目前「商業型」以房養老的推動困境

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六、 目前「商業型」以房養老的推動困境

探究以房養老的推動困境，其可能涉及金融商品設計、法律規範、民眾意願 等各個層面，而本研究嘗試藉由銀行承辦人員的經驗，從申貸者的角度出發，了 解民眾不願意或無法申貸之原因，進而分析以房養老貸款背後相關社會環境與體 制的困境。在民眾申貸的困難方面，經本研究整理歸納為以下五點：（一）子女 不同意申辦；（二）找不到通知義務人；（三）非單獨持有房屋；（四）對於申 貸金額不滿意；（五）民眾尚不了解以房養老，分述如下：

（一）子女不同意申辦

許多前來詢問的老年者已具申貸意願，但最終受到子女的阻攔，其子女可能 感受到丟臉，或認為房產本該由他來繼承，儘管銀行人員未必能全然了解其子女 之動機，但可知許多子女反對父母將其資產提前挪用做為平時開支的財源。在銀 行人員陳述的案例中，甚至有子女在得知父母申貸以房養老之後，前來銀行要求 解約，同時答應從此支應父母的生活開支，甚至提撥數十萬元清償原先已撥款之 申貸金額。由上述可見，有些子女因不願意父母申貸以房養老，而願意提供父母 經濟支援的現象。在該案例中，子女甚至願意每月供給父母與申貸以房養老相同 之金額，可見以房養老可能在親子的經濟議題上起了特殊的作用，先不論子女的 動機為何、子女是否真的能負擔老年者的生活開銷，藉由銀行承辦人員的觀察，

可以了解因子女不同意，使得許多原先具有申貸意願的老年者最終並未使用以房 養老。

我們有碰到一個兒女不知道他來借，後來他才知道他來借，然後他還怪我 們...他最後來還錢啦...後來隔了一兩個月，我說你們要自己去解決，你要撥、

要還，跟我們講，你在沒有說好之前，我們是照樣撥給你，等你們講好了，後 來隔了一兩個月後，他女兒同意了說好，她每個月會給他錢，所以他有就把它 取消掉。（B-3）

研究者：其實我主要問的就是，你們主要的困難點是哪裡？

受訪者：我真的覺得是繼承人... 絕對超過一半。

研究者：他們老人家自己是想的？

受訪者：老人家想，因為老人可能生活費不夠，想要做，然後子女覺得丟 臉，他覺得我是給你錢不夠嗎？你要去做這個，而且他會認為說，那個房子本

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來就是他，應該要擁有的，你去做這樣的設定，等於減損我房子的價值，有當 場這樣子，也不是罵，就是有說誒你們...，不是，就是他不是很贊同。（B-5）

有一個老先生想辦，但他兒子不同意，因為他覺得那以後都是我的財產，

你憑什麼現在拿去借這樣，所以兒子不同意，他沒辦法辦，啊這個困難是，就 是如果老人家很開明，但是小孩就覺得說，你為什麼可以把我以後的錢拿去借，

然後還有我，少了我可以得到的遺產之類的...小孩最後跟他講說，我一個月 給你三萬，就是你不要去借，所以他就來撤案。（B-8）

就是聽過有一個案例是，就是有一個老先生他有兩棟房，他想要拿其中一 棟，他小孩都不同意，他說我這棟給你，我拿這棟去做就好，這樣你不用每個 月給我錢，他還是不同意，對，那就沒辦法。（B-8）

（二）找不到通知義務人

設定通知義務人為以房養老的規範之一，若申貸者往生或面臨輔助/監護宣 告時，該義務人有義務將申貸者的情況通知銀行，且此人必須是申貸者的繼承者 之一，包含配偶、子女、兄弟姐妹皆可擔任，並無繼承順位之限制。儘管如此，

根據銀行人員之經驗，許多老年者仍找不到願意擔任通知義務人的繼承者，其中 可能原因包含無配偶、無子女、與子女關係不合、刻意隱瞞子女、兄弟姐妹不願 意出面等，可見夫妻關係、親子關係、手足關係於無形中仍對申貸造成限制，最 終導致部分老年者無法申請以房養老貸款，亦為推動以房養老的困境之一。

還要通知義務人？還要小孩？我就不想讓小孩知道啊，怎樣怎樣（模仿申 貸者），對，這真的沒辦法，因為就是他想說房子自己的，為什麼不能自己來 決定，還要有一個人來，跟我來，對呀，因為如果沒有通知義務人，我們還是 沒有辦法借啊，就一定要有一個通知義務人，而且一定要是繼承人。（B-1）

