社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究 - 政大學術集成

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(1)國立政治大學地政學系碩士在職專班論文. 政治大. 立社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究 ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v. 研究生：陳玉偵指導教授：賴宗裕博士. 中. 華. 民. 國. 一. 0. 一. 年. 八. 月.

(2) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i n U. v.

(3) 謝誌再次回到學校重拾書本，內心仍猶如上大學第一天進入校園般的雀躍不安，三年的研究生涯，熟悉的環境與親切的師長、同儕，交織成難以忘懷的課堂生活點滴。感謝上天眷顧，讓我的研究所生涯順利落幕，而在政大的學習也使我的生命因此更加豐富。研究所的學業終將告一段落，與其說是上天的眷顧，不如說是我很幸運地遇見諸多貴人，首先感謝的是指導教授賴宗裕博士給我的啟發與指導，從論文初始的研究方向、架構描繪及至資料提供等，均給予我莫大協助，回想起過去因工作、學業、家庭多方拉鋸，總在最後一刻才緊急地將論文資料呈交老師修改，時常在和老師電話討論論文到深夜，老師總是不厭其煩地指導，即使於研究寫作上遇到. 政治大. 瓶頸時，也盡力設法為我排解。在老師的適時鼓勵之下，讓我多次退縮停擺的論文進度再次開展，以及對論文內容的嚴謹指正，才讓我不致迷失方向，順利地完. 立. 成論文，有幸當您的論文指導學生，實在是我的福氣。其次，感謝口試委員王儷. ‧ 國. 學. 玲、彭建文教授在百忙之中撥冗審核指導、提出許多精闢及寶貴的意見，使得本論文能更加完備。另外要感謝地政系的師長們，不論是大學或是研究所的修業期間，老師們於專業領域的紮實學養引領與親切寬厚的為人處事之道，在在使我獲. ‧. 益良多，而從中所學習的專業知識與研究態度，均為本論文日後撰寫的基石所在。. y. Nat. 論文撰寫過程中，還要感謝每一位給我意見的學長姊、同學以及朋友，謝謝. sit. 你們的支援與砥礪，讓我得以順利完成本論文，尤其是相知相惜的同學們，可以. al. er. io. 與你們在求學過程裡一路相伴是我的榮幸。此外，也要感謝學務處同事們的關心. n. v i n Ch 最後要特別感謝大力支持我的父母、公婆以及家人，當然還有先生伯憲，你 engchi U 們的體諒與幫忙，能讓我在課業上減少許多後顧之憂，並成為我面對困難時最重與鼓勵，陪伴我度過這三年苦中作樂的研究生活。. 要的精神後盾，在此不勝感激！. 陳玉偵謹誌於臺北101.08.22.


(5) 摘要社會變遷快速地牽動著國人的生活、消費方式與價值觀，目前我國已是高齡化社會，在人口結構快速少子化、家庭模式對高齡者照顧不足，傳統「養兒防老」觀念逐漸淡化，取而代之是高齡者對老年生活品質的愈益要求與及早安排。由於家庭不再為老人居住歸附，市場上陸續興起提供高齡者生活照護服務之老人住宅，惟於「國人觀念保守」、「高昂入居費用」、「社會隔離、交通不便」等因素阻礙，多數老人住宅仍難獲得消費者青睞，未來如何使大眾能妥切安排老年居住與經濟生活將為重要課題。因此，本研究欲瞭解個人於年老居住生活之需求，探究結合「年金屋保單」及「機構定居或旅居式生活」概念設計之高齡者樂活住宅模式基礎架構的市場可行性。藉由訪談壽險從業人員與問卷調查台北市. 政治大. 40 至 49 歲之中年民眾的看法，推估新世代銀髮族於老年居住型態選擇的趨勢並參酌壽險人員之評估建議，進而提出「高齡者樂活住宅模式」，讓消費者可選擇. 立. 保險結合老年安居之處的合適保單，與未來壽險業從事商業年金保險結合樂活住. ‧ 國. 學. 宅商品之規劃、行銷設計參考。最後提出個人、壽險業者、政府於面對或提供高齡者多樣化居住型態時所需應有態度與作為建議，期結合民眾與企業、政府之努力，共同建構高齡者的樂活安居環境，以因應社會變遷之浪潮。茲綜合本研究結. ‧. 論與建議如下：. y. Nat. 一、問卷調查台北市中年受訪者有 88.43％比例認為高齡者樂活住宅模式基礎架. io. sit. 構將成為未來趨勢之ㄧ，69.42％能接受此養老模式，其中傾向選擇入住樂. n. al. er. 活住宅則有 60.33％。另外不論是老人或樂活住宅，受訪者均重視其所提供. i n U. 的醫療服務完善，與價位收費是否合理並能負擔。. Ch. engchi. v. 二、訪談壽險人員認為結合老人住宅的年金商品可提升競爭力，但創新商品風險較大，故仍持觀望態度。若所屬集團具備相關資源背景，推出意願及可行性相對較高。而外在市場環境與政策誘因亦會促使壽險業者開發或投資於此。三、未來消費者可能於面對多樣化年金屋保單的行銷情況下，需先衡量自身狀況，審慎評估並妥善規劃貫徹之。多方比較投保資訊，以避免後續交易糾紛。四、針對壽險業者未來推出樂活住宅模式時，建議設計能符合大眾負擔生活價位、兼顧保戶權益之保障、提供全方位養老保障的保險商品、建構多元化行銷策略、加強專業人才的培育與調整員工激勵制度。五、建議政府宣導民眾及早理財規劃老年生活、適度放寬壽險業資金運用等限制、增加壽險業者跨足樂活住宅的誘因，但對於業者仍須有監督機制。關鍵詞：社會變遷、老人住宅、年金屋保單、樂活住宅.


(7) 目. 錄. 第一章緒論..................................................................................................... 1-1 第一節第二節第三節. 研究動機與目的......................................................................... 1-1 研究範圍與內容......................................................................... 1-6 研究方法與流程......................................................................... 1-10. 第二章文獻分析與理論基礎 .................................................................... 2-1 第一節第二節. 社會變遷影響高齡者居住生活與其經濟安全保障之文獻分析 .................................................................................... 2-1 高齡者休閒活動相關理論......................................................... 2-19. 第三節第四節. 老年生存危險管理之概念......................................................... 2-24 小結............................................................................................. 2-29. 老人住宅產業現況與未來發展趨勢 ........................................ 3-27 小結............................................................................................. 3-33. ‧. 第三節第四節. 國內老人住宅之現況分析......................................................... 3-1 日本之年金屋保險體制............................................................. 3-18. 學. 第一節第二節. ‧ 國. 第三章. 政治大老人住宅產業分析立 ......................................................................... 3-1. y. sit. n. al. er. 高齡者樂活住宅模式之基礎架構............................................. 4-1 研究設計..................................................................................... 4-6 壽險業對高齡者樂活住宅模式基礎架構看法 ........................ 4-10 台北市中年人退休規劃與對高齡者樂活住宅模式基礎架構看法 ............................................................................ 4-19. io. 第一節第二節第三節第四節. Nat. 第四章研究設計與高齡者樂活住宅模式基礎架構調查分析 ....... 4-1. Ch. engchi. i n U. v. 第五章高齡者樂活住宅模式之建構 ...................................................... 5-1 第一節第二節第三節. 高齡者樂活住宅模式之概念分析............................................. 5-1 高齡者樂活住宅模式之配合措施............................................. 5-14 高齡者樂活住宅模式之權益保障............................................. 5-18. 第六章結論與建議....................................................................................... 6-1 第一節. 結論............................................................................................. 6-2. 第二節. 建議............................................................................................. 6-8. 參考文獻 ................................................................................................................參-1 I.

