第五章 結論與建議
第一節 結論
本研究以台北縣國中九年級學生為研究對象，經過量化統計分析後，研究 發現與結論分述如下：
壹、 台北縣國中學生理財素養程度良好，在「消費與信用」
向度表現最佳
研究結果顯示，就平均數而言，「整體理財素養」為高分組，屬於良好程 度，理財素養各向度以「消費與信用」向度得分最高，其他向度依次為「風險 與保險」、「銀行與金融服務」、「投資策略」、「財務責任」、「所得與金 錢管理」。
貳、台北縣國中學生理財行為表現尚可，在「信用與借貸」
向度表現最佳
研究結果顯示「整體理財行為」為中分組，屬於中等程度，整體表現並不 突出。只有「信用與借貸」一個向度屬於良好程度。其餘「消費計畫」、「理 財責任與決策」、「保險與風險」、「所得與儲蓄」、「金錢管理與規劃」五 個向度屬於中上程度。而「預算與投資」屬於低分組，其行為表現最弱。
然而，本研究發現台北縣國中生的理財素養與理財行為明顯有落差，例如 理財素養問卷第1題「我清楚「貨比三家」才能使消費者的金錢發揮最大的價值。」
表示非常同意的人數為45.8％，但是在理財行為第6題「我會貨比三家不吃虧，
比價之後才購買。」表示非常符合的人數減少到33.3％。理財素養第14題「我明 白資源有限，個人所擁有的金錢也是有限的，應該做好金錢管理，不要過度消 費。」表示非常同意的人數為67.6％，但是在理財行為第3題「我會編列預算，
控制自己的收支。」表示非常符合的人數只有17.9％。理財素養第15題「我明白 生活中「想要」與「需要」往往是不同的。例如購買珍珠奶茶是「想要」而買 作業本是「需要」。」表示非常同意的人數為59.2％，但是在理財行為第24題「我 買東西都是我所「需要」的，我能夠控制購買慾望。」表示非常符合的人數卻 只有17.7％。理財素養第19題「我知道記帳是管理個人金錢的好方法。」表示非 常同意的人數為46.2％，但是在理財行為第10題「我會記帳，知道自己的花費情 形。」卻僅僅17.1％的受訪者表示非常符合。理財素養第4題「我明白各家銀行 的利率都不相同，對儲蓄會有影響。」表示非常同意的人數為40.1％，但是在理 財行為第26題「我會利用銀行、郵局、信用合作社或農漁會信用部帳戶管理金 錢。」表示非常符合的人數卻只有16.8％，上述的作答結果突顯出國中學生在理 財素養與理財行為上「知易行難」之現狀。
參、 不同背景變項學生，在理財素養部分向度有顯著差異
一、性別
女性受試者在理財素養「銀行與金融服務」、「消費與信用」、
「風險與保險」、「投資策略」四個向度上高於男性，但是僅有些微 差距。
二、所居住房屋為租賃或自有
所居住的房屋為自有的學生在理財素養「銀行與金融服務」、「財 務責任」、「投資策略」三個向度上高於房屋為租賃的學生。
三、打工經驗
有打工經驗的學生在理財素養「所得與金錢管理」、「投資策略」
二個向度上高於沒有打工經驗的學生。
四、父親最高學歷
父親最高學歷不同之學生在理財素養上的確有所差異，父親學歷 為「碩士以上」的學生顯著高於父親學歷為「國中」的學生、也顯著 高於父親學歷為「小學或以下」的學生；父親學歷為「大學或技術學 院」的學生顯著高於父親學歷為「國中」的學生、亦顯著高於父親學 歷為「小學或以下」的學生；父親學歷為「高中或專科」的學生顯著 高於父親學歷為「國中」的學生。
五、可支配零用錢的多寡
可支配零用錢的多寡不同的學生在理財素養整體及各向度皆未達 到顯著水準，表示可支配零用錢的多寡不同的學生在理財素養方面並 無顯著差異。
六、儲蓄表現
本研究統計分析結果，儲蓄表現不同的學生其理財素養出現矛盾 之處，「沒有零用錢」的學生其理財素養程度顯著高於「少部分存起來」
的學生；「沒有零用錢」的學生顯著高於「大部分存起來」的學生；「大 部分存起來」的學生又顯著高於「少部分存起來」的學生；「全部存起 來」的學生亦顯著高於「少部分存起來」的學生；「全部存起來」的學 生也顯著高於「大部分存起來」的學生；「花不夠必須透支」的學生顯 著高於「少部分存起來」的學生；「花不夠必須透支」的學生顯著高於
「大部分存起來」的學生。
七、財經訊息
閱讀財經訊息頻率不同的學生其理財素養有顯著差異，「經常，一
週六至七次」閱讀財經訊息的學生顯著高於「大部分時候，一週四至 五次」閱讀財經訊息的學生；「經常，一週六至七次」閱讀財經訊息的 學生顯著高於「偶爾，一週二至三次」閱讀財經訊息的學生；「經常，
一週六至七次」閱讀財經訊息的學生顯著高於「很少，一週一次」閱 讀財經訊息的學生；「經常，一週六至七次」閱讀財經訊息的學生顯著 高於「從不」閱讀財經訊息的學生；「偶爾，一週二至三次」閱讀財經 訊息的學生顯著高於「很少，一週一次」閱讀財經訊息的學生；「偶爾，
一週二至三次」閱讀財經訊息的學生略勝一籌，顯著高於「從不」閱 讀財經訊息的學生。
由上述結果得知，女性國中學生、所居住的房屋為自有、有打工 經驗、父親最高學歷越高、閱讀財經訊息頻率越頻繁，其理財素養程 度越高。
肆、 不同背景變項學生，在理財行為部分向度有顯著差異
