第四章 研究結果分析
第一節 問卷前測分析
本行動研究之成效，主要是藉由研究者自行設計之「國中學生風險管理與 保險調查問卷」來檢視學生在實施理財教育課程後，理財素養是否有顯著提升。
因此，本節將針對受試學生的基本資料進行分析，以瞭解學生對於理財教育課 程的接受度以及家庭保險規劃的實際狀況。再著，先透過 21 題選擇題型的成就 測驗，評估學生的理財知識，繼而運用 14 題量表題型，來解讀學生在參與研究 之前的起點行為－包括「風險概念」、「風險管理方法」、「保險意涵」與「保險
種類（含健保）」四大面向，以協助研究者確認授課內容應有的難易程度。
表 4-1-1 前測－受試學生基本資料整理表（續）
的取得情形，茲將上表重點概述如下：
一、學生在學校大多接受過理財相關課程
在學校師長是否曾教過如何管理金錢方面，七年級兩班各有 78.1％、68.6
％學生曾接受過理財相關的課程；至於八年級兩班則各有 54.3％、74.3％曾接受 過理財教學，比例雖較七年級為低，但整體而言，仍有超過半數以上學生在校 習得管理金錢方面的知識。顯示目前學校在理財課程的推廣上已有顯著成效。
二、多數學生不清楚目前家中的保險規劃
無論七年級或八年級，大部分學生皆不瞭解家中的保險規劃，且比例高達 五成以上，七年級兩班各占 81.2％和 54.3％，而八年級兩班則各占 54.3％和 80.0
％。此外，對於家中的保險規劃內容，各班較為著重的是勞保、意外險及醫療 險，在各班的選擇比例中相對高出許多。由此可見，多數學生對保險並無清楚 概念，除非家人主動提及，否則學生對於家中的保險規劃內容是一問三不知的。
三、學生在接觸理財議題上略顯被動，但認為學習理財對自身有益
大多數受試學生認為學習理財對於國中生而言是有幫助的，在數據上可資 佐證，七年級兩班各占 71.9％和 94.3％，而八年級兩班各占 94.3％和 88.6％。
然而希望學校教師在課堂上多教授一些理財相關課程的受試學生卻不多，七年 級兩班僅各占 12.5％和 22.9％，八年級兩班也只各占 14.3％和 20.0％。再者，
在閱讀有關理財議題的文章或觀看新聞的平時習慣上，七、八年級受試學生皆 表現出不喜歡的態度，比例高達八成以上之譜，代表著學生儘管認知到理財在 活上的重要性，卻沒有養成主動接觸理財相關議題的習性和動機，甚至不期望 學校增加理財相關的課程來提高其理財素養。此部分差異，研究者將留待第五 章詳加探討。
基本資料的調查結果，在此僅作為參與學生「起點行為」與「先備知識」
的確認，研究者遂以此為基礎，設計適合學生程度的教學課程內容、實際授課
時採用的引起動機以及舉例說明等。如果研究者無法瞭解學生目前實際的生活
表 4-1-2 前測－選擇題整理（續）
表 4-1-2 前測－選擇題整理（續）
表 4-1-2 前測－選擇題整理（續）
表 4-1-2 前測－選擇題整理（續）
表 4-1-2 前測－選擇題整理（續）
難度平均值 0.57 0.57 0.61 0.63 備註：難度計算公式 P＝（高分組答對比例＋低分組答對比例）÷2
資料來源：研究者自行整理
整體而言，答對率超過五成，顯示題目對受試學生而言都是難易適中的。
其後，檢視各題的答對率差異：研究者發現，與風險的基本概念與全民健康保 險相關的題目，答對率偏高，應是受試學生於這些面向上與生活連結性強，生 活運用較頻繁，因此具備一定的基礎理財素養，而且八年級學生業已接受公民 課程中關於全民健保的內容，對題目內涵較有具體認知，呈現出高答對率並不 令研究者意外。相反地，在風險管理的方式與步驟，以及保險的種類兩面向上，
答對率則相對偏低，可能是專業性提高後，超過學生先備知識所能判斷的範圍，
導致受試學生易望文生義，進而以臆測的手段來答題，才出現如此結果。
參、 理財態度調查－量表題部分
「國中學生風險管理與保險調查問卷」中，共有 14 題測量學生理財素養的 量表題，分為「風險概念」、「風險管理方法」、「保險意涵」與「保險種類（含 健保）」四大面向，每一題皆採四點量表計分，選項分別為「非常同意」、「同意」、
「不同意」、「非常不同意」；計分方式則依序為 4 分、3 分、2 分、1 分。其中，
第 6、11 兩題為反向計分題。因問卷在進行預試後，量表題數經刪減，研究者 將預試與前測的題號重新編排，對照如下表 4-1-3 所示：
表 4-1-3 預試與前測題目對照表
表 4-1-4 前測－量表題整理（依題目）
資料來源：研究者自行整理
觀察總平均得分可知，七、八年級的受試學生程度差異並不明顯，主要的 差別呈現在 12、13、14 題，亦即全民健保的概念。研究者認為是七年級學生尚 未在公民課程中接觸此概念，在認知判斷上可能無法如八年級學生確定意向，
因此在平均得分上會相對較低。若將本量表題依四大面向來分別計分，則統計 結果如下表 4-1-5：
表 4-1-5 前測－量表題整理（依面向）
面向
平均得分
七年 A 班 七年 B 班 八年 A 班 八年 B 班 風險概念 3.27 3.37 3.40 3.49 風險管理方法 2.71 2.95 3.05 3.12 保險意涵 3.28 3.34 3.10 3.45 保險種類（含健保） 2.99 3.28 3.33 3.46 總量表 3.06 3.24 3.22 3.38 資料來源：研究者自行整理
以面向的平均得分而言，由上表數據可得知，無論七或八年級的受試學生，
均於「風險管理方法」面向中平均分數最低。在與協同合作教師討論後，認為 應是題目在此面向較具專業性，學生在未受過理財教育課程的情形下，對於生 澀難懂的題目，僅能憑藉猜測來臆斷，因此得分較不如其他題目高，但若與總 量表（總平均得分）相較，相去不遠，顯示大部分學生對於量表題的題目難度 仍在可接受的範圍內。