第四章 建築師工程師專業責任險
第二節 專業責任保險
專業責任保險，乃由保險公司承保專業人員於執行業務時因過 失、錯誤或遺漏或執業錯誤（malpractice）致第三人受有損害，依法 應負賠償責任，但執業錯誤僅適用與人體接觸之專業行為。簡言之，
工程師建築師專業責任保險承保工程師、建築師及顧問工程師執行
專業時，因過失、錯誤或遺漏( Errors and Omission,簡稱 E&O )所致賠 償責任一體適用建築師、專業技師、營造業之主任技師及各類專業 顧問公司投保。八十二年產物保險公會報經財政部核准開辦之建築 師工程師專業責任險，係參考英美保險市場通行保單規劃設計，實 質無甚區別，但保險公司規模多屬有限，高保額業務仰賴國外再保 人提供承保能量分散風險，自主性不高，保險費及承保條件每受制 他人，業務增加方能逐漸改善，其內容如下；
一. 承保範圍
被保險人(工程專業顧問)因執行保險單所載業務之疏漏、錯誤或 過失，違反業務義務，致第三人受有損失，依法應負賠償責任，
而於保單有效期間內受賠償請求，並於保險期間內或延長報案期 間，向保險公司請求者，由保險公司負責賠償。
訴訟費用經保險公司書面允諾者，另行給付之，但若賠款超過保 額時，以保額對實際賠償額之比例訂定。
(1)由保險公司賠付被保險人因保險事故所致損失，不多不少。
(2)賠償金額以約定保險金額為限，但訴訟訟費用另計。
(3) 本 意 不 包 括 協 議 或 優 惠 賠 款 及 不 承 認 責 任 之 賠 款 (Without admission of liability )。
(4)需為違背專業職務所致，多以有疏失過失所致者為限。
(5)非承保一切損失，不包括故意不誠實行為或投機行為。
二. 請求賠償基礎
須受害人於保期內提出之賠償請求為限，而非於保期內發生者，
採「索賠基礎制」( Claim made basis )。雖不以保期內發生者為限，
但不包括「追溯日」以前發生者。
三. 延長報案期間
為予被保險人變更保險人之機會，一般多訂有「延長報案期間」
(Extended reporting period ) 60 天，在該期屆滿前向保險人報案者仍 得請償，避免保險效力之中斷。
四. 不保事項
保險公司對下列事項不負賠償責任:
被保險人於保險單所載「追溯日」以前執行業務所致之賠償責任
。
被保險人在中華民國台灣、金門、馬祖地區以外所發生之賠償責 任。
被保險人經營或兼營非保險單所載明之業務或執行非經主管機關 許可之業務或從事非法行為所致之賠償責任。
被保險人或其代理人之故意行為所致之賠償責任。
被保險人因執行業務致其家屬或執行職務之受僱人發生體傷、死 亡或其財物受有損害賠償責任。
因被保險人譭謗、中傷、或抄襲、竊取或洩漏業務機密、侵害版 權、商標專利、圖說、文書資料或證件之毀損滅失及其所致之賠 償責任。
被保險人因製造、銷售、供應或維護之產品或貨物所致之賠償責 任。
被保險人擔任工程施工承攬人或次承攬人所發生之賠償責任。
被保險人所有、管理或使用之動產或不動產，包括各型車輛、船 隻、航空器及營業處所等所致之賠償責任。
被保險人安排或提供財務、金融、保證或保險之資訊，或對上述 事項提供諮詢或意見所致之賠償責任。
被保險人未於約定期間內完成圖說、規範或其他文件資料或因工 程費用或成本之估計所致之賠償責任。
被保險人破產或無法償還債務所致之賠償責任。
被保險人與他人合營或合夥執行業務所致之賠償責任，但經載明 於本保險單者，不在此限。
下列損失或賠償責任。但另有約定者，不在此限：
罰款或違約金。
被保險人以契約或協議所承受之賠償責任，但縱無該項契約或 協議存在時，依法仍應由被保險人負賠償責任者，不在此限。
直接或間接因下列原因所致之賠償責任：
戰爭、類似戰爭行為（不論宣戰與否）、叛亂、內戰、強力霸占、
罷工、暴動及民眾騷擾。
核子反應、核子輻射或放射性污染。
五. 一般事項
據實說明義務與契約之中止。
六. 理賠事項
(1)發生保險事故時，被保險人之應有作為。
(2)不得擅自承諾、和解或賠償。
(3)依判決書得請求賠償。
(4)得經被保險人通知直接賠付請求人。
(5)其他保險與複保險之處置方式。
(6)賠款超過保險期內之累計責任時，保單無效但不退費。
七. 保險期間
一 般 為 一 年 期 ， 但 得 配 合 工 程 設 計 、 規 劃 或 施 工 為 專 案 保 險 ( Project Insurance )，保期應自服務契約生效至工程完工後數年。
一年期之保單得含蓋保單所載業務(未必其所有業務)，但需每年
續保，故業主應考慮如何使之持續有效之保險。
八. 保險金額
一般分「每一賠償請求案件之保險金額」與「保險期間內之累計 保險金額」，年保單應由工程顧問考慮業務性質及工程性質及其 規模訂之，營業額愈大者愈高，要求個案投保者，應依據工程總 施工費之比例定之，不宜過低亦不需過高，但非按服務契約價款 為準，厘定適當之保險金額並非易事。
九. 可加保事項
可加保事項依保單版本而異，各保險人持不同態度，且與保險金 額有關，一般包括:
