第二章、 團體保險契約之「要保單位」
第五節、 團體保險契約之要保人
依我國保險法之規定，保險契約之當事人係要保人及保險人。而於團體保險 契約下，保險人之資格與一般保險契約並無二致，有爭議的部分在於要保人之部
分。依保險法第3 條之規定：「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向 保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」觀之，要保人為契約 主體，因此須有權利能力，又要保人須對保險標的（於人身保險即被保險人）具 有保險利益。
惟團體保險之要保人，依現行示範條款係指「要保單位」，此時要保單位是否 有權利能力及行為能力？又要保單位對團體成員是否有保險利益，若由現行保險 法規範之角度觀察，均有疑問。據此，本節擬就要保人之定義與要件出發，討論 要保人於保險契約所扮演之角色，再就團體保險契約下，要保單位（即要保人）
之要件應做如何相對應之規範，始與我國民法、保險法之規定相符。
第一項、一般保險契約之要保人
第一款、要保人係保險契約之當事人
保險法第 1 條規定：「（第 1 項）本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保 險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財務 之行為。（第2 項）根據前項所訂之契約，稱為保險契約。」依本條文規定，保險 契約乃由「保險人」與「要保人」約定，由要保人給付保險費予保險人，保險人 對於「被保險人」因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，須負給付保險金責 任之法律行為62。
62 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 1。
而保險契約之主體，即保險契約之當事人，雖然於立法例上，有認為保險契 約之當事人係「保險人」與「被保險人」者，此稱為「被保險人與保險人二分法」
63，於此種制度下，被保險人為契約當事人，亦即基於保險契約當事人地位，當然 取得保險契約所生各項權利義務。據此，由被保險人向保險人申請締結保險契約，
並由被保險人負有交付保險費之義務，而被保險人須對保險標的具有保險利益，
而於保險事故發生時，被保險人亦享有保險金給付請求權。
然從我國保險法第 1 條就保險契約之定義觀之，我國保險法並非採取上述二 分法之架構，而係採取「要保人、保險人及被保險人三分法」64之架構。實務見解
65及學說上多認為保險契約之當事人係「要保人」及「保險人」66，而「被保險人」
及「受益人」並非保險契約的主體，但與保險契約之訂立有利害關係，故屬保險 契約之關係人67。
第二款、要保人之定義與資格
一、要保人之定義
63 吳玉鳳，前揭註 20 文，頁 82。英美法系即採此種架構，參林勳發，前揭註 3 書，頁 558。
64 吳玉鳳，前揭註 20 文，頁 84。大陸法系即採此種架構，參林勳發，前揭註 3 書，頁 559。
65 參最高法院 76 年台上字第 180 號判例：「保險契約為要保人與保險人所訂立之債權契約，要保 人指定第三人為受益人者，該第三人並非契約當事人，原審認被上訴人（保險人）得向上訴人（受 益人）解除契約，並據以認定上訴人無請求被上訴人給付保險金之權利，自欠允洽。」另可參最 高法院民事100 年度台上字第 485 號判決、最高法院民事 95 年度台上字第 2706 號判決、最高法 院民事86 年度台上字第 3472 號判決、最高法院民事 85 年度台上字第 1173 號判決等。
66 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 67；江朝國，前揭註 4 書，頁 127。
67 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 67。而保險輔助人，係指其本身雖然不是保險契約的主體或關係人，
但其功能能夠輔助保險契約的訂立、幫助保險契約權利的行使、協助保險契約義務的履行、促進 保險業務的健全發展之人。包括保險代理人、保險經紀人、保險業務員、保險特約醫師、損失理 算人、海事鑑定人及海損理算人。
我國學者對於要保人之定義，大多參考保險法第 3 條之規定，認要保人係保 險契約之主體，即指與保險人訂立保險契約並負有繳納保險費之契約義務之人，
至於該人係自然人或法人，並非所問68。
二、要保人之資格
（一）須有權利能力
1. 保險契約之性質
法律行為，係指以意思表示為要素，因意思表示而發生一定私法效果之法律 事實69，而法律行為依其作成方式，可分為單獨行為、契約與合同行為，其中契約 行為，係指因當事人互相意思表示一致而成立之法律行為，契約行為又可依其效 力分為債權契約、物權契約與親屬契約，所謂債權契約，係指發生債權法上效果 的契約70。
而關於保險契約之性質，學者認為，保險契約乃由保險人與要保人約定，由 要保人給付保險費予保險人，保險人對於被保險人因不可預料或不可抗力之事故 所致之損害，須負給付保險金責任之「法律行為」71。或有學者從保險法第1 條第
