協商機制下屢敗屢戰的協商過程

從一開始聽說有債務協商機制，阿香就主動打電話給債務金額最高的 A 銀行，

詢問應該如何辦理，對方卻說：「沒有什麼協商機制啊！」。為了處理債務，阿香 聯絡了第二大債權銀行，展開第一次的協商，但對方提出的還款方案在條件上不 能接受，談不攏了之後，才又回頭與 A 銀行開始協商。這一年間，阿香與銀行展 開六次協商，全數失敗。

其中有一次跟銀行進行的協商，阿香幾乎要點頭同意對方的方案。「我還記得 那天是星期五」，她說。已經跟銀行說好條件，約了星期一再去簽約，回家跟家人 討論中才發現，按照這個辦法進行，走了 10 年之後，債務約莫還有一半，而那 個時候，她也不能保證自己的身體是不是還可以繼續工作。星期一到了，她打給 銀行，問銀行是否接受 10 年後繼續用一樣的還款條件，在她還可以工作的情況 之下繼續還款？「不行，規定就是最低 120 期零利率！」對方的拒絕也關上了這 一次的協商之門。還有一次，是發生在她透過別的管道找上銀行總經理的時候。

因為之前的陳情行動而對於她的困境略有所知的總經理，提出了月繳 2 萬，240 期，2%利率的方案。「已經是最優惠的了！」總經理說。可是 2 萬已經等於阿香 一個月的薪水，那家裡的日常開銷怎麼辦？「可以請先生找找第二份工作啊！」

他又說。

「他已經工作 12 小時你還叫他去找工作，那都不用睡覺阿？要我全部的薪水，

317 陳自強，〈卡債協商機制與卡債〉，《月旦法學雜誌》，134 期(2005)，頁 75-79。陳自強在文末提 到其個人對協商機制的看法，仍是應由國家在修法、管理以及簡易司法程序來進行。

那我不用生活啊？³¹⁸」，她依照自己生活的現況所提出來的還款方案，是由銀行去 決定可否，那些與阿香生活脫節的優惠方案像是銀行廣告一再宣傳的「夢想」依 樣虛無，現實是又一次的協商破裂。

在阿香的經歷中我們可以看到的是「消費金融無擔保債務協商還款方案」中：

「債務人因特殊因素，如失能、重大疾病、中低收入戶或特別際遇家庭，可是實 際狀況提供最低至 0%之貸款利率，期數最長 10 年。」就是阿香所遇到銀行人員 據以拒絕她要求的「規定」。為什麼是十年？因為缺乏當時的討論資料無從得知，

卻可以想見這個數字的決定多半不是出於「10 年對一個人來說有多長，過了 10 年一個人的經濟狀況有甚麼改變？」而是銀行要少賺多少利息。

在銀行握有主要控制權的過程中，阿香卻始終沒有放棄嘗試協商、嘗試告訴 別人她的故事，希望別人可以理解她的困境。她曾經到行政院陳情請願，拿出自 己打好、整理好的文件給接待的行政人員。有一次她跟其他卡債的朋友打聽到，

銀行高層會出席一個公開的金融人員研習會，大家相約報名參加，在會場的時候 她舉手起來發言，劈頭就跟對方說：「某某總經理，我找你找得好苦，找了好久...³¹⁹」 又哭又罵的說了自己的債務，被銀行欺負的困境，阿香想起這件事覺得有點好笑：

「他們當天都嚇壞了，哎呀有卡奴～³²⁰」。她還寫過存證信函給銀行、金管會等 等，信中可見到她用手一字一句的寫下她的生命歷程，她是如何因為先生工作碰 到問題，背上債務。

我是一個肢體殘障者，已婚...背債是因為生活所逼，我先生從事的是傳 統技術產業針織，這五、六年來台灣經濟很不景氣，很多工廠都移到大 陸…我的孩子現在讀大學，因為家裡沒錢，他高中就辦了助學貸款，每 日學校下課，晚上他還必須去打工，賺自己平日的生活費和學費…為了

