臺北市高中教師人格特質與理財素養之相關研究

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(1)國立臺灣師範大學公民教育與活動領導學系教學碩士論文. 指導教授：曾永清博士. 臺北市高中教師人格特質與理財素養之相關研究. 研究生：劉孝卿撰中華民國 102 年 6 月. i.

(2) 謝誌終於到了寫謝誌的時候了!這幾年研究所生涯的點滴，緩緩的、清晰的映在在每個孤單的、只有文獻與電腦相伴的夜裡。但，終究完成了! 首先，感謝勞苦功高的指導教授永清老師，若不是您不斷的鼓勵我，在我最困惑的時候指點我，我是不可能完成論文的。更別說是在統計等相關專業領域的協助。老師，謝謝您! 其次，也感謝口試委員，實踐大學財金系的邱哲修老師。老師總是和藹且客氣的回覆我各種問題，並詳盡的在論文寫作上給予各種建議。幽默、風趣卻不失嚴肅的邱老師，感謝您在我的論文寫作上的細膩指導。再來要感謝的就是，從大學時代便一直陪伴我的鄧毓浩老師。從大學部的課程、教學實習、畢業後正式教師的考試與種種研習中，都可以看到鄧老師的身影。老師，您真的辛苦了，我們就像您的孩子般，即便我都已經投身教職數年，老師還是時時關心我們的狀況。老師，我們會向您看齊的。此外，在論文寫作的過程，得到許多貴人的幫助，有時難有機會當面感謝，但仍然銘謝在心。首先感謝市立復興高中的同事們，有你的們體諒與協助，我才能在許多公餘時間回到師大找資料、與教授討論。也在許多困難想放棄的時候，感受到你們的溫暖與鼓勵，更感謝大家熱心的為我填寫不是很友善的問卷。有你們情義相挺，真的感激不盡。其次，要感些臺北市各高中為我填寫問卷的教師們，特別是受我委託發收問卷的老師們，感謝你們燃燒你們寶貴時間，利用辛苦累積的人脈關係，幫我收發問捲，小弟真的感激在心。其中前公民輔導團的老師們、公領系的學長姊學弟妹們、師大的校友們、中崙高中的教師們，更加感謝你們了。此外，還有幫我許多小忙的雅琳、小乖、孝宏、凱文；還有市立復興高中 58 屆 312 的學生們，我們一起走過這段辛苦的求學路，我們約好一起完成的喔!也期待你們都能進入心目中理想的大學。最後感謝我的大學同學，孟愷、怡婷、文珊等；最優秀的學長明宏；還有默默支持我也給我最寶貴建議的雅婷，少了你們其中一位，這論文應該是無法完成。在越重要的時刻，越顯得你們的重要。無論如何，感謝大家!. i.

(3) 臺北市高中教師人格特質與理財素養之相關研究. 摘要本研究旨在探討臺北市高中教師人格特質與理財素養的關係。本研究採用問卷調查法，以自編之「臺北市高中教師人格特質與理財素養調質問卷」為研究工具，進行問卷調查研究。其研究母群體為臺北市高中教師，獲得有效問卷 501 份。調查所得資料以 SPSS 12.0 電腦統計套裝軟體進行描述統計、T 考驗、單因子變異數分析與事後多重比較、皮爾森相關、典型相關等量化方法處理分析。根據資料分析結果，本研究之主要發現摘述如下: 一、臺北市高中教師在各項人格特質中以「嚴謹性」表現最明顯。二、臺北市高中教師理財素養表現普通。以「保險與風險管理」向度表現最佳。三、不同「年齡」、「教育程度」、「是否修習理財相關課程」、「是否曾有理財實務經驗」的臺北市高中教師，其理財素養有顯著差異。四、臺北市高中教師理財素養中的「借貸與金融信用」向度，與人格特質的「外向性」向度，有顯著的負相關。五、臺北市高中教師理財素養中的「借貸與金融信用」向度，與人格特質的「嚴謹性」向度，有顯著的正相關。六、臺北市高中教師理財素養中的「保險與風險管理」向度，與人格特質的「親和性」與「神經質」兩向度，有顯著的正相關。七、臺北市高中教師人格特質與理財素養之間存在典型相關。. 關鍵字: 人格特質、理財素養. ii.

(4) The Study on the Correlation of Personality Traits and Financial Literacy for Senior High School Teachers in Taipei City Abstract The purpose of this study was to explore the relationship between financial literacy and personality traits of senior high school teachers in Taipei City. This study adopted a questionnaire survey method and used the self-written “Survey Questionnaire on Personal Traits and Financial Literacy of Senior High School Teachers in Taipei City” as the tool of data collection. The target population was high school teachers in Taipei City and 501 valid samples in total were obtained.By ways of description statistics, T-test, one-way ANOVA, Pearson correlation, Canonical correlation analysis computed through the SPSS 12.0 for Windows,the researcher analyzed the results of this study quantitatively. The major findings of this study were summarized as follows: 1. The senior high school teachers in Taipei City, show significant personal traits with the highest satisfaction in “Conscientiousness.” 2. The senior high school teachers in Taipei City show the best financial literacy with the highest satisfaction in “ Insurance and Risk Management.” 3. The variance analysis of teachers’ personal traits shows that variables such as “age”, “education”, “Taking financial courses”, “Having practical financial experience”, have considerable differences in teachers financial literacy. 4. The result shows that a high negative correlation between “Debit and Finical Reliability” out of financial literacy and “Extraversion” out of personal traits.. iii.

(5) 5. The result shows that a high positive correlation between “Debit and Finical Reliability” out of financial literacy and “Conscientiousness.” out of personal traits. 6. The result shows that a high positive correlation between “Insurance and Risk Management.” out of financial literacy and “Agreeableness” and “Neuroticism” out of personal traits. 7. There is canonical correlation between the high school teachers’ personal traits and financial literacy in Taipei City.. Key words: personality traits, financial literacy. iv.

(6) 目次謝誌 ......................................................................................................................... i 摘要 ........................................................................................................................ii Abstract ..................................................................................................................... iii 目次 ........................................................................................................................ v 表次 ......................................................................................................................vii 圖次 ....................................................................................................................... ix 第一章緒論 .................................................................................................... 1 第一節研究背景與動機 ................................................................................. 1 第二節研究目的 ............................................................................................. 5 第三節研究問題與假設 ................................................................................. 6 第四節研究範圍與限制 ................................................................................. 7 第五節名詞解釋 ............................................................................................. 9 第二章文獻探討 .................................................................................................... 11 第一節人格特質的理論與實證研究 ........................................................... 11 第二節理財素養與實證研究 ....................................................................... 20 第三章研究方法與設計 ........................................................................................ 39 第一節研究方法與架構 ............................................................................... 39 第二節研究步驟流程 ................................................................................... 42 第三節研究對象與工具 ............................................................................... 45 第四節資料蒐集與操作 ............................................................................... 50 第五節資料處理與分析 ............................................................................... 53 第四章研究結果與討論 ........................................................................................ 55 第一節高中教師背景變項及學校背景變項分析 ....................................... 55 第二節高中教師人格特質與理財素養基本分析 ....................................... 58 第三節高中教師背景變項在理財素養之差異分析 ................................... 67 第四節高中教師人格特質與理財素養典型相關分析 ............................... 79 第五章結論與建議 ................................................................................................ 82 第一節結論 ................................................................................................... 82 第二節建議 ................................................................................................... 86 參考文獻 .................................................................................................................. 92 一、中文書目 ................................................................................................. 92 二、外文書目 ................................................................................................. 95 附錄一【學校名單】 .............................................................................................. 99 附錄二預試問卷初稿 .......................................................................................... 102. v.

(7) 附錄三附錄四附錄五附錄六附錄七附錄八. 預試問卷-量表之內涵與定義 ................................................................ 110 專家內容效度評鑑表 .............................................................................. 113 預試問卷 .................................................................................................. 126 正式問卷量表與分量表之內涵與定義 .................................................. 133 正式問卷 .................................................................................................. 134 正式問卷施測學校名單 .......................................................................... 141. vi.