(8) 附錄一. 社會變遷下高齡者樂活住宅之壽險業訪談大綱資料 .........................附-1. 附錄二. 社會變遷下高齡者樂活住宅之研究問卷調查表 .................................附-4. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. II. i n U. v.

(9) 圖目錄圖 1- 1. 研究流程圖 ............................................................................................1-11. 圖 3- 1. 協榮年金屋經營結構圖 ....................................................................... 3-20. 圖 4- 1. 高齡者樂活住宅模式基礎架構圖 ......................................................... 4-5. 圖 4- 2. 研究調查內容架構圖 ............................................................................. 4-6. 圖 5- 1. 高齡者樂活住宅營運方式圖 ................................................................. 5-6. 圖 5- 2. 高齡者樂活住宅模式遠距照護服務圖 ............................................... 5-17. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. III. i n U. v.

(10) 表目錄表 2- 1. 高齡者居住生活之轉變相關文獻一覽表 ............................................. 2-6. 表 2- 2. 三層式老年經濟保障模式 ................................................................... 2-12. 表 2- 3. 多層次老年經濟保障模式 ................................................................... 2-13. 表 2- 4. 退休保險財務規劃結合老人住宅之相關文獻分析一覽表 ............... 2-16. 表 3- 1. 台灣老人住宅產品特色比較表 ........................................................... 3-16. 表 4- 1. 受訪專家名單 ......................................................................................... 4-7. 表 4- 2. 問卷調查內容表 ..................................................................................... 4-8. 表 4- 3. 受訪者基本屬性次數分配表 ............................................................... 4-21. 表 4- 4. 受訪者退休後最希望從事的休閒活動調查 ....................................... 4-23. 表 4- 5. 受訪者目前與退休後設想最主要的經濟來源調查 ........................... 4-24. 表 4- 6. 受訪者目前理財方式或規劃能否足以維持年老生活費用 ............... 4-24. 表 4- 9. 受訪者對老人住宅認知情形調查 ....................................................... 4-27. 表 4- 10. 受訪者於退休後入住老人住宅之意願調查 ..................................... 4-27. 表 4- 11. 影響受訪者退休後願意入住老人住宅之理由 ................................. 4-28. 表 4- 12. 影響受訪者退休後不願意入住老人住宅之理由 ............................. 4-29. 表 4- 13. 受訪者認為高齡者樂活住宅模式基礎架構之未來趨勢 ................. 4-30. 表 4- 14. 受訪者對於高齡者樂活住宅模式基礎架構之接受程度 ................. 4-30. 表 4- 15. 受訪者不接受高齡者樂活住宅模式基礎架構之因素 ..................... 4-31. 表 4- 16. 受訪者對於選擇高齡者樂活住宅模式基礎架構不同給付方式之看法 ................................................................................................. 4-32. ‧. ‧ 國. io. sit. y. Nat. n. al. er. 表 4- 7. 學. 表 4- 8. 政治大受訪者退休後最可能及最理想的居住方式調查 ............................... 4-25 立受訪者退休後與好友同住或住在附近之意願調查 ........................... 4-26. Ch. engchi. i n U. v. 表 4- 17. 受訪者選擇以樂活住宅為養生方式的誘因 ..................................... 4-32. 表 4- 18. 受訪者對於高齡者樂活住宅之費用負擔選擇方式 ......................... 4-33. 表 4- 19. 受訪者對於高齡者樂活住宅模式基礎架構願意支付最高權利金 . 4-33. 表 4- 20. 受訪者對於高齡者樂活住宅模式基礎架構希望累積給付期間分析 ..................................................................................................... 4-34. 表 4- 21. 受訪者對於高齡者樂活住宅每月願意支付生活費額度 ................. 4-34. 表 4- 22. 受訪者之社經背景與選擇樂活住宅模式基礎架構給付方式之關連性 ............................................................................................. 4-36. 表 4- 23. 受訪者對於壽險公司應有之功能與職責分析 ................................. 4-38. 表 4- 24. 受訪者對於自由型樂活住宅之主題生活偏好選擇方式 ................. 4-38. 表 4- 25. 受訪者對於自由型樂活住宅之居所偏好選擇型態 ......................... 4-39. 表 4- 26. 自由型樂活住宅地點與環境優先性分析 ......................................... 4-40 IV.

(11) 表 4- 27. 自由型樂活住宅生活照顧優先性分析 ............................................. 4-41. 表 4- 28. 自由型樂活住宅醫療服務優先性分析 ............................................. 4-41. 表 4- 29. 自由型樂活住宅餐飲服務優先性分析 ............................................. 4-42. 表 5- 1. 高齡者樂活住宅模式 SWOT 分析及及 TOWS 策略矩陣建議表 ......5-11. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. V. i n U. v.


