1978 年中國大陸改革開放後政府開始對銀行體系進行改革，設立地方銀行 與專業銀行重建金融機構，打破長久由中國人民銀行獨占的銀行體系，並進行企 業化的管理。1978 年至 1984 年中國大陸經濟逐漸開放，金融體系發展日趨快速。
隨著經濟發展和經濟管理體制改革的深化，「一業為主、適當交叉」(劉明康，2009) 的經營模式被提出，各專業銀行業務開始相互交叉，展開金融領域的業務競爭。
1984 年至 1993 年是中國經濟由「計畫經濟」向「有計畫的商品經濟」轉變的重 要時期，市場化經濟改革全面展開，而相對應的銀行體制改革也在全面推進。1986
63
〄8月福建興業銀行成立(2003年3月更名為興業銀行)
〄9月廣東發展銀行成立
64
2014 年增加為 2,818,692 億元人民幣，成長率約為 132%。股份制商業銀行 2008 年資產總額為 329,329 億元人民幣，到 2014 年增加為 921,760 億元人民幣，成長
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
單位〆億元人民幣
年分
2008-2014年各類銀行資產
國有商
65
資料來源〆中國銀監會，http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docViewPage/110009.html，2015 年 3 月 26 日下載。
圖 3-5、2008－2014 年各類銀行負債
資料來源〆中國銀監會，http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docViewPage/110009.html，2015 年 3 月 26 日下載。
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
單位〆億元人民幣
年分
2008-2014年各類銀行負債
國有
66
圖 3-6、2008 與 2013 年各類銀行資產結構
資料來源〆中國銀監會，http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docViewPage/110009.html，2015 年
3 月 26 日下載。
圖 3-7、2008 與 2013 年各類銀行負債結構
資料來源〆中國銀監會，http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docViewPage/110009.html，2015 年
3 月 26 日下載。
三、 銀行業小額貸款
在中國人民銀行的人民幣信貸收支表中，我們以資金運用方科目下的個體戶 經營性貸款(Operating Loans)作為小額貸款成長趨勢指標，由圖 3-8 可看出雖然 金融機構的經營性貸款總體趨仍是向上成長，但成長率逐漸緩。2009 年的年成
67
長率約 22%，2012 年年成長率 77%達到高峰，隔年便衰退到-17%，2014 年的年 成長率約 16%。
圖 3-8、金融機構經營性貸款
資料來源〆中國人民銀行調查統計司 ，
http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/133/index.html，2015 年 4 月 16 日下載。
在金融機構整體貸款結構變化，由圖 3-9 我們可以看出除了在 2012 年底大 型企業貸款額度出現反轉向上的趨勢外，大致上小微企業貸款占整體企業貸款比 重略高且呈緩慢上升趨勢。金融機構對於小微企業貸款情形，至 2014 年底，小 微企業貸款餘額為 13.2 萬億元人民幣，占全體金融市場貸款額比重的 30.4%，在 2014 年底中國大陸共有小額貸款公司 8,791 家，貸款餘額 9,420 億元人民幣。
235,462.1 286,908.7
406,897.9
530,552.4
937,450.3
774,820.3
900,063.7
0 200000 400000 600000 800000 1000000
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
單位〆億元人民幣
時間
金融機構經營性貸款
68
圖 3-9、各類型企業貸款餘額增加速度
資料來源〆《2014 年中國金融穩定報告》(2014)。
總體而言中國大陸銀行資產負債維持帄穩增加的趨勢，也就是存貸款成長穩 定，而金融機構成長比重逐漸由大型國有商業銀行朝向中小型銀行，中小型銀行 與金融機構的數量和市場比重持續上升，達到市場比重 22.57%(股份制商業銀行 與城市商業銀行)。拋開早期大型國有銀行獨大的市場地位，市場集中度下降(大 型國有銀行比重下降)，競爭程度更加提高，這顯示出近年來中國大陸金融體系 在銀行部分更具市場化且更有活力。到 2013 年以前中國大陸共有城市商業銀行 145 家、農村商業銀行 468 家、農村合作銀行 122 家、農村信用社 1803 家、村 鎮銀行 987 家。
2013 年中國國務院《關於金融支持小微企業發展的實施報告》以及中共第 十八屆三中全會《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》報告陸續公 布後，更加確定對於競爭性強的金融服務產業，准許具備條件的民間資本依法設 立中小型銀行等相關金融機構，拓展民間資本進入金融業的渠道，強化中國大陸 金融業對內與對外的開放。
69
2010 2011 2012 2013 2014 單
2010－2014年小額貸款金額
小額貸款