以科技接受模式綜合分析各面向之影響

修正科技接受模式最初應用於企業管理，企業為了提高競爭力引進資訊科 技進行企業再造、創造競爭優勢。本研究將丹麥國家視為一個企業體，國家內 的政府、經濟單位及民眾則視為企業內部成員，受到社會影響過程和認知促進 過程影響，進而探討創造國家競爭力的一連串因素。

一、社會影響過程

（一）主觀規範

主觀規範對行為意圖具直接影響性，特別是當不遵循某特定行為會受到懲 處時，主觀規範便會產生作用，例如法規約束。若將丹麥視為一個大企業體，

則創造競爭力就是指國家的經濟成長。對丹麥政府而言，「達成經濟成長目 標」雖非強制性規定，但卻是整個國家的「必須達成」的目標，對丹麥政府達 到約束效果，可視為一種主觀規範。在零售業的部分，為了達到經濟成長，丹 麥政府修訂商店時間營業法案以及規劃法；為了透過無現金社會達成經濟成 長，丹麥政府擬在未來廢除部分現金規定、以法律規範零售商與民眾現金使用 範圍。法律規範具強制性，若不遵循便會受到懲罰，因此即便零售商或民眾不 願放棄使用現金支付也會遵照法規要求、改變其原本意願放棄現金，此時主觀 規範就產生作用。但目前廢除現金規定尚未通過，故主觀規範的影響較不強 烈。

（二）長期主觀規範影響

主觀規範會受到經驗與自發性調節，所以只有在早期強制性的使用環境下 主觀規範才能發揮作用。丹麥政府自 1994 年起即開始推行一系列的 ICT 政策，

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再加上成功發展業界與學術單位的產學合作，培養了丹麥民眾的科技素養，科 技社會的技能已逐漸內化，主觀規範的影響力有限。

但對現金愛好者而言，法規制定的初期影響是直接且強烈的。有可能零售 商與民眾本身偏好使用實體貨幣，對非現金支付的使用意願不高卻仍必須遵 守，此為一強制性的使用環境。但隨著時間拉長與使用經驗增加，社會影響會 逐漸內化，主觀規範的影響力會減弱，並可透過有用性認知與易用性認知間接 影響使用意圖。也就是在使用非現金支付後，隨著使用經驗提高或是逐漸了解 該支付形式的優缺點後，原本使用時的強制性會慢慢轉化為自發性。故前述法 規對大部分丹麥民眾的影響力有限，但對現金愛好者具衝擊性。

二、認知促進過程

（一）任務攸關性

任務攸關性是一種認知判斷，會根據自身任務選擇適合的系統。由本章第 一節資料分析可知，經濟成長可視為丹麥政府的目標任務。受到經濟衰退與負 利率政策影響，為了達到經濟成長目標，丹麥政府選擇無現金社會做為提振國 家經濟的系統工具。而零售業與丹麥民眾為配合國家去現金化政策，也依據各 別任務選擇合適工具。受到法規制定及內化的影響，零售商與民眾不一定會了 解丹麥政府發展無現金社會是為了達到經濟成長目標，但透過法規或政策頒布 可明確認知國家政策方向為無現金社會。為了因應無現金社會的日常交易，零 售商與民眾會選擇其適合的支付工具來進行交易。例如大規模零售業為了經營 管理、降低持有現金的成本與風險，只接受數位支付系統、拒絕現金；而小規 模零售業接受所有付款方式；現金愛好者即使不願意使用數位支付，但為了因 應日常支出，在無法使用現金的情況下，數位支付對民眾而言是重要且與其生 活息息相關，也是最合適的支付工具。對於已經內化的零售商與民眾，在「數 位支付」與「現金」兩者間的決策改變不大。

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當零售商與民眾認知到某數位支付系統或某數位支付方式對其日常的重要 程度愈高，則任務攸關性也會愈高，對決策具直接影響力。

無現金社會對政府而言屬長期國家政策，再加上大量資源挹注，政策變化 性不大。但對零售商與民眾而言，在適應無現金社會的過程中對工具較具有選 擇性。當選到適合自己的支付工具時，會提高使用意圖使、他們愈來愈適應無 現金生活。

（二）輸出品質

丹麥政府在發展無現金社會時須考量到其去現金化政策執行結果之優劣，

即為輸出品質。為了實現無現金社會、優化去現金化的效果，就必須仰賴 FinTech，因此 FinTech 相關產業的基礎建設與合作、金流網路完善建置與安 全、新型數位支付工具系統研發等前端建設更顯重要。丹麥政府除了各別發展 金融業、ICT 產業與電信業外，還進行產業間的合作與發展。金流部分則建置 了 Kronos 和 Sumclearing 這兩個清算系統，並積極發展區塊鏈技術、提供更安 全的網路服務。在交易部分也積極參與研究開發，提供國內零售商與民眾更有 效率、更便利、更有意願使用的數位支付工具或系統。上述丹麥政府種種措施 而發展出的 FinTech 成功引導丹麥邁向無現金社會。因此，發展 FinTech 對無 現金社會的發展結果是理想且正向的，對有用性認知產生直接影響。