(13) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 第一章緒論第一節. 研究動機與目的. 壹、研究動機由於工業、都市化的發展，我國即將邁入已開發國家行列，但隨著國民所得增加，生活水準提高，國人的婚姻家庭、人口社會結構卻在近十年急遽轉變，「養兒防老」、「三代同堂」的觀念不再深植民心，取而代之的是不婚、不生的新風潮，進而衍生高齡少子化、獨居老人增加的現象。尤其戰後嬰兒潮世代即將轉為退休潮. 1-1. ，未來，人口老化是台灣主要挑戰，隨之而來消費市場組成的改變即. 無法忽視。面對老年人口大幅增加之際，攸關其居住安養、退休理財、休閒旅遊. 治政大結合理財規劃，提供多元化老人住宅的需求性日後將大幅成長。新的消費族群及立生活型態正考驗著社會及市場反應能力，不僅是政府或企業應該深思因應的問. 的需求及動機紛至沓來（楊光庭，2007：117）。而種種社會趨勢之下，更顯示. ‧ 國. 學. 題，更是個人應居安思危之處。. 中國人傳統觀念「男大當婚、女大當嫁」、「不孝有三、無後為大」，結婚. ‧. 生子自古以來是人生必經大事。但社會價值觀念已隨時代演進悄然轉變，年輕族群認為人生並非得結婚不可。早在 2004 年國民健康局所作的「國人對婚姻與生. sit. y. Nat. 育態度調查」結果中，20-39 歲的民眾有 61.9%認為「不太同意」或「非常不同意」人生一定要結婚；而其他民眾對於終生不婚的人也將給予尊重，不以異樣眼。近年來國人初婚年齡平均數與未婚比率逐年增加. n. al. er. 1-2. io. 光看待. 「晚而不穩定」，離婚率持續攀升 1-4。. Ch. engchi. 1-1. i n U. v. 1-3. 。婚姻也趨向於. 一般而言，戰後嬰兒潮（baby boomers）指 1946-1964 年之間出生者，台灣地區以歷年出生嬰兒數與人口成長率來觀察，較適當的範圍約在 1949-1966 年之間（薛承泰，2003：4）。經建會（2008）在台灣地區人口中推計裡，預估於 2014 年，當 1949 年出生的戰後嬰兒潮進入 65 歲時，高齡人口將達 283.1 萬人後快速攀升。 1-2 王雲東，2007，「對台灣離婚率亞洲第一的現象解讀！」，財團法人國家政策研究基金會國政評論，摘自：http://www.npf.org.tw/post/1/2551，取用日期：2010 年 8 月 28 日。 1-3 依內政部統計通報（2011），2010 年國人平均初婚年齡創下新高，男性為 31.8 歲、女性為 29.4 歲，均較 2009 年增加 0.2、0.5 歲，較 2000 年分別增加 1.5、3.3 歲。而依行政院主計處（2012）性別圖像報告顯示，2010 年我國 20 歲以上女性，各年齡層的未婚率均呈上升趨勢。其中 25-29 歲女性未婚率突破 7 成。 30-34 歲女性亦有 37.2％未婚。（轉引自內政部全球資訊網 http://www.moi.gov.tw/stat/news_content.aspx?sn=6305，取用日期：2012 年 6 月 17 日、行政院主計處網站：http://eng.stat.gov.tw/public/data/dgbas03/bs2/gender/eb/2012/CGI/index.html，取用日期：2012 年 3 月 23 日）。 1-4 與 1981 年國人離婚對數計 1 萬 4,897 對相較，2011 年國人離婚對數計 5 萬 7,077 對，足足多了 4 倍。平均每日離婚對數為 156.38 對。（轉引自內政部全球資訊網內政統計通報 http://sowf.moi.gov.tw/stat/week/week10028.doc ，取用日期： 2010 年 8 月 28 日、 http://www.moi.gov.tw/stat/news_content.aspx?sn=6348，取用日期： 2012 年 6 月 17 日）。 1-1.

(14) 第一章. 緒論. 除此之外，傳宗接代的觀念漸趨淡薄 1-5。內政部（2012）統計 2011 年出生嬰兒粗出生率. 1-6. 因受建國九九、百年結婚潮影響為 8.5‰，雖是近 11 年來連續. 下降後首次回升，但較 11 年前則減少 38％。依據美國人口研究機構「人口資料局」公布之「2011 年世界人口估計要覽表」，我國相較於各主要國家之粗出生率，與日本、德國並列為最低出生率之國家 1-7。人口、社會結構變遷也進而影響家庭型態變遷，目前人口生育率已低於替換水準（即夫妻 2 人所擁有的成年子女數低於 2 個），此世代邁入老年後，勢必無足夠的子女數可供同居；其次世代間同居義務不再具有強烈拘束力，使雙方同居意願及比例下降；再者，因未婚、喪偶、離婚等因素促使單身或單親戶逐漸增加。爾後，台灣家戶的主要組成將不再是三代或二代同堂，而是逐漸縮小為一人家戶或一對夫妻之一代家戶，其中一代家戶約有 5 成是由老人所組成（楊靜利、童宜. 治政有限，李梅英（2008：51）認為社會「養兒防老」的觀念逐漸淡化，取而代之的大立是高齡者對自己老年生活品質的要求與及早安排。禎，2007：161、163；薛承泰，2007：52）。因家庭親屬照顧老人之能力及品質. ‧ 國. 學. 高齡化趨勢之下，過去有業者早已嗅出高齡者的居住需求商機，仿效歐美日等國家，紛紛推出老人住宅，如潤泰集團在淡水推出的「潤福生活新象」、台塑. ‧. 集團在林口建造的「養生文化村」、奇美集團於台南縣的「悠然山莊」等，鎖定 5、60歲以上、生活能自理的長者，提供居住安養、醫療網絡、身心休閒等完善. y. Nat. 設施及服務，供住民舒適地安享晚年。但目前除了採高價位、頂級銀髮住宅「潤. n. al. er. io. 1-5. sit. 福新象」滿租的狀態外，其餘老人住宅的入住率仍然偏低1-8。儘管國內許多研究. i n U. v. 結婚後考量年紀過大、經濟及教養能力無法負擔、工作家庭兼備不易、擔心影響生活品質等壓力，使國人生育行為朝向晚生、少生，甚至不生的現象（王愛珠，2007：25；林梅君，2008： 7；樓玉梅，2009：30；陳寬政，2007：48）。依台灣生殖醫學會委託國立成功大學統計「2006 年台灣地區民眾生育態度調查」，發現傳統的生育價值（傳宗接代、養兒防老）不再主導，而現代的生育價值（家的感覺、夫妻感情）已成優勢（陳慈惠、許甘霖、吳孟興、劉志鴻，2009： 48）。 1-6 粗出生率：係指計算期內每千位期中人口之平均活產數，計算期一般是以年為單位，（轉引自中華民國內政部全球資訊網 http://sowf.moi.gov.tw/stat/QA/QA.htm，取用日期：2010 年 8 月 21 日）。 1- 7 轉引自內政部統計處「內政統計通報『 2011 年結婚及出生登記統計』」： http://sowf.moi.gov.tw/stat/week/week10101.doc，取用日期：2012 年 3 月 11 日）。 1-8 潤泰集團的潤福生活新象館是與日本中銀建物技術合作的「銀髮貴族村」，鎖定年滿 50 歲以上且日常生活能自理的長者，目前共有 320 位銀髮族在這裡養老，如今排隊等著要住進來的老人，就有 20 多個（「五星級養老村進住得排隊」，中國時報，2006/10/07）。已故台塑創辦人王永慶於桃園縣龜山鄉生前打造的養生村卻叫好不叫座，斥資 120 億元打造的林口養生文化村，2005 年正式對外開放，原預計興建 A、B、C、D 四棟養生村，第一期 A 棟建築 700 多戶於六年前完成，入住居民僅 200 多戶，不到 3 成。第二期養生村則轉型經營「管理型飯店」，鎖定華亞科學園區內之科技大廠，爭取中高階主管員工宿舍之長期契約。2009 年後，養生村一期住民陸續增加到 7 成；其中人數增加最迅速的當屬歸國華僑銀髮族（「長庚養生村二期轉型管理宿舍」，蘋果日報，2008/09/25、「長庚養老村叫好不叫座」，聯合報，2009/02/12、「樂活養生村，讓晚年不寂寞」，經濟日報，2012/3/21）。. Ch. engchi. 1-2.

