第七章 結論與建議
第二節 建議
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第四項 保戶對商品認識不足
由於現在市面上的健康保險種類多樣，受到示範條款尚未全面就 各險種訂定示範條款的影響，健康保險許多細節上的給付內容皆不相 一致，再加上健康保險相較於傳統壽險或意外險，其尚包含既往症、
理賠限額、等待期等特殊的理賠限制，保戶在投保之初若未詳加注 意，或保險人未特別強調說明之，保戶其實是對商品內容一知半解
177，此亦為理賠爭議產生的原因，至於如何加強保戶對健康保險的認 識並選購最適的產品詳如下一節所述。
第二節 建議
因此本文參考英美兩國相關示範保單條款文字與監理規範，認為 為解決相關爭議，應針對現今存有爭議的條款文字明確化，又或者縱 使不更動現存的保單條款內容，保留些許彈性，以因應將來的醫療環 境的變化，但至少要將爭議類型，將來保險事故發生時，是否會給付 或給付的限制究竟為何?應在銷售文件中特別交代，否則即是放任相 關爭議問題一再發生。
第一項 存有疑義條款明確化
本文建議可參考英美保單條款針對較我國保單條款更為具體明 確化的描述，避免將來爭議一再發生，例如住院必要性的定義性條款 須符合以下幾個要件178
壹、為透過適當的方式避免、診視或治療疾病或傷害。
177Wroblewski,supra note 136, at 21 .
178Blanchard, supra note 121, at 599.
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貳、與全國良好醫療實施品質一致。
參、住院必要的意思，若讓病患出院將有其危險性。
肆、主要的醫療目的非為了病患的舒適或家人的方便性。
住院的定義則為被醫師診斷須晚間住院、癌症的定義則特別強調 排除不會進一步惡化的情形。
綜上觀之，參考英美保單條款具體詳細化目前的定義性條款或加註理 賠或承保限制的部分，以提醒保戶特別排除不保的範圍。
第二項 增進保單條款文字易讀性
從條款文字的去艱澀化、製作問答集、關鍵字的提出、要求招攬 人必須口頭說明的事項等等，目的皆為以簡潔明瞭的方式或用口語、
淺顯易懂的方式讓要被保險人瞭解關於健康保險契約內容的必要之 點179。
第三項 銷售文件警語之增訂
特別著重在提醒要保人此商品的限制，羅列出要保人在購買時須 特別注意的地方，而且通常為消費者購買的盲點。例如本保險可能不 會負擔起保日之前的疾病狀況所產生的支出，即是既往症為除外不保 的範圍或本保險給付的手術不包含全民健康保險所列的處置項目等 條款的增訂180。
179 資料來源同前揭註135。
180 資料來源同前註135。
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第四項 統一資訊提供格式
透過統一的表格、口語化的文字內容、關鍵字的提出等方式促使 消費者更了解商品的內容，且讓消費者可以輕易地比較各家保險公司 的商品內容，有助於其選購最適合的商品。舉例說明:應用英國私人 健康保險最佳實踐原則揭示的表格內容，再套入我國常見之爭議問 題，本文擬如下表:
表格 7：本研究試擬商業健康保險給付項目資訊揭露格式化表格 標題 承保範圍-含給付限制和除外範圍
住院 日間住院
夜間住院 安寧病房
手術 包含哪些類型?
預防性治療 治療續發性癌症 減緩治療
重建手術 放射性治療
(Radiotherapy)
減緩疼痛的治療 治療(treatment) 維持控制惡化的狀況 維持治療
減緩治療
(Palliative)
維持治療(maintenance therapy)
安寧治療 維持治療(maintenance therapy) 看護
其他給付範圍 給付範圍是否包含以下治療方式?
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精神疾病治療(psychiatric) 職能、物理治療(physiotherapy) 營養補充
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聯絡資訊
第五項 強化醫療院所與保險人間的溝通管道
醫療機構與保險公司溝通的管道，讓醫生有足夠保單條款的背景 知識，審慎客觀的開立診斷證明書，長遠來講這不但增加診斷證明書 的公信力、保險人對診斷依據的信賴，間接加速理賠的速度、被保險 人對商業保險的信心。
綜上所述，無論是從保單條款文字的修訂著手，另從促進保戶對 商品的認識的方向下手，或增進保險人與醫界的溝通管道，皆是避免 將來關於商業健康保險保單條款解釋爭議一再上演，刻不容緩極待努 力的目標。
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參考文獻
本論文主要參考文獻如下：
（中文依作者姓氏筆劃排序，外文依作者名字母排序）
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http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
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http://www.lawbank.com.tw/
4.westlaw 法學資料庫檢索 http://www.westlaw.com.tw/