第二章、 團體保險契約之「要保單位」
第四節、 比較法之見解
就比較法部分，美國法就「團體保險契約」以及「團體」之定義均有明文規 範，以下即就NAIC 之模範法案以及紐約州保險法、加州保險法加以介紹；另外，
法國保險法就團體保險亦設有相關規定，亦介紹如後；最後，並參考日本學者對 團體保險之定義，介紹日本團體保險實務之運作模式。
第一項、美國法
美國保險業之監理原則上由各州管轄，而 NAIC 所制定之模範法案（Model Law System），其目的在於降低各州規範上的差異。而各州於制定相關法規範時，得以 模範法案為參考之依據，而各州亦會針對其不同的情形，對NAIC 的模範法案加 以修正，制定出適合該州之法規範43。換言之，NAIC 所規範者僅為美國各州之參 考標準，各州亦得針對其個別情形加以修正，一些如貿易協會、專業協會、校友
41 吳玉鳳，前揭註 20 文，頁 85-88。
42 「判斷要保單位是否為保險人之代理人依據，如要保單位有團體保險契約之締結、保險費收取 或受領被保險人告知等權限。」參吳玉鳳，前揭註 20 文，頁 103，註 98。
43 林裕嘉，前揭註 27 文，頁 12。
會或宗教團體等均得由各州另以法令規定成為符合團體保險條件之團體成員44。故 以下即就NAIC 所頒布的團體人壽保險模範法案、團體健康保險模範法案以及紐 約州保險法、加州保險法加以介紹。
第一款、NAIC 之規範
一、團體人壽保險定義及規定模範法案45
NAIC 於 2005 年 10 月頒布之「團體人壽保險定義及規定模範法案」，其團體 的定義有二，包括同法案第1 條所定義的六大類團體，以及第 2 條所規定的其他 團體，分述如次：
（一）團體人壽保險定義及規定模範法案第1 條之六大類團體保險
1. 以雇主為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 A 款規定，保單核發與雇主或雇主所建立的基金受託管理者，
則以該雇主或管理者為保單持有人（即要保人46），並以員工為被保險人，而保險 費之支付則由雇主所設之基金或員工所提撥之基金或兩者共同支出。
44 李琬鈴（2007），《團體壽險暨相關法律問題研究》，頁 15，政治大學風險管理與保險學系碩士論 文。
45 Group Life Insurance Definition and Group Life Insurance Standard Provisions Model Act, October 2005, section 1, NAIC Model Laws, Regulations and Guidelines, 565-1~565-4.
46 關於 policyholder，就其字面意義觀之，應係指「保單持有人」而言，惟考其意涵，係與保險公 司締結契約之主體，為保險契約之當事人，雖不一定負有保險費之給付義務，但意義上與我國保 險法規定之「要保人」相當。
2. 以債權人為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 B 款規定，保單核發與債權人或控股公司（或其分支機構）
者，則以該債權人或控股公司（或其分支機構）為要保人，並以債務人為被保險 人，而保險費之支付，則由債權人設立之基金（creditor’s funds）以及債務人所支 付。另外，於此類團體保險（信用壽險），其保險金額受有限制，原則上不得大於 實際尚未支付之債權額，例外於額度限制大於10,000 元之開放式信貸（open-end credit）時，得於不大於該信貸額度之範圍內，約定保險金額。
3. 以工會為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 C 款規定，保單核發與工會或其它類似組織者，則以該工會 或其他類似組織為要保人，並以工會會員（不含工會或組織之官員、代表人、代 理人）為被保險人，而保險費係由工會之基金或被保險人成立之基金支付。
4. 以信託受託人為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 D 款規定，保單核發與由「多個僱用人」或由「一個或多個 工會或其它類似組織」或「一個或多個僱用人與一個或多個工會或其它類似組織」
信託之受託人者，由該受託人為要保人，並以員工或工會會員為被保險人，而保 險費係由僱用人設立的基金或工會設立的基金或由被保險人與上述基金共同支 付。
5. 以協會（association）為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 E 款規定，保單核發與協會（association）或由其信託之受託 人，或由一個或多個協會以會員之利益設立的基金所信託之受託人者，以該協會 或受託人為要保人。並以協會之會員為被保險人，而保險費由協會或會員或兩者 共同所設立的基金、或由會員直接支付。
而關於協會之要件，同款明訂包括 1. 須有 100 人以上之會員；2. 以保險以 外之誠實目的而組織；3. 須設立兩年以上；4. 須依法設立並訂有章程，內容包括
（1）每年須至少舉行一次會員會議、（2）除了信用合作社（credit unions）外，須 收取會費或徵求捐款（3）會員於理事會及委員會須有表決權與代表權。
6. 以信用合作社（credit unions）為要保人之團體保險
依同法案第 1 條 F 款規定，保單核發與信用合作社或一個或多個信用合作社 所信託之受託人，則以該信用合作社或受託人為要保人。並以信用合作社之社員
（不論任何階級）為被保險人，且保險費應由信用合作社之基金支付。
（二）團體人壽保險定義及規定模範法案第2 條之團體保險47
若非屬上述第 1 條之六大類團體，則該團體應符合下列要件，始得成為團體
47 Group Life Insurance Definition and Group Life Insurance Standard Provisions Model Act, October 2005, section 2, NAIC Model Laws, Regulations and Guidelines, 565-4~565-5.