(15) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 認為老人住宅目前是一個新興產業，未來仍有極大的發展空間（王馥瑋，2007： 64；林一如，2008：101）。然在高齡者為數漸多、自主性提昇之情況下，市面上多數之老人住宅產品仍無法獲得消費者青睞，似乎其服務仍有不足之處，亦或高齡者對於老年安養生活有著另類的想法，致使供給及需求面間無法銜接，此皆值得探究之處。老年人係為一異質性的消費市場，個人生長背景的差異將導致價值觀念不同，對於退休生活也有不同態度及規劃。由於多數人退休後不再以工作為生活重心，相對閒暇的時間也會增加。就休閒的活動內容而言，渡假旅遊在我國向來具有極大的市場及消費普遍性 1-9。近年來國內提倡追求著重自我實現的健康人生、親近自然的永續生活，即所謂的「樂活」。隨著這股風潮的流行，相關經濟逐漸活躍，例如在地深度旅遊、有機農夫生活等追求健康可持續性生活方式漸受到關. 治政農業時期單純的日常性價值，進而擴大至個人內在性價值大（王愉嘉，2001：211）。立由此可見，居住產品也應該由過去普羅大眾化轉變為「分眾化」或「小眾化」，注。顯示隨著人們教育及所得提高，思想能力大幅提升，生活需求早已超越過去. ‧ 國. 集體化的生活模式之下，實難迎合新銀髮族群的口味。. 學. 才能因應所需。目前國內養生村多半僅有「養生」的功能，終日在制式、機構、. ‧. 另者，以目前的老人住宅而言，依設施、服務與收費計算方式的不同，入居前除需動輒躉繳數十至數百萬元的押租金外，入住後每月須按時支付上萬元不等. sit. y. Nat. 之管理及膳食費，高昂費用加深了老人經濟負擔、令人敬而遠之。故王怡方（2006：62）的研究指出並非人人都有機會享受老人住宅，最主要因素為經濟考. io. er. 量。是故，個人生活的基本開銷及品質提升均須以經濟為基礎後盾，若能針對退. al. n. v i n Ch 能有更多選擇的權利，而如何加強保障個人退休後的經濟安全便格外重要。國內 engchi U. 休後財務考量及早預作規劃，除老年生活較無後顧之憂外，對於安養居住的安排過去相關研究探討高齡者選擇入居老人住宅的因素，企圖瞭解個人特徵與進駐意. 願的關聯。結果顯示老人的經濟來源、保險狀況與選擇入住老人社區的意願及型態具重要相關性（楊明崇，2006：84、108；簡佋伃，2008：12）。邱慧寧（2002： 78）直指出「保險狀況」為銀髮族住進銀髮社區意願的主要原因之一，建議業者可結合壽險業者推出配套方案。其他相關研究如李奕農（2006：71）建議老人住宅可與保險公司合作，針對押租金部分設計壽險保單，售予「較年輕」的退休夫妻，保障當其中一人過世時，另一個人可以沒有金錢壓力地住進老人住宅；賴文. 1-9. 隨著國人所得、消費能力提昇，民眾生活型態已逐漸改變，1979 年政府開放民眾出國觀光、 1987 年解除長達 38 年之戒嚴令並開放大陸探親，頓時出國觀光蔚為風氣。1998 年政府全面實施周休二日，國人工時縮短，全年約有 113 天的假期可供休閒活動，加上交通運輸便利，使休閒生活更受重視（楊光庭，2007：3、65；應蕙芬，2007：2；賴宗裕，2009：313；尚和生， 1992：1）。 1-3.

(16) 第一章. 緒論. 彬（2004：102）認為開發老人住宅之個案公司，可與區域內之保險、醫療、生前契約等業者異業結盟，以增加產品的競爭力；李如瑩（2005：98、101）認為壽險商品具強迫儲蓄、退休規劃之特性；壽險公司擁有具退休規劃經驗之行銷人員、龐大的壽險保戶誘因與長期經營之形象，實為銷售年金屋保單. 1-10. 的最佳對. 象，另以問卷調查民眾對壽險公司經營養生住宅的認同度，結果發現壽險公司經營養生住宅可讓民眾及早規劃以因應老人居住安養問題，獲得受訪者高度認同。綜上所述，我國在高齡少子、社會變遷之洪流下，將來老人的居住安排不再以家庭為主要依附，而逐漸移轉至與社會、市場互相支援（陳怡彣，2008：15；龔文華，2004：2）。另者，教育普及與生活水準提昇，促使個人對於獨立自主生活及安養機構所提供精神層次及照護品質之要求，勢必較過去更為殷切，未來於高齡者人口激增、自主性提昇趨勢之下，如何使大眾能妥切安排老年居住與經. 治政後居住生活之需求與規劃，若目前老人住宅已無法迎合市場所需、滿足高齡者凸大立顯的異質性與經濟、居住需求，則提供機構式定居或可自由旅居之樂活住宅，且濟生活、享受暮年之樂將是重要課題。因此，本研究欲了解未來銀髮族對於年老. ‧ 國. 學. 連結壽險業之力融入年金保險、分期儲蓄之概念，以保障個人年老時期之經濟安全，並供其多樣化居住安養之選擇，能否切合未來銀髮族自我所嚮望的樂活人. ‧. 生，成為高齡社會中個人規劃老年經濟與居住生活的選項與未來趨勢之ㄧ，為本研究所欲探究之課題。爰此，本研究將探討結合「年金屋保單」及「機構定居或. sit. y. Nat. 旅居式生活」概念規劃之樂活住宅模式基礎架構的市場可行性，了解此架構能否. io. 想法。. er. 滿足未來高齡者所需，成為除了現行老人住宅外另一種可供個人規劃老年安居的. al. n. v i n Ch 劃相關，故將分別以中年族群與壽險業為研究對象，探討本研究設計之樂活住宅 engchi U 有鑑於國內尚無結合年金屋之保險規劃，且入居樂活住宅與個人長期財務規. 模式基礎架構之可行性、未來趨勢，以及是否能回應中年族群之需求與認可，希望能藉此瞭解供需雙方的看法，推估新世代銀髮族於老年居住型態選擇的趨勢，進而提出「高齡者樂活住宅模式」，讓消費者可選擇保險結合老年安居之處的合適保單、依自身需求投資理想的老年居住生活方式，與未來壽險業從事商業年金保險結合樂活住宅商品之規劃、行銷設計參考。最後提出個人、壽險業者、政府於面對或提供高齡者多樣化居住型態時所需應有態度與作為的建議，期結合民眾與企業、政府之努力，共同建構高齡者的樂活安居環境，以因應社會變遷之巨大浪潮。 1-10. 年金屋保單：年金屋為結合老人照顧與年金保險的商品，消費者可以透過預繳保費方式，俟累積至事先約定額度時，將原先固定時間可領取之年金額，轉為住進提供具有醫療、休閒等老人安養或照護機構所需繳交之費用，意即將未來老年居住安養的費用預先準備，以免老年無處可居或無人可照顧（陳淑惠，2003：52）。 1-4.

