國內外中小學理財教育 「風險管理與保險」 領域課程相關研究….99

表 2-6-1 我國中小學理財教育相關研究（續）

表 2-6-1 我國中小學理財教育相關研究（續）

目前國內對於理財教育的相關研究多聚焦於國民中小學學生的金錢觀、理

表 2-6-2 近年國內對於理財教育「風險管理與保險」領域課程之相關研究（續）

表 2-6-2 近年國內對於理財教育「風險管理與保險」領域課程之相關研究（續）

表 2-6-2 近年國內對於理財教育「風險管理與保險」領域課程之相關研究（續）

議題，提升自己多元的理財素養，及早做好準備，以面對不確定的未來。

貳、國外中小學理財教育「風險管理與保險」領域課程相關研究

國外中小學理財教育課程相關研究多致力於評估個人理財教育課程的成 效，換句話說，這些研究主要是關心以增進理財素養為目標的某一特定課程，

透過這些課程的實施，來導致學生對理財認知、情意、技能上的改變。不過，

經由研究者統整後觀之，國外理財教育課程內容多集中在所得與職業、財務規 劃與金錢管理、儲蓄與投資等三個面向上，而涉及「風險管理與保險」領域的 個人理財教育課程則較為少見。基於本因素，研究者在此僅以美國中學理財計 畫專案課程（HSFPP）的內容，作為本研究參考標的。

此課程乃是由美國理財教育基金會（NFEE）與美國農業部（United States Department of Agriculture, USDA）下的州合作研究、教育暨推廣服務部門（the Cooperative States Research, Education, and Extension Service）所合作研發的。該 課程是以增進青少年的理財素養為目標，總共包含七個單元，分別為：

（一）提供理財計畫過程的介紹

（二）說明職業∕工作和報酬之關係

（三）發展個人消費∕儲蓄的計畫

（四）有效率地使用或經營信用

（五）描述風險管理的技巧，並說明保護資產的重要性

（六）說明儲蓄和投資的重要性，和運用儲蓄計畫來利用金錢的時間價值之效 益

（七）完成個人的理財計畫

Danes 等人於 1999 年進行此課程的影響評估，針對 4017 位青少年作研究，

評量其課程實施前後，他們的理財知識、態度及自我效能（self-efficacy）是否 有所改變，結果發現約有一半的參與者在理財知識方面有所增長，三分之一的

參與者在行為方面有正向改變，而有 40％的參與者則在金錢管理上更有自信。

而在 2004 年由 Danes 所做的評估課程中，更發現那些在課程評估中顯示有正向 改變的參與者，他們的理財素養是會隨時間增加並持續下去的（Danes &

Haberman, 2004）。

綜合上述內容所言，現有國內外文獻針對國中生所設計的理財教育「風險 管理與保險」領域課程相關研究並未普及，但單以課程涵蓋的理財概念及教材 設計來看，國外仍較國內具體且完整，可能原因在於我國理財教育起步較晚，

故國內對中小學理財教育「風險管理與保險」領域的課程內容、教學順序、如 何融入中小學相關課程，以及如何實施的一貫性與統整性的研究，資料尚屬不 足。

當然若十二年國教實施後，在適性揚才和多元進路的理念推動下，學生應 可藉由免試升學的方式有效舒緩過度升學壓力。然而，因教育政策的朝令夕改 及教育會考的推波助瀾，使得國中生的課業壓力仍絲毫未減，如何在不增加教 師及學生額外負擔的狀況下，對國中生進行理財教育的教學，是值得去深入探 討的。此外，學生終有一天會踏出校門，直接面對臺灣的社會問題，在貧富差 距日益擴大的未來，學校所傳授的理財概念和素養更有其急迫性，以免學生陷 入財務問題的泥淖。

就研究者長期觀察，在目前學校所教導的理財教育所有環節當中，「風險管 理與保險」領域因其專業性而最容易為教學現場所忽略，反使得學生無法具備 完整的理財知能去面對未來多變的經濟環境。因此，本研究將以融入式教學的 策略進行行動研究，搭配「風險管理與保險」理財教育領域的相關活動，以檢 視在國中階段推動理財教育「風險管理與保險」領域課程的可行性，希望學生 能在重要的學習時期，培養完善的理財概念，並且提供具體的建議與方向給有 志推動國中理財教育的教師們。

第三章 研究設計與實施

本研究根據前揭之研究目的及相關文獻探討，採用行動研究法為研究實施 方式，探討研究者所設計之「風險管理與保險」領域的理財教育課程，是否能 有效提升國中學生的理財素養。除透過量表施測外，並輔以質性的觀察與訪談，

以得更深入瞭解研究結果。本章共分為五節，分別說明研究方法與研究架構、

研究情境與研究參與者、研究工具，最後進行資料處理與分析的說明。