第四章 研究結果
第二節 商業型以房養老之執行經驗
七、 商業型以房養老的爭議與隱憂
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（二）若申貸者往生其配偶可能被迫搬家
由於目前規定申貸者必須單獨持有該房產，因此，若申貸者往生時，銀行有 權取得擔保品並進行拍賣，此時若申貸者的配偶及子女皆無力償還貸款，將面臨 被迫搬遷的情形。屆時若申貸者的配偶年歲已高，勢必在搬遷上面臨諸多困難，
申貸者的配偶是否有其他居住處，銀行於事前亦難以知曉。由於我國推行以房養 老的時間尚短，此問題尚未被充分討論，根據訪談經驗，部分銀行人員尚未思考 此一問題，而少數幾位銀行主管及承辦人員表達，銀行雖已意識到此問題，但皆 尚未有無明確的配套辦法。
有爭議點的就是，今天如果是一對夫妻，然後名字，房子在老公名下，然 後又，然後他們名下沒有任何的小孩，然後老公來借以房養老，就是供給老婆 跟他兩個人使用，但是如果有一天老公先走了的話，老婆沒有錢可以還，這件 事情目前還無解，就是沒有辦法用老婆的名義再辦一個以房養老，就是續辦，
就是要先還款，對，才能夠再辦這樣子。（B-8）
然後我們總行是講說，有在想有沒有什麼辦法...但因為還沒有遇到，所 以他們可能也沒有很積極的想辦法，所以目前這個問題的狀況是無解...（B-8）
他如果小孩都不管，我們也就只能賣房子啊，我們就是將本求利，本來商 業行為就是這樣啊，對不對，我們就只能賣房子啊!（B-1）
如果真的繼承人或者是配偶沒有辦法還，反正就是一定要還啦，只是看要 怎麼還，對那最後當然就是房子的部分一定會，一定會處分。（B-7）
這就很...目前還沒有碰過，因為才剛開始推行，還沒有人往生。那如果這 樣的狀況，那真的是很麻煩，因為就等於說你要逼他搬，因為第一他沒有錢嘛，
對呀，所以就非常的困難嘛。（B-5）
（三）通知義務人之限制
由於目前銀行規定，申貸者必須有通知義務人，即有義務於申貸者往生或受 監護/輔助宣告時通知銀行者，而此人必須由申貸者的繼承人擔任，雖繼承人可 為申貸者的配偶、子女、兄弟姊妹等人出任，但此點限制了老年者自主處分房產 的權利，若其繼承人皆不願意出任通知義務人，則老年者將無法申貸，在老年者
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的權益上有所疑義。據訪談得知，找不到通知義務人也成為部分老年者無法申貸 的原因。此項規定亦與以房養老的政策目的中，希冀老年者運用自身財產養老，
使其經濟自理無虞的理念相違，本研究認為該規定是否有其必要，可否有放寬之 辦法，尚有諸多討論空間。
有的人會找這個通知義務人蠻困難的，有的他也不想讓兄弟姊妹知道，又 不想讓小孩子知道，可是我們又規定要有通知義務人，有繼承權的人，通知義 務人來做這個，所以有些人就是因為這樣，就沒有辦法來借了，有的人單身的 話，他也沒有辦法，單身的話，可能我們要求有繼承權，他可能也已經跟兄弟 姐妹也沒有再聯絡了...（B-3）
有人想不止做一棟，可是沒有，那一戶的狀況是他找不到通知義務人，就是 繼承人不願意出來...對，因為他沒有結婚，沒有小孩，然後兄弟姐妹年紀太 大，不願意出來，兄弟姐妹都七、八十了...可能就是兄弟姐妹的情比較淡，所 以就不願意出來做這件事情...（B-5）
（四）銀行因申貸之繼承人而收取債權困難
本研究發現許多承辦人員都擔心銀行未來收取債權時將有所困難，其原因為 許多老年者在申貸時並未告知其繼承人，或其繼承人眾多，未必在徵得所有繼承 人同意後申貸，當申貸者往生時，若繼承者不承認貸款，或多位繼承人對清償貸 款之方法沒有共識時，將會增加銀行結算該筆貸款的時間及成本，尤其隨著銀行 承辦的案件越多，此部分的壓力也就越大。雖然在法律上，銀行有權利要求債務 人履行清償之義務，但若有不知情的繼承人，在處理上可能更為複雜，屆時銀行 是否需涉入更多溝通協調的工作，甚至協助家庭紛爭之排解，其延伸的困難與成 本尚不得而知，此為銀行之隱憂。
有的小孩，他可能連知道都不知道，啊怎麼說忽然想要說來繼承房子，結果 蛤，竟然只有大哥跟爸媽知道，對對，我本來以為沒有貸款的啊，結果蛤，為 什麼背了一身債，就怕那時候家族會那個。（B-1）
有的可能到時候可能繼承的問題會影響到房子，因為有的人想要賣，有的 人不想要賣，繼承的時候這個就會有問題，我想要賣房子，可是有的人不想要 賣，他可能不想要賣，或是我不想現在賣，以後好價錢的時候…甚至我想要賣