(8) 表次表 2-1-1 人格特質的定義------------------------------------------------------------------12 表 2-1-2 五大人格特質---------------------------------------------------------------------14 表 2-1-3 人格特質的實證研究------------------------------------------------------------16 表 2-2-1 各國教育機關或機構的理財素養定義-------------------------------------22 表 2-2-2 我國社會學習領域中與理財素養相關的能力指標 --------------------25 表 2-2-3 金融基礎教育學習架構國小版-----------------------------------------------26 表 2-2-4 金融基礎教育學習架構國中版-----------------------------------------------26 表 2-2-5 金融基礎教育學習架構高中版-----------------------------------------------27 表 2-2-6 國內理財素養相關研究整理--------------------------------------------------28 表 2-2-7 高中教師理財素養五大主題、教學重點與學習目標------------------37 表3-3-1 本研究專家名單-------------------------------------------------------------------47 表3-3-2 人格特質項目分析表------------------------------------------------------------47 表 3-4-1 台北市 100 學年度高級中學學校規模統計表----------------------------50 表3-4-2 台北市高級中學學校問卷抽樣份數分配表--------------------------------52 表 4-1-1 臺北市高中教師背景變項及學校背景變項之描述分析---------------57 表 4-2-1 教師人格特質之平均數和標準差及排序摘要表-------------------------59 表 4-2-2 教師人格特質 Pearson 相關係數摘要表------------------------------------60 表 4-2-3 教師理財素養之平均數和標準差及排序摘要表-------------------------61 表 4-2-4 教師理財素養 Pearson 相關係數摘要表------------------------------------62 表 4-2-5 教師人格特質與理財素養之相關摘要表----------------------------------62 表 4-2-6 教師人格特質與理財素養之相關顯著摘要表----------------------------65 表 4-3-1 不同性別之教師在理財素養的 t 檢定分析摘要表-----------------------67 表 4-3-2 不同年齡之教師在理財素養各向度的單因子變異數分析摘要表---69 表 4-3-3 不同教育程度之教師在理財素養各向度的單因子變異數分析摘要表 -------------------------------------------------------------------------------------------------------70. vii.

(9) 表 4-3-4 不同教育專業背景之教師在理財素養各向度的單因子變異數分析摘要表-----------------------------------------------------------------------------------------------------71 表 4-3-5 不同服務年資之教師在理財素養各向度的單因子變異數分析摘要表-72 表 4-3-6 不同職務之教師在理財素養各向度的單因子變異數分析摘要表-------74 表 4-3-7 是否修習理財相關課程之教師在理財素養各向度的 t 檢定分析摘要表 --------------------------------------------------------------------------------------------------------75 表 4-3-8 是否曾有理財實務經驗之教師在理財素養各向度的 t 檢定分析摘要表 --------------------------------------------------------------------------------------------------------76 表 4-3-9 不同背景變項在理財素養差異性分析綜合摘要表--------------------------77 表 4-4-1 人格特質向度與理財素養向度的典型相關分析摘要表--------------------79. viii.

(10) 圖次圖 3-1-1 本研究架構圖----------------------------------------------------------------------41 圖 3-2-1 本研究步驟流程圖---------------------------------------------------------------44 圖 4-4-1 人格特質與理財素養典型相關圖形----------------------------------------81. ix.

(11) 第一章緒論近來，辦公室裡老師們的話題，除了學生的問題、養育子女的費用、高物價與高房價外，還多了一些年金與福利縮水的抱怨聲。有些老師怨聲載道，說這輩子都奉獻給教育了，退休了還是只能勉強渡日，沒好日子過；有些老師卻胸有成足，並且語帶調侃的說：早知道政府的退休制度是靠不住的，求人不如求己啊。這一系列的對話，讓初任教職不久的研究者感覺到非常有趣，自己何時會遇到這些問題呢?自己會用什麼樣的姿態去面對這些問題呢?更感到有趣的是，同樣在學校裡任教的教師，到底什麼樣的教師比較會未雨綢繆，把各種財務的問題處理得宜；什麼樣的老師會常常為了錢而煩惱呢?教師的理財素養究竟是受什麼因素影響的呢? 近幾年政府努力在推展理財教育，許多專家學者大多把焦點放在教材內容、教學教法與學生的學習效能上。但是千萬別忘了老師亦是教育過程中的重要角色，教師對學生的影響，有時真的可用潛移默化來形容。所以教師的人格特質與理財素養在理財教育上不應被忽略，因為它的影響性也許超乎我們的預期。. 第一節研究背景與動機壹、研究背景早期因卡奴與金融海嘯所引發一連串的個人與企業金融財務問題，逼使我國開始重視國民理財教育。但理財教育推行不久，新的問題與考驗又來到。近年來國內外經濟不景氣，造成許多公司放「無薪假」，並形成勞工的失業潮；再加上歐洲諸國面臨財政破產的危機，因此我國社會也開始檢討各項的財政收支。軍公教人員因工作穩定並享有較佳的相關福利措施，在這一波社會公平性的改革聲浪中，特別受到社會的檢視與關注。而這一連串的經濟挑戰，不但考. 1.

(12) 驗著社會中每個人民的理財素養，也考驗著每個人用什麼樣的態度去面對如此的挑戰。有良好的理財素養，才能在一波波的經濟危機中，趨吉避凶，穩定物質生活。而以健康的態度面對危機和挑戰，才能帶來良性的人際互動與正向的結果，進而邁向幸福之路。教師本身除了和一般民眾一樣，必須得面對這樣的挑戰外；更重要的是，教師在教育現場上，肩負著身教與言教的重責大任。學生在學習過程中，除了家人之外，就屬老師與他們相處互動的時間最長。當整個社會面臨這樣的危機和挑戰時，我們亦可以說這是一個最佳的教育機會，因為孩子們都在看大人們如何因應，如何面對。也許學生本身家庭裡就遭遇著經濟問題，此時教師若本身有良好的理財素養，能夠適時的分享自身的經驗和看法，並循循善誘，著實可以幫孩子好好上一課，讓他們深深的體會理財素養對於人類物質生涯的重要性，並能誘發學生學習理財相關課程的意願與興趣。此外，近年來我國教育環境與社會風氣的轉變，讓教師面臨了新的挑戰與考驗。過去教師是極受尊崇的行業，但今日動輒得咎的教育氛圍，讓許多教師除了明哲保身之外，更有萌生退意的想法。接著，低出生率引發的少子化問題將使學校面臨減班併校的情況，而教師將面臨超額調校，甚至解聘的問題。教育現場面臨著多方面的競爭與考驗。不同人格特質的老師在面臨競爭與考驗時，有不同的處理與應變方式。我們也試著思考，不同人格特質的教師，在理財素養上是否有所差異?能否在這一波社會的動盪與變遷中堅守崗位，並以自身的理財素養與行為，為理財教育做最佳的示範? 還記得國小五年級的某個星期四下午，老師在課堂上教了我們什麼嗎?也許你和我一樣，因為年代久遠，已經遺忘了那天的課堂內容。但隨著時間經過，我們有時卻難以忘懷某個老師的和藹笑容、講話時的樣貌與循循善誘的態度。有些信念更是深深的受老師的影響而烙印在我們心中。故教師在教育中扮演的角色，除了安排課程並教授知識學問外，每位師長於校園中的言行身教亦是很重要的潛在教育。. 2.

(13) 行政院金金融監督管理委員會(2005)經過行政院院會同意通過了「金融知識普及計畫」，將金融知識納入學校教材，以利金融教育向下紮根，並建立學生正確消費及信用之價值觀；還有透過各級學校各種活動推廣金融知識，即將金融知識納入各級學校課程。我國過去的理財教育，已經無法應付當前複雜的金融環境，至今國內研究理財教育的相關文獻，仍處於萌芽階段，特別是關於高中教師人格特質與理財素養的研究尚付闕如，這些都值得研究者進一步深入探究。未來一直來，挑戰越來越艱難，我們都應當以正確的態度與知識，做出正確的選擇和行為，才能在時間的洪流中，幸福的生存下去。. 貳、研究動機根據 2007 年財經素養大調查 1的結果顯示，台灣年輕學子的財經素養處於不及格狀態。因此國內近幾年大力推行理財教育，盼以正確的理財態度運用理財認知做出理性的、良好的理財決策。但理財教育實施的關鍵在於家長與教師本身的理財素養與理財教育課程與規劃。教師本身的理財素養更是推行理財教育的基礎。依據諸多學者(張春興，2000)的心理社會發展論理論顯示，高中學生此時正值人格與價值觀的修正與整合時期，其發展危機是自我統整與角色混淆(黃堅厚，2002)。此階段也是大部分青少年開始有獨立經濟決策行為的階段。正因為學生的人格特質也在逐漸的形成中，理財速也在摸索階段。若此時有不同人格特質教師，給與良好的引導與教學，應能建立良好的理財素養與行為。故高中教師的理財素養格外重要。而身處理財教育的第一現場的教師，在教導學子前，必須先了解自己的特質與理財素養，才能更進一步的將有用的理財知識、經驗、態度與行為傳承給學生，使學生將理財素養在活用現實生活中。 1. 《今周刊》與花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、國立政治大學統計系共同合作，在 2007su06 首度針對台灣高中生、大學生所做的財經素養大調查。. 3.

