學生對本次理財課程之回饋―學生訪談分析

－學生訪談分析

行動研究可以透過不同的資料來源以提升效度水準，在此以訪談法蒐集部 分學生的反應回饋，協助分析本研究的教學成果。

研究者在裡財課程完成之後，選擇問卷前後測分數進步（SA1、SA2 、SB1、

SB2）與退步（SA3、SA4、SB3、SB4）幅度最大的學生各兩名進行訪談，也 就是在各班選擇受教學介入影響最大的各四名學生，來進行個別的訪談。

訪談題目如下：

1. 對融入式教學的感受。

2. 對學校/高中理財教育的感受。

3. 對各單元課程的感受、回饋與印象最深的觀念。

4. 對記帳與築夢計畫活動設計的感受與回饋。

5. 是否開始對理財有興趣，是否有實際的例子？

6. 建議。

壹、融入後的課程比較有趣、實用，符合學生需求

本次研究的課程設計，主要是將現行公民與社會部分課程修改成較完整的 理財教育基礎課程，學生吸收到了較豐富的內容，也感受到在教材內容的選擇 上，教師可以有較大的彈性空間，以符合學生需求。

有學到很多以前就很想知道的事情，不太瞭解、沒有去了解，這樣子。

可是上了課之後就比較知道。（SA1-1）

我覺得融入式不錯阿，我覺得可以吸收，吸收課本裡沒有的知識，平 常都只是在翻課本。（SB4-9）

老師可以給學生想要的，如果學生有問題的話，老師也可以隨時給學 生，老師可以補充相關的東西而不用另外開一堂課。（SB3-1）

現行的高中公民與社會科教科書往往以「課程即學科」的取向來設計編排，

忽略非學術傾向學生的學習需求，而且內容往往超出學生實際的生活經驗，顯 的較為抽象、複雜，所以在實際教學上，非常仰賴教師的詮釋與轉化。而經過

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重新設計的課程，以研究者自編的投影片和教科書為主要教材，並且選擇與學 生經驗相符合的例子，讓學生覺得比較有趣、生活化，而且實用。

讓課程會比較好玩，然後還滿生活化的，比較實用（SA2-1）

搭配起來比較像生活上可以用到的東西，不會像課本上死板板的東西，

就比較容易了解。（SA3-1）

課本內容比較生硬死板，和 PPT 講解做結合，內容好像比較活，生活 中可以應用，比較實用。（SB1-1）

可以從課本跟那個 PPT 裡面雙重找資料，我覺得，這樣子比只有單一 從課本裡面找好，課本比較抽象，沒有立體。（SA4-1）

課本寫得比較理論，老師的東西，加上例子、加上活動操作，讓我們 去參與、給我們一些網路資源，可以更加清楚知道要怎麼運用。（SB2-1）

貳、因為即將進入大學生活，高中理財教育有其必要性

大學有較充足的時間可以去打工兼職，是主動收入的開始，對學生而言，

上大學似乎成了經濟獨立的前哨站，於是受訪學生認為高中時應該就要開始學 習個人理財。

高三離大學生活比較近吧，可能有人在高三開始打工，就如果上大學 的話，就自己會有一份收入，然後就開始會知道怎麼去理財。（SA3-2）

我們接下來就上大學，父母親會給一些錢，或自己去打工，就要自己 運用，如果那時候還沒學過，反而風險是比較大。在國高中有學到這些觀 念，是有實際運用到的話，我覺得更好。（SB2-2）

學生對於在高中學習基礎理財教育的看法，較消極的，是強調可以防範於 未然，避免左支右絀的財務風險；較積極的，則是希望能因此而有好的開始，

順利地朝向「人生的第一桶金」發展。

先給高中生理財觀念的話，未來比較不會走錯誤的方向。（SB3-2）

你比較可以去分配你的錢，不用等到你要真的要開始賺錢的時候，你 才在想要怎麼弄。（SA1-3）

高中推動理財教育，就是從小就開始培養理財，對以後出社會找工作

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都比較有幫助……高中我覺的就是開始要上大學，然後就要打工什麼，就 覺得應該是比國中需要。（SA4-2）

現在經濟不景氣，工作機會競爭激烈，理財教育就更重要了，可以為 未來做準備，往第一桶金發展。（SB1-2）

除此之外，學生 SB3 認為，雖然高二的時間較為充裕，但本次理財教育的 課程設計，可以和高三的公民與社會課程相輔相成。

學生 SB4 則認為，相對於高三學生必須專心準備升學，高二學生主要放重 心在社團，所以較不適合。但社團真的會成為在高二推動理財教育的阻力嗎？

針對此問題，研究者認為，首先，過份熱衷社團的學生極為少數，大部分不影 響上課狀況；再者，若是針對較熱衷社團的班級（研究者先前曾教過全班有將 近三分之二的學生都是社團幹部的班級），教師其實可以社團成果發表財務規劃 書為例，要求學生設計小組的財務規劃活動，甚至能搭配學務處學生活動組的 成果發表活動申請，成為活動申請資料的一部分。如此一來，或許可以讓熱衷 社團的學生實際體會到理財教育的功能。

参、對投資工具、借貸與信用單元的印象最深刻

研究者在第二章時曾參考引用婦女救援基金會的調查統計資料，顯示學生 理財知識的來源主要為家人、電視、老師及網路。

參與本行動研究的所有學生，幾乎都對投資工具單元的部分表現出最積極 的學習態度，研究者推論，成人對投資工具的熱衷或許是受訪學生對投資工具 單元最有興趣、印象最為深刻的原因之一。