(17) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 貳、研究目的世代變遷造就現代社會晚（不）婚化、少子化、高齡化的形態，「養兒防老」、「三代同堂」觀念，在人口結構急速老化的同時，也逐漸醞釀著與以往不同的安排。其中攸關老人的健康、居住、安養、經濟、休閒議題，便顯得格外重要，尤其不婚族、頂客族、少子族的家庭型態逐漸增多，更有凌駕傳統的核心家庭、三代同堂之勢（賴寧寧，2006：82）。未來老人膝下無子可奉養及獨居戶、夫妻戶比例逐漸上升的情況下，反映其安養及需求問題，將比現在複雜多元。此一趨勢下，如何讓國人在既有的社會保險體系外，協助充分運用自己的資產養老，作為老年生活保障之補充性措施，值得研議。是以本研究之目的如下：一、探究國內於高齡少子、單身化、小家庭化等總體環境變遷、社會觀念演進下，台北市中年民眾未來退休生活規劃、老人住宅認知與入居意願；對於. 政治大住宅模式基礎架構的接受性及建議，從而分析中年族群對於退休後的居住立本研究設計結合年金屋保單、機構式定居或旅居式生活概念之高齡者樂活生活規劃，與暸解該模式能否切合其需求與嚮往。. ‧ 國. 學. 二、瞭解壽險業者針對推出高齡者樂活住宅模式基礎架構之商品發展可行性及未來趨勢評估，提供壽險業者未來跨足老人住宅產業的另一種思維。. ‧. 三、據此統整市場潛在需求結果與供給評估，作為擬定「高齡者樂活住宅模式」之具體規劃、配合措施，以供未來消費者選擇保險理財結合老年安居之處. y. Nat. sit. 的合適保單、權益保障，與壽險業從事高齡者樂活住宅模式規劃、行銷設. al. n. 型態時所需應有態度與作為的建議。. Ch. engchi. 1-5. er. io. 計參考，最後提出個人、壽險業者與政府於面臨或提供高齡者多樣化居住. i n U. v.

(18) 第一章. 緒論. 第二節. 研究範圍與內容. 現代社會的晚（不、離）婚化、少子化、高齡化已是常態，更是大勢所趨。在家庭照護功能逐漸趨弱、國家的年金制度尚嫌不足之情況下，個人所面臨的長壽風險. 1-11. 與日俱增，若想要有寬裕無慮的老年生活，應及早做好退休規劃。一. 般而言，老人住宅可滿足高齡者居住安養、醫療網絡、身心休閒等多重功能，甚或可以和三、五親朋好友一起共度晚年. 1-12. ，惟入居押租金及管理費對於退休後. 的老年人視為一大負擔，且封閉、一成不變的生活方式，也無法滿足銀髮族的個體需求。本研究亟欲以商業保險理念實現高齡者經濟安全、以異地旅居想法實現高齡者的樂活人生，運用老人住宅結合商業年金型保險，規劃出涵蓋「年金屋保單」、「機構定居或旅居式生活」想法的樂活住宅，兼具多樣化的投資及安養型. 治政合商業年金保險與樂活住宅商品之規劃、行銷參考。大立. 態，供消費者選擇保險理財結合老年安居之處的合適保單與壽險業者作為未來結. 壹、研究範圍. ‧ 國. 學. 一、對象範圍. ‧. 綜觀目前國內主要的老人住宅，針對高齡者入住資格規定不一，如潤福生活新象館服務對象為 50 歲以上健康老人；長庚林口養生文化村服務對象. y. Nat. sit. 為年滿 60 歲，配偶年滿 50 歲，經長庚醫院體檢合格者；康寧生活會館服務. er. io. 對象為年滿 45 歲，行動自如、且生活能自理者；悠然山莊服務對象為 60 歲以上、身心健康、無法定傳染疾病且足以自理生活等（王馥瑋，2007：. n. al. Ch. i n U. v. 39-51；吳爾敏，2007：163-170）。由此觀之，老人住宅對於年紀上的門檻. engchi. 從 45 至 60 歲以上不等，但多要求身心健康、生活能自理者。行政院主計處統計 2010 年受僱員工平均退休年齡為 56.6 歲. 1-13. ，惟現. 今醫學科技成熟發展，人類壽命尚在延長中、體能狀況相對較佳。而社會環境變遷之下，國人在學期間延長，踏入職場時間延後，財富累積時點相對延後，且未來子女不再為退休奉養的保證，少了來自家庭成員的補貼，將促使. 1-11. 所謂長壽風險指個人活超過預期壽命的風險，目前人類同時面臨壽命的延長與生育率的下降所結合的雙重效果，此現象將使社會及個人暴露在越來越大的長壽風險中，長壽風險對政府財政及金融市場具重大影響，尤其對退休基金與保險公司的財務健全有極大威脅，相對迫使個人必須降低目前消費水準以增加退休儲蓄來負擔其生命之延長（王儷玲，2008：35）。 1-12 台灣常有單身女性掛在嘴上唸：「老了以後朋友住在一起互相照應」。在日本，單身女性已經不等建商開發，自發地在文學氣息濃厚的伊豆，建造「朋友村」，實現夢想（康健雜誌， 2004：179）。 1-13 轉引自行政院主計處網站中「受雇員工動向調查」， http://www.dgbas.gov.tw/public/Data/110271681271.pdf，取用日期：2012 年 3 月 11 日。 1-6.

(19) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 個人在預期心理下增加退休後財貨的需求，因此延後其預期退休之年齡（黃俐菁，2007：27）。目前世界各國皆已紛紛延長退休年齡. 1-14. 力、解決財政壓力及社會問題。綜上所述，本研究設定 60 歲. ，以提高生產. 1-15. 為居住老人. 住宅之基準，並回推 10 至 20 年期保險契約繳費年期，即 40 至 49 歲中年族群為調查對象。除此之外，由於本研究所設定之高齡者樂活住宅係連結年金保險之概念，故亦將壽險業從業人員列為調查對象，瞭解供給方之看法以評估該商品之可行性與未來趨勢。二、空間範圍台北市為臺灣最大的城市，經濟發展、所得收入高踞台灣第一，而居民. 政治大. 受生活方式的影響呈現多樣化需求（權書才，2005：1）。基於下列理由，爰本研究以台北市民為研究對象：. 立. （一）高齡化程度深，對老人照護機構需求高. ‧ 國. 學. 內政部統計 2010 年兩性零歲平均餘命以台北市 82.42 歲最高 1-16。2011 年 11 月底台北市 65 歲以上老年人口數為 33 萬 7 千人，已經佔全台北市. ‧. 總人口數的 12.74%（台北市市政統計週報第 648 號，2011）。相較於全台灣老年人口 10.9%（內政部，2012），老年人口數比例相當高。由於家 1-17. ，老人長期照顧及安養機構數量，僅次於新. y. Nat. 庭結構持續趨向小家庭制. sit. 北市，而使用率 84.28％，則僅次於金門縣、澎湖縣，居全國第三 1-18。. er. io. （二）所得水準較高，旅遊支出較多. al. n. v i n C h 87.33 萬元之U1.49 倍、台灣地區 88.94 萬元為 129.86 萬元，分別為高雄市 engchi 之 1.46 倍（台北市市政統計週報第 631 號，2011）。因市民所得水準高，根據 2010 年家庭收支調查結果顯示，台北市年平均每戶可支配所得. 連帶提高旅遊等娛樂消遣支出費用。亦使台北市平均每戶家庭旅遊費用支 1-14. 丹麥早於 2006 年提高退休年齡至 67 歲；美國也將強制及準強制退休年齡延後至 67 歲，預計 2020 至 2025 年時，再延長至 70 歲；而日本將法定退休上限調整延後，使上班族實際平均退休年齡更超過 68 歲。近來新加坡研議把公積金領取年齡，由 63 歲提高至 65 歲（轉引自錢雜誌網站：http://www.moneynet.com.tw/e_news.php?id=59，取用日期：2010 年 8 月 28 日）。 1-15 國際人口統計中，亦曾以 60 歲作為高齡界定起點，如 1982 年維也納「世界老人大會」規定 60 歲為老人年齡起點（何潁芬，2008：12）。在我國，依據勞工退休金條例第 24 條規定，勞工年滿 60 歲，工作年資滿 15 年以上者，得請領月退休金。 1- 16 轉引自內政部統計處「內政統計通報『 2010 年平均餘命統計結果』」： http://sowf.moi.gov.tw/stat/week/week10043.doc，取用日期：2012 年 3 月 19 日）。 1-17 根據臺北市家庭收支概況調查顯示，受訪家庭 2007 年戶內人數為 3 人以下者超過五成，家庭人口數為 1 人、2 人、3 人之比率，較 86 年分別增加 1 個、7 個及 8 個百分點，顯示家庭結構持續趨向小家庭制（臺北市市政統計週報第 493 號，2011）。 1- 18 轉引自內政部統計處「內政統計通報『 2011 年底我國老人長期與安養機構概況』」： http://sowf.moi.gov.tw/stat/week/week10111.doc，取用日期：2012 年 3 月 23 日）。 1-7.

