第六章 結論與建議
第二節 對現行法制之修正建議
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五. 關於各保險人間的損失分攤應以連帶責任及獨立責任額為原則
關於多數保險狀態，各保險人間之損失分攤方式，依我國保險法第 38 條規定，
係以比例分攤為原則，但非屬強制規定之性質而容許契約當事人另作約定。但以 比例分攤方式以及全部責任額為原則，對被保險人的保障有不利之處亦對各保險 人間的損失分攤不甚公平。詳言之，保險人的責任不具連帶責任之性質，且僅具 有任意規定之位階，被保險人又須負擔保險人的支付風險，整體而言對於被保險 人之保障十分不利256；另，我國保險法第 38 條就保險人間損失分攤是採最大責 任基礎，即以各保險人所承保的保險金額比例作為計算基礎，並非以獨立保險責 任為基礎，實際上對損失分攤有不公允之可能257，此種立法方式將使得被保險人 向各保險人請求其各自依比例分擔所負擔之保險給付額度，令被保險人在填補其 損失之過程中徒增困難，對被保險人實有保障不周之缺失。本文認為可參考日本 法，對保險人間的損失分攤方式採取連帶責任及獨立責任額為原則，以追求被保 險人完整保障及保險人間分擔之公平性。
第二節 對現行法制之修正建議
承上所述，本文關於多數保險制度之建議以上述五大缺失之修正為基本立場。
首先在立法體系上，因多數保險制度係自損失填補原則所衍生，應排除定額給付 保險之適用，在採用損失填補原則及定額給付保險分類方式之原則下，應將其自 現行保險法總則篇移至損失填補保險專章，避免因其總則之立法體系定位而影響
256 林勳發，保險法修正評述與建議，政大法學評論，第 68 期，2001 年 12 月，頁 137。
257 林勳發，同註 256，頁 137。
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適用範圍。接著就複保險之構成要件，應一體採取狹義複保險之定義，明文訂入
「以保險金額之總額超過保險標的之價值」為要件，而進一步排除消極保險適用 複保險規定，消極保險各保險人間的損失分攤應藉由保險競合條款處理之。
接著，本文認為，參照外國立法例，複保險不應區分善意及惡意複保險。複保 險制度既源自損失填補原則，其功能底線應在於確認被保險人未超額受償，而非 使被保險人無法受償，是故惡意複保險無須具備以契約無效事前防範道德危險發 生之機能；另外，資訊漸行進步，被保險人及保險標的資訊平台之建立在若干險 種已為事實、在其他險種亦為時勢所趨，複保險通知義務之重要性漸行降低，被 保險人故意違反通知義務而使契約無效，有法律效果過重之議。然而，本文認為，
在民眾對於損失填補原則意涵未充分了解以及資訊平台尚未全面設立之現況下，
貿然全面廢除惡意複保險規定仍有被保險人惡用複保險以為保險詐欺之可能，故 在現行法惡意複保險兩大主觀要件「故意不為複保險通知」及「意圖不當得利而 為複保險」，後者仍有保留之必要，以防範重大道德危險之情況。
在意圖不當得利而為複保險之情形，現行法規定之法律效果為契約無效。然而，
就保險交易之本質觀之以及與惡意超額保險之法律效果比較，此種法律效果顯屬 過重，亦非對保險人之利益達最佳的保障。本文認為，應改採保險人取得解除權 之法律效果，使保險人有自行選擇解約與否之權利。並參照英美法之立法方式，
依據契約自由原則允許保險人則自行訂立契約條款以控制道德危險，方與保險交 易之本質較為合致、亦對保險人之經營較為有利。
接著，關於保險競合制度，現行法並無於法律層面有所規定，而僅為契約條款 之法律位階。本文認為保險競合制度並無入法之必要，以契約條款之形式較可利 於保險人靈活因應不同險種而作不同型態保險競合條款之約定。而關於保險人損
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