一、性別
不同性別之學生在「預算與投資」、「消費計畫」、「金錢管理與規 劃」、「理財責任與決策」、「信用與借貸」、「保險與風險」以及「所得 與儲蓄」七個向度均未達到顯著水準，表示性別在理財行為整體及此 七向度並無顯著差異。
二、所居住房屋為租賃或自有
家庭所居住的房屋為租賃或自有的學生在「預算與投資」、「消費 計畫」、「金錢管理與規劃」、「理財責任與決策」以及「所得與儲蓄」
五個向度均未達到顯著水準，家庭自有房屋的學生僅在「信用與借貸」、
「保險與風險」二個向度達到顯著水準。
三、打工經驗
有打工經驗之學生在「預算與投資」、「金錢管理與規劃」、「理財
責任與決策」、「所得與儲蓄」四個向度上達到顯著差異，顯示出有打 工經驗的學生此向度中程度略勝一籌，高於沒有打工經驗的學生。
四、父親最高學歷
父親學歷為「碩士以上」的學生顯著高於父親學歷為「高中或專 科」的學生；父親學歷為「碩士以上」的學生顯著高於父親學歷為「國 中」的學生；父親學歷為「碩士以上」的學生顯著高於父親學歷為「小 學或以下」的學生；父親學歷為「大學或技術學院」的學生顯著高於 父親學歷為「國中」的學生。
五、可支配零用錢的多寡
可支配零用錢的多寡不同的學生在理財行為整體及各向度皆未達 到顯著水準，表示可支配零用錢的多寡不同的學生在理財行為方面並 無顯著差異。
六、儲蓄表現
儲蓄表現不同的學生在「理財行為」上達顯著差異，「沒有零用 錢」的學生，顯著高於「少部分存起來」的學生；「大部分存起來」
的學生顯著高於「少部分存起來」的學生；「全部存起來」的學生顯 著高於「沒有零用錢」的學生；「全部存起來」的學生顯著高於「少 部分存起來」的學生；「全部存起來」的學生顯著高於「大部分存起 來」的學生；「花不夠必須透支」的學生顯著高於「沒有零用錢」的 學生；「花不夠必須透支」的學生顯著高於「少部分存起來」的學生；
「花不夠必須透支」的學生顯著高於「大部分存起來」的學生；「花 不夠必須透支」的學生顯著高於「全部存起來」的學生。
七、閱讀財經訊息的頻率
閱讀財經訊息頻率為「經常，一週六至七次」的學生顯著高於「大 部分時候，一週四至五次」的學生、顯著高於「偶爾，一週二至三次」
的學生、也顯著高於「很少，一週一次」的學生、亦顯著高於「從不」
的學生；閱讀財經訊息頻率為「大部分時候，一週四至五次」的學生 顯著高於「很少，一週一次」的學生、也顯著高於「從不」的學生；
閱讀財經訊息頻率為「偶爾，一週二至三次」的學生顯著高於「很少，
一週一次」的學生、亦顯著高於「從不」的學生；閱讀財經訊息頻率 為「很少，一週一次」的學生程度略勝一籌，顯著高於「從不」的學 生。
由上述結果得知，所居住的房屋為自有、有打工經驗、父親最高 學歷越高、閱讀財經訊息頻率越頻繁，其理財行為表現越好。
伍、台北縣國中學生理財素養與理財行為大部分向度間達到 顯著正相關
台北縣國中學生理財素養各向度與理財行為各向度間，絕大部分達到顯著 正相關，代表理財素養六個向度確實會影響到理財行為七個向度的表現，顯示 國中學生理財素養程度越高其理財行為表現越好。依文獻探討得知，大多數的 學者主張豐富理財素養進而強化理財行為（Hilgert、Hogarth、Beverly，2003；
Campbell，2006；Lusardi、Mitchell，2007；Rooji、Lusardi、Alessie，2007；Lusardi、
Mitchell，2008）；換言之，理財素養之知識越豐富與態度越正向，其理財行為 之決策與表現越正確、越有效。
本研究結果發現，國中學生理財素養與理財行為達顯著正相關。因此，隨 著國中學生理財素養的提昇，國中學生的理財行為也隨之增進。
陸、台北縣國中學生理財素養對於理財行為有顯著的解釋力
一、學生理財素養對於理財行為中「預算與投資」的解釋力
理財素養六個預測變項中「所得與金錢管理」、「消費與信用」這二 個變項對理財行為「預算與投資」向度有著較高的解釋變異量。
二、學生理財素養對於理財行為中「消費計畫」的解釋力
理財素養六個預測變項中「銀行與金融服務」、「所得與金錢管理」、
「消費與信用」、「風險與保險」、「財務責任」此五個變項對理財行為 的「消費計畫」向度有著較高的解釋變異量。
三、學生理財素養對於理財行為中「金錢管理與規劃」的解釋力
理財素養六個預測變項中「銀行與金融服務」、「所得與金錢管理」、
「消費與信用」、「風險與保險」、「財務責任」有顯著相關，代表這五 個預測變項對理財行為有著較高的解釋變異量。
四、學生理財素養對於理財行為中「理財責任與決策」的解釋力
理財素養六個預測變項中「銀行與金融服務」、「所得與金錢管理」、
「風險與保險」、「財務責任」這四個預測變項對理財行為的「理財責任 與決策」向度有著較高的解釋變異量。
五、學生理財素養對於理財行為中「信用與借貸」的解釋力
理財素養六個預測變項中「銀行與金融服務」、「消費與信用」、「風
理財素養六個預測變項中「銀行與金融服務」、「消費與信用」、「風