會想要了解投資工具的部分。（SA1-9）

我對投資最有印象，對。 ( I：為什麼？)就是因為我覺得投資應該是 說，現在的環境來說，我會覺得說如果只有單純的薪水或什麼，好像不太 能夠支付太多東西，好像必須投資一些東西。（SA1-5）

我比較深刻的是在投資的地方，感覺未來會比較需要進行投資啊。（SB4-3）

股票吧，對阿，就可能只是想說就定存而已。( I：家裡有在進行投資

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嗎？)有阿。( I：那之前都沒有想過要問家裡人？)可是我覺得太複雜，現 在有比較了解。（SA3-3）

看能不能有比較實際的，譬如說基金的實際操作跟股票裡面的那些規 則，( I：譬如股票的漲停板？)對（SB3-9）。

另外，觀念的改變也成為學生對投資工具單元印象深刻的原因。受訪學生 SA2 過去對投資股票報酬的了解，是賺取買賣價差的資本利得，而 SA4 過去對 風險的態度，也同樣是傾向於「投機」而非「投資」，兩人都因為這次的參與而 有了新的認知。SB1 和 SB2 則是釐清了基金工具的相關知識，知道要去進一步 的探究基金的實際投資標的。

股票這個單元，因為我以前就覺得好像是漲的時候在賣、跌的時候在 買，結果上課就覺得...原來還有什麼股利阿這些東西。（SA2-3）

以前就是覺得，像那些風險的，就是認為就是高利率就可以多嘗試這 樣，現在就覺得有些東西還是保守一點比較好。（SA4-7）

原本以為基金跟股票無關，後來才發現基金有不同的投資標的。原本 不懂股票，後來發現股票的學問很大。（SB1-5）

我覺得印象最深刻就是基金。老師有介紹說基金也有分成是投資股票 或債券，以前以為沒有關係，這一次才清楚。（SB2-5）

除了投資工具的單元之外，受訪學生之中，也有表示對信用與借貸的單元 表示印象深刻的。從訪談中可以發現，以就學貸款做為該單元的切入點的確是 有效的設計，信用評等和「還款金額不能超過每月所得的三分之一」等重要概 念也影響到受訪學生 SB1、SB2 和 SB4，這些概念是來自於「金融基礎教育學 習架構」主題二「借貸與金融信用」的兩個教學重點：「個人金融信用的重要元 素及重要性」、「貸款前的準備」。

對助學貸款更加了解……本來不太清楚信用評等，後來發現很重要。（SB1-4）

恩，就是有關信用的，因為知道信用的重要性，以及銀行對於信用評 價很看重。（SB3-4）

就是「還款金額不能超過每月所得的三分之一」，這個我有特別寫下來。

一開始我還不能理解，後來老師解釋這個觀念，讓我有新的想法。（SB2-4）

除此之外，受訪學生覺得印象較深刻的觀念還包括：學生 SB2 提到了「收

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入－儲蓄＝支出」的概念、SB3 提到「通貨膨脹」對存款影響、SA4 則提到塑 膠貨幣的講解讓他釐清了對信用卡的錯誤觀念。

肆、記帳後較能掌控支出，有利儲蓄

在前測時就已經知道兩個班級的學生都很少有記帳的習慣，一開始上課時，

學生也都對記帳活動感到興致缺缺，但是從第一階段的小組報告時可以發現，

學生已經有了不一樣的體驗。最主要的，就是開始學會約束自己的花費，。

記帳就是比較可以約束我要花多少錢。（SA2-5）

就發現第二個禮拜就比第一個禮拜還省錢。( I：覺得幫助大嗎？)還 滿大的。（SA4-4）

為期三周的紀錄，讓學生可以透過紙本紀錄來追蹤自己的消費狀況，從中 檢討一些「想要」而非「需要」的花費，開始反省自己的消費習慣。

會讓學生了解到自己消費的去向，比較不會亂花錢，就會先買「需要」

不會買「想要」，比較會克制自己。（SB3-7）

記帳之後就比較知道自己錢花在哪裡，會反省，會反省自己的花費情況。

（SB4-5）

一旦開始進行反省，學生就會開始懂得要減少奢侈品的購買、消費時要貨 比三家，審慎地使用金錢；甚至在課程結束後仍繼續記帳，為了未來可能的支 出而開始儲蓄。學生開始願意理財，SB1 說：只要有心，就能夠存錢。

記帳部分，就是可我覺得很好，譬如說，我現在要買什麼，我會去想 說要怎麼去買，然後會比較，比較說怎麼樣買比較便宜……反正就是會去 思考要怎麼用。（SA1-6）

有阿，我有在繼續記帳……因為有些同學生日快到，要幫忙買禮物，

還有就是一些平常「奢侈費」可以省下來。（SA4-6）

以前沒有記帳的習慣，後來發現只要有心就能夠存錢，而且更能掌握 自己的支出。（SB1-6）

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伍、對「未來」的期待與準備－表現出較積極的理財態度

築夢計畫其實就是簡易的學生財務規劃，希望學生能進行中期的財務規劃，

為自己設計大學畢業後的第一個儲蓄目標與達成方式。透過這項活動，把興趣、

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