318 阿香訪談記錄。

319 阿香訪談記錄。

320 阿香訪談記錄。

家庭生活所需只好借錢…³²¹

不過她終究是沒有協商成功，還經歷了一場大手術與訴訟，手術是為了處理 先天關節的問題，而訴訟則由來於銀行對房子的假扣押跟拍賣，本來打算要透過 一般房屋交易賣掉的房子，進入法拍程序應聲落價了百餘萬，拍賣以後債務還有 一半以上。像阿香這樣，名下有不動產，還在跟銀行協商過程就被拍賣房子的例 子非常多，有的甚至是協商過後，已經跟銀行就還款方案簽訂契約並順利繳款，

房子卻還是受到假扣押而拍賣。消基會在 2006 年 3 月也披露過另外一個因卡債 自殺的故事：夫妻努力還債，將卡債已經還到剩下 29 萬，打算要把名下約 300 萬的住家賣掉，還在規劃還了房屋抵押的貸款、還了 29 萬的卡債之後的生活，

銀行一紙假扣押的聲請打壞了他們的人生，銀行怕他們會脫產，不肯解除查封的 強硬態度，讓妻子覺得人生無望，因而走上不歸路³²²。

根據統計，為期一年的 95 協商落幕時，在 50 萬的卡債族中有 22 萬人左右 簽下這份契約，也算是交出了一個不錯的成績單，不過像是劣質的立可帶，過沒 多久，立可帶遮蓋的錯誤筆跡就開始浮現，2007 年 6 月，累積的毀諾人數高達三 成五³²³。協商的制度一方面讓卡債族整理著過去的生活，整理自己的債務問題，

試圖說明自己如何欠債？現在的生活狀況又是甚麼？面對債務，想要規劃甚麼樣 的未來，慢慢地償還，形成一個首尾相通的「卡債故事」。只是卡債族敘事的對象，

在政府退居、銀行強勢的協商制度中，只能對著銀行說，敘事凝結在契約關係裡，

後來的毀諾也證實了這些契約無法解決貧窮的債務問題。但敘事的過程還是有力 量，讓故事走出單一契約關係，走向集體與社群。

321 阿香所寫存證信函的內容，〈債務人向金管會及安泰銀行陳情文件〉，[B_0004_0007_0001_0002]，

收錄於臺灣法實證研究資料庫，法律文件資料庫。文件中還有另外還有另外一封寄給公務部門 e-mail 系統的請願書，阿香一次又一次地說著自己的故事。

322 http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910/3758172 (最後到訪日：2013 年 7 月 19 日)。

323 夏傳位，《塑膠鴉片》，頁 101-102。

第二項 卡奴站起來─網路串聯的受害人群體

從阿香主動打電話給銀行、可以看出，她對於解決債務問題的積極性格，除 了跟銀行協商，碰到問題她會試圖上網尋求答案，因而在網路世界中她遇見了與 她一樣的朋友。2005 年底，關注卡債問題的立委徐中雄，設立「卡奴站起來³²⁴」 的部落格，本來是想這裡問問題，找資料的她，後來慢慢的也成為了分享處理債 務經驗的回應者，與其他積極想要尋求解方、或是得到其他網友協助後，認為自 己也應該要好好協助其他朋友的「前」卡奴一起成為「卡債義工」。問與答之間，

阿香開始越來越熟悉相關的法律條文跟知識，將本來可能是銀行拿來當作武器的 法律，用作自我的保護與主張：

法律總之就是欺負我們不懂法律的人，有一次聯邦銀行的聯絡，跟他說 關於清償證明(要開清償證明要兩百塊)的法條，對方說得一愣一愣，問 我說：「你怎麼知道這麼多？」我反問他：「我為什麼不能知道那麼多？

只有你可以知道嗎？我也是被你們逼的。」³²⁵。

在「卡奴站起來」的頁面上，也看到許多朋友分享自己「學會」法律以後，可以 維護自己權利的類似經驗，像是熱心的卡友 Mai 分享自己陪著另外一位被提起「清 償債務」訴訟的卡友出席簡易庭，戳破銀行法務以「和解」為名，要求當事人確 認債權存在，先承諾後續會再進行協商，但後續往往只會拿著債權對當事人強制 執行，毫無協商空間的謊言，旁邊的庭務小姐趁著銀行法務到旁邊打電話「問主 管」的時候，對 Mai 說：「小姐，妳很厲害！其實有很多債務人都因這樣被騙…接 下來銀行的動作就真的是像妳剛剛說的一樣，根本不可能跟債務人協商什麼的…

