約金條款之效力，高額之遲延利息往往已經造成消費者之沈 重負擔。雖說利率並未直接牴觸民法第205條規定，然而不得據此斷定系爭利 率當然有效。遲延利息性質上為金錢債務遲延之損害賠償。在誠信原則之要求 下，其利率應與金融機構通常因遲延而生之損害相當。在目前市場利率低靡之 情況下，高達年息百分之十二以上之利率顯然金融機構之損害顯不相當。此 時，若參酌央行重貼現率加計百分之五之標準，以抽象之計算方式估算金融機 構之遲延損害(96年為百分之8.125)，更可突顯出約定利率與遲延損害間之差 距。是以參酌修正之銀行法第47條之1，以存款利率加計百分之15作為消費者 在雙卡契約中違約責任之上限，則在存款加權平均利率只有百分之0.91至百分 之2.14左右，高達年息百分之12以上之違約責任仍然逾越此一標準。由此推 知，系爭利率顯然逾越損害賠償之必要限度，已然成為金融機構賺取額外利潤 之工具
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。因此，前述遲延利息條款所規定之損害數額遠超過金融機構通常因遲延而 生之損害數額，使相對人負擔顯不相當之賠償責任(消費者保護法細則第14條第 3款、消費者保護法第12條第2項第1款)，並使條款使用人獲得超過填補所受損 害及所失利益所需之賠償(民法第216條、消費者保護法第12條第2項第2款)，其 規範內容對相對人(借款人及持卡人)違反誠信原則顯失公平，應屬無效之契約 條款。
是以立法院以不修正民法第205條規定之前提，避免因修法造成牽動影響 層面過大，而以修正銀行法第47條之1規定之方式，保障持卡人免於受過重利 率負擔之壓力，是為正確而可肯定之修法。
150 參照詹森林，民事法理與判決研究(三)，頁29以下，頁63。
151 參照歐陽勝嘉，定型化違約金條款之法律問題，頁第222。
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附表 一：卡債持有人的消費結構（2005年資料，5600人）
麥肯錫調查報告
用途 比例(%)
非民生消費 百貨公司 17
Bub、Ktv 9
手錶、珠寶金飾 7
服飾店 6
旅行社 6
家具/家電 5
手機及附屬品 3
餐廳 3
郵購 3
大飯店 2
美容院/SPA 2
電腦 2
民生消費 加油站 10
家用支出 8
保險 5
量販店 2
電話費 2
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附表 二：各信用卡發卡機構年費收取方式彙整表
本會彙整日期：105年1月19日 序
號 發卡機構 年費收取方式（單位：新台幣元）
1 三信商業銀行
1.一般晶片卡(不分正、附卡)：白金卡每卡$300元、金卡每卡$200元、普 通卡每卡$100元。
2.感應式白金卡(不分正、附卡)：搭配不同現金回饋方案，每卡分別為 A 式$700元、B 式$500元、C 式$300元。
2 上海商業儲蓄銀行
1.世界卡：正卡$20,000元，附卡半價。
2.商務御璽卡：正卡$1,200元，附卡半價。
3.商務卡：正卡$1,200元，附卡半價。
4.鈦金卡：正卡$1,200元，附卡半價。
5.晶緻卡：正卡$1,200元，附卡半價。
6.白金卡：正卡$1,200元，附卡半價。
7.金卡：正卡$800元，附卡半價。
8.普卡：正卡$600元，附卡半價。
9.牙醫師世界認同卡、各地醫師公會：世界認同卡正卡$10,000元，附卡半 價；白金認同卡終身免年費。
3 大眾商業銀行
1.白金卡：正卡$2,000元、附卡$1,000元；金卡：正卡$1,000元、附卡
$500元；普卡：正卡$1,000元、附卡$500元。
2.世界卡：正卡$5,000元、附卡$2,500元。
3.御璽卡／鈦金卡／晶緻卡：正卡$3,000元、附卡$1,500元。
4 中國信託商業銀行
1.鼎尊卡家庭會員：包含一張正卡及二張附卡，年費新臺幣150,000元；第 三張以上附卡，每卡新臺幣60,000元。鼎尊卡一般會員：每張正卡年費 新臺幣100,000元；加辦附卡，每張附卡新臺幣60,000元。
2.鼎極卡：不論正、附卡，每卡$5,000元。
3.鈦金卡／御璽卡／晶緻卡：正卡$1,800元；附卡每卡$900元，附卡三卡 (含)以內才適用首年年費免收辦法，第四卡起每卡$900元。
4.商務卡：不論正、附卡，每卡$4,500元。
5.商旅卡系列（含商旅白金卡、商旅御璽卡及商旅鈦金卡）：正卡每卡
$3,000元，同一正卡人加辦第二張正卡，第二卡起1,500元；附卡亦為
$3,000元，同一附卡人加辦第二張附卡，第二卡起$1,500元。
6.白金卡：正卡$1,500元、附卡$750元。
7.國際卡(不論正、附卡均適用)：金卡$600元，普卡$300元。
8.美國運通金卡：適用國際卡金卡標準。
9.慈濟蓮花卡、家扶卡、國旅卡、ANA 聯名卡、學學認同卡及其它聯名認 同卡仍依所簽訂合約辦理。
5 元大商業銀行
1.無限卡：正卡$20,000元、附卡$10,000元。
2.MAZDA 天空卡：正卡$3,000元、附卡$1,500元。
