綜合各面向對無現金社會發展之探討

一、經濟發展為最終目標

（一）為提振經濟而發展無現金社會

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丹麥的對外貿易長期處於貿易順差，從統計數據上來看，丹麥進出口總值 雖然有回復到全球金融危機之前的水準、GDP 總值上升，但實際上 GDP 成長 率卻呈現下降趨勢；失業率從 2011 年最高的 7.6%逐年下降，但仍無法回復到 2008 年的水準。對內零售業的部分，丹麥零售業因為嚴重壟斷，長期下零售業 生產成長力偏低，價格相對鄰國較高，使得丹麥民眾去鄰國消費量提高、境內 消費下降，影響經濟發展。為了提振國內外經濟成長、提升 GDP 成長率、降低 失業率，丹麥政府積極推動無現金社會。根據 Moody's Analytics 進行「電子支 付對經濟成長的影響（the impact of electronic payments on economic growth, 2016）」之研究發現，電子支付會對經濟體帶來實質上的利益。在電子支付生態 系統中，由買方與賣方構成連結，現金支付到電子支付的演變改變了消費者和 商家之間的關係，產生良性的經濟週期。使用電子支付消費時不像現金或支票 會受到資金限制，消費者可消費額度提高而增加消費，庫存減少必須增加生 產，造就更多的就業機會，並投入更多的消費。這樣的循環提升了經濟成長。

此報告也指出，假設其他條件不變下，當一個國家的卡片使用量每增加 1%，平 均每年會增加 1,040 億美元，相當於 GDP 成長 0.04％。

丹麥 2011 年至 2015 年間，卡片支付占 GDP 的 0.14%，高於國際平均值。

卡片支付對消費的貢獻平均百分比分為 0.29%、勞動產出從 2011 年 129 兆美元 增加到 2015 年的 131 兆美元、平均每年創造 3600 個就業機會。可看出卡片支 付的使用提高丹麥內需、增加就業機會，進而促成經濟發展、達到經濟目的，

促使丹麥更積極的發展無現金社會。

（二）負利率政策促使政府積極實現無現金社會

2008 年為了阻擋金融風暴危機所湧入的熱錢，丹麥政府於 2012 年開始採 取負利率政策。實體貨幣的存在會阻礙負利率政策的施行，因為在負利率的環 境下，民眾或投資人會選擇傾向持有現金，以避免銀行帳戶內的存款因負利率 造成財產損失。但也因此造成現金囤積、資金流動下降、投資下降、消費支出

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減少，出現經濟成長危機。所以一般國家在施行負利率政策時會設定下限，避 免造成經濟重大損害。但在無現金社會中，負利率政反而會更加的深化，因為 民眾的錢都存在銀行體系中，當政府實施負利率時，帳戶中的金額無法變現，

持有人只有兩種選擇：繼續存在銀行帳戶中造成財產損失、或是透過電子支付 的方式移轉帳戶財產來進行消費或轉投資。為了避免財產縮水，許多民眾會選 擇後者進行財產配置，間接促進消費與投資。故在無現金社會的情況下，負利 率政策反而更能夠助刺激經濟發展。

有鑑於此，面對近幾年的經濟疲弱，丹麥政府非常積極地推動去現金化，因 為私人持有的貨幣無法被政府徵用，貨幣的存在會干擾政府的負利率政策。只 有在無現金社會程度愈高的國家，政府愈能夠操縱負利率。當進入完全無現金 社會時，政府將可以依據經濟需求或目的完全操控利率而不必擔心民眾擠兌。

從上述結果可知，總體經濟為影響丹麥政府進行去現金化的重大決策影響 因素。提振丹麥經濟是最終目標，去現金化則是達成目標的其中一種過程與方 法。

二、致力發展 ICT 產業

（一）投入研發經費並推行 ICT 政策

除了政府積極推動國內 ICT 產業發展外，丹麥公家機關或私人企業也不吝 於提撥相關的創新研發經費。根據聯合國貿易及發展會議（United Nations Conference on Trade and Development, UNCTAD），2016 年創意產業（creative industries）就佔了丹麥出口總額的 10%，為丹麥重要產業之一。丹麥創意產業 除了發展文化之外，最重要的是透過發想與創新，開發新的商業模式與產品來 達到經濟成長目的。其涵蓋的範圍廣泛，包括藝術、教育、科學、體育、美 食、政治等。丹麥政府明確指出 ICT 發展對許多創意部門至關重要，像是電腦 遊戲在手機與平板上的巨大商機、以及傳統電影業的商業模式受到數位化的挑

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戰與影響（Denmark at work, 2013），足見 ICT 產業涉及到創意產業的深度。根 據丹麥統計年鑑的統計資料顯示，2009 年到 2014 年，丹麥每年的研發費用都 維持在 GDP 的 2.94%-3.07 之間，光是私人企業的研發經費就佔了 2/3。可見研 發為 ICT 產業創新的動能，而 ICT 發展也同樣關係著丹麥的創意產業，兩者互 相影響，進而影響到丹麥的整體經濟。