我們這裡常常接到債務人抗議的電話，說是和解了，但是反而不能協商，我們只 能紀錄你們是不是已經達成和解，但是無法『告知』債務人其實這樣是不妥的。

324 http://www.wretch.cc/blog/pinkpink0910 (最後到訪日：2013 年 7 月 19 日)。

325 阿香訪談記錄。

妳應該有做功課吧?!妳很不錯喔!³²⁶」

除了分享實際上應該如何與法院、討債人員、催債電話應對的「楣角」，有許 多卡債族也會以自身的經歷對於立委進行中的規範協商提出建言：像是在 2005 年底，徐中雄以銀行法逼著各大銀行提出新版協商機制時，就有版友根據自己的 經驗建議：「…針對持卡幾年到幾年，作為減輕利息及增加談判優勢的依據，因為 持卡越久表示我們付了銀行很多利息，他們也有賺到，像我有中信，持卡超過十 年，兩張欠二十萬，就算我一毛不還，光是他們在我身上賺的利息也超過我現在 欠的本金了。如果現在有困難，銀行應該接受分期攤還的要求，這很合理吧！…³²⁷」 來到這裡的卡債族除了對於議題開始有更深入的理解，有其他類似經歷的朋 友相互扶持，讓他們可以感受到溫暖，有勇氣繼續活著面對人際關係破裂、經濟 拮据、自己或家人生病或發生其他事故，千瘡百孔的人生困境³²⁸。相較於前兩章 的受壓迫者，個別欠下卡債、因為債務壓得喘不過氣來的這群人，更沒有集結跟 運動的條件，但透過網路，她們很快的形成「集體」的意識，認知到不只是自己 一個人欠錢、被追債，痛苦跟社會的污名來自於由銀行握有資源、影響政策與法 律的金權結構。經歷女性主義法學所說的「意識覺醒」過程³²⁹，意識覺醒、辨識 自己與結構的相對位置之後，如 Abrams 提到的「局部主體能動性」─即使身處 壓迫結構中仍可能進行抵抗跟改變³³⁰，在法律體制下的改變像是對於「出庭」的 態度：從網友在網站中分享出庭經驗呼籲大家要出庭可以看出，他們從經驗中學

除了分享實際上應該如何與法院、討債人員、催債電話應對的「楣角」，有許 多卡債族也會以自身的經歷對於立委進行中的規範協商提出建言：像是在 2005 年底，徐中雄以銀行法逼著各大銀行提出新版協商機制時，就有版友根據自己的 經驗建議：「…針對持卡幾年到幾年，作為減輕利息及增加談判優勢的依據，因為 持卡越久表示我們付了銀行很多利息，他們也有賺到，像我有中信，持卡超過十 年，兩張欠二十萬，就算我一毛不還，光是他們在我身上賺的利息也超過我現在 欠的本金了。如果現在有困難，銀行應該接受分期攤還的要求，這很合理吧！…³²⁷」 來到這裡的卡債族除了對於議題開始有更深入的理解，有其他類似經歷的朋 友相互扶持，讓他們可以感受到溫暖，有勇氣繼續活著面對人際關係破裂、經濟 拮据、自己或家人生病或發生其他事故，千瘡百孔的人生困境³²⁸。相較於前兩章 的受壓迫者，個別欠下卡債、因為債務壓得喘不過氣來的這群人，更沒有集結跟 運動的條件，但透過網路，她們很快的形成「集體」的意識，認知到不只是自己 一個人欠錢、被追債，痛苦跟社會的污名來自於由銀行握有資源、影響政策與法 律的金權結構。經歷女性主義法學所說的「意識覺醒」過程³²⁹，意識覺醒、辨識 自己與結構的相對位置之後，如 Abrams 提到的「局部主體能動性」─即使身處 壓迫結構中仍可能進行抵抗跟改變³³⁰，在法律體制下的改變像是對於「出庭」的 態度：從網友在網站中分享出庭經驗呼籲大家要出庭可以看出，他們從經驗中學