第四章 研究結果與討論
第四節 不同背景變項的學生在理財行為上的差異性分析
本節主要目的在於探討國中學生背景變項（包括性別、所居住房屋為租賃 或自有、有無打工經驗、父親最高學歷、可支配零用錢的多寡、儲蓄表現、閱 讀財經訊息的頻率）在理財行為上的差異，並採用 t檢定及單因子變異數分析 等統計方法來進行分析。
壹、不同背景變項的學生於「理財行為」之差異分析
一、 性別
性別不同的學生在理財行為上的差異根據 t 檢定分析如表 4-4-1 所示，
後續敘述如下：
(一) 不同性別之學生在「預算與投資」、「消費計畫」、「金錢管理與規 劃」、「理財責任與決策」、「保險與風險」以及「所得與儲蓄」六 個向度P 均未達到顯著水準，表示性別在理財行為整體及此六向 度並無顯著差異；僅僅「信用與借貸」一個向度達顯著水準。
(二) 本研究發現不同性別之學生其理財行為並無差異，因此「2-1 不同 性別的國中學生在理財行為上有所差異」無法獲得支持。
表 4-4-1 不同性別之學生在理財行為的 t 檢定分析摘要表
1.04424 .96428
(二) 家庭所居住的房屋為租賃或自有的學生在「信用與借貸」向度上 1.00950
-.207
所得與儲蓄 租賃 自有
245 903
3.0936 3.1577
.96448 .94864
-.935
N=1148 *p<.1 **p<.05 ***p<.01
三、 打工經驗
台北縣國中學生有無打工經驗在理財行為上的差異，根據 t 檢定分析 如表 4-4-3 所示，後續敘述如下：
(一) 有無打工經驗之學生在「信用與借貸」、「保險與風險」二個向度 P 值均未達到顯著水準，表示學生有無打工經驗在理財行為整體及 此二向度並無顯著差異。
(二) 有打工經驗之學生在「預算與投資」向度上達到顯著差異，顯示 出有打工經驗的學生此向度中程度略勝一籌，高於沒有打工經驗 的學生。
(三) 有打工經驗之學生在「消費計畫」向度上達到顯著差異，顯示出 有打工經驗的學生此向度中程度高於沒有打工經驗的學生。
(四) 有打工經驗之學生在「金錢管理與規劃」向度上達到顯著差異，
顯示出有打工經驗的學生此向度中程度高於沒有打工經驗的學 生。
(五) 有打工經驗之學生在「理財責任與決策」向度上達到顯著差異，
顯示出有打工經驗的學生此向度中程度亦高於沒有打工經驗的學 生。
(六) 有打工經驗之學生在「所得與儲蓄」向度上達到顯著差異，顯示 出有打工經驗的學生此向度中程度也高於沒有打工經驗的學生。
金管會（2008）國民金融知識調查揭露了行為構面成績最高者為「工 作且已婚」，其次依序是「工作且未婚」、「預備退休者」、「工作且其
他婚姻狀況」，行為構面成績最低者為「失業或無力工作」，明顯呈現出
四、 父親最高學歷
83.8481 81.2996 83.1730 85.3700 89.3478
16.13969 15.79100 15.07612 14.14082 15.71888
4.831***
五、 可支配零用錢的多寡
83.6939 82.9483 82.8368 84.4935 83.5833
15.32007 14.56761 15.12256 15.64067 16.05057
.376 －
(七) 「花不夠必須透支」的學生顯著高於「少部分存起來」的學生。
82.3333 75.1744 80.0231 87.2383 92.4125
16.12904 14.02283 13.70651 14.38218
16.49909 26.815***
1 > 2
不」的學生。
79.1228 84.3426 87.3048 90.0159
100.5641
13.71412 15.03189 14.93695 14.27212
18.53417
32. 274***
(八) 閱讀財經訊息頻率為「經常，一週六至七次」的學生顯著高於「偶 爾，一週二至三次」的學生。