(20) 第一章. 緒論. 出明顯較非台北市地區家庭多（陳宗玄，2009：68；溫櫻美，2008：61）。（三）對新事物接受度高依據權書才（2005：80）的研究指出，台北市民一般生活型態包涵下列面向－對購物重視質量、要求服務、喜愛新奇、注重流行、追求生活自我感覺等。對於新事物接受程度高、相對保單接受度高。現代保險金融理財雜誌調查已有人壽保險的保戶，未來將再次投保的比例以台北地區最高，達 62.1％（程平凡，2009：3）。. 貳、研究內容依據前述動機與目的，本研究內容分為以下五部分，分別說明如下：一、文獻回顧與相關理論. 政治大. 文獻回顧涵蓋兩部分，一為針對我國目前社會結構變遷與發展趨勢，探. 立. 究高齡者對居住生活安排選擇的轉變，另一為分析高齡者的經濟風險與保. ‧ 國. 學. 障，瞭解於規劃退休生活時，保險理財的重要性，進而探討相關以保險結合老人住宅初步構思之文獻；理論部分包含「老年休閒活動相關理論」中探討休閒活動、樂活概念針對於老年健康快樂生活的重要性及安排。「老年生存. ‧. 危險管理之概念」則分析個人商業年金保險為老年經濟保障、提供穩定退休. y. Nat. 生活財源之趨勢及必要配置。綜合上述文獻及理論檢視未來的高齡者對老年. 二、我國老人住宅產業現況與案例分析. al. er. io. sit. 生活、安養居所選擇及理財規劃的需求，以為本文後續研究之參考基礎。. n. v i n Ch 整理歸納我國民間企業所經營老人住宅的型態、服務特色及產業發展狀 engchi U 況。以現況商品分析目前市場上老人住宅開發、供給情形及未來發展趨勢，作為後續區隔高齡者樂活住宅模式之市場定位。此外，由於以保險結合老人住宅的「年金屋」在國內尚未出現，案例分析亦將研究日本年金屋之保險體制，就其失敗案例作為建構樂活住宅模式之經驗參考與借鏡。. 三、高齡者樂活住宅模式之基礎架構設計與評估依相關高齡者居住生活需求論述，建構結合「年金屋保單」及「機構定居或旅居式生活」設計概念之樂活住宅模式基本架構。作為問卷及訪談調查之研究基礎。針對本研究定義對象，包含需求及供給者，分別進行問卷及訪談調查，探討結合年金保險、老年住宿安養、健康維護、休閒旅遊之樂活住宅商品，是否能回應中年族群之需求且得到其認可，及壽險業對此商品推出的可行性、未來趨勢的看法分析。 1-8.

(21) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 四、高齡者樂活住宅模式之建構與配合措施以高齡者樂活住宅模式基本架構為藍圖，並依據調查統計結果，將受訪者針對樂活住宅於各面向之要求，規劃高齡者樂活住宅模式，內容包含模式概念介紹、營運方式與團隊建立、市場與競爭分析、市場目標、行銷策略、相關配套措施與權益保障面向研討，促使該模式能順利運行。五、綜合論述並提出相關建議綜合前述相關探討，歸納本研究之結論並闡述高齡者樂活住宅模式，供消費者選擇保險理財結合老年安居之處的合適保單與權益保障、未來壽險業者以商業年金保險結合樂活住宅商品之規劃、行銷參考。最後提出個人、壽險業者與政府於面臨或提供高齡者多樣化居住型態時，所需應有態度與作為的建議及後續研究方向。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. 1-9. i n U. v.

(22) 第一章. 緒論. 第三節. 研究方法與流程. 壹、研究方法本研究所採行的研究方法主要以下列四種方法為主：一、文獻分析法經由相關文獻之回顧及「老年休閒活動相關理論」、高齡者經濟安全保障中「老年生存危險管理之概念」，探討社會變遷之下，未來高齡者的生活、居住型態傾向及理財因應方式，作為後續建構高齡者樂活住宅模式之基礎。二、案例分析法. 政治大況。藉由分析國內知名老人住宅開發個案，以瞭解其開發供給情形及產品特立色，並區隔出高齡者樂活住宅定位。此外，參酌日本年金屋之保險體制作為本案建構高齡者樂活住宅模式之經驗參考與借鏡。. 學. ‧ 國. 整理歸納目前我國民間企業所經營老人住宅的型態、服務特色及發展狀. 三、問卷訪談法. ‧. 針對潛在需求者，本研究定義 40 至 49 歲民眾進行問卷調查，瞭解中年. Nat. sit. y. 族群對未來老年居住生活看法及高齡者樂活住宅模式基礎架構的接受度，以. io. er. 得知市場潛在客群。另一方面，對於供給者方面，以訪談方式，瞭解壽險公司對於發展結合商業年金概念之樂活住宅商品態度及未來可行性的想法。. n. al. 四、歸納法. Ch. engchi. i n U. v. 透過歸納方式整理問卷調查及訪談結果，據以分析中年族群及壽險業從業人員對高齡者樂活住宅模式基礎架構之看法與建議後，規劃高齡者樂活住宅模式之具體建構及配合方式、權益保障，作為消費者選擇保險理財結合老年安居之處的合適保單與權益保障參考、壽險業者未來結合商業年金保險與樂活住宅商品之規劃行銷，與政府應有作為之建議。. 1-10.

(23) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 貳、研究流程研究動機與目的. 第一章. 研究範圍與內容文獻分析與理論基礎. 社會變遷影響高齡者居住生活與經濟安全保障之文獻分析. 老年生存危險管理之概念. 高齡者休閒活動相關理論. 老人治政大住宅產業分析. 國內老人住宅之現況分析. 第三章. 老人住宅產業現況與未來發展趨勢. 學. 日本之年金屋保險體制. ‧. ‧ 國. 立. 第二章. 問卷調查及訪談. io. sit. y. Nat. 高齡者樂活住宅模式之基礎架構. 壽險業者. n. al. er. 台北市中年人. 退休規劃. Ch. engchi. 對樂活住宅模式基礎架構之看法. i n U. v. 對樂活住宅模式基礎架構之看法. 高齡者樂活住宅模式建構. 概念分析. 配合措施. 結論與建議. 圖 1- 1 研究流程圖資料來源：作者繪製. 1-11. 第四章. 第五章權益保障第六章.

