第二章 文獻探討
第五節 以房養老使用者的需求與特徵
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第五節 以房養老使用者的需求與特徵
究竟老年者基於哪些需求而使用以房養老？願意使用以房養老的老年者有 哪些共同的考量或背景？這些問題正是檢視該貸款模式是否符合服務使用者需 求及如何持續拓展的關鍵（Fratantoni, 1999）。本章整理過去有關老年者申貸以 房養老相關因素之研究，簡述各研究之結果可知，老年者若沒有子女、有奉養長 輩、消費與教育水準較高、熟知相關金融商品者，其申貸的意願較高，而年齡愈 高於 65 歲者其申貸的意願則較低，以下為各研究之發現：
張玲鳳（2007）發現，是否有兒子、對於資產逆向抵押的了解程度，與使用 資產逆向抵押呈現正相關；李文榮（2009）則指出無子女者、有奉養長輩者、退 休後收支可能足夠者、大專學歷者、有理財投資活動者及家庭的每年總收入 50-80 萬元者等，辦理逆向抵押貸款意願度相對較高，呈顯著差異；陳瀅如（2010）
的研究中也發現，愈傾向新家庭價值觀或休閒娛樂之生活型態、對商品認知度高、
老年理想居住安排為獨居或夫妻自住、住屋所有權為自己或配偶，選擇以房養老 意願度相對高；而年齡愈高於 65 歲選擇以房養老意願度，反而降低。林左裕、
楊博翔（2011）指出，消費者教育程度越高、購有理財型保險、資產持有以股票、
債券或基金為主、以及退休後不與子女同住者，越有意願申請逆向房屋抵押貸款。
在美國的文獻中，Chiang 與 Tsai（2016）認為影響美國老年者使用以房養 老的因素可以分為三點：（一）老年者個人的特質與狀況；（二）逆向抵押貸款 的內容；（三）當前的經濟狀況。他們發現老年者使用以房養老的意願與逆向抵 押貸款的固定成本、契約利率、老年者退休後計劃的現金收入呈現負相關。Lee et al.（2015）則發現老年者多在退休後 5-10 年願意申辦以房養老，較為年輕的 老年者其申貸意願也較高，而利率則與申貸意願呈現負相關。Bishop 與 Shan
（2008）則指出，近年以房養老的申辦者有年輕化的趨勢，而且這群人更多來自 高收入、房產價值高、高教育水準的族群。
此外，有趣的是，在荷蘭的研究中指出女性對於以房養老的意願程度較男性 來得低，其可能的解釋為，女性對於財務的決策較無信心，也較偏向在死亡前保 留遺產，他們也發現當父母與長子的年齡差距越大，則父母對以房養老越有興趣
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（Dillingh, Henriette Prast, Mariacristina Rossi, Cesira Urzì Brancati, 2013）。意即 當父母與子女的年齡差距越大時，更傾向將財產轉換為現金使用，而非以繼承的 方式協助子女。
為易於辨別以房養老使用者的需求與特徵，本研究嘗試將上述研究中較常見 的影響因素進行分類，針對不同的面向大致分為以下四大類：家庭組成形態、資 金需求、商品的條件、對商品的認知程度。
（一）家庭組成形態
在家庭的組成上，除了張玲鳳的研究之外，均認為無子女者、老年為獨居或 夫妻自助者，或是越傾向新家庭價值觀者，也就是傾向小家庭者，越能接受以房 養老方案（李文榮，2009；陳瀅如，2010）。
（二）資金需求
在現金需求上，文獻的內容有些分歧，部份研究認為以房養老主要針對擁有 房產，但現金不足者（潘秀菊、李智仁，2010），需要奉養長輩者也與使用的意 願呈現正相關（李文榮，2009）；但更有研究指出，年薪穩定、退休後收支穩定 的老年者，在申辦上的意願也很高（李文榮，2009；林左裕、楊博翔，2011），
可見亦有老年者在基本生活現金的需求之外，更願意將房產的價值提前使用，以 達到更高的生活水平。
（三）商品的條件
以房養老商品涉及利率、契約利率、房產估價等問題，商品的條件亦是老年 者考量的重要因素之一（Chiang ＆ Tsai, 2016）。
（四）對商品的認知程度
研究皆顯示，對商品認知度越高、教育程度越高、有涉入理財投資活動者，
越接受申貸以房養老（張玲鳳，2007；李文榮，2009；林左裕、楊博翔，2011）。
然而，上述的研究結果多在內政部以房養老試辦計畫之前，受訪者也並非計 畫的實際使用者，僅能從上述的因素中窺探意願度較高的受放者是否存在某一共
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通性。從中，除了易於理解的資金需求外，家庭組成形態之期待及以房養老商品 的認知程度，可能為判別是否為以房養老需求者的指標方向。依此能幫助本研究 以不同的角度，貼近以房養老使用者的可能背景，進而分析其共通性與差異。
此外，陳錦麟（2010）更根據政策執行理論、理性行為理論（TRA）、創新 擴散理論（DOI）試圖建構民眾對以房養老行為意圖因素之假說，該研究擷取理 性行為理論中之認知程度對行為意圖的影響，假設外部變數（個人差異變數、了 解程度、個人屬性）影響中介變項之認知程度（知覺有用、知覺易用、可觀察性、
政策認同）進而影響「行為意圖」，也就是民眾自我評估未來願意申辦或接受以 房養老的程度。該研究發現：
1. 一般民眾有房屋貸款者，較無房物貸款者，在該方案的「知覺有用」上較 高，具有顯著差異。
2. 一般民眾認為以房養老為社會福利者，較認為金融商品者，在「政策認同」
上較高，具有顯著差異。
3. 知覺有用、知覺易用、可觀察性、政策認同皆與行為意圖呈現顯著正相關。
上述研究更提供我們在外部變數與中介變數的參考，雖然該研究在外部變數 上僅發現「有無房屋貸款」與「認定社會福利」兩項與中介變項之間有顯著差異，
但在中介變項「知覺有用、知覺易用、可觀察性、政策認同」與行為意圖上已顯 著相關，其中，可觀察性為可以被觀察、討論的程度，意即知覺到平時民眾討論、
媒體宣傳、容易察覺的程度。從此角度可知，以房養老方案可由認知程度、宣傳 程度、社會福利定位等方向提升民眾的接受程度，為此篇研究之重要意義。