(14) 此外國內外有許多研究顯示，學習過理財相關課程的學生，其理財素養並沒有提升或是並未高於未學習過理財課程的學生。另外有些研究顯示:家庭社會經濟地位較高者，理財素養較高。但我國的相關研究結果卻剛好相反。這些研究結果使我們有許多好奇的地方，其中一個重點是:學生理財素養無法提升的可能因素有哪些?許多研究顯示，不同人格特質對於金錢的態度與消費行為是有所差異的，這樣的研究結果是否可以推論到學生的理財素養或是成人呢?在研究學生的人格特質與理財素養前，研究教師的人格特質與理財素養是更有意義的。其研究結果一方面可以作為教師理財素養專業成長相關研究之運用，對於教師在理財教育的各項策略與教學方法運用上，可提供有效的參考資料，以提升我國理財教育的效能與國民的理財素養。此外，研究教師人格特質與理財素養的相關性，不僅為理財教育相研究的教師部分提供相關的研究基礎，並可做為未來研究學生人格特質與理財素養之參考。而教師不同背景變項的人格特質與理財素養是否有所差異?這些差異能否提供理財教育做進一步的相關研究、探討與改進?將是本研究的主題。. 4.

(15) 第二節研究目的基於上述研究動機，本研究之具體目的如下：一、發展測量臺北市高中教師人格特質與理財素養的研究工具。二、探究臺北市高中教師理財素養的概況。三、探討臺北市高中教師人格特質與理財素養二者之間的相互關係。四、探究影響臺北市高中教師人格特質與理財素養的差異因素。五、綜合研究結果，提供實施理財教育之參考。. 5.

(16) 第三節研究問題與假設依據研究動機與研究目的，本研究擬探討下列問題：一、探討人格特質與理財素養的概念為何？二、探討人格特質與理財素養的內涵為何？三、不同背景變項之臺北市高中教師理財素養有無差異？ 1. 不同性別之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 2. 不同年齡之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 3. 不同教育程度之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 4. 不同教育專業背景之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 5. 不同服務年資之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 6. 不同職務之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 7. 不同理財專業課程之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？ 8. 不同理財實務經驗之臺北市高中教師理財素養是否有顯著差異？四、臺北市高中教師人格特質與理財素養二者之間是否有相關性存在？ 1. 臺北市高中教師人格特質各項度間之間是否有相關性存在? 2. 臺北市高中教師理財素養各項度間之間是否有相關性存在? 3. 臺北市高中教師人格特質與理財素養各項度間之間是否有相關性存在? 五、高中教師人格特質是否對其理財素養有典型相關？. 6.

(17) 第四節研究範圍與限制壹、研究範圍根據研究目的，本研究擬探究的研究範圍界定如下：. 一、就研究對象而言本研究以臺北市之公私立高級中學教師為研究對象，學校總數 49 所，教師人數為 6098 位。採分層比例抽樣法。. 二、就研究變項而言本研究在背景變項方面探討性別、年齡、教育程度、教育專業背景、服務年資、擔任職務、公立或私立學校、學校規模、修習理財專業課程、理財實務經驗等十個變項；在依變項方面，探討人格特質與理財素養兩項。. 三、就研究工具而言本研究中所謂的人格特質與理財素養，限於研究工具中所涵蓋的範圍；其中人格特質採用 Cosata 和 McCrae(1985)的五大人格特質理論，內涵包含（一）開放性（二）嚴謹性(三)外向性(四)親和性(五)神經質五大人格類型；並依據 Saucier(1994) 的 Mini-Marker 量表加以修訂改編，作為探求人格特質的研究工具。理財素養得測量，是採用我國金管會最近的一次金融基礎教育學習架構工作會議(2012.09.25)中，所決議的高中版學習架構為核心基礎，並加以改編成問卷，學習架構的內涵包括（一）金錢規劃（二）借貸與金融信用（三）保險與風險管理（四）理財投資（五）金融消費者保護等五大面向。. 貳、研究限制本研究由於各項主觀與客觀因素而受到下列的限制：. 7.

(18) 一、就研究對象而言本研究對象為臺北市之公私立高級中學專任教師及代理教師，不包括實習教師，故本研究的結果與解釋僅能推論到臺北市之公私立高級中學專任教師及代理教師。. 二、就研究變項而言本研究在背景變項方面探討性別、年齡、教育程度、教育專業背景、服務年資、擔任職務、公立或私立學校、學校規模、修習理財專業課程、理財實務經驗等十個變項；在依變項方面，探討探討人格特質與理財素養兩項兩項，然而造成影響的因素可能不限於此，故產生推論上的限制。. 三、就研究工具而言本研究參考文獻資料，自編「臺北市高中教師人格特質與理財素養調查問卷」，儘管在編制問卷時已盡量涵蓋人格特質與理財素養的多樣面向，但是惟恐有遺漏之處，此為研究工具方面的限制。. 四、就研究方法而言本研究係以問卷調查法進行量化之研究，由於問卷調查法以自陳量表與理財素養測驗為工具，無法避免受試者期望效應；其次，為了顧及受試者答題意願及避免受試者疲勞，測驗的題目亦有所限制。. 8.

(19) 第五節名詞解釋本研究主要名詞有「臺北市高中教師」、「人格特質」、「理財素養」，其名詞定義依序如下：. 壹、臺北市高中教師本研究所指的臺北市高中教師，係指臺北市公私立高級中學 101 學年度專任教師與代理教師。. 貳、人格特質(Personality Traits) 本研究所指的人格特質是個體內部相當持久的特質、性格或特徵，使得個體之行為表現具一致性的自我特性結構。包含情緒、人際關係、生活態度及動機等面向，具有穩定性，能被系統化及驗證(Harden,2008)。本研究的人格特質分類，係採 Costa 及 McCrae(1985)所提出的開放性(openness to experience)、嚴謹性(conscientiousness)、外向性(extraversion)、親和性(agreeableness)、神經質 (neuroticism)，五大人格類型。其內涵分別敘述如下：一、開放性:獨立、創造力、人際機伶、集中思考、洞察力。二、嚴謹性：注意細節、盡忠職守、責任感、專注工作。三、外向性：適應力、競爭力、成長需求、成就需求、活力、影響力、主動性、風險承擔、社交性、領導力。四、親和性：體貼、同理心、互依性、信任、思慮敏捷、開放。五、神經質：情緒控制、負面情感、樂觀、自信、壓力容忍力。. 參、理財素養（Financial Literacy）本研究所稱之「理財素養」，係指「在金錢的管理與使用上，能做出有根據的判斷和有效的決定，並具備閱讀、分析、管理和交流個人財務情形之能力。」依據金管會(2008：63）最近的一次金融基礎教育學習架構工作會議結論，國小、. 9.

(20) 國中以及高中學生應具備的理財認知內容包含：消費觀、儲蓄、投資風險、保險與危險認識等。本研究採用高中版的學習架構，內含包含金錢規劃、借貸與金融信用、保險與風險管理、理財投資、金融消費者保護五大主題。其內涵如下: 一、金錢規劃： (一) 為自己的金錢規劃負責 (二) 靠自己的能力完成夢想 (三) 規劃與執行中期的金錢計畫 (四) 兼顧消費、儲蓄及公益的目標二、借貸與金融信用： (一) 金融機構評估個人信用的原則 (二) 借款與還款的重要性 (三) 貸款前的評估與規劃三、保險與風險管理： (一) 基本保險種類及其功能 (二) 選擇適當保險的原則與態度 (三) 珍惜保險資源四、理財投資： (一) 了解基本投資工具及其風險 (二) 知道投資前的自我檢視 (三) 認同投資應有的原則與態度五、金融消費者保護： (一) 知道金融消費者的基本權益 (二) 知道金融消費者糾紛的申訴管道. 10.

