第四章 研究結果分析
第三節 教學成果分析
壹、 量化資料分析 一、 理財知識
為了解學生在經過本次行動研究教學之後，理財素養是否有所提升，研究 者將兩個受試班級的前後測數據，進行 t 檢定或費雪精確檢定，茲將統計結果 概述如下：
（一） 量表題
此部分進行相依樣本 t 檢定（t-test），檢定結果如下：
1. a 班
表 4-3-1 a 班前後測 t 檢定結果整理－量表題 題
號 題目
平均得分
t
檢定 前測 後測 t 值 p 值1 貨幣只是交易的媒介，沒有其他功能。 2.73 3.16
t=
6.024** p=.001
2 信用卡雖然被稱為「塑膠貨幣」，但並非真正的貨 幣。
2.97 3.5
3 定期存款不能提早領回，否則將面臨提前解約的 損失。
2.79 3.06
4 信用卡的利率通常高於定期存款的利率。 3 3.26
5 沒有利息的分期付款不算是一種借貸行為。 3.09 3.39
6 投資的目標是追求快速致富。 2.53 3
7 碰運氣致富不是一種正確的投資方式。 2.71 2.81
平均 2.83 3.17
量表題部分 t 檢定的考驗結果達顯著程度，代表 a 班學生在接受本次理財 課程的行動研究教學之後，基礎的理財知識有顯著的進步。
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2. b 班
表 4-3-2 b 班前後測 t 檢定結果整理－量表題 題
號 題目
平均得分 t 檢定
前測 後測 t 值 p 值
1 貨幣只是交易的媒介，沒有其他功能。 2.88 3.08
t=
2.809*
p=.031
2 信用卡雖然被稱為「塑膠貨幣」，但並非真正的 貨幣。
3.15 3.42
3 定期存款不能提早領回，否則將面臨提前解約 的損失。
2.65 3.52
4 信用卡的利率通常高於定期存款的利率。 3.06 3.45
5 沒有利息的分期付款不算是一種借貸行為。 3.12 3.13
6 投資的目標是追求快速致富。 2.71 2.88
7 碰運氣致富不是一種正確的投資方式。 2.76 2.97
平均 2.9 3.21
b班的進步幅度略小於a班，t檢定結果亦達顯著程度，代表b班學生的理財知 識也有顯著的進步。
（二） 選擇題
選擇題的部分，同樣採取t檢定來進行前後測平均數差異的考驗。
另外，在前測分析時已提及，選擇題第3題對a班學生而言是太過容易的，
答對率高達94%，而且在後測時，a、b兩班的學生都對第三題的題目產生質疑，
表示難以填答，所以決定刪除。僅將後測時學生針對(1)、(3)選項提出的疑問概 述如下：
3.下列哪一項可以改善銀行對你的信用評等？
(5) 常向銀行貸款。 →有借有還信用最好，但卻沒說有按時歸還貸款？
(6) 捐錢給慈善機構。
(7) 顯示近年來您沒有破產的記錄。 →沒有破產記錄，但若沒有借貸記錄，也沒 辦過信用卡等塑膠貨幣，如何進行信用評等？
(8) 所有財貨和服務均以現金支付。
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第1、2、5、6題的難度都有下降，其中1、2題有顯著的進步。
2. b班
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2、4題有顯著的進步。
二、 理財態度
開放題的部分，有要求學生先勾選是與否，以1、0計分，進行改變的顯著 性考驗。在統計方法上，因為各題期望次數小於5的細格數超過全部細格數的 20%，所以採用費雪精確檢定的結果。而且第2、3、4題在後測時刪除不予測驗，
原因如下：
第一，前測時，兩個班級在第 2、3、4 題的平均得分都接近滿分（即 1 分，詳 見表 4-1-4）；
第二，「行為向度」的部分題目可以被視為態度向度第 2、3、4 題的具體化做 為：
理財態度向度 理財行為向度 2.有人認為理財是資金寬裕的人才需要做
的事情，你認同嗎？
1.是否有記帳習慣？
2.是否有規劃零用錢的使用？
3.是否會在消費前，列出優先順 序，根據現有金錢依序購買？
3.有人認為雖然學生還沒開始工作賺錢，但 也需要進行財務規劃，你認同嗎？
4.有人認為捐錢關懷弱勢團體是有錢人才 有辦法做的事情，你認同嗎？
5.是否捐過錢？
茲將第 1、5 題的統計結果整理如下：
（一） 有人認為「想要」比「需要」來得重要，你認同嗎？