3.商務御璽卡/藝術商務御璽卡/商務鈦金卡/鈦金卡/鑽金卡/Wi-Ho!Online 聯名卡：正卡$1,800元、附卡$900元。
4.商務白金卡：正卡$1,200元、附卡$600元。
5.晶緻卡/一番卡/藝術白金卡/一般白金卡/元大人壽 Life 卡/霹靂卡/元大 愛金卡：正卡$900元、附卡$450元。
81 序
號 發卡機構 年費收取方式（單位：新台幣元）
6.新世代卡/樂遊卡：正卡$600元。
7.金卡：正卡$600元、附卡$300元。
8.普卡：正卡$300元、附卡$150元。
9.彰化同鄉會公益認同卡、松山慈惠堂公益認同卡、如來卡/中華電信感恩 卡/中華電信商務鈦金感恩卡：免年費。
10.元大 i-GoCard:正卡$1800元。
6 兆豐商業銀行
1.VISA 無限卡/MasterCard 世界卡：正卡$10,000元，附卡$5,000元。
2.利多御璽商旅卡：正卡$3,000元，附卡免年費。
3.個人商旅卡 PLUS 版：正卡$5,000元，附卡免年費。
4.個人商旅卡 BASIC 版：正卡$3,600元，附卡免年費。
5.商務卡：正卡$1,500元，未發行附卡。
6.經典鈦金卡：正卡$3,000元，附卡免收年費。
7.幸福鈦金卡：正卡$1,500元，附卡免收年費。
8.生活工場聯名鈦金卡：正卡$1,500元，附卡免收年費。
9.晶緻卡：正卡$2,400元，附卡免收年費。
10.白金卡：正卡$2,400元，附卡免收年費。
11.金卡：正卡$1,200元，附卡免收年費。
12.普卡：正卡$600元，附卡免收年費。
13.雙幣鈦金商旅卡：正卡$3,000元，附卡免收年費。
14.萬事通悠遊金融信用卡：正卡＄2,400元，附卡免收年費。
7 日盛商業銀行
1.商務御璽卡/鈦金卡：年費正卡$2,000元；附卡$1,000元。
2.白金卡：年費正卡$1,500元；附卡$750元。
3.金卡／普卡／U 卡：金、普卡正附卡年費各為$300元；U 卡正附卡年費各 為$200元。
8 台中商業銀行
1.金卡／普卡：正卡年費$600元，附卡免收年費。
2.白金卡：正卡年費$1,200元，附卡免收年費。
3.商旅白金卡：正卡年費$1,200元，附卡免收年費。
4.晶緻卡：正卡年費$1,200元，附卡免收年費。
5.鈦金卡：正卡年費$1,200元，附卡免收年費。
（如有變動以本行公告為準）
9 台北富邦商業銀行
1.普卡：正卡$800元，附卡免年費。
2.金卡：正卡$1,200元，附卡免年費。
3.白金卡：正卡$1,500元，附卡免年費。
4.鈦金卡/御璽卡/晶緻卡：正卡$1,800元，附卡免年費。
5.商務卡：正卡$3,000元，附卡免年費。
6.世界卡/無限卡：正卡$5,000元，附卡免年費。
7.尊御世界卡：正卡$25,000元，附卡$15,000元。
10 台新商業銀行
1.普卡：正卡$300元、附卡$300元。
2.金卡：正卡$600元、附卡$600元。
3.晶緻卡/白金卡（不含白金商務卡）：正卡$1,500元、附卡$750元。
4.環球無限卡：正卡$30,000元、附卡$25,000元。
5.亞洲無限卡：正卡$25,000元、附卡$20,000元。
6.白金商務卡：正卡$4,500元，附卡$4,500元。
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10.Mercedes-Benz 御璽卡／白金卡：免年費。
11.Mercedes-Benz 無限卡：正卡$10,000，附卡免年費。
12.昇恆昌無限卡：正卡$25,000元，附卡免年費。
11 臺灣土地銀行
1.白金商務卡：正卡$3,000元，附卡$1,500元。
2.JCB 一卡通聯名晶緻卡:正卡$2,000元，附卡$1,000元。
3.金卡／普卡：金卡正卡＄2,400元，附卡＄1,200元；普卡正卡＄1,200
3.金卡：正卡$500元、附卡$250元，AEONCARD 金卡$200元、附卡$100元。
4.普卡：正卡$200元、附卡$100元。
5.AEONCARD 普卡：免年費。
6.永旺分期卡：免年費。
1.世界卡：正卡首年年費 A 方案為$20,000元、B 方案為$10,000元，次年 (起)皆為$10,000元。附卡：首年年費皆為$5,000元，次年(起)免年費。
2.鈦金卡、御璽卡、晶緻卡：正卡$3,000元，附卡免年費。
3.醫師尊榮卡：正卡$3,000元，附卡免年費(合約期間免收)。
4.王建民認同卡：白金卡$900元、金卡$600元、普卡$300元。
5.商務御璽卡：正卡$3,000元/卡、附卡免年費(首年免年費)。
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20.花旗‧HappyGo 聯名卡：正卡$2,400元，附卡免年費。
22 美國運通國際股 份有限公司
信用卡
1.美國運通信用白金卡：$8,500元（含一張主卡及四張附屬卡）。 2.美國運通晶華珍饌信用白金卡：$19,800元（含一張主卡及四張附屬