(21) 第二章文獻探討本章將針對相關文獻進行分析與探究，首先探討人格特質的理論與實證研究；接著探討理財素養的理論與實證研究；最後參考國內外相關文獻，編製「臺北市高中教師人格特質與理財素養」調查問卷，探究不同背景臺北市高中教師的人格特質與理財素養的差異性，做為日後教師理財素養之專業成長、教師理財教學態度與教師理財課程規畫等相關研究之參考。. 第一節. 人格特質的理論與實證研究. 壹、人格特質的理論一、人格特質的定義人格(personality)一詞源自拉丁文 Persona，一種含意是指古希臘時代戲劇演出時的面具，指一個人在人生舞台上所扮演的角色，其外表種種行為可視為此面具角色的表現，也蘊含每個人相異個性的意涵(Allport， 1971)。另一種意涵則是指內在自我的對外表現，包括一個人的內在的動機、情緒、思想及習慣(李序增，1968)。簡而言之，人格即為一個人所持有的行為模式，也可認為是一個人本來的面目(黃堅厚，2002)。Allport(1937) 曾對人格做下列定義:「人格乃指個人心理與生理體系之動態組織，以對環境做適應之調適。」因此生理與心理因素都應被涵蓋。張春興(2000) 認為人格是個人在對於他人、對自己和對事物，甚至是適應整個環境所顯示出的獨特個性。這些獨特個性分別自遺傳、環境、成熟、學習等因素影響下，表現於身心各方面的特徵所組成，而這些特徵具有相當持久性與統整性。換言之，一個人的特徵可以有很多個，但是這些特定的特. 11.

(22) 徵組成的即是一個獨特的個體。 Cosata &McCrae(1989)認為個體的行為，反應出個體獨特的人格特徵(Personality Characteristics)，若這些特徵持續出現在某些情境中，我們則可稱之為「人格特質」(Personality Traits)，而人格特質在人的一生中是穩定的，且為重要組成因素。國內知名學者楊國樞(1989)認為人格特質的結構核心即為價值觀。雖然價值觀包括了認知、情感和行為的成分，且影響個人在平時對目標或是誤的選擇，不過人格特質卻能比價值觀來的持久與全面。一個人的人格特質，可以相當程度的解釋一個人的行為，因為一個人的價值觀、喜好，往往會反應在個性與特質上。以下表整理多位學者對於人格特質的定義。表 2-1-1 人格特質的定義 Allport(1937). 為個人生理與心理系統之動態組織，決定個人因應環境所做的調整。. Kelly(1990). 持久性與完整性的身心特徵。. David(1989). 人格乃可以判定個人與他人間，共同性與差異性的一組持久穩定的特質及傾向。. Cosata 和 McCrae(1986)、(1992) 個體的行為持續出現在不同情境中的人格特徵，這些特徵即為個體的人格特質。人格特質在一生中是穩定的，且為重要的組成因素。張春興 (2000). 人格乃是個人對人、對事物等各方面適應時，於其行為上所顯示的獨特個性。. 郭欣易(2000). 個人在面對環境的刺激時，所形成的持久特質，此特質為所有行為之依據，具有一致性及規則性因人而異。. 黃堅厚(2002). 人格即為一個人所持有的行為模式，也可認為是一個人本來的面目。. 林欽榮(2002). 人格特質是個人最重要的部分，且是個人心裡要素的綜合體。. 12.

(23) 周惠莉(2003). 用來表示個人的思考模式、感情表達和行為特性一般總和，並用來區別自己與他人的一種獨特性質。. 資料來源:研究者自行整理。. 二、人格特質的相關理論近年來，有許多人格特質理論被應用在各領域中。回顧人格理論的發展，溯源至 1884 年 Galton 提出辭彙假設(Lexical Hypothesis)，意即用人格特質特徵(Personality Traits)來描述人。發展至今，許多人格心理學家對於人格特質已經有了共識，目前最被廣為接受的，有 Cosata 和 McCrae(1986)所分類的五大人格特質(俗稱 Big-Five)；此外還有 Rotter(1966)提出的內外控取向(locus of control)與 Friedman & Rosenman(1974)針對冠狀動脈心臟病傾向行為的型態來定義出 A/B 型人格。 (一) Cosata 和 McCrae 五大人格特質模型(The Big Five Modle) 早期 Eysenck(1975)從問卷分析中將人格特質定義為外向性 (Extraversion)和神經質(Neuroticism)兩類，作為心理測驗的主要分類。 Cosata 和 McCrae 在 1980 年增加了開放性(Openness to Experience)，並隨後在 1985 年增加親和性(Agreebleness)和嚴謹性(conscientiousness)；另外有許多學者研究發現可持的五個因素分別是外放性(Surgency)、情緒穩定性(Emotional Stability)、親和性(Agreebleness)、可靠性 (Dependability)與文化(Culture)，此五大因素與我們所謂的五大人格特質相似，並為其奠定基礎。1980 後期 Cosata 和 McCrae(1986)所定義與修正的五大人格特質，則是最被廣為接受的人格特質理論。以下表呈現五大人格特質之內涵: 表 2-1-2 五大人格特質. 13.

(24) 人格特質構面. 因素. 親和性. 體貼同理心互依性信任思慮敏捷開放性. Consideration Empathy Interdependence Trust Thought ability Openness. 嚴謹性. 注意細節盡忠職守責任感專注工作. Attention to detail Dutifulness Responsibility Work focus. 外向性. 適應力競爭力成長需求成就需求活力影響力主動性風險承擔社交性領導力. Adaptability Competitiveness Desire for advancement Desire for achievement Energy level Influence Initiative Risk taking Sociability Taking charge. 神經質. 情緒控制負面情感樂觀自信壓力容忍力. Emotional control Negative affectivity Optimism Self-confidences Stress tolerance. 開放性. 獨立創造力人際機伶集中思考洞察力. Independence Innovativeness/Creativity Social astuteness Though focus Vision. 資料來源: Cosata 和 McCrae(1985) 至於五大人格特質的測量部分，Cosata 和 McCrae(1985)曾依據五大人格特質理論發展人格特質調查表 (Neuroticism-Extraversion-Openness PersonalityInventory，簡稱. 14.

(25) 「NEO-PI」)，由 181 項所構成，有不錯之信效度。但後來 Goldberg(1992) 發展出一套更合適的量表，成為五大人格特質表準化的表示法。 Saucier(1994)認為 Goldberg 的人格量表所需的答題時間過長，較難以運用在教學或其他研究上，故編製了 Mini-Marker 量表，保留了原有 Goldberg 設計的題目特質外，刪除了讓受試者難以回答的問題，並且提高同一構面下兩個問項之間的相關。Saucier 所編製的 Mini-Marker 量表以較簡短的量表來測量，除了兼具效益，又能測得五大人格特質的核心，能使測量結果得到較高的齊一性，因此在人格特質的各項研究中被廣泛運用。 (二)內外控取向(locus of control) 內外控是表現在外在的一種穩定的人格特質。內外控的觀念起源於 Rotter 於 1966 年提出的社會學習理論(Social learning theory)，在他理論中，指出行為是期望(expectancies)、強化(reinforcements)、價值 (value)的函數，每個人對事情的價值的判斷會因個人期望而有所影響，因此，所表現出的行為將會強化其個人之期望，也因為每個人對行為導致強化的期望不同，而有不同的人格特質的表徵。該理論將個人對事件結果的知覺區分為兩類，第一類型，此類型人格會認為事件的結果，是個人所能控制和瞭解的。即個人認為事件的後果是由他自己的行為或較持久的特徵，例如能力、屬性等所造成。這些可由個人加以控制或預測者，稱之為內在控制信念（Belief in Internal Control），簡稱為內控型人格。第二類型的人則認為事件的結果，是個人所不能控制和瞭解的。即事件的後果，不是由本身行為所造成的後果，而是由於運氣、機會、命運所造成，或由權威的他人來決定；或個人將無法預測事件的後果歸因於周遭的環境太過於複雜使然。此類型稱為外在控制信念（Belief. 15.

(26) in External Control），簡稱為外控型人格。此理論經常運用在探討工作效能與工作績效的相關研究上。(徐寶聲，2006). 貳、人格特質的實證研究國內外對於人格特質的相關研究非常多，多數的研究多以人格特質來解釋各種行為與表現例如:工作績效、消費行為與金錢態度或探求其相關性。但針對教師的人格特質與理財素養的相關研究並不多見，以下針對相關研究加以整理: 研究者（年份）張瓊嬌; 杜佳錞; 陳美伶; 黃棠翌 (2011). 許雅婷 (2012). 研究主題. 研究對象. 研究結果. 探討內控型、金錢態度、理財知識等因素對消費者理財行為的影響。. 北部地區 248 位及某科技大學進修部四技三、四年級學生. 1. 性別對理財行為造成顯著影響，對扶養家人、儲蓄行為未有顯著差異。 2. 在年齡、婚姻、教育程度、個人年收入對於撫養家人、儲蓄、整體理財行為有顯著差異。 3. 內控人格特質對理財行為具有顯著的影響，金錢態度對投資理財、扶養家人、儲蓄行為具有顯著的差異，理財知識對投資理財、扶養家人、儲蓄行為具有顯著的影響。. 花蓮縣公立高花蓮縣內正中職教師人格式編制公立特質、風險態高中職教師度與金融理財工具偏好之研究. 1.公立高中職教師不同性別、不同年齡、不同婚姻狀況、不同平均年收入、不同任教科別其風險態度集群有顯著差異；不同家庭成員人數其風險態度集群則無顯著差異。 2. 公立高中職教師不同風險態度集群對股票、共同基金以及外匯的偏好有顯著差異；對定期存款、債券、房地產、投資型保單以及黃金則無顯著差. 16.

