第五章 結論與建議
第二節 建議
本研究依據上述結論提出個人建議，期望藉由對教育相關單位、學校、國 中第一線教師與家長的建議，能夠拋磚引玉，促使各界更加關注國中學生的理 財素養與理財行為，未來相關研究必然更為完備。
壹、 對政府、教育相關單位的建議
一、 正視理財素養與理財行為對於學生未來生活的重要性
提升中小學階段基本的理財教育，能夠為培養理財素養奠定基礎，尤其開始學習的階段應該越早越好，可以說當今的理財教育就跟學習 讀書和寫字一樣重要。經濟合作暨發展組織對其30個會員國進行理財 素養的調查，已有12個國家完成理財素養調查，另外匈牙利、愛爾蘭、
加拿大則準備著手進行，足見瞭解國民理財素養水準的現況為各國政 府重視之工作。國際間紛紛投入人力、物力於提升人民的理財素養，
我國自然不能落於人後。
二、 呼籲教育相關單位或民間團體定期調查學生理財素養
與行為現況
美國從 1997 到 2008 年，Jump$tart 個人理財素養聯盟一共舉辦了 六次高中學生的理財素養大規模的測驗；在我國，中華民國財金智慧 教育推廣協會 2007 年針對高中與大學學生的理財素養進行施測、金管 會 2008 年調查國民理財素養對象為十五歲以上的人民，花旗基金會與 台北市婦女救援基金會 2010 年公佈針對國中生的價值觀及理財知識與 行為進行調查，呼籲相關單位應針對特定、單一對象，定期施測，長 期觀察，才能掌握學生理財素養變化的趨勢。
三、 規劃每學期四到六小時的理財素養課程
以目前的教學現況來說，實施融入式理財教育課程以提升理財素
養會產生現實上的困難，公民科上課時數不足以應付教授理財課程，
要教學正常化又不要增加師生的負擔，在實務上確實又困難。因此，
建議各校公民與家政教師可以共同合作設計理財素養相關課程以爭取 學校活動時間，若每學期四到六小時來說，不僅可以強化學生的理財 素養又不會增加教師任課上的負擔。
四、 增加公民科的授課時數以利提升學生的理財素養與 行為
身為第一線國中教師，教授公民課程一直有力不從心、匆忙趕課 的壓力與無奈，一個星期一節課，往往課本內容都無法詳細說明，更 遑論再解釋以融入課程方式實施理財教育，理想是需要時間來實現。
五、 舉辦教師研習營增強教師理財素養
黃美筠（2002）提出建議：「四成以上的學生與五成以上的老師 表示對於「理財工具」的課程學習上與教學上有不同程度的困難，顯 然教材的編寫應重新檢討。」研究者本身教學經驗中對此也曾經感到 困惑與不解，的確需要進修與研習以提升教師本身的理財素養。
貳、 對學校的建議
一、 增加教師進修與研習的意願
目前教學的研習與進修必須教師自行調課或補課，這項規定明顯 阻撓老師們研習與進修的機會，如果學校行政方面在經費充裕的情形 之下，能夠給予研究教師公假並且安排代課老師，必然可以激勵教師 們的進修研習意願。
二、 落實公民課程教學正常化
公民科長久以來一直是國中課程中最容易配課給其他老師的科目，
最常見的是國文老師配公民課，然而術業有專攻、隔行如隔山，不僅被 配課的老師上課上得吃力，對學生亦不公平，惟有公民課程教學正常化，
才能顧及學生的受教權益。
參、 對第一線國中老師的建議
一、 參與理財相關研習與進修活動，提升自身專業能力
教師的專業能力是教學生涯中的資產，何況現今金融環境瞬息萬 變，惟有不斷充實自己才不至於被環境所淘汰，而理財相關知能又是師 資培育過程中所忽略的，持續地學習才能維持教師的專業。
二、 活化教學設計活動，並非僅僅是知識的傳遞
Jump$tart 個人理財素養聯盟（2008）歷年來對於高中生進行理財 素養調查，發現「在課堂上玩過股票市場模擬遊戲」的學生，成績表 現明顯都高於平均成績，顯然使用可以引起學生興趣與學習動機的工 具是增長學生理財素養的好方法。因此，老師們在課堂上透過遊戲以 及實際操作的課程設計，寓教於樂更能夠激勵學生的學習意願與成效，
活化課程設計，並且積極消彌學生理財素養與理財行為上的落差。
肆、 對學生家長的建議
一、 鼓勵子女參與家中的理財規劃
本研究結果顯示所居住的房屋為自有、有打工經驗、父親最高學 歷越高的學生，其理財素養程度越高、理財行為表現也越好。可能的 原因為父母親在購屋時，孩子感受到家庭日常生活的變化，而有打工 經驗的學生擁有所得收入，較一般學生有機會實際掌握金錢的使用與 分配，加上學歷越高的父親越重視孩子的理財教育，因而培養出子女 正確的理財知識與態度。由此看來，家長鼓勵子女參與家庭的理財規 劃，例如讓子女參與購物、擬訂預算、控制收支、理性消費，激勵孩 子養成記帳的好習慣，給孩子零用錢、讓他們實際掌握金錢分配，在
「做中學」、耳濡目染情況之下，可以增進孩子的理財素養與行為。
二、 激勵子女多多閱讀財經相關訊息
本研究結果發現學生閱讀財經訊息頻率越頻繁，其理財素養程度
越高、理財行為的決策與表現也越好；因此可以增加子女接觸財經報 章雜誌、新聞媒體、甚至是相關網站的機會，從小培養我們下一代的 理財知識、態度與決策表現，其他國家已經如火如荼地展開，亦為國 際上的趨勢，我們豈可輕忽。
伍、對未來研究的建議
一、
就研究對象而言
本研究受限於時間、人力與經費，僅以台北縣國中九年級學生為抽樣 對象，今後研究者若是時間與經費充足，可將台北市或其他縣市納入抽樣 範圍，如此一來，所獲得的研究結果勢必更具代表性、也更周全。
二、
就研究方法而言
本研究只採用量化問卷調查法，未來研究者可輔以質性訪談，而蒐集 到更深入的資料，更深入瞭解學生的理財素養與理財行為。
三、
就研究工具而言
本研究自編理財素養與行為問卷，為了避免受訪者因題數過多而感到 疲勞或胡亂作答，因此在題數上有所控制，雖然已經盡量涵蓋各個層面，
但是難免有所遺漏，未來研究者可以再精進問卷題目內容，而達成測驗的 效果。另外一方面，以本研究的問卷無法得知學生理財素養與理財行為之 間的因果關係，這一點卻是國外文獻中爭議不休的問題，留待未來研究盡 情揮灑。
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