丹麥零售商與民眾對於輸出品質的考量則著重於數位支付工具系統上。零 售商與民眾在建置數位支付工具系統時會考量其功能性、便利性、安全性、成 本費用等多重因素，在利益檢視下選擇適合的數位支付工具系統進行交易（例 如 Denkort、MobilPay 等）。當該數位支付工具系統可順利推動零售業經營或 因應民眾日常生活支付，代表其輸出品質為正向結果，會直接影響有用性認 知。

丹麥政府發展 FinTech 技術讓零售商與民眾得以採用高輸出品質的數位支 付工具系統，進而發展無現金社會、達到經濟成長目的。對政府而言，同樣達

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到高輸出品質結果，並正向影響有用性認知、強化政府推行無現金社會的意願 以及零售商與民眾數位數位支付工具系統的使用意願。

（三）結果可說明性

對政府而言，結果可說明性可視為能否明確判讀執行後的成效。截至 2015 年丹麥零售業常用的付款方式不包括現金，民眾使用現金付款的比率只占了交 易額的 20%（report on the role of cash in society, 2016）；2017 年丹麥概況

（overview of the Danish）指出，非現金支付增加的部分，光行動支付在 2016 年就增加了 66%；現金需求量減少，促使丹麥國家銀行決議於 2016 年底前停止 鈔券生產作業。以上種種數據資料顯示丹麥為了發展無現金社會而執行的各項 建設與政策，在去現金化的部分成效顯著。對政府而言這些研究數據及成效具 有結果可能說明性，使政府了解其施政方向與無現金社會發展兩者兼具有正向 關係。

另一方面，當數位支付工具系統可明確顯示其可順利解決丹麥零售商與民 眾的相關支付時，則零售商與民眾對於該數位支付工具系統的有用性認知會朝 正向發展。例如，可清楚知道轉帳是否成功、轉帳明細、帳戶餘額等訊息，代 表可讀性愈高。當可讀性愈高，愈能提高對數位支付工具系統的使用意願，因 為零售商與民眾可明確知道該數位支付工具系統的使用結果。假若使用者無法 清楚感受或看不到就無法了解其效能而不選擇使用該數位支付工具系統。

（四）易用性認知

易用性認知代表在使用或執行時的容易程度。易用性認知不適用於丹麥政 府部門，因為其所施行的政策計劃影響著整個無現金社會架構，該架構涉及到 產業面、基礎建設、資訊安全等重大層面。政府推行的政策建設內部牽扯廣 泛、內容複雜，政府不會因為某計畫或建設難度高而放棄實現無現金社會。若 執行時只求簡單容易，將無法達到期望效果（例如簡單程式設計無法應付龐大 網路數據的安全）。雖然「難易度」不是政府對政策或建設內容的態度，但政

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府須將「他人易於使用」的特性納入計畫與設計中。對零售商與民眾來說，

「是否容易使用」會直接影響他們繼續使用的意願。

「易用性」對科技產品的使用經驗而言是關鍵。根據修正科技接受模式，

易用性認知會正向影響有用性認知，進而影響使用意圖。故當使用者的易用性 知覺提高，代表其相信使用該科技產品不需要耗費任何努力；反之，則表示使 用者認為使用該科技產品需要耗費相當大的努力。因此，即使潛在的零售商與 民眾相信某數位支付工具系統可確實達到支付功能，但操作步驟過於繁瑣會讓 使用者覺得花費的心力遠超過該數位支付工具系統的使用效益，讓這些零售商 與民眾傾向不使用；反之，簡化步驟則會提高使用者的使用意願。

受到政策、教育以及科技環境的影響，丹麥民眾普遍對科技接受度高，在 資料蒐集的部分可看出便利性是丹麥民眾選擇支付工具的最主要因素。在不考 慮法律強制廢除現金的情況下，去現金化初期，丹麥民眾會考量現金與數位支 付的便利性，決定放棄或繼續使用現金；在使用數位支付後，則會考量較各種 數位支付系統工具的便利性。可見無論去現金化到哪一個階段，「便利」一直 是丹麥民眾進行抉擇的主要因素，故易用性除了影響使用意願、增加使用意圖 外，在丹麥更有助於各式支付工具的創新與開發。例如丹麥採用 NemID 系統，

將不同平台的不同系統整合，同一個使用者 ID 可使用多種網路服務，不須註冊

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