保險之要保人48：1. 須該保單之發行不違反最佳公共利益（The issuance of the group policy is not contrary to the best interest of the public）；2. 須該保單之發行可以減低 募集與管理上之成本（The issuance of the group policy would result in economies of acquisition or administration）；3. 該保單須合於對價衡平原則（The benefits are reasonable in relation to the premiums charged）。於此種情形，則以該團體為要保人、
團體成員為被保險人，而保險費由該團體之基金或被保險人或兩者共同支出。
二、團體健康保險定義及規定模範法案49
與上述團體人壽保險定義及規定模範法案相同，依據團體健康保險定義及規 定模範規範第4 條之規定，亦將團體健康保險分為兩大類，第一大類（A 款至 F 款）包括：A. 以雇主為要保人之團體保險、B. 以債權人為要保人之團體保險、
C. 以工會為要保人之團體保險、D. 以信託受託人為要保人之團體保險、E. 以協 會為要保人之團體保險、F. 以信用合作社為要保人之團體保險；以及第二類（G 款），即依各州法律明確規範且符合團體人壽保險下團體要件之團體。
第二款、紐約州保險法之規範50
一、以雇主為要保人之團體保險
48 吳崇權，前揭註 13 書，頁 21。
49 Group Health Insurance Standards Model Act, April 2007, section 4, NAIC Model Laws, Regulations and Guidelines, 100-1~100-7.
50 N.Y. ISC. LAW § 4216 : Group life insurance; premium requirements; notice of conversion; filing of compensation；資料來源：http://codes.lp.findlaw.com/nycode/ISC/42/4216 最後瀏覽日期：2014 年 6 月21 日。
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（1）款，保單核發與雇主或雇主所建立 的基金受託管理者，則以該雇主或管理者為保單持有人（即要保人），並以員工為 被保險人，而保險費之支付則由雇主所設之基金或員工所提撥之基金或兩者共同 支出。
二、以工會為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（2）款，保單核發與工會者，則以該工 會為要保人，並以工會會員（不分階級）為被保險人。與NAIC 所制定的模範法 案不同的是，此工會設有人數限制，即須有25 人以上之成員，始足當之。而保險 費則由工會本身或工會會員或由兩者共同支付。
三、以債權人或供應商（vendor）為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（3）款，保單核發與債權人或供應商（或 其所信託的受託人），則以該債權人、供應商、受託人為要保人，並以債務人或買 受人（vendees）為被保險人，保險費則由要保人或其設立之基金，或者從債務人 與買受人的對待給付中扣除，或由兩者共同支出。
四、以受雇主或工會信託之受託人為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（4）款，保單核發與由「多個僱用人」
或由「一個或多個工會或其它類似組織」或「一個或多個僱用人與一個或多個工
會或其它類似組織」信託之受託人者，由該受託人為要保人，並以員工或工會會 員為被保險人，而保險費係由僱用人設立的基金或工會設立的基金或由被保險人 與上述基金共同支付。
五、以受商業團體信託之受託人為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（5）款，保單核發與由雇主組成的商業 團體所設立的基金所信託之受託人者，則由該受託人為要保人，並以該雇主之員 工為被保險人，而保險費係由受託人支付或由雇主或員工或兩者共同設立之基金 加以支付。
六、以公務員或教師協會為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（6）款，保單核發與由同一單位之公務 員（或教師）所組成的正式協會，則以該正式協會為要保人，並以協會成員（即 公務員或教師）為被保險人，而保險費則由該協會或成員或兩者共同支付。另外，
同款規定，該協會之人數須大於5000 人。
七、以軍人或警察、消防組織為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（7）款，保單核發與由軍人或警察、消 防之組織者，由該軍人或警察、消防隊之指揮官（commanding officer）為要保人，
並以軍人或警察、消防隊員為被保險人，而保險費則由被保險人支出。
八、以市政組織與公營住宅機構為要保人之團體保險
依紐約州保險法第 4216 條第（b）項（8）款，保單核發與市政組織（municipal corporation）與公營住宅機構（public housing authority）者（該組織或機構須有 25 個以上的員工；但如果是village of Croton-on-Hudson 以及 Lloyd Harbor 的公營住 宅組織，則有10 個以上的員工已足，無須達 25 個員工的門檻），則由該組織或機 構為要保人，並以其員工為被保險人，而保險費由該組織或員工或兩者共同支付。
九、以紐約州政府（state）為要保人之團體保險
九、以紐約州政府（state）為要保人之團體保險