此題為反向題，統計時已經過反向計分處理，研究者將 a、b 兩班的前後測 交叉表整理如下：
表 4-3-5 態度題 1 前後測交叉表 a 班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 1 2 3 後
測
否 1 3 4 是 24 4 28 是 25 4 29 總和 25 6 31 總和 26 7 33 p=.088 α=.05 p=.023 α=.05
課程實施後，a 班朝向正向轉變的有 4 人，於是 31 人中，有 28 人都同意
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「需要」是優先於「想要」的，費雪精確檢定的結果，p＝.088，未達顯著水準，
表示 a 班學生在接受理財教育課程前後，對「需要優先於想要」的認同程度沒 有顯著的進步。
b 班朝向正向轉變的有 4 人，於是 33 人中，有 29 人都同意「需要」是優 先於「想要」的，費雪精確檢定的結果，p＝.023，＜α，達顯著水準，表示 b 班學生在接受理財教育課程前後，對「需要優先於想要」的認同有顯著的進步。
（二） 5.目前推廣「收入－儲蓄＝支出」的理財觀念，你是否認同？
表 4-3-6 態度題 2 前後測交叉表 a 班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 0 3 3 後
測
否 0 3 3 是 23 3 26 是 27 3 30 總和 23 6 29 總和 27 6 33
p=.005 α=.05 p=.004 α=.05
課程實施後，a 班朝向正向轉變的有 3 人，於是 29 人中，有 26 人都同意
「收入－儲蓄＝支出」的觀念，費雪精確檢定的結果， p＝.005，＜α，達顯著 水準，表示 a 班學生在接受理財教育課程前後，對「收入－儲蓄＝支出」的認 同有顯著的進步。
b 班朝向正向轉變的有 3 人，於是 33 人中，有 30 人都同意「收入－儲蓄
＝支出」的觀念，費雪精確檢定的結果， p＝.004，＜α，達顯著水準，表示 b 班學生在接受理財教育課程前後，對「收入－儲蓄＝支出」的認同也有顯著的 進步。
三、 理財行為
行為向度的測量，也是要求學生先勾選是或否，以 1、0 計分，進行改變的 顯著性考驗，在統計方法上，若期望次數小於 5 的細格數超過全部細格數的 20%，
則採用費雪精確檢定，否則即採用麥內瑪檢定。
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（一） 是否有記帳習慣？
表 4-3-7 行為題 1 前後測交叉表
a班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 2 10 12 後 測
否 1 15 16
是 5 8 13 是 4 8 12
總和 7 18 25 總和 5 23 28
p=
.223 α=.05 p=.039 α=.05接受理財教育課程後，a 班朝向正向轉變的有 8 人，也就是有 8 人開始進 行記帳的行為，檢定的結果，p＝.223，未達顯著水準，表示 a 班學生在接受理 財教育課程後，有進行記帳行為的人數沒有顯著的增加。
b 班朝向正向轉變的有 8 人，於是 28 人中，有 8 人開始進行記帳的行為，
檢定的結果，p＝.039，達顯著水準，表示 b 班學生在接受理財教育課程後，有 進行記帳行為的人數有顯著的增加。
（二） 是否有規劃零用錢的使用？
表 4-3-8 行為題 2 前後測交叉表
a班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 1 2 3 後
測
否 4 4 8 是 20 5 25 是 11 9 20 總和 21 7 28 總和 15 13 28
p=
.145 α=.05 p=.569 α=.05接受理財教育課程後，a 班朝向正向轉變的有 5 人，也就是有 5 人開始規 劃零用錢的使用，費雪精確檢定的結果，p＝.145，未達顯著水準，表示 a 班學 生在接受理財教育課程後，進行零用錢規畫行為的人數沒有顯著的增加。
接受理財教育課程後，b 班朝向正向轉變的有 9 人，也就是有 9 人開始規 劃零用錢的使用，檢定的結果，p＝.569，未達顯著水準，表示 b 班學生在接受