(27) 異。 3. 公立高中職教師不同風險態度其人格特質有顯著差異，風險愛好集群其人格特質上較傾向經驗開放性及外向性。 4.公立高中職教師不同背景變項對金融理財工具有顯著偏好差異者整理如下： a 不同性別對股票的偏好有顯著差異； b.不同年齡對股票、共同基金、房地產、投資型保單的偏好有顯著差異。 c.不同婚姻狀況對股票、債券、房地產的偏好有顯著差異。 d.不同平均年收入對股票的偏好有顯著差異。楊雅帆 (2008). 彭盈潔 (2012). 台中地區國小台中地區國學生家長金錢小學生家長態度、人格特質與其家庭理財之研究. 1. 台中市國小學生家長的家庭理財行為皆在中等以上程。 2. 國小學生家長的部分理財方式會因性別、年齡、家庭社經地位和家庭所得總收入等同背景條件而有所差異。 3. 國小學生家長的金錢態度與人格特質與家庭理財三者之間，除了人格特質的情緒敏感性與家庭理財有負向關係，其餘明顯為正向關係。 4. 發現國小學生家長之金錢態度、人格特質對國小學生家長的家庭理財具有預測力。. 五大人格特質個案公司內量表之效度驗的工程師證-以某遊戲公司為例. 1. 工程師的人格特質與工作績效之相關分析為，工程師在『謹慎性』及『外向性』這兩項人格特質得分與其工作績效有顯著正相關。 2. 『外向性』高的工程師通常會. 17.

(28) 有較高之工作績效，而『謹慎性』高的工程師也有較高的工作績效。 3. 具有『謹慎性』人格特徵的人比較適合擔任工程師。 4. 總結以上結果，建議個案公司未來在甄選工程師時，應優先考慮錄用人格特質中『謹慎性』得分較高的應徵者，以其在未來會具有較好的績效表現。鄭俊英 (2008). 魏子翔 (2012). 理財人員人格個案銀行理特質與工作績財人員效之關聯性— 以 A 銀行為例. 實證結果發現員工「勤勉審慎」、「情緒穩定」人格特質對工作績效有正向影響。. 中小學教師人桃園、新竹格特質與生活地區教師型態對年金保險購買行為影響之研究. 1. 年金保險購買現況與教師的子女數、教師個人月平均所得、休閒健康型的生活型態、保守傳統型的生活型態具有顯著的關係，其中又以生活型態為保守傳統型的教師最為顯著。 2. 年金保險購買意願與教師的任教年資有顯著的負相關與保守傳統生活型態的教師有顯著的相關。. 資料來源:研究者自行整理. 叁、綜合評述心理學的發展歷史悠久，對於人格的研究亦有多面向的發展與類型。人格特質的理論部分，最常被引用與廣為接受的，有 Cosata 和 McCrae(1986)所分類的五大人格特質(俗稱 Big-Five)；此外還有 Rotter(1966)提出的內外控取向 (locus of control)與 Friedman 和 Rosenman(1974)與 Glass(1977)針對冠狀動脈心臟病傾向行為的型態來定義出 A/B 型人格。. 18.

(29) A/B 型人格較多使用在臨床醫學上，因為分析需要心理學與醫學專業素養，加上所涵蓋的範圍過廣，在探討臺北市教師人格特質上，恐難以進行測量與分析，故捨棄此類型的人格特質理論。而內外控取向理論，相較之下又過於簡單的分化成兩類型，且大部分使用於工作效能與表現上的分析。本研究目的並非將教師區分成兩類，評斷優劣，加上二分法較難以呈現出教師的多元性，故還是予以捨棄。本研究考量研究目的與研究對象的適切性，採用 Cosata 和 McCrae 的五大人格特質理論，並依據 Saucier 的 Mini-Marker 量表加以修訂改編，作為探求人格特質的研究工具(五大特質要素與問卷轉換，詳見附錄三)。. 19.

(30) 第二節. 理財素養與實證研究. 壹、理財素養一、理財素養（financial literacy）意義在探討理財素養的相關研究之前，我們必須先釐清理財素養的定義。最近幾年國內的理財教育相關研究通常將 financial literacy 一詞譯為「理財素養」。一般來說，所謂理財素養是指能夠對自身的財務狀況及客觀的理財環境有正確的認知，進而能夠在財務的管理上做出正確決定，所應具備的能力（郭迺鋒、黃麗婷，2009），以避免對自我、他人與環境造成不良的影響。關於素養(literacy)這個詞，根據牛津高級應用辭典的解釋，是指讀與寫的能力，也就是說理財素養即是理財相關知識的理解與應用能力。國內近來許多關於理財教育的研究，其所指之理財素養通常涵蓋了知識、技能、態度三方面，國內知名學者黃美筠將之定義如下：有能力與時俱進的理解在金錢管理上重要的概念，且具有對金融機構、制度與服務的實務知識以及一定程度的分析技能，同時具有做出符合個人需求的與有責任的財務管理決策之能力與態度（黃美筠，2008：28）。近來年金管會與財金智慧教育推廣協會共同推動一系列金融基礎教育，打算從國小、國中開始實施，並推廣至高中與大學，以增進我國國民的理財素養。而金管會本身所定義的「理財素養」，係指「在金錢的管理與使用上，能做出有根據的判斷和有效的決定，並具備閱讀、分析、管理和交流個人財務情形之能力。」（國民金融知識調查，2008：63）林意華(2011)在「新北市國中教師理財素養與理財教育認知之相關研究中」提到理財素養應包含理財基本知識、理財判斷能力與理財責任義務。不過從更早的國外文獻中可以發現，早期理財素養一詞並無統一的定. 20.

(31) 義，雖然詮釋和說法眾說紛紜，但是本質與內涵頗有雷同。Hogarth(2002) 認為理財素養可區分為廣義及狹義兩方面來探討。就廣義而言，它包含對經濟學，以及個人的決策如何受到經濟情況和情勢的影響的理解；狹義而言，它僅聚焦於較狹隘的基本的金錢管理：預算、儲蓄、投資與保險等概念。 Worthington(2006)認為理財素養可以是絕對的，也可以是相對的。所謂絕對的是指對一般消費者而言是普通的或想要的標準知識；而所謂相對的，是指此標準可依據個人的技能、需求與經驗而變更。美國理財教育學者 Morton(2005)認為理財素養的核心概念就是金錢管理的知識與技能。包括能理解、分析與溝通關於理財的議題，有能力保持收支的平衡，能閱讀與理解合約，能為退休和未來做出計畫等。Morton 並且認為理財素養是一種動態的能力，也就是個人隨著他們的環境與金融體系的改變，需有能力持續的獲得新知與技能，即所謂與時俱進。澳洲聯邦政府教育就業與青少年事務部（ Ministerial Council of Education, Employment and Youth Affairs，MCEEYA）則是以更廣泛的範圍來定義理財素養，其曾於 2005 年出版的「國家之消費者與理財素養架構」（The National Consumer and Financial Literacy Framework）將理財素養定義為：「將知識、理解力、技能、價值觀應用於理財相關問題之上的能力，而其所做出的相關決策將對自己、他人、社區和環境產生影響。」 Schagen and Lines（1996）在對英國教育研究國家基金會（National Foundation for Educational Research）的報告中指出理財素養是指：「有能力作有知識的判斷，以及在關於使用和管理金錢時所採取有效的決策。」美國理財素養與教育委員會（ Financial Literacy and education Commission， FLEC）對理財素養的定義與 Schagen and Lines 極為接近，理財素養定義為：「有能力作有知識的判斷，以及關於目前與未來使用和管理金錢時能採取有效的行動」（Basu, 2005：2）。. 21.