有的人會找這個通知義務人蠻困難的，有的他也不想讓兄弟姊妹知道，又 不想讓小孩子知道，可是我們又規定要有通知義務人，有繼承權的人，通知義 務人來做這個，所以有些人就是因為這樣，就沒有辦法來借了，有的人單身的 話，他也沒有辦法，單身的話，可能我們要求有繼承權，他可能也已經跟兄弟 姐妹也沒有再聯絡了...。（B-3）

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有人想不止做一棟，可是沒有，那一戶的狀況是他找不到通知義務人，就 是繼承人不願意出來...對，因為他沒有結婚，沒有小孩，然後兄弟姐妹年紀太 大，不願意出來，兄弟姐妹都七、八十了...可能就是兄弟姐妹的情比較淡，所 以就不願意出來做這件事情...（B-5）

（三）非單獨持有欲抵押之房產

單獨持有抵押物亦為「商業型」以房養老的規定之一，為免除銀行後續取得 抵押房產價值之困難，申貸者的房產不得與任何人共有，配偶、子女、兄弟姐妹 皆不得為共有的對象，該房產也不可設定用益物權，或為其他債權的抵押物。銀 行人員經驗中，這項規定導致部分的老年者無法申貸，他們必須將該房產轉移至 單一老人的名下，或清償該房產抵押的其他貸款後，才可申貸，意即老年者的房 產若與其他家屬共同持有，或曾使用該房產進行抵押貸款，在未完全清償過去的 貸款之前，該房屋將無法申貸以房養老，此點亦為推動上的困境之一。

不可以跟人家共有，夫妻共有的也不行，有的人是就像前陣子我碰到一個，

他房子夫妻各二分之一，可是兩個人離婚了嘛，他離婚了可是就因為這樣他也 沒有辦法，可是他也沒有想要賣給她，所以他就是一樣也是沒有辦法借...（B-3）

沒有辦有分幾個啦，第一個部分可能是產權有問題，（研究者：怎麼樣的 產權有問題？）就是他們可能沒有發現他們自己的產權可能是共有的，可能是 他有建物滅失這種，他們沒有發現…（B-5）

（四）民眾對貸款金額不滿意

申貸金額的主要計算包含房產估價、貸款成數、利率與申辦費用等，然許多 民眾前來諮詢後，往往認為試算後的申貸金額太低，而不願意申辦。其中，房產 價值與貸款成數影響最大，以臺北市為例，申貸成數最高可達七成，據銀行人員 陳述，該銀行的判斷標準為，新北市成數大致為六成，若靠近捷運站出口一千公 尺內者，則可達七成，然各家銀行判定標準未必一致，且仍須看房屋狀況而定，

僅此了解房屋的區域，可能導致貸款金額相距甚遠。總歸而論，銀行核定的金額 是否符合民眾期待，仍為申辦與否的重要關鍵。

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考量是指金額吧，有的就會覺得，啊？我的房子不是價值很高嗎？怎麼才 可以貸這樣？...（B-1）

除非他本身條件不符合，他條件不符合，或者是因為他房子可能借的金額 會很少，他不敷他使用（所以不申辦）...（B-3）

（五）民眾尚不了解以房養老

以房養老雖然已在臺灣推行將近四年，但許多老年者可能仍不了解何謂以房 養老，房產是否歸銀行所有？是否留下債務？上述問題可能是老年者對以房養老 的主要擔憂。儘管許多街上已有以房養老的宣傳布條，亦有相關的影片宣傳，甚 至有銀行至養老院進行宣導，但許多老年者或中年者，可能尚需更多宣傳及相關 資訊，方願意對以房養老作進一步完整的了解。

可能就是客人對這個方面不是很了解，會怕，因為這個業務主要是針對比 較年紀大的年長者，那他們對貸款還是會怕，還有再來就是抵押權的設定，有 一些相關的設定方面，他們可能會覺得說誒今天我房子設定給銀行，那是不是 之後就沒有了，或什麼的，所以這個部分可能我們真的就是需要跟客人，去解 釋去溝通，了解之後才可以（B-7）

在過去的文獻中，以房養老的困境大多著眼於：金融商品的風險、申貸成本 過高、民眾認識度不足、傳統繼承價值觀等面向（劉莉莉、廖崇凱，2014；林思 宇，2017），而本研究藉由銀行人員之經驗，除應證上述申貸成本過高、民眾認 識度不足的困境外，更發現子女的申貸意願與貸款之相關限制，同為阻礙老年者 申貸以房養老的可能原因。

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