(1)毀謗中傷
得直接自除外事項中刪除或加批方式承保， 前者效力不大，
英美法毀謗與中傷有別，均屬 defamatory statement。毀謗(libel) 係以永久或可見形式為之，中傷（slander）則屬口頭演講之暫 時形式。但可加保者限於為執行專業工作而秉諸誠信原則所 為，且未登載刊物版或透過大眾傳播者為限，依我民法對毀 謗受害人得請求「適當之金額」之賠償。
(2)文件損失
遺失、毀壞或失竊之文件所致財物損失及重製費用，可以批 單加保之，包括英美法之強占(Conversion)非法侵入(trespass)與 過失侵權三者，
不論被保險人或他人所有，所需合理費用均可獲得補償，尤 其土地測量及設計圖樣之重製費用所費不貲，倘投保可獲較 佳之保障。但委任人一般不作限制，係工程顧問自行決定是 否加保。
(3) 酬勞追償費用
要求支付酬勞所需訴訟費用，金額較高時方有必要。
(4) 受僱人或合夥人不誠實行為
被保險人因合夥人、受僱人或受任人之不誠實行為或類似行 為而受之賠償請求，係保單除外事項，俾符公共政策。但同 時基於過失與不誠實行為之混合求償(Mixed claim)，有些保險 人 願 加 批 承 保 之 ， 惟 限 執 行 職 務 行 為 致 對 他 人 所 負 賠 償 責 任，被保險人自身損失則屬誠實保證(Fidelity Bond)範疇。
(5) 放棄對受僱人之代位求償權。
(6) 顧問及其他代理
專業人員可能為「原受任人」對其他同業為指示，形同代理 權之授與，如代理人希於原授權人本人所持保單涵蓋其過失 責任，就原授權人而言，既需負連帶責任，也樂於有此保障。
私人顧問及退休人員既非受僱人亦非合夥人，即使於文件中 簽名不在承保之列，但可以批單加保之。
(7) 測量與鑑價
有些保單列為除外事項，但得以批單加保之，除毋需就結構 或裝修狀況評論之純估價報告(Report of pure valuation)外，需報 告 中 載 明 不 保 證 木 材 或 其 他 無 法 接 近 部 分 不 具 瑕 疵 之 修 件 下，方予承保。(測量與鑑價過失所致賠償責任，我國保單並 未作限制，也非除外事項)。
(8) 保險人放棄之特別權利
專門團體為會員統一投保時，可要求保險人放棄因要保人隱 滿，不實陳述或違背特約條款對契約無效之主張，但以非出 於惡意或欺騙為限。
(9) 過去行為(Prior acts)，亦即退休人員之責任。
(10)聯營業務(joint venture)
十. 可能拒保加費業務
一般而言，建築師工程師從事之產品設計(product design)、核子工 程、石油或石化工業為主之有關工作者，及與隧道、地下坑道，
海上鑽油平台工作者及製造者屬高風險業務，覓保較為不易。非 全職兼任人員、其他公司員工、公務員、結構土壤技師、土壤試 驗室及施工經理，均屬加費業務。
十一. 追溯責任 (Retroactive Coverage)
保單所載追溯日前執行業務所致責任，原不在承保範圍，對從未 投保者(Previous uninsured )，新成立之單位或承保記錄不佳者，保 險 人 可 向 前 延 伸 追 溯 日 減 少 承 保 責 任 而 給 予 費 率 折 扣 ， 此 No Retroactive Cover 可訂為期一至兩年，以起保日為追溯日者適用基 本費率計費。
十二. 保險費率
我國專業責任基本費率適用基本保額及基本自負額，並依顧問費 收入計收保費(年保單)，按營業額之增加梯次降低費率，分段計 收，基本為新台幣兩萬元，提高自負額得予減費。依現行辦法年 營業額超過三仟萬元者，係由保險人自行厘定保費。
保險費率加減因素如下:
(1)營業額或員工人數異常加費。
(2)服務種類或性質加減費。
(3)高風險業務加費。
(4)可行性研究減費。
(5)承保紀錄加減費。
(6)加保退休人員業務加費。
(7)訴訟費用免自負額加費。
(8)高保額加費。
(9)高自負額減費。
(10)衡平利益(Equity Interest)減費，於工程有共同利益時適用。
(11)其他擴大承保範圍加費。
十三.專案保險
(1)指保險人應要保人之要保，就特定工程設計規劃或監造顧問 服務工作，提供專業責任保險。顧問公司參加同一工程時，
因 常 需 共 同 連 帶 負 業 務 過 失 責 任 ， 可 聯 名 統 保 毋 需 個 別 投 保，但費率厘定不易。
(2)工程定作人不參予規劃設計者，定作人持有之商業責任保單
（CGL）可涵蓋工程顧問所致大部分損害賠償責任 (美國為 例)。
(3)首席工程顧問如己多年持有年保單較易購得統保單。
(4)得於年保單中加批，調整業務含蓋地區，增加保額，但對國 外顧問之求償可能較為困難。依保險法令非經專案報准，應 以 財 政 部 核 准 之 保 單 於 國 內 承 保 。 但 於 實 務 上 應 予 彈 性 考 慮，外商持有國外保單可視為主保單，就不足部分於國內投 保即可。
(5)專案投保時，其顧問費應自年保單中扣除，以免重複計費。
(5)專案投保時，其顧問費應自年保單中扣除，以免重複計費。