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第六章 結論
台灣身處於季風氣候與台風高度侵襲的地區，其面對颱風與洪水的頻率本來 就叫周邊地區高，而在全球氣候暖化下，台灣於夏季面對午後暴雨的機率也因而 大增。如今的台灣，不僅面對颱風洪水災害的頻率變高且單次損失幅度更係逐年 增高。端視外國立法與制度，不管是美國的 FEMA 針對全國洪水的保險計畫，
以及全國洪水防制規劃等；亦或是如英國全以商業保險模式，達到洪水風險的防 阻與分散；又或是採取日本與法國天災保險模式，政府成為最大再保人。反觀台 灣，面對洪水與颱風的機率係不亞於上述國家，且歷年的天災損失幅度亦係達到 巨災等級，甚至高佔單年度所有天災總額之首，而其比例甚至高佔全年天災總額 之 99%。但是台灣卻沒有一個合乎台灣需求的颱風洪水保險或計畫，現今實務利 用商業火災保險或住宅火災保險去附加颱風洪水險，利用傳統的不定值保險模式 承保，但是其面對颱風洪水如此高度變化與侵襲速度高的災害，在現今看起來係 顯有不足。不管從保險穿透度，沒有合乎大數法則的納保人，造成全體風險池的 不良，且亦無法達到快速填補的需要性，造成政府每年仍要支出龐大的災害救助 預算。
然而在西元 2003 年提出的全國颱風洪水保險計畫，採用了創新的 WII 天氣 指數保險，不管是採用政策保險或是商業保險模式，均未有人提出該保險模式在 保險法上的定位，直到這幾年有些保險公司希望發行定額給付產險或非損失填補 產險，才喚起本文正視這個問題，而希望尋求出一個法制定位。經過前述的討論 之後，本文採取了損失填補原則的再突破，主要端視其仍係財產保險，不得貿然
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脫離損失填補原則的羈絆，會產生不當得利的風險。而利用與定值保險的模式 般，以修訂立法，並且探求出一個合乎保險法上信賴的不當得利防免方式，搭配 其高度公益性的突破目的，即補償迅速性的要求，以使其突破損失填補原則係屬 合理。且本文認為，當尋求出一個合乎保險法上所信賴的定位，並探求出其不當 得利防免的方式之後，則於發行層面將係主管機關與各個保險業者須共同努力之 方向，不管採取政策保險或商業保險，對於台灣整體社會均屬必要。
台灣在 2003 年之後所面臨的颱風洪水災害逐年擴大，且僅有少數年份遭受 洪水災害的損失額係低於 2003 年之前的平均值。是故，當侵襲頻率逐年增加 時，納保人或要保人對於補償迅速性的要求亦會提高，以期待能加速重建其家園 或從災後復出。而因為具有補償迅速性，此種保險金給付模式更得達到社會安定 性的要求，且亦可減少政府每年針對颱風洪水災害的救濟金預算支出。是故，本 文認為，颱風洪水保險的改革係屬必要，且必須藉由任何政府的力量推廣，將其 擴大到合乎大數法則的要求，降低不良風險池的風險，達到有效分散颱風洪水風 險，並有效的消化損失。
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4. 財團法人保險事業發展中心