(24) 緒論. 立. 政治大. 學 ‧. ‧ 國 io. sit. y. Nat. n. al. er. 第一章. Ch. engchi. 1-12. i n U. v.

(25) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 第二章文獻分析與理論基礎第一節. 社會變遷影響高齡者居住生活與其經濟安全保障之文獻分析. 從古至今，食衣住行為人類的生活基本要求，其中有關「住」的方面牽動著人們最主要的生活方式，住宅不單只是一個遮風擋雨的地方，更是情感的歸依所在，攸關自身的生理、心理活動需求、與他人情感的聯繫，生活起居均在住宅中發生，居住的環境與個人生活可謂互為影響、息息相關，尤其對於需要長時間睡眠、休息的高齡者更是如此，而探討高齡者未來優質的居住模式必須先考慮大環境變遷之下影響其選擇居住方式的因素，並結合外在經濟安全保障及內在生活方式併同研究。本節將先以人口、社會等變遷之下，影響高齡者居住生活的因素，. 治政大閒活動相關理論」中探討休閒活動、樂活概念對於老年健康快樂生活的重要性及立安排、及「老年生存危險管理之概念」中融入保險思維為老年經濟安全的保障要並就其轉變方向及經濟安全議題作相關文獻回顧，第二、三節則分別以「老年休. ‧ 國. 學. 件，以支持本研究之論點並進行後續相關探討。. 壹、社會變遷影響高齡者居住生活現況及未來. ‧. 人口轉型、工業化、都市化、現代化、多元文化等社會變遷，是每個國家均. Nat. sit. y. 曾經或持續面臨的課題。從農業社會轉型為工、商業社會的過程觀察，歐洲將近. io. er. 花費 1、2 個世紀的時間。在台灣，卻濃縮於半個世紀中進行（周家華，2009： 368）。單就人口型態論之，國內生育率逐年下降，使人口成長趨於遲緩，醫學. n. al. 進步則造就國民平均餘命. 2-1. i n U. v. 的延長，擴張了老人數量，我國人口結構早已急劇. Ch. 老化（薛承泰，2003：6、7）2-2。. engchi. 過去，人們崇尚傳統、重視經驗，老人具有相當權威及地位，家庭亦為高齡者主要照顧的來源，但社會變遷之下，家庭承擔照護高齡者的能力愈趨薄弱，相對外在可提供休閒安養的居所也增加不少，未來老人的安身之處不再僅有家庭唯一選擇，而是視其身心需求、經濟狀況而定。接下來將以國內人口結構、現代（工業）化、家庭、親子共居意願等社會變遷因素探討老人未來居住生活之轉變。 2-1. 平均餘命：係指當年各年齡層人口依當年的死亡率，按生命表函數換算後，預期尚可存活的年數。（轉引自中華民國內政部全球資訊網 http://sowf.moi.gov.tw/stat/QA/QA.htm，取用日期：2010 年 8 月 21 日） 2-2 依聯合國世界衛生組織定義，我國早在 1993 年邁入「高齡化社會」。意即國家 65 歲以上的人口占總人口比例超過 7%，未來一旦超過 14%稱為「高齡社會」，超過 20%稱為「超高齡社會」。雖然人口高齡化是全球普遍的現象，目前日本及西歐國家 65 歲以上人口占總人口比率已超過 14%以上的「高齡社會」，惟各國自 7%的「高齡化社會」增加至 14%「高齡社會」的速度各有差異，以 65 歲人口比率自 7%增加至 14%的時間，法國需時 115 年、瑞典 85 年、美國 73 年、英國 47 年、德國 40 年，預估我國將與日本歷時 25 年左右相似（內政部，2008：18）。 2-1.

(26) 第二章. 文獻分析與理論基礎. 一、人口結構變遷由於醫學科技進步、衛生環境完善，人民死亡率降低，壽命逐年延長，國內高齡人口及比例也持續上升。依經建會（2010）推估，在國內出生率不斷下降情形下，將會在 2022 年出現人口零成長，2023 年後呈現負成長，而目前國人零歲平均餘命已達 78.97 歲，高齡人口總計 2,457,648 人，占總人口 10.6％。未來 2025 年將增加為 20.1%，邁入「超高齡社會」。至 2060 年，高齡人口占總人口比例將近 2 分之 1（約 41.6％）。現今高齡少子化已是我國人口結構中不可逆的巨大浪潮，除可提供老年人照顧的子女人數減少，高齡人口依賴比也隨之上升，青壯人口勢必得承擔更多責任（詹火生、李安妮、戴肇洋、蔡貞慧，2006：3-5；曾孆瑾，2004：153）。陳妙盡（1996：16）由「子女數量」探討共居機會，發現子女數越多，. 政治大象徵膝下無子女的人口數持續增加，未來很多老人根本沒有子女可供依賴共立居的機會，僅能選擇獨居或與配偶同居。. 與子女同住比例則越高、越不可能獨居。但現今出生率低於人口替代水準，. ‧ 國. 學. 二、現代化（工業化）變遷. ‧. （一）都市化程度. 西方社會學者主張，工業化社會體制（Parsons and Bales，1955）與. Nat. sit. y. 現代意識型態（Goode，1963）等現代化因素促使人口往都市遷移就學或. io. er. 就業，而形成人口流動，亦削弱大家庭對個別成員及經濟方面的控制力，使家庭成員其容易脫離家庭掌控而獨立自主，進而組成夫婦與子女為主的. n. al. Ch. i n U. v. 「核心家庭」（葉光輝，1997：132；薛承泰，2008：48）。國內的研究. engchi. 亦顯示，居住於都市的中老年人將因重視照護服務之提供而偏好安養院更甚於子女同住（鄧惠文，2007：48）。但亦有研究呈現不同的看法，如陳妙盡（1996：18）認為台灣鄉村地區人口外流嚴重，反而造成鄉村的高齡者與子女同住機會較小，就台灣社會情況，較不支持「現代化」假設中的都市化程度對高齡者居住安排的影響方向。（二）教育程度現代化使得教育普及，改變了人的觀念，進而影響其居住行為。而教育程度越高者，將傾向獨立自主生活，同住意願則逐漸降低，（關華山、齊力、陳格理、陳覺惠，1993：99；陳怡彣，2008：58）。邱慧寧（2002： 58）研究結果認為，隨著教育程度提高，高齡者瞭解及願意進駐銀髮社區的比例皆相對較高。. 2-2.

