第三章 香港安老按揭試驗計畫
第四節 安老按揭的推展情況
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品，銀行將出售該擔保品以償還借款人的貸款餘欠。若出售擔保品後所得 的款項超過貸款餘欠，銀行會將全數償還貸款後的餘額，歸還給借款人(或 繼承人)。倘若出售擔保品後所得的款項不足以償還安老按貸款餘欠，參與 銀行則會根據其與按揭證券公司間之保險安排，由 HKMC 理賠該差額。此 外，借款人亦可隨時以下列方式提前終止本安老按揭，而無需負擔任何違 約金：
(一)全數償還貸款餘欠，贖回擔保品。
(二)自願向銀行交出物業之空置管有權，允許銀行出售該物業。
第四節 安老按揭的推展情況
2003 年至 2011 年間，香港房地產價格不斷起飛(圖 22)，使得個人所擁 有資產之不動產項目大幅增值。政府統計處(2012)亦發表 2011 年人口普查 結果，指出全港共有約 236.8 萬個家庭，當中約 123.3 萬個家庭擁有自置居 所物業，佔全港家庭數目的比率為 52.1%，其中逾百萬戶自置居所中，高 達 6 成已無貸款負擔。高房價、高自有住宅比率及低貸款比率，己為發展 安老按揭奠定良好基礎。
圖 22：香港(1994-2012)中原城市指數圖
資料來源：本研究繪製。數據：中原數據(2012)，http://hk.centadata.com/cci/cci.htm ，檢 索日期：2012 年 3 月 13 日。
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安老按揭尚於起步階段，依據 HKMC(2012)發佈之安老按揭統計數據(圖 23) 顯示，安老按揭計畫 2011 年 7 月推出以來，截至 2012 年 3 月底止，已收資料來源：本研究繪製。HKMC(2012)，安老按揭統計數據，網址： http://www.hkmc.co m.hk/chi/mktg/publication/rm_statistics.html，檢索日期：101 年 3 月 31 日。
金管局總裁陳德霖表示，推出後老年人間口碑尚佳，發展潛力大，未
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-HKMC 將無法有效地分攤成本，分散風險，財務不僅無法自給自足，甚至 無法永續經營。HKMC 總裁劉怡翔(2012)表示，預計於實施滿周年後全面 檢討，檢討範圍包括年齡限制、貸款利率、保費等。但劉怡翔認為降低保 費非短期可行，因為計畫實施時間尚短，累積經驗仍嫌不足。貸款利率暫 時也毋須調整，屆時或許考慮將年齡門檻降至 60 歲以下56。
以目前世界各國推行反向房屋抵押貸款之經驗，市場需求反應並不熱 烈，實際申貸件數與比率並不如預期。尤其是甫推行本業務的國家，由於 初期缺乏可靠經驗值，普遍採取投石問路，保守因應的策略。惟人口結構 老化與老人經濟安全保障問題日趨嚴峻，建置多元化老人經濟安全保障措 施已刻不容緩。如何讓社會能夠坦然接受，並結合長期醫療照護，擴大應 用需求層面，實為當務之急。惟近年來，在利率下降、房價上漲及戰後嬰 兒潮世代逐漸進入退休期等有利條件驅使下，申貸件數已有明顯成長之勢，
綜言之，以房養老仍具市場發展潛力。
56星島日報(2012)，年中檢討保費暫不調整安老按揭研降 60 歲門檻，2012 年 4 月 30 日。