68 參劉宗榮，前揭註 24 書，頁 68；江朝國，前揭註 4 書，頁 127；汪信君、廖世昌合著，前揭 註 26 書，頁 23；葉啟洲，前揭註 11 書，頁 90。至於依保險法第 3 條規定，要保人「對保險標 的具有保險利益」，此部分學者間容有不同見解，將於第三章時再予討論，並就「團體保險下，要 保人對被保險人是否須有保險利益？若係肯定，則保險利益應如何認定？」等問題加以研究。
69 王澤鑑，前揭註 5 書，頁 270。
70 王澤鑑，前揭註 5 書，頁 281。
71 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 1；林勳發，前揭註 3 書，頁 555。
1 項：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可 預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財務之行為。」規定觀之，認為本 項之「行為」，因保險之行為顯然是當事人以意思表示，使其發生一方交付保險費，
他方承擔危險之法律效果，且係由當事人約定所締結，自屬即指法律行為之契約 行為72。又其所生之法律效果，係發生保險契約之債權、債務關係，自屬債權契約
73。又因保險契約下，要保人負有給付保險費之義務，保險人則負有承擔危險之義 務，兩者之間具有對待給付關係，故保險契約為雙務契約74。
2. 要保人須有權利能力
（1）法律行為之主體
依民法第 6 條規定：「人之權利能力，始於出生，終於死亡。」權利能力指可 以享受權利、負擔義務的能力。其享有權利能力者，即為權利主體75。而民法上的 權利主體，除自然人外，尚包括法人。民法第26 條規定：「法人於法令限制內，
有享受權利、負擔義務之能力，但專屬於自然人之權利義務，不在此限。」故法 人亦得為權利主體而享受權利並負擔義務。
（2）要保人須有權利能力
72 江朝國，前揭註 4 書，頁 34。
73 汪信君、廖世昌合著，前揭註 26 書，頁 4。
74 葉啟洲，前揭註 11 書，頁 30。至於保險人所負之契約義務為何，學說上容有爭議，傳統見解 認為，保險人所負的義務為「保險事故發生時，給付保險金予被保險人」之義務（附條件之金錢 給付說），目前德國法上的多學說，已改採「危險承擔說」，此說認為，保險人之給付義務係承擔 要保人或被保險人所移轉的風險，其危險承擔行為在保險事故未發生時，固然極為抽象、隱而不 彰，一旦保險事故發生，保險人即可以具體的損害填補作為，來履行其承擔危險的義務。另可參 江朝國，前揭註 4 書，頁 37、38。
75 王澤鑑，前揭註 5 書，頁 111。
而要保人為保險契約之主體，自須以為權利主體為必要，故學者多認為保險 契約之要保人須有權利能力，至於其係法人或自然人，在所不問76。
3. 要保人須有行為能力？
（1）法律行為之生效要件
如上述，法律行為係指以意思表示為要素，因意思表示而發生一定私法效果 之法律事實，而其一般生效要件，包括（1）當事人須有行為能力、（2）標的須可 能、確定、適法、妥當及（3）意思表示須健全77。其中行為能力，指法律行為能 力而言，即得以獨自的意思表示，使其行為發生法律上效果的資格78。
（2）要保人須有行為能力？
就特別法與普通法之關係而論，保險法乃民法之特別法，因此本法中之規定 應優先民法適用，惟保險法未規定之事項，民法及相關規定仍有其適用。依此推 論，民法有關法律行為之一般規定，若保險法無特別規定，自應回歸民法。而關 於要保人之行為能力，保險法並無特別規定，故學者認為，應完全回歸民相關規 定適用79。
76 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 68；林勳發，前揭註 3 書，頁 600；江朝國，前揭註 4 書，頁 127；
汪信君、廖世昌合著，前揭註 26 書，頁 23。
77 王澤鑑，前揭註 5 書，頁 271、272。
78 王澤鑑，前揭註 5 書，頁 336。
79 劉宗榮，前揭註 24 書，頁 68；林勳發，前揭註 3 書，頁 600-602；江朝國，前揭註 4 書，頁 127；汪信君、廖世昌合著，前揭註 26 書，頁 23。
據此，民法的法律行為雖然以當事人有行為能力為生效要件，但並非指無行 為能力人不得為權利之主體，行為能力係是否有以「自己」之意思表示為法律行 為之資格，無行為能力人（或限制行為能力人）僅不得「自為」法律行為而已，
其仍得透過法定代理人代為並代受意思表示（民法第76 條參照）、或由法定代理 人補充其行為能力（民法第77 條參照）等方式而為法律行為，故要保人並不以有 行為能力為必要，僅須具權利能力為已足，惟若係無行為能力或限制行為能力人，
其締結保險契約仍須依民法規定之方式為之。
第二項、團體保險契約之要保人
第一款、現行示範條款之問題
一、現行示範條款之規範與解釋
因現行保險法就團體保險並未有明文規範，故實務運作上多依金融監督管理 委員會頒布之示範條款行之，依團體傷害保險單示範條款第2 條第 1 項及團體一 年定期人壽保險單示範條款第2 條第 1 項（名詞定義）所示：「（第 1 項）本契約
因現行保險法就團體保險並未有明文規範，故實務運作上多依金融監督管理 委員會頒布之示範條款行之，依團體傷害保險單示範條款第2 條第 1 項及團體一 年定期人壽保險單示範條款第2 條第 1 項（名詞定義）所示：「（第 1 項）本契約