保險種類

美國保險制度的分類上，若以承保的風險不同來區分，可分為人 壽保險(life insurance)、健康保險(health insurance)以及財產與責任保 險(property and liability insurance)三大類。⁸⁵依據美國Kentucky州保險 法(Kentucky州法典第304章)有關財產保險(property insurance)的定義

85 See Geore E. Rejda, Principles of Risk Management and Insurance, 8^th Edition, Pearson Addison Wesley, , 2003, at 24.; Emmett J. Vaughan, Therese Vaughan, Fundamentals of Risk Management and Insurance, 9^th Edition, John Wiley & Sons Inc., 2003, at 43-46.；惟另有區分為人壽保險(life insurance)、火災及意外保險(fire and casualty insurance)、以及海上及內陸水上運輸保險(marine and inland marine insurance)三大類。See John F. Dobbyn, Insurance Law in a Nutshell, 2^nd Edition, West Publishing Company, 1989, at 6.

86 See Kentucky Code 304.5-050: "Property insurance" is insurance on real or personal property of every kind and of every interest therein against loss or damage from any and all hazard or cause, and against loss consequential upon such loss or damage, other than noncontractual legal liability for any such loss or damage.

87 請參見，尹章華，保險契約法專論，文笙書局股份有限公司，1991 年，頁 72。

88 請參見，劉宗榮，新保險法，自版，2007 年 1 月初版，頁 20。

89 請參見，劉宗榮，新保險法，自版，2007 年 1 月初版，頁 6。

與移轉損失，則保險人所為的保險給付數額即不得超過被保險人 實際損失額，若超過實際損失額，則對受領保險給付的被保險人 而言，雖是獲得額外利益，但卻也增加了危險共同團體的保險費 負擔，形成對社會利益的侵害。

(二)保險給付不當然完全填補實際損害：保險功能雖在損害填補，但 是並不意味著保險人所為的保險給付出當然足以填補損害，保險 契約若訂有保險金額，則此保險金額僅是保險人所為保險給付責 任的上限；若有保險金額超過保險標的之價值或實際損失，則保 險人所為之保險給付仍以保險標的之價值或實際損失為上限；反 之，若保險金額少於保險標的之價值或實際損失，則保險人所為 之保險給付就以保險金額為上限。

第六節 保險利益(Insurable Interest)

第一項 保險利益的意義

在論保險契約之保險利益前，須先了解保險契約當事人於大陸法 係與英美法系不同之處。保險契約當事人，在大陸法系國家的保險契 約中為保險人(Versicherer)與要保人(Versicherungsnehmer)，而被保險 人(Versicherter)僅為契約之關係人；然而在英美法系國家的保險契約 中，當事人為保險人(Insurer)及被保險人(Insured)，此處之被保險人地 位，相當於大陸法系國家中所謂的要保人及被保險人雙重地位。本文 討論的IPisc智慧財產權侵權排除保險，係於美國市場流通之保單，應 屬英美法系保險制度，故以下所稱被保險人，實為大陸法系及我國保 險法所稱之要保人及被保險人。

所謂保險利益，意即「得保險的利益」，係指對於保險標的物的 現存狀態的維持或破壞、對於責任的發生與不發生、或對於被保險人 的生存、死亡、疾病、傷害有利害關係，而且經過價值判斷，可以以 這種利害關係作為保險標的投保保險的利益。⁹⁰

保險契約若無保險利益，其效果為何？英美法系之保險契約之被 保險人，係基於當事人之地位，取得保險契約所生各項權利並負擔各 項義務，而由於當事人係保險給付對象，故須對於保險標的具備保險 利益。在美國Kentucky州保險法中，延續了英美法的傳統，對人身保 險的保險利益，設有嚴格的規範⁹¹；而在財產保險的保險利益，

Kentucky州保險法規定⁹²：「在財產保險中，損失發生時，除了具有保 險利益的被保險人外，其保險契約將無法執行。」該條文宣示了財產 保險中保險利益的必要性；此外，如美國加州保險法第280條亦有相 關規定⁹³：「被保險人無保險利益者，契約無效」；由這些規範看來，

美國法認定保險契約中保險利益的存在，是必要的條件。至於在我國 法上，亦有類似規定，如我國保險法第17條：「要保人或被保險人，

對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。」，規範了有關 保險契約欠缺保險利益之效果。

至於訂立保險契約，被保險人須具有保險利益之目的，主要有三 項：（一）被保險人損失之衡量(measurement of insured’s loss)；（二）

賭博行為之避免(prevention of wagering)；（三）道德危險之防止

90 請參見，劉宗榮，新保險法，自版，2007 年 1 月初版，頁 95-98。

91 See Kentucky Code 304.14-040~050.

92 See Kentucky Code 304.14-060: (1) No contract of insurance of property or of any interest in property or arising from property shall be enforceable as to the insurance except for the benefit of persons having an insurable interest in the things insured as at the time of the loss.