除了研發投入，丹麥政府在 1994 年到 2006 年間積極推動 ICT 相關政策。

1994 年起草 Information Society 2000，確立了丹麥的資訊社會目標，並將 ICT 的政治地位提升。之後進行一系列的基礎建設、立法更新，並建立政府與企業 間的合作，這也成為丹麥跨部門合作的特徵之一。技術發展與合作外，丹麥政 府也不忘對人民進行相關知識教育，協助人民具備因應資訊社會的技能。在基 礎建設完善、民眾科技素養提高後，2005 年丹麥制定國家改革計畫，開始發展 國家競爭力與經濟。且之後的每一年都有相關的 ICT 計畫推出，顯示丹麥政府 邁向世界頂尖資訊社會的決心。

（二）公私營企業合作與產學合作

為促進丹麥公部門與私部門間的合作，丹麥提出了創新網路計畫

（innovation networks）。丹麥將創新網路定義為「研究機構與企業間的合作、

知識分享與發展」的框架，成立於 2008 年。網路創新計畫的關鍵是其提供了企 業技術與非技術的創新支援，像是解決組織管理問題或是產品流程開發問題 等。目前政府資助的網路創新項目有 22 項，包含 ICT、金融 IT、機器人、食品 加工、醫療技術、能源、海上石油、服務業等領域。首先，丹麥政府資金採公 開競爭，透過提交申請的方式取得資金並建立起合作夥伴關係，由研究機構、

知識生產機構、公司、產業組織、工會、地方或國家當局所組成。丹麥的高等 教育科技部（Ministry of Higher Education and Science）會依據成長潛力來選定 合作對象，合作夥伴選定後即開始展開活動。目前現有 22 個創新網路項目將陸 續在 2014 到 2018 年間取得政府補助，最高可補助預算的 50%。此外，公司也

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必須投資自己參與的網路創新活動（OECD Studies on SMEs and Entrepreneurship, 2016）。

2011 年，丹麥科技創新局（Danish agency for science, technology and innovation, DASTI）調查顯示，網路公司引進創新的比率比非網路公司高出四 倍。2013 年，約 6000 家公司參與了創新網絡計畫，有三分之二是中小企業，

共有 780 家公司因此而受惠，其中 563 家公司是 50 人以下的小型企業，佔了大 多數。從數據可看出丹麥政府的產學合作計畫相當有效率，也因此奠定了丹麥 ICT 產業的基礎。除了 ICT，金融科技也在創新網路的項目中。在金融科技創 新網路計畫中，大學與機構組織間合作關係密切，致力於金融科技的研究成長 與創新，以加強丹麥金融科技公司服務的出口。

從以上的結果可看出丹麥將學術與業界成功結合，不僅有助於丹麥的產業 經濟發產，也透過合作方式傳遞數位化思維，自然而然地接受數位化成為生活 中的一部分，無形中降低去現金化的阻礙。

三、產業結合發展 FinTech

丹麥原本就擁有世界級的 IT 基礎設備，但為了達到經濟目標、發展無現金 社會，光靠資訊技術（IT）是不夠的，還必須仰賴通訊科技（例如電信、網 路）發展 ICT 產業，並結合金融相關支付體系，將各種數位資料進行即時串聯 與融合，才能達到與支付現金一樣的即時金流。根據美國知名財經科技新聞網

「科技內幕（Business Insider）」2016 年調查指出傳統的金融業正面臨危機，

預估在 2020 年之前將有 25%的金融業務會受到金融科技公司影響，最主要原因 是傳統業務將被科技所取代。同一份報告也指出隨著科技發展消費者行為已轉 趨數位化，故金融業與科技的結合勢在必行。丹麥政府近期一直致力於 ICT 產 業發展，科技加上金融業與電信業，逐漸影響並改變民眾使用習慣。配合法規 制度的規範與限制，領引丹麥一步步邁入無現金社會。

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（一）IT 產業與電信業合作發展 ICT 產業

根據 2017 年丹麥統計局最今公布資料，丹麥 2016 年 IT 企業銷售額比 2015 年成長了 1.1%，且三分之一的金額來自出口，顯示出丹麥 IT 產業在國際 市場上從過去到現在一直極具競爭力。除了 IT 產業穩定成長外，政府也與電信 業合作，積極發展 ICT 產業。丹麥電信業公司數量眾多，為一個自由化市場，

但從圖 4-8 營業額可看出前 20 大電信公司中，TDC 的營業額就佔了八成以上，

幾近獨占。TDC 早在 2012 年即取得丹麥政府許可，在全國各地建置 4G 行動網 路。再加上 2014 年與華為合作後不斷提升網路覆蓋率及網路品質，更穩固了 TDC 的龍頭地位。高覆蓋率與高市佔率讓 TDC 擁有許多優勢，這些優勢成為 丹麥政府推行去現金化的助力。TDC 為丹麥電信市場上的領導者（leader），

只要丹麥政府與 TDC 達成協議，就相當於完成全國大部分的網絡相關業務配 置。其他小型電信公司追隨者（follower）則會依據領導廠商的決定來做決策，

可減少政府與各別電信公司協商的成本（個體經濟學，2013）。

提高網路覆蓋率以及網路品質都有助於發展無現金社會。無現金環境中的 所以資訊交換都需要透過網路來進行，例如數位支付、金流、零售通路等，網 路覆蓋率與網路品質會影響執行結果及使用者意願。

（二）金融業、ICT 產業結合發展 FinTech

在第四章資料整理的部分可知，2016 年丹麥的金融市場競爭力全球排名第

在第四章資料整理的部分可知，2016 年丹麥的金融市場競爭力全球排名第