(32) 從事金融教育的前美國理財教育基金會（National Endowment for Financial Education， NEFE）總裁與執行長 William Anthes（2004）則指出，個人理財素養是有能力閱讀、懂得、分析和溝通關於那些影響物質福祉的個人財務狀況。它包括能分辨理財的選擇、討論金錢與理財議題而不會感到不安、計畫未來，以及對那些影響每天決策的生活事件，包括一般經濟體內的事件能做出適當反應的能力。美國個人理財素養全國 Jump$tart 聯盟（Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy），在 2007 年出版的 K12 個人理財教育的國家課程標準（National Standards in K-12 Personal Financial. Education）對理. 財素養之意涵為是有效使用知識及技能來管理個人財物資源以達到終身財物健全的能力。理財素養不是絕對的事物，而是一種受到年齡、家庭、文化、居住環境等因素影響而持續發展的能力，它將有助於個人在面對瞬息萬變的財物和經濟狀況時，能有效的承擔責任。由於理財素養的定義涉及到各國不同的民情風俗與社會文化，其著眼處與著重處略有不同，對於各國教育機關或企業機構所提出的定義與論訴，本研究參考相關研究，以下表加以整理呈現: 表 2-2-1 各國教育機關或機構的理財素養定義國家美國. 年份 2003. 政府機關、企業理財素養與教育委員會 (Financial Literacy and Education Commission，FLEC). 美國. 2004. 前美國理財教育基金會 (National Endowment for Financial Education，NEFE)總裁與執行長William Anthes. 22. 相關之定義或論述在目前與未來的金錢使用管理上，有能力理解與分析個人財務和理財機會，在資訊充分情況下參與並做出有效的決策。有能力讀懂分析和溝通關與那些影響物質福祉的個人財務狀況。它包括能分辨理財的選擇、討論金錢與理財議題不會感到不安、計畫未來，以及對那些影響每天決策的生活事件，包括一般經濟體內的事件能做出適當反應的能力。.

(33) 美國. 美國. 2007. 2008. Jump$tart 聯盟 (Jump$tart Coalition for Personal FinancialLiteracy) 美國理財素養總統諮詢委員會 (President’sAdvisory Council on Financial Literacy，PACFT). 英國. 1992. Britanin’s National Foundation for Educational Research. 英國. 2007. 英國財政部. 英國. 2008. 金融服務管理局(FSA). 澳洲. 2003. Roy Morgan Research(ANZ bank). 有能力使用知識與技能，為了一輩子的財務安全有效管理自己的理財資源。有能力使用知識與技能以有效管理金融資源，而增進財物上的福祉。. 能就金錢的使用與管理做出正確判斷的能力理財素養是一個廣泛的概念，圍繞著人們理解自己財務狀況所需的知識與技能，進而刺激人們採取行動，理財素養是有效地管理金錢，是戰勝貧窮不可或缺的要素，也需要適宜的態度，如理財上的敏銳。理財素養意指個人能夠妥善管理金錢、追蹤財務紀錄、事先規劃，並對理財商品做出正確的決策，以及隨時掌握最新財務事宜的能力。理財素養是教導人們在他們的預算、支出與儲蓄等各方面成為有知識與信心的決策者，但在評量個人的理財素養時卻應反應個別的情況，亦即應相對上考量才是。. 澳洲. 2005. 澳洲聯邦政府教育就業與青少年事務部 (Ministerial Council of Education， Employmentand Youth Affairs，MCEEYA). 澳洲. 2008. 澳紐銀行(Australia and New Zealand Banking. 23. 將知識、理解力、技能、價值觀應用於理財相關問題之上的能力，而其所做出的相關決策將對自己、他人、社區和環境產生影響。理財素養包括：1. 計算能力與一般素養。2. 理財理解。3. 理財能.

(34) 力。4. 理財責任. Group，ANZ) 我國. 2008. 在金錢的管理與使用上，能做出有根據的判斷和有效的決定，並具備閱讀、分析、管理和交流個人財務情形之能力。. 金管會. 資料來源:研究者參考相關文獻(林意華，2011；李麗香，2010；呂秋萍，2010；范禎娠，2010；劉慧芬，2009)加以整理綜合前述國內外專家學者及政府機構對理財素養之定義，得知他們大致上都認為理財素養不僅只是包含理財的知識、正確的金錢價值觀、理性的消費態度，更還要有判斷與審慎規劃去實行理財的決策的能力。綜合上述文獻資料，本研究所採用的「理財素養」係指「在金錢的管理與使用上，能做出有根據的判斷和有效的決定，並具備閱讀、分析、管理和交流個人財務情形之能力。（國民金融知識調查，2008：63），這些認知、態度與能力並應符合與時俱進、滿足個人需求與為自己負責三要素。」（黃美筠，2008a：28）. 二、理財素養的內涵 (一)美國 Jump$tart 個人理財素養聯盟對理財素養所規劃的內涵美國最完整的理財教育課程是由個人理財素養聯盟所規劃，Jump$tar 聯盟（2007）出版了 K-12 個人理財國家標準，個人理財國家標準分可為六個項目，包括理財責任與決策（Financial Responsibility and Decision Making）、所得與職業（Income and Careers）、金錢管理與規劃（Planning and Money Management）、信用與借貸（Credit and Debt）、風險管理與保險（Risk Management and Insurance）、儲蓄與投資（Saving and Investing）等。再將學生分為三個學習階段：一至四年級（4 th Grade）、五至八年級（8 th Grade）、九至十二年級（12 th Grade），由簡易到複雜的設計呈現出學生應該具備的理財素養與知識。Jump$tar 聯盟堅持美國中學生應該要能夠承擔達成個人經濟上福祉的責任，應該具備以下的理財素養： 1.尋找、評估以及應用理財資訊。. 24.

(35) 2.設定理財目標並且計畫達成目標。 3.發展賺錢潛力並且有能力儲蓄。 4.有效地使用理財服務。 5.符合理財責任。 6.建立並且保護財富。 (二)我國的理財素養內涵目前已經實施的「國民中小九年一貫課程綱要：社會學習領域」中，第七主題軸「生產、分配與消費」，己經明列國小與國中學生應習得與理財有關的能力，相關指標如下表：表 2-2-2 我國社會學習領域中與理財素養相關的能力指標階段. 指標. 小學三、四年級 7-2-4. 內容瞭解從事適當的理財可調節自身的消費力。（說明：為符合現代經濟知識觀念故將 7-2-4 的儲蓄修改為理財。）. 小學五、六年級 7-3-2. 針對自己在日常生活中的各項消費進行價值判斷和選擇。. 小學五、六年級 7-3-3. 瞭解投資是一種冒風險的行動，同時也是創造盈餘的機會. 國中. 7-4-7. 列舉數種金融管道，並分析其對個人理財上的優缺點。. 註：取自教育部國民教育司（2008）。上述四項能力指標中，前三項為國民小學階段，僅有一項「7-4-7 列舉數種金融管道，並分析其對個人理財上的優缺點」屬於國民中學階段，就社會學習領域全部 145 項能力指標而言，理財教育的份量太過輕微，難以給予國小、國中學生完整的理財概念。故金管會（2009a）與中華民國. 25.

(36) 財金智慧教育推廣協會共同合作編製我國第一套針對理財教育教材，打算從國小培養起正確的理財觀念，教材將發展至高中甚至大學與成人。國小和國中應具備的理財認知內容包含：消費觀、儲蓄、投資風險、保險與危險認識等。依據金管會最近的一次工作會議(2012.09.25)結論，已將國小、國中以及高中的金融基礎教育學習架構草案確定，以表格整理如下:. 表 2-2-3 金融基礎教育學習架構國小版主題. 教學重點 1. 消費類型:需要與想要 2. 選擇消費的合理性. 儲蓄與消費. 3. 記帳方法與記帳的重要性 4. 收入-儲蓄=支出的觀念 5. 儲蓄的工具 1. 借錢的原則與態度. 借貸與信用 2. 信用與其價值 1. 保險與風險管理的方法保險與風險管理 2. 生活中的風險與保險理財投資. 1. 投資與投資風險. 表 2-2-4 金融基礎教育學習架構國中版主題. 教學重點 1. 消費行為. 金錢規劃 2. 儲蓄計畫借貸與信用. 1. 借錢的原則與態度. 26.

