無現金社會

第二章 文獻探討

本研究的研究主題為無現金社會，並以修正科技接受模式為分析基礎，目 的在探討丹麥接受無現金社會的因素。首先，本章會先探討無現金社會之發展 及相關研究，了解國內外無現金社會發展以及丹麥無現金社會的現況。其次，

探討修正科技接受模式以及相關研究。最後，綜合以上各節結論，撰寫文獻探 討小節。

第一節 無現金社會

一、無現金社會發展及影響力

無現金社會是指不使用現金或支票，所有的購買行為都透過塑膠貨幣或電 子貨幣直接或間接移轉到另一個帳戶的社會。貨幣最初目的在於解決物物交換 過程中價值不對等的問題。為了避免仿製，最早是以珍貴物料製作，例如貝 殼、金屬等。到了近代，為了攜帶方便漸漸演變成今日使用的現金。現金在使 用過程中存在著攜帶不便、損失、洗錢犯罪等風險與缺點。隨著數位科技發 展，電子商務形成並慢慢取代現金交易，而以行動載具進行交易的方式則稱為 行動支付。這類數位支付的出現取代了實體貨幣、減少前述弊端，並帶領國家 進入無現金社會。由此可見，在無現金社會發展過程中，數位支付是非常重要 的一環。

目前全球許多國家亟欲加快「去現金化」的速度，不外乎便利、安全、低 成本、穩定、易控管等目的。除了前述的目的外，另一個促使各國積極推動數 位支付的重要原因是可帶動經濟成長。根據 Visa Inc.委託 Moody’s Analytics 針 對全球 70 個國家進行研究，2011 年至 2015 年間因數位支付工具使用率的提高

10

而帶動了 GDP。Moody’s 估計每增加 1%的數位支付比例，平均每年消費將可 增加 1040 億美元（林建甫，2016）。

民眾出門不用帶現金，免去點鈔找零的時間或現金遺失的疑慮，也可杜絕 偽鈔偽幣，只要以卡片或行動裝置進行付款，既便利又省時。因此，現金的使 用量降低減少央行貨幣發行量，進而降低印鈔鑄幣的成本，減少製造生產運輸 過程中的環境汙染物、降低碳足跡。此外，銀行不保留現金、不接受現金存 款，減少銀行搶案及金融詐騙、降低經濟犯罪。特別是台灣的經濟結構中，地 下經濟佔極高比例。根據台灣大學與成功大學的團隊研究發現，2012 年台灣的 地下經濟規模占了國內生產毛額（GDP）的 28.1%，佔了近三成。因此，去現 金化將使地下經濟有效地受到政府監管，降低逃漏稅、穩定金融市場。

縱然無現金社會擁有許多優點，但仍浮現許多隱憂。除了電子詐欺風險提 高外，政府和銀行監控每一筆資金往來，民眾對隱私問題產生疑慮。對於沒有 數位支付工具的民眾而言，壓縮了消費者購買生活必需品的管道。由於對網路 依賴，一旦網絡癱瘓或是駭客入侵，極有可能演變成全面性的金融體系崩壞。

下面為無現金的優缺點整理（表 2-1）：

表 2- 1

無現金社會優缺點

優點 缺點

便利 電子詐欺風險高

降低印鈔鑄幣成本 政府與銀行控制人民使用金錢的權力

降低經濟犯罪 限制消費者購買生活必需品的管道

降低逃稅，受政府監管 駭客和隱私問題變得棘手

穩定金融市場 可能演變全面性金錢世界崩壞

無現金社會另外衍生出的重大議題是傳統金融影響。無現金社會是一種去 現金化，貨幣的消失會直接影響金融層面，特別是金融科技快速發展下翻轉了 傳統金融的服務體系，「手機變銀行」正快速拓展中。世界趨勢與政府推廣下，

傳統金融產業也開始逐步加重數位支付領域的布局，許多基本銀行業務透過手

11

機即可進行，這樣的作業模式愈來愈普遍。在形式上，網路銀行已取代了實體 分行。甚至當未來處於真正無現金的環境時，全面數位化的經營方式可能會使 傳統實體銀行逐漸消失。面對這樣的經營模式，未來銀行將如何因應或轉型，

以及轉變後對總體經濟、金融體系的影響程度，皆為世界各國爭相探討的重大 社會議題。

另外，使用者選擇權的自由意識受到壓迫。所有支付方式中，現金是最簡 單直接的支付方式，任何人只要握有現金均可進行交易。但民眾在去現金化的 過程中被迫要在金融機構開設賬戶，此將導致沒有被納入銀行體系內的人遭到 無現金社會排斥。即使開設了帳戶，若沒有匹配的設備（例如高階智慧型手 機）也可能無法進行交易，這對無法負擔費用的人而言更是一大門檻。

二、無現金社會之影響因素

無現金社會需要靠電子商務、數位支付等金融科技（FinTech）推動來落 實，其前提就是需要具備電子商務與網路建設等基礎設施來支持。目前全球數 位支付尚未達到完全成熟的階段，且數位支付相關的方案數量太多、同質性太 高，未能有效整合。再加上全球對現金的依賴度仍高達 85%（凱捷管理顧問公 司，2016），導致數位支付的整體價值未能體現。若要降低社會大眾對現金的 依賴，金融科技技術之發展是基本要件。金融科技對金融服務業各方面而言是 一種新型的解決方案，可支援不同業務處理流程，而順利發展金融科技的大前 提是必須完善金融基礎建設。金融基礎設施是指金融運行的硬體設施和制度安 排，涵蓋範圍包括支付體系、法律環境、反洗錢以及相關業務規範等（張秀 萍，2016）。簡要歸納金融基礎設施建設的三要素有法律基礎設施、會計基礎 設施以及監管基礎設施（歐陽嵐，2005）。法律是金融基礎建設的核心，完善 的法律才能維持金融市場正常運作；具披露性及高透明度的會計制度會提高投 資者信心、活絡金融市場；金融市場中監管責任重大，其應獨立於政治行為、