93 See California Insurance Code §280: If the insured has no insurable interest, the contract is void.

(guarding against the moral hazard)。⁹⁴

95 See Kentucky Code 304.14-060: (1) No contract of insurance of property or of any interest in property or arising from property shall be enforceable as to the insurance except for the benefit of persons having an insurable interest in the things insured as at the time of the loss.

96 原文為：I am of opinion, it is necessary the party insured should have an interest or property at the time of the insuring, and at the time the fire happens., See John F. Dobbyn, Insurance Law in a Nutshell, 2^nd Edition, West Publishing Company, 1989, at 58.

97 See John F. Dobbyn, Insurance Law in a Nutshell, 2^nd Edition, West Publishing Company, 1989, at 58.; Etti Baranoff, Risk Management and Insurance, 1st Edition, John Wiley & Sons Inc., 2004, at 133.; Emmett J. Vaughan, Therese Vaughan, Fundamentals of Risk Management and Insurance, 9^th Edition, John Wiley & Sons Inc., 2003, at 161-162.

98 請參見，江朝國，保險法基礎理論，瑞興圖書股份有限公司，1999 年 9 月修訂三版，頁 192。

第三項 IPisc的智慧財產侵權排除保險契約的保險利益

至於IPSIC的智慧財產侵權排除保險契約的保險利益為何？有文 獻認為侵權排除保險契約的保險利益，為專利權本身的現存利益及基 於該專利衍生的期待利益¹⁰⁰。本文認為此部分有待進一步釐清，概不 同人對同一保險客體，可能會有不同的保險利益，例如不動產火險 中，同一保險事故(火災)的發生與否，在房屋所有權人部分，對房屋 的總價值有保險利益；而該房屋之抵押權人，則對於該房屋之抵押權 價額內有保險利益。所以，保險利益並非僅依保險客體來決定，尚須 考量其他牽連因素，除了保險主體外，尚須考慮保險事故。換言之，

同一保險主體與保險客體，若其保險事故不同，則其保險利益應該不 同。

在討論IPisc智慧財產侵權排除保險的保險利益前，須先確定何為 保險的客體？也就是保險標的物為何？所謂財產保險上的保險標的 物，就是作為保險對象的經濟上財貨，也就是保險事故發生所在的本 體。所謂經濟上的財貨，指具有經濟價值的財貨而言，自由財並不包 括在內，且不限於有體物。¹⁰¹專利權是國家賦予發明人於一定時間 內，獨占該專利之製造、販賣及使用之權利，因具經濟性、獨占及排 他之特性，一般將專利權視為一種準物權，可為保險的客體。在侵權 排除保險中以專利權為保險客體，並無爭議。

至於IPisc智慧財產侵權排除保險的「保險事故」(insured event) 為何，此為其與一般財產保險不同之處。一般財產保險的保險事故，

通常係造成保險客體受損害；至於侵權排除保險的保險事故並非保險 客體(專利權)受損害(被第三人侵權行為)，而是保險客體受損害，並 經保險人同意後，而對第三人提起訴訟。保險的賠償範圍是以保險事 故的發生所造成的損失為限，因此，一般財產保險賠償的範圍，主要 是以被保障人因保險客體受侵害，所造成的財產上損失為主；而侵權 排除保險的賠償範圍，則不包括專利權受侵害所造成的損失，而僅限 於因專利受侵害因而對侵害人提起訴訟所造成的損失，也就是訴訟費 用。因此，IPisc智慧財產侵權排除保險的保險利益，應為承保的專利 權受侵害，因而對侵權之第三人提起訴訟所支出費用之損失。

此外，對於保險事故，尚有須澄清之處。蓋保險契約為一「射倖 契約」(aleatory contract)，對於被保險人而言，其事故的發生須具有

100 請參見，林恆毅，專利訴訟費用保險，智慧財產權月刊，2004 年 10 月，頁 40-46；林恆毅，

論專利保險之法律問題，國立政治大學法律學系碩士學位論文，2003 年，頁 31-31；李玉梅，

高科技產業專利風險管理機制之探討-以專利保險為例，私立中原大學財經法律學系碩士學位 論文，2005 年 7 月，頁 128-129。

101 請參見，鄭玉波著，劉宗榮修訂，保險法論，三民書局股份有限公司，2008 年 7 月修訂七版，

頁19-20。

「不可預料性」(uncertainty)¹⁰²。IPisc侵權排除保險的保險事故為承保 專利權(INSURED PATENT)受第三人侵害，並經保險人同意後，而對 侵權人提起訴訟。此保險事故的發生，首先要被保險人有意提起訴 訟，且尚須保險人審查後同意，最後由被保險人確實提起訴訟，這些 程序是否違反保險事故之「不可預料性」(uncertainty)？本文認為，訴 訟雖係由被保險人所能自主發動，然提起訴訟的先決條件，在於第三 人的侵權行為，此為被保險人所無法預料，而保險人的審查及同意，

亦有確認第三人侵權之目的，因此，以整體觀之，此保險事故仍應符 合「不可預料性」，不違保險契約之原理。

102 See John Birds, Birds’ Modern Insurance Law, Seventh Edition, 2007, at 9; 另請參見，我國保險 法第1 條之規定。