(37) 2. 信用及其價值 1. 風險管理的方法保險與風險管理. 2. 保險的基本概念 3. 全民健保的重要性 1. 投資與投資風險. 理財投資. 2. 投資的原則與態度 3. 認識金融機構. 表 2-2-5 金融基礎教育學習架構高中版主題. 教學重點 1. 消費計畫. 金錢規劃 2. 儲蓄計畫 1. 個人金融信用的重要元素及重要性借貸與金融信用 2. 貸款前的準備 1. 保險的種類及功能保險與風險管理 2. 選擇保險的原則與態度 1. 投資工具的概念與風險理財投資. 2. 投資前準備 3. 投資的原則與態度. 金融消費者保護. 1.金融消費者保護的內涵. 目前我國在高級中學現行課程綱要部分，尚未將理財素養課程完全融入。在教育部未正式頒布理財素養課程相關內涵之前，本研究採用當前較具權威性的架構內涵，乃由財金智慧教育推廣協會與行政院金管會合作之「金融基礎教育學習架構」，為現行高中與成人理財教育架構與內涵之一時之選，盼望未來教育當局能有更全面性與完整性的官方版學習架構。. 27.

(38) 貳、理財素養的實證研究一、國內的理財素養實證研究國內早期的的理財素養研究，多半以學生為主要研究對象，最近幾年則有越來越多的研究者投入教師本身的理財素養研究，可見理財素養的議題不僅在學生部分受到重視，教師本身的素養與理財教學部分也越來越受重視。本研究所探究的是教師人格特質與理財素養之相關性，故所參考與探討的文獻將鎖定在教師理財素養的研究，以下以表格整理近年之相關研究文獻。表 2-2-6 國內理財素養相關研究整理研究者. 研究主題. 研究對象. 研究結果. （年份）蔡肇哲 (2006). 溫騰光 (2007). 國中教師所需具備投資理財知識之研究. 國中教師. 經過專家訪談和三次德懷術問卷調查，蒐集投資理財相關資料，並參酌各位專家學者所提供的建議、觀點。經資料的統計整理，專家們對於「國中教師所需具備投資理財之知識共識」為：理財基本知識、理財規劃實務、保險、基金、股票、房地產、其他投資理財工具……等，一共 7個構面和 29 個子題。. 台北市國民國小教師小學教師理財態度、規劃與工具之研究. 根據本研究歸納中下列結論：一、國小教師結構顯示出穩定成熟的狀態。二、國小教師理財態度理性謹慎兼具積極。三、理財規劃步驟強度「了解自己的理財屬性與財務狀況」；四、對理財工具比較偏好短、中期操作者。五、對理財內涵抱持不同重視程度之教師，在理財工具類型. 28.

(39) 上存在顯著差異；六、對理財步驟的抱持不同重視程度上則無顯著差異。七、對理財抱持不同態度的教師，在所持有的理財工具類型上都存在顯著差異。中華民國. 台閩地區高. 財金智慧. 中職生與大. 推廣協會. 學生理財素. (2007). 養程度調查. 金管會. 國民金融知. (委託金. 識調查(九種. 融研訓. 指標：金錢管. 台灣高三、研究結果發現，台灣高中與大學學生的理財素養處於不及格狀大三、大四態，平均只有 56 分，高中職生理學生財素養平均分數為 56.8 分，而大學生平均為 56.6 分，對於投資理財、保險、稅負的理財素養薄弱。此外研究結果發現: 一、父母的教育程度與理財素養呈現正相關。二、家庭年收入大於 200 萬元以上的學生族群，理財素養分數較低。三、儲蓄經驗與理財素養呈現正相關。四、自我期許與理財素養呈現正相關。五、有修過理財金融相關課程的學生，其整體理財素養並沒有比較好。六、我國學生對塑膠貨幣、個人信用方面，了解程度較高。七、對於保險、風險管理與稅賦方面的知識高中職學生的知識表現得相當貧乏。八、離島地區的學生理財素養明顯較其他地區低。我國國民. 29. 將受試者分為九種主要分析群體，有「工作且已婚」、「工作且未婚」、「預備退休者」、「工作且其他婚姻狀況」、「學.

(40) 院). 生」、「家管」、「高齡人口」、「原住民」與「失業或無力工作」。調查結果發現: 一、理財素最高者為「工作且已婚」群體，其次依序為「工作且未婚」、「預備退休者」；二、理財素養最低的群體為「高齡人口」；三、而「學生」群體除貸款管理與理財規劃兩項指標外，其餘指標的平均成績都低於全體平均水準。. 理、儲蓄、信用管理、理財規劃、保險與風險預防、貸款管理、退休金規劃、投資管理及金融資訊). 劉慧芬. 臺北市國民. 臺北市國民. （2008）. 小學教師理. 小學教師. 一、臺北市國小教師的理財素養程度中上。. 財素養與理. 二、臺北市國小教師對理財教育. 財教育認知. 能力指標的了解程度頗高，. 之相關研究. 並認為理財教育能力指標對國小學生具有相當程度的重要性，然而實踐程度則有待加強。三、不同性別、年齡、服務年資、社會學習領域教學年資、對理財相關知識的興趣、是否曾修習理財相關課程、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國小教師，其理財素養具有顯著差異。四、不同性別、對理財相關知識的興趣、是否曾修習理財相關課程、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國小教師，其對理財教育的了解程度具有顯著差異；不同對理財相關知識的興. 30.

(41) 趣、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國小教師，其對理財教育的重要程度具有顯著差異；不同社會學習領域教學年資、對理財相關知識的興趣、是否曾修習理財相關課程、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國小教師，其對理財教育的實踐程度具有顯著差異。五、臺北市國小教師的理財素養與理財教育認知呈現顯著正相關。六、臺北市國小教師理財素養對其理財教育認知具有顯著影. 郭志安；李文清 (2009). 高職商業類科教師之財金專業能力研究. 響。高職商業類本研究之主要研究目的在調查任科教師教高職商業類科之教師，投資理財認知現況如何，以及98課綱中所規劃「投資理財概要」課程之教材教法上應有的專業能力需求。本研究同時以問卷調查進行，並使用德懷術篩選最適之教師財金專業能力評估項目。研究結果提出財金專業能力三大構面分別為（1）基本能力；（2）教學專業能力；（3）財金知識專業能力，共13項評估項目。研究結果盼能提供國內高職各校參考，以強化教師的教學競爭力與提升財務金融知識，進一步做為師資培育、在職進修以及學校聘任「投資理財概要」課程或相關課程教師之基礎能力衡量參考。. 31.

(42) 黃麗婷 (2010). 大學生理財素養調查與理財教育推動策略. 大學生. 本研究藉由大學生理財素養程度差異分析之發現，以進一步作為強化國人理財教育與知識與技能，以作為理財教育推動與改革的參考。本研究發現，正向影響理財素養程度最重要的觀念包括：一、複利觀念二、正確理財觀念即「收入－儲蓄＝消費」三、通膨觀念四、風險觀念及預防性動機五、理性消費與價值觀六、為正確金錢態度－即「不認為金錢和財富即代表成功」。此六大觀念必須融入目前金管會與教育部所推動理財教材中，現行教材於複利觀念、正確理財觀念，及消費比價態度已有提及，有關通膨、對收入不穩定擔憂的意識，及正確金錢態度則較缺乏，是未來理財教育應更加強的觀念；除現行官方版教材資料外，民間各類生活化素材應廣泛參考，以更具策略性及實用性的內容，協助國人理財素養程度的提升。. 林意華 (2011). 新北市國中教師理財素養與理財教育認知之相關研究. 新北市國中本研究旨在探討新北市國民中學教師理財素養與理財教育認知的教師關係本研究之主要發現如下：一、新北市國中教師的理財素養程度屬於普通中上。二、新北市國中教師對理財教育能力指標有一定程度的了解。並認為對國中學生具有相當程度的重要性。三、不同教育程度、服務年資、不同任教科目、社會學習領域教. 32.

(43) 學年資、對理財相關知識的興趣、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國中教師，其理財素養具有顯著差異。四、不同服務年資、不同任教科目、對理財相關知識的興趣、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國中教師，其對理財教育的了解程度具有顯著差異；不同服務學校所在地、對理財相關知識的興趣、是否曾有儲蓄之外的理財實務經驗等背景變項的國中教師，其對理財教育的重要程度具有顯著差異。五、新北市國中教師的理財素養與理財教育認知呈現顯著正相關。六、根據迴歸分析得知教師理財教育認知對其理財素養具有解釋力。七、國中教師認為理財教育對學生重要程度與教師對理財教育了解程度之間具有顯著相關。資料來源:研究者自行整理. 二、國外的理財素養實證研究國外對於理財素養的研究非常豐富，尤其是OECD（2005）與美國的 Jump$tart個人理財素養聯盟歷年的調查，兩者共同的結論是理財素養普遍低落，無論是學生或是成年人，尤其是教育程度低、收入低的族群，在我國的研究中也有相同的情形，金管會（2008）所進行的調查顯示收入與教育程度會影響理財素養。 (一) 美國的Jump$tart個人理財素養聯盟的調查研究. 33.