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理財教育課程後，進行零用錢規畫行為的人數沒有顯著的增加。
（三） 是否會在消費前，列出優先順序，根據現有金錢依序購買？
表 4-3-9 行為題 3 前後測交叉表
a班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 2 1 3 後
測
否 0 11 11 是 26 2 28 是 17 2 19 總和 28 3 31 總和 17 13 30
p=.271 α=.05 p=.50 α=.05
接受理財教育課程後，a 班朝向正向轉變的有 2 人，經費雪精確檢定的結 果，p＝.271，未達顯著水準，表示 a 班學生消費行為改變的人數沒有顯著的增 加。b 班朝向正向轉變的有 1 人，經麥內瑪檢定的結果，p＝.50，未達顯著水準，
表示 b 班學生消費行為改變的人數沒有顯著的增加。
研究者對 a 班的兩個負面個案（SA5、SA6）進行個別的非正式訪談，詢問 前測時勾是、而後測時勾選否的原因：
我覺得這個問題..就是很難選，因為我覺得如果我把它列出來，就會想 東想西，就會把那些其實很沒有急著用的東西列出來，就會一次買。後來要 省錢，我就會只買需要的，如果列出來就會把不是很需要的列出來，我就會 列要買什麼要買什麼，可是這樣就會列很多東西出來。(I：所以第二次測驗 時，是因為你發覺你只買需要的，所以不列出來？)恩…可是其實有時候還是 會列耶，只是感覺要省錢，就是最近比較省的話我就不太會列。（SA5）
SA5 是一位相當認真的學生，每天課後返家都要幫忙家人顧攤，但仍名列 前茅。從該生的回應中可以發現，其實「列出優先順序」這個被研究者視為理 性的消費行為，反而讓她發現自己其他的慾望、列出了很多「想要」的物品，
所以後來決定不列順序，只思考該物是「需要」或「想要」。接下來是學生 SA6 的回應。
應該是說，列這個順序就是排重要性嘛，因為我之前有報告過我是衝動 型的消費者，所以我可能在想要某一項東西時，把順序打亂了，會想一下對
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我以後的影響，想一下如果覺得 ok，我可能就會把順序打亂了。(I：所以一 開始填是的原因是？)應該說還不懂這個名詞吧。(所以是透過記帳讓你知道 自己原來不會排順序，所以後來填否？)對。（SA6）
由學生 SA6 的回應中可以發現，前測時該生應該要勾選「否」才合乎實際 情形，所以他的行為其實並未改變，是記帳的活動讓他發現自己的消費行為並 不如原本所以為的理性。不過，即使該生已經知道自己消費時較為衝動，他也 並未採取「在消費前，列出優先順序，根據現有金錢依序購買」的理財行為。
（四） 購買東西時，你會考慮自己的消費行為是否對他人或環境造成影 響嗎？
表 4-3-10 行為題 4 前後測交叉表
a班 前測
總和 b 班
前測 總和
是 否 是 否
後 測
否 0 12 12 後 測
否 1 18 19
是 12 6 18 是 5 3 8
總和 12 18 30 總和 6 21 27
p＜.001 α=.05 p=.004 α=.05
a 班朝向正向轉變的有 6 人，也就是有 6 人開始會考量消費行為的外部影 響，費雪精確檢定的結果，p＜.001，＜α，達顯著水準，表示 a 班學生在接受 理財教育課程後，消費前會考量外部影響的人數有顯著的增加。
接受理財教育課程後，b 班朝向正向轉變的有 3 人，也就是有 3 人開始開 始會考量消費行為的外部影響，費雪精確檢定的結果，p＝.004，達顯著水準，
表示 b 班學生在接受理財教育課程後，消費前會考量外部影響的人數有顯著的 增加。
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（五） 是否捐過錢？
表 4-3-11 行為題 5 前後測交叉表
a班 前測
總和 b 班 前測
是 否 是 否 總和
後 測
否 0 1 1 後
測
否 0 10 10 是 22 4 26 是 19 4 23 總和 22 5 27 總和 19 14 33
p=.185 α=.05 p＜.001 α=.05
a 班朝向正向轉變的有 4 人，也就是增加了 4 位有過捐錢經驗的學生，費
a 班朝向正向轉變的有 4 人，也就是增加了 4 位有過捐錢經驗的學生，費