(九) 閱讀財經訊息頻率為「經常，一週六至七次」的學生顯著高於「大 部分時候，一週四至五次」的學生。
因此，研究假設「2-7 閱讀財經訊息頻率不同的學生在理財行為上有所 差異」獲得支持。
貳、本節綜合說明
台北縣國中學生在理財行為各取向上出現不同的差異狀況，不同背景變項 在理財行為的差異情形綜合整理如表4-4-8：
一、 性別
不同性別之學生其理財行為並無差異，可能的原因是國中九年級 的學生大約十四、十五歲，實際從事理財行為情形並不普遍。然而，
花旗基金會與台北市婦女救援基金會（2010）的研究有不同的結論，
其指出國中女生使用各種理財方式的比例都比男生高，將錢存在銀行、
保險、基金、股票，國中女生各項使用比例都較男生為高，採用上述 理財方式的國中女生占 81％，男生僅 74％。女生記帳的比例也比男生 高，有記帳習慣的女生有 24％，有記帳習慣的男生僅有 22％。
二、 所居住房屋為租賃或自有
家庭所居住的房屋為自有的學生在「信用與借貸」、「保險與風險」
二項向度上達到顯著差異，推究其原因可能為父母親在購屋時，孩子耳 濡目染，而對於貸款相關的「信用與借貸」、「保險與風險」理財行為與 表現更為明顯。
三、 打工經驗
有打工經驗之學生在「預算與投資」、「金錢管理與規劃」、「理財 責任與決策」、「所得與儲蓄」四個向度上顯著高於沒有打工經驗的學生，
判斷其原因可能為有打工經驗的學生擁有所得收入，較一般學生有機會 實際掌握金錢的使用與分配，因此表現出相關的理財行為。
四、 父親最高學歷
父親最高學歷不同的學生在理財行為上明顯有所差異，推斷其可能 原因也許是父親學歷愈高愈重視理財，愈願意給予孩子表現理財行為的 機會，鼓勵孩子學習使用金錢、分配金錢。遠見雜誌（2009）進行「台 灣父母金錢教育調查」也發現父母學歷愈高，愈願意讓孩子自行管理金 錢（彭漣漪，2009）。
五、 可支配零用錢的多寡
可支配零用錢多寡不同的學生在理財行為上沒有差異，究其原因可 能是孩子普遍擁有的零用錢不多，而無法實際從事理財行為，在本研究 中沒有零用錢的比例為 24.64％，一個月 300 元以下 24.31％，301 元至 500 元 20.03％，就佔了全體受訪者 68.98％。
六、 儲蓄表現
儲蓄表現不同的學生在「理財行為」上達顯著差異，大部分存起來 優於少部分存起來；全部存起來也優於沒有零用錢；全部存起來優於少 部分存起來；全部存起來亦優於大部分存起來。推論其原因可能是學生 有儲蓄習慣，能夠延遲享樂，將錢花在刀口上。花旗基金會與台北市婦 女救援基金會（2010）的調查結果發現學生主要的理財方式為儲蓄，有
74%的學生擁有銀行或郵局帳戶，但也有七成的學生會把錢「放在自己 知道的地方」或「存在家人那裡」，並不善於使用金融機構以及以儲蓄 賺取利息。然而，沒有零用錢的學生在「理財行為」上優於少部分存起 來的學生，究其原因可能是家長幫孩子理財。本研究中 60.6％的受試者
（完全符合佔 42％，大部分符合佔 18.6％）表示父母親有為他們投保，
根據遠見雜誌（2009）的調查顯示 73.8％的家長幫孩子在郵局或金融機 構以孩子自己的名字開戶，81.7％的家長會為孩子買保險，27.6％會幫
可支配零用 錢的多寡
儲蓄表現 沒有零用錢 > 少部分存起來 大部分存起來 > 少部分存起來
全部存起來 > 沒有零用錢 全部存起來 > 少部分存起來 全部存起來 > 大部分存起來 花不夠必須透支 > 沒有零用錢 花不夠必須透支 >少部分存起來 財經訊息 很少，一週一次 > 從不
偶爾，一週二至三次 > 從不 偶爾，一週二至三次 > 很少，一週一次
大部分時候，一週四至五次 > 從不 大部分時候，一週四至五次 > 很少，一週一次
經常，一週六至七次 > 從不 經常，一週六至七次 > 很少，一週一次 經常，一週六至七次 > 偶爾，一週二至三次 經常，一週六至七次 > 大部分時候，一週四至五次 資料來源：研究者自行整理。