12

有效提供市場訊息、保護消費者權益並保持系統安全穩定。

雖然目前全球對現金的依賴度很高，但新興支付工具的興起使得非現金交 易的支付比逐年上升，現有服務已無法滿足客戶的需求。為因應現下需求，必 須在金融、電信、網路、通路等不同環節的銜接與串連上不斷創新與變革，以 貼近使用者的生活模式與需要，持續提供創新多元的金流服務。金流是處理交 易的方式，內容包括網路上的安全認證機制、交易資金移轉以及各種支付方式

（紐立科技，2014），其重點在於付款的系統和安全性、方便性及增加資金流 通性。金流可概分為線上付款（例如信用卡、WebATM、電子錢包等）與非線 上付款（例如轉帳、快遞宅配、貨到付款等）兩類。由於金流方式眾多，單一 銀行或廠商無法提供全部的金流服務，因此發展出了金流整合公司（丁子柏，

2017）。除了多元的金流服務發展外，應宜將「手續費獲利」思維 轉向「資訊 流獲利」思維（吳碧娥，2016）。資訊流是指接單、轉單過程中的所有訊息。

由於手續費已無成長的獲利空間，故宜從透過數據資訊分析協助商家來提高獲 利。目前數位支付環境中存在著不同的網路平台、品牌信用卡以及消費通路，

其牽涉到許多跨平台的整合與轉換。銀行要如何整合複雜的金流系統、為商家 降低進入門檻，考驗著金融業者的應變能力。

另一方面，欲改變民眾使用現金的習慣，必須克服普遍性與方便性。目前 數位支付的相關方案同質性太高卻不具流通性。最常見的情況就是不同商家推 出各自的 APP 或封閉型小額支付卡，每消費一家店就要花時間下載註冊或申辦 新卡，還不如直接支付現金來得方便。商家業者應打破如此混亂的局面，建立 合作生態體系、競爭轉為合作，並朝向數位支付裝置多元銷售和服務通路來取 得消費者青睞（石渼華，2016）。此外，實體與虛擬通路間的連結性因網絡而 提高，資訊透明使得界線逐漸消失進入「全通路」零售時代。實體與虛擬通路 整合壓縮了過去傳統依靠資訊不對稱賺取差價的利潤空間，主導權也由商家移 轉至消費者。零售業正處於轉型階段，價格不再是主要競爭優勢。除了盡可能

13

提供各式交易平台管道，商家必須擁有更優質的服務軟實力吸引留住顧客，進 化為服務導向。

除了前述零售通路會影響民眾使用現金的習慣外，社會文化與偏好也會影 響。根據 Myers（2015）的電子版社會心理學指出，文化會影響個人的資訊處 裡機制，不同國家的人在面對相同的事物時會產生不同的文化反應，這些不同 的反應與各自的文化系統相對應。以德國為例，德國人偏愛現金的理由跟台灣 人不一樣。根據 2014 年美聯儲報告顯示，在德國有 82%的交易是以現金支付為 主，大額交易亦是如此。此種現金偏好可追朔至其歷史，惡性通膨對德國人持 有現金之偏好起了很大的作用。因此，德國人相對傾向持有現金，也使得德國 人的負債水平極低。與其說德國人愛現金，不如說德國人不喜歡負債來得更貼 切（王懿君，2014）。德國只是眾多國家中的一個例子，不同地區有不同文 化，而不同文化的人在透過心理表徵系統進行推理時便會產生不同的表現。在 偏好的部分，安永全球組織針對美國、英國、澳洲、加拿大、香港和新加坡六 國共 10,131 位數位使用消費者進行調查，根據其 2016 年的「FinTech 接受度指 數調查」顯示，香港使用金融科技的比例最高，達 29.1%，其次為美國、新加 坡、英國、澳洲及加拿大。另外，在使用年齡層分布上，18 到 44 歲年齡層就 佔了 64.2%。種種結果顯示，不同文化、不同國家、不同年齡層對金融科技的

除了前述零售通路會影響民眾使用現金的習慣外，社會文化與偏好也會影 響。根據 Myers（2015）的電子版社會心理學指出，文化會影響個人的資訊處 裡機制，不同國家的人在面對相同的事物時會產生不同的文化反應，這些不同 的反應與各自的文化系統相對應。以德國為例，德國人偏愛現金的理由跟台灣 人不一樣。根據 2014 年美聯儲報告顯示，在德國有 82%的交易是以現金支付為 主，大額交易亦是如此。此種現金偏好可追朔至其歷史，惡性通膨對德國人持 有現金之偏好起了很大的作用。因此，德國人相對傾向持有現金，也使得德國 人的負債水平極低。與其說德國人愛現金，不如說德國人不喜歡負債來得更貼 切（王懿君，2014）。德國只是眾多國家中的一個例子，不同地區有不同文 化，而不同文化的人在透過心理表徵系統進行推理時便會產生不同的表現。在 偏好的部分，安永全球組織針對美國、英國、澳洲、加拿大、香港和新加坡六 國共 10,131 位數位使用消費者進行調查，根據其 2016 年的「FinTech 接受度指 數調查」顯示，香港使用金融科技的比例最高，達 29.1%，其次為美國、新加 坡、英國、澳洲及加拿大。另外，在使用年齡層分布上，18 到 44 歲年齡層就 佔了 64.2%。種種結果顯示，不同文化、不同國家、不同年齡層對金融科技的