(44) 美國從 1997 到 2008 年，Jump$tart 個人理財素養聯盟共舉辦了六次高中學生的理財素養大規模的測驗，測驗結果顯示學生從家庭中獲得較多的理財資源，家庭環境好的孩子其理財素養相較於不富有家庭的學生為高。Mandell（2008）提出警告美國家庭間貧富差距情形會更加惡化。研究結果有下列結論: 1.. 美國高中學生理財素養分數逐年下降. 2.. 家庭年收入與理財素養呈現正相關. 3.. 父母親的教育水準與理財素養呈現正相關. 4.. 女性的理財素養略勝男性. 5.. 對自己的期望與理財素養呈現正相關. 6.. 有金錢管理經驗與理財素養呈現正相關. 7.. 美國人普遍缺乏理財素養 Harris（1999）為 NCEE（National Council on Economic Education）進. 行了一項研究調查，對象為學生及成年人，問卷內容包含基本經濟原則、知識、美國經濟以及對於部分關鍵經濟名詞的認識。一半的成年人與三分之二的高中學生在基本經濟概念上是不及格的，將近 40％的成年人與學生認為「通貨膨脹會使金錢更具價值」、超過三分之一的學生承認自己不懂利率上升會對存款有什麼影響，問卷裡許多問題問的是對於字彙或觀念的認識，而非特殊狀況底下的應用，所以若是題目偏向應用題型，理財素養的分數勢必更低（OECD，2005）。另外，Valentine 與 Khayum (2005)針對美國印地安那州西南部鄉村與都市的高中生進行研究，希望探究經濟社會化與理財素養之間的關係。結果發現每週工作 10 到 20 小時、擁有存款帳戶、家庭年收入在$50000 至 $75000 美元之間的學生，平均來說比其同儕有較高的理財知識。統計回歸分析發現每週工作 10 到 20 小時、擁有存款帳戶、計畫追求更高學位等因素確實影響學生的答題得分。都市或鄉村學生在分數上沒有顯著差異，但. 34.

(45) 兩者均缺乏理財知識，都市型學生平均答題 51％，鄉村型學生答題 50％。此研究也發現經濟社會化，如家庭收入、父母教育程度與每週打工時間等，確實影響學生在測驗上理財素養的表現。 Harris 的研究結果呈現出種族是影響學生理財素養高低的因素與 Mandell 歷年來為 Jump$tart 個人理財素養聯盟所進行的研究均顯示出相同的結論。Valentine、Khayum 與 Mandell 的調查中也同樣揭露了家庭年收入、父母教育程度、有工作經驗、是否儲蓄、自我期許等等的變項均會影響到理財素養的高低。 (二)OECD會員國所進行的理財素養調查 OECD（2005）的四個會員國美國、英國、加拿大與澳洲著手進行調查其國民的理財素養，其衡量理財素養素的方式可區分為兩種，一種為美國與韓國所採用的，其研究對象均為高中學生，給予受試者客觀的題目，以測驗他們的知識、對理財項目的認識、以及在特殊情境下應用理財概念的能力。另外一種方法則被英國、日本及澳洲所採行，測驗以詢問受訪者在理財知識、理財工具、理財決策上對自己的評估與洞察力，是較為主觀表達方式。. 三、小評從以上國內外理財素養的實證研究可看出:國內外的理財教育與理財素養的相關研究，都有很大的努力空間。在這些相關研究中，發現許多有趣且重要的問題值得探討，例如:國內外修過相關理財課程的學生，為何理財素養沒有提升?是不是有其他的因素影響個人的理財素養?國內家庭收入最高者反而理財素養最差，剛好與國外研究結果相反。下筆者將國內外相關研結果作簡略歸納如下： (一)儘管國內外所採用的方法不同、施測的對象不同，卻得到相似的結果 1. 所有的調查都有一個共同的結論，就是理財素養低落。. 35.

(46) 2. 理財素養高低與教育、所得因素有關。 3. 受訪者通常自認為了解理財事務，然而事實並非如此。. 4. 消費者覺得尋找理財資訊與理解理財資訊是困難的。 (二)我國(台閩大調查)與美國(Jump$tar)理財素養之比較 1.兩國學生的理財素養均普遍不足，研究結果也同時呈現出理財相關課程無法提升學生的理財素養。 2.在背景變項方面，相同的是父母親的教育程度、有無儲蓄經驗以及對自我的期許，這三個變項與學生的理財素養呈現正相關。 3.兩國修過相關的理財課程的學生，並沒有提升理財素養。 4.不同的是美國 2006 年與 2008 年這兩年的測驗結果顯示家庭收入越高的學生理財素養越好，而我國的研究結果則完全相反，家庭年收入最高反而學生的理財素養最差。. 叁、綜合評述一、國外雖然從事理財教育與相關研究的時間較早，但是各國學生的理財素養與理財教與發展，仍然需要各界的關注、改進與研究者的投入。而國內的理財教育正處於萌芽階段，國內學生的理財素養表現同樣也不理想，需要更多的課程研發、師資培育、教材教法研究與相關研究的投入。二、而身處理財教育的第一現場的教師，在教導學子前，必須先了解自己的特質與理財素養，才能更進一步的將有用的理財知識、經驗、態度與行為傳承給學生，使學生將理財素養在活用現實生活中。否則理財教育又將淪為理財知識的填鴨與灌輸。況且不同特質的教師，在教學的方法與策略上也應有所不同。這些問題在國外的相關研究並不多，而國內更是少有相關研究。. 36.

(47) 三、為加強我國國民的理財素養並提供相關的研究結果供理財教育參考，本研究將探討臺北市高中教師，不同背景變項、不同人格特質與理財素養的相關性，並試圖發現其影響的差異因素，並期能解釋人格特質與理財素養間的關係，以作為日後教師理財素養專業成長、教師理財教學態度與教師理財課程規劃等相關研究之參考。四、本研究所的目的是探求高中教師人格特質與理財素養之相關性。而國內理財教育處於萌芽階段，故相關研究與可參考的量表難以取得。國內的財金智慧教育推廣協會，可說是我國在理財教育發展上的先鋒。金管會（2009a）與中華民國財金智慧教育推廣協會共同合作，集合了國內許多財金專家所發展出的理財教育教材，計畫培育國人起正確的理財觀念，教材將發展至高中甚至大學與成人，並即將融入我國中小學課程當中。該課程架構健全，也符合我國的國情與需要。而目前其規劃的高中理財課程，本質上則為成人理財教育的基礎課程，本研究採用得理財素養內涵以高中學生學習之金融基礎教育學習架構為核心，並將難度加以調整，並徵詢學者專家與多位高中教師的意見後，編製成為本研究的理財素養量表，其內涵包括五大主題:1.金錢規劃 2.借貸與金融信用 3.保險與風險管理 4.理財投資 5.金融消費者保護。每個主題再發展出數個教學重點與學習目標。詳細學習內還以下表表示。本研究之教師理財素養量表，即參照以下主題、重點與內涵而編製。表 2-2-7 高中教師理財素養五大主題、教學重點與學習目標主題. 重點. 內涵 1. 2. 3. 4.. 1. 消費計畫金錢規劃. 2. 儲蓄計畫. 為自己的金錢規劃負責夢想應靠自己的能力完成能規劃與執行中期的金錢計畫規劃時能兼顧消費、儲蓄及公益的目標. 5. 知道金融機構評估個人信用的原借貸與金 1. 個人金融信用的重則. 37.

(48) 融信用. 要元素及重要性 2. 貸款前的準備. 6. 認同不輕易借款與準時還款的重要性 7. 知道貸款前的評估與規劃. 8. 例舉基本保險種類及其功能 9. 知道選擇適當保險的原則與態度保險與風 2. 選擇保險的原則與 10. 探究珍惜保險資源的理由險管理態度 1. 保險的種類及功能. 理財投資. 1. 投資工具的概念與 11. 了解基本投資工具及其風險 12. 知道投資前的自我檢視風險 13. 認同投資應有的原則與態度 2. 投資前準備 3. 投資的原則與態度. 金融消費 1. 金融消費者保護的 1. 知道金融消費者的基本權益者保護. 內涵. 2. 知道金融消費者糾紛的申訴管道. 38.