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高一點，有的人是說那盡量趕快賣一賣，所以繼承人這中間的問題就會很大，
問題如果我們要等他們解決，那很難。（B-3）
實際上，少數銀行可能已有結算以房養老貸款之經驗。本研究訪談的銀行中 即有一例，其申貸者往生後，因多位繼承人對清償方式的意見有所分歧，耽誤了 銀行的結算時間。其中，有的繼承人想直接用擔保品償還貸款，有的懷念父母長 年的住處，想將其買贖回，更有的想等待房價上漲後再行出售。面對各說各話，
如此複雜的家務事，銀行亦不得不擔任協調的角色。最終，承辦人員說服他們先 另外共同申貸一筆資金，償還以房養老貸款，至於如何處理該房產，則由家族成 員慢慢解決。由此例可知，若繼承人的意見分歧，易造成銀行索取還款上的困難，
若繼承人有其他可申貸之房產，由一筆普通貸款來償還以房養老，則可暫緩家庭 決策的時間，銀行亦可進行結算，為一解套之辦法，該經驗亦為未來解決此類家 庭紛爭的重要參考。
後來我說我沒有辦法等你，要嘛就是你們拿錢，要嘛就是所有你們有權繼 承的來跟我們借一筆，先還掉我們這個...那你們要再去賣，慢慢賣，要怎麼樣 那是私底下你們要去怎麼解決，至少把我們這個樂活養老的貸款要先清償掉，
那如果沒有清償掉，我們就會走法律程序，就把它做法拍的動作...（B-3）
八、 「商業型」以房養老的推動立場
儘管「商業型」顧名思義以商業利益作為主要目的，但本研究亦試圖了解銀 行的承辦人員如何看待以房養老的服務。總結研究者的訪談經驗，銀行人員多認 為以房養老為單純的商業行為，其工作目標為協助老年者了解該金融商品，並促 成其申貸，對於老年者的生活狀況、家庭關係、健康水平等面向較不關切。在銀 行人員的訓練中，亦無針對老年者服務的特殊課程，因此一般銀行人員也較無法 觸及老年者在經濟層面以外的其他需求。當研究者詢問以房養老可能造成未來申 貸者配偶的居住問題時，銀行人員並不認為其為他們需顧及的層面，甚至直率地 回應：「我們是商業行為；我們不是慈善機構。」由此可看出，在關注老人的程 度上，「商業型」與「公益型」有明顯的差距，老年者亦難以透過與銀行之接觸，
獲得更多層面的服務資源。
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研究者：如果其中有一個人先走，就是來貸款的那一個人，那個房子是不 是馬上就要來清償？...但那另外一半，他就突然間沒地方住，會不會有這樣 的狀況？
受訪者：那就真的沒辦法，他們如果都不要（清償），我們也只能夠賣房 子啊...我們是銀行，商業，我們不是慈善機構。（B-1）
所以我們不是以慈善作為出發點，我們是以確保債權，為出發點去打電話 跟他做聯繫這樣。（B-8）
研究者：承辦人員有特別什麼訓練嗎？除了這個貸款內容上面，他們針對 老人家有沒有，要跟老人家對話啊那種？
受訪者：不會啊，我們原來行員就都和藹可親，非常親切，我們對待每一 個客戶都是這樣，不會對待老人家特別親切怎樣啊。（B-1）
然而，雖然普遍的狀況如此，本研究亦發現銀行人員可能因老年者申貸，而 扮演協助家庭溝通的角色，例如老年者希望承辦人員可以說服其子女同意申貸，
或請銀行協助，使其兄弟姐妹聯繫願意擔任通知義務人，此時承辦人員可能因申 辦的需求，涉入老年者的家庭議題，亦可見銀行人員從旁增進家庭溝通之功能。
我有遇過，有一個就是爸爸想做，兒子不願意，然後他就叫我去跟他兒子 溝通，他不跟兒子講話。（B-5）
他的通知義務人在ＸＸ(縣市名稱)，因為他是單身啦，他的兄弟姐妹都在 ＸＸ(縣市名稱)，然後他說到時候要見證的時候，他的義務人是沒有辦法上來，
沒有辦法上來，然後因為我們律師也不願意下去啊，那後來我是想說因為南部 分行的人我認識啊，那我打電話過去跟他講說，你們幫我推薦律師，那到時候 就在那邊，我們就請借款人下去，我們也配合下去，去那家分行附近，就在那 邊做就好了，那他就不用上來…（B-3）
綜合上述，目前「商業型」以房養老在推動立場上以提供金融服務為主軸，
並未觸及老年者其他生活層面的議題，然而，承辦人員與老年者接觸的機會眾多，
且依過去的經驗，老年者亦有請求銀行協助其家庭溝通的可能，未來銀行承辦人 員是否可利用此服務機會，提供老年者更多層面的協助，或連結更多相關資源，
增闢福利服務的網絡支線，乃為社福領域與銀行業者可共同探討的方向之一。