(27) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. （三）婚姻關係婚姻關係影響著子女數量 2-3及高齡者未來同居的伴侶，現今社會中，同居、不婚、晚婚、高離婚率已是兩性關係之趨勢 2-4，間接促使將來高齡者獨居或僅與配偶同居之家戶增加。吳老德（2001：244）以內政部於 2000 年所作之「老人狀況調查報告」，分析老年人之婚姻狀況對居住安排差異性極為明顯，老年未婚者選擇進住安養機構與獨居的比例最高，而離婚、分居或喪偶者亦呈現類似情況。三、家庭變遷以家庭結構面向觀之，我國受工商社會快速變遷影響，職業分化使男女分工細微，個人意志抬頭，致使傳統大家庭組織愈益鬆弛，家庭型態已. 政治大. 由大家庭改變為核心家庭、折衷家庭等簡單化之趨勢，在此結構性的限制之下，老人不易從中獲得照顧（楊光庭，2007：56、117；邱怡玟，2004：. 立. 177）。. ‧ 國. 學. 其次，以家庭功能面向論之，傳統家庭照護責任大部分落於女性肩上，但現代女性教育程度已提高、成就動機增強、就業率不斷提昇，影響家庭中原有婦女與婚姻角色，相對提供老人家庭照護機會降低（邱怡玟，2004：. ‧. 177；曾孆瑾，2005：275）。. y. Nat. 除此之外，家庭的資源及經濟趨於薄弱，農業社會中，集體勞力與互. sit. 助合作的生產方式，老人的生活費用主要可倚賴同居共財的家族成員提. er. io. 供，或藉由緊密的人際關係相互扶持；而現代社會重視專業分工，家庭所. al. n. v i n Ch 對提高老年經濟風險（邱怡玟，2004：177；洪燦楠、許沖河、洪鴻銘、夏 engchi U 銘賢、陳武宗，1996：7）。王仕圖（1998：161）認為現在家庭已不再是得端賴個人努力，家族網絡逐漸縮小疏離，人力與資源均較過往缺乏，相. 完全自主的單位，以往所提供的老人照護功能及資源已逐漸被人群服務系統、政府系統所取代。過去家庭為主要支撐老人的生活保障基石，但由家庭的結構、功能、資源面探討社會變化之影響，發現家庭對老人的照護及支持功能愈趨降低，連帶迫使老人得尋求其他社會福利資源供給或仰賴自己規劃未來生活。. 2-3. 我國與亞洲國家地區之嬰兒生母絕大多數為有偶（婚生子）。以國內情形而言，婚姻為生育的重要中介變數（王錫美，2005：2）。 2-4 現今國人接受高等教育機會增加，在緊湊生活壓力及顧慮職業、經濟、適合對象狀況下，兩性便容易延後或放棄結婚（張祐慈 2009：2、15）。邱奕傑（2008：71）指出女性往往面對家庭生活中性別角色不對等，隨著經濟條件改善及勞動地位提高，單身利益大於結婚利益，促使女性寧願選擇不婚。 2-3.

(28) 第二章. 文獻分析與理論基礎. 四、親子雙方共居意願之變遷陳寬政、王德睦、陳文玲、葉天鋒（1987：62）以行政院主計處（1982）的「家庭生活與社會環境意向調查」資料分析導出親子雙方共居意願之結論，子女可能受到現代化因素的影響而反對婚後與父母同居的生活安排，卻限於實際生活條件（如所得能力不足消費需要、子女年幼而夫妻無力照養或父母年老需人照顧等）而不得不與父母同居，且家庭內的潛在衝突可能令父母也不樂於與子女同居的生活安排。林靜湄（2001：104）以質性研究方法探索老人居住安排決定過程，認為社會價值轉變造成代間同住意願差異，當代間資源不均等時，居住意願依資源較多一方的意願決定；代間資源相同時或同住多摩擦時，居住決定則依子女意願，老人會依子女意願而分住，反映老人具有獨立性，不再需. 政治大葉光輝（1997：121、137、161）以孝道心理學角度切入親子間居住互立動之行為歷程，得到以下結論：（一）子孫必須與年老父母同堂居住之孝要忍受勉強同住的衝突，而追求更好的居住及家人關係品質。. ‧ 國. 學. 道規範，對現代人心所能發揮之拘束作用，早已不如往昔。（二）社會快速變遷，使兩代間思想價值及生活觀念產生明顯差距，代間之衝突摩擦使. ‧. 親子雙方在經濟或健康等條件允許下，傾向於分居安排。. 柯瓊芳（2002：14、26）研究歐盟十五個會員國的奉養態度發現，經. y. Nat. sit. 濟社會的現代化與子女對父母的同居照顧意願間存有明顯的相關，國民平. er. io. 均所得較高、家庭聯繫較鬆散、非婚生比率較高、女性勞動力參與率較高之地區，子女的奉養意願較低，意味著家庭養老照護功能的衰退。其更指. n. al. Ch. i n U. v. 出隨著經濟與文化的全球化，女性的勞動參與率將會繼續提升，個人主義. engchi. 意識風行，隱私權與獨立生活空間的需求將會因為經濟水準的提升而得到滿足，成年子女與年老父母可能都不願意選擇同居共住，或成為對方的負擔。此外，離婚率、非婚生比率、以及無子化的機率可能繼續提高，子女在成長過程中與繼父母或與父（母）親的女（男）朋友共同生活的機率升高，成年後所要面對的已不只是親生父母或公婆與岳父母，奉養照顧的對象與意願可能因此而模糊失焦。職是之故，透過稅賦制度與養老年金儲備機制，以確保晚年生活的獨立自主，會是未來的趨勢。五、高齡者居住生活之轉變依據內政部（2009）所作的老人狀況調查分析發現，65 歲以上老人理想的居住方式主要希望「與子女同住（68.49％）」，其次為「僅與配偶或同居人同住（15.57％）」、「獨居（6.85％）」。55~64 歲國民也有類似看 2-4.

(29) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 法，認為 65 歲以後理想的居住方式以希望「與子女同住（50.96％）」者居多，「僅與配偶或同居人同住（27.90％）」者居次，「獨居（6.86％）」者再次之。未來生活可自理時表示願意住進老人安養機構、老人公寓、老人住宅或安養堂者，55~64 歲國民占 33.83%、65 歲以上老人僅 19.46%，其中 65~69 歲組老人願意比例較高。儘管目前中高齡者欲與子女同居者仍為多數，但年紀越輕的受訪者，越能接受年老退休後住進老人安養機構、老人公寓、老人住宅或安養堂的想法。再者，老年生涯規劃方面，早於 2007 年民間針對國內民眾所進行「對退休生活的想像與實際規劃」調查，結果顯示多數人想要的退休生活，有共通的樣貌，分別是旅遊、從事公益活動、完全退休、學習或再進修為主的生活 2-5（李國芬、李德珍、沈文慈，2007：99、163）。依據行政院主計. 治政居多，其次為「旅遊休閒」，再其次為「料理家務」大。而內政部（2009）立 55~64 歲國民主要老年生涯規劃依序為「四處旅所作的老人狀況調查分析處（2008）統計 45 歲以上中高齡未來養老時最想從事的事以「調養身體」 2-6. ‧ 國. 學. 遊（17.50％）」、「從事志願服務工作（17.46％）」、「賦閒在家（12.11 ％）」及「從事養生保健活動（10.45％）」，而在家照顧孫子女僅 5.09％。. ‧. 由多數的統計結果發現，中高齡者退休生活不再只是單純只想依賴子女或晚輩，對他們而言，調養身體、旅遊休閒或是從事志願服務工作、學習或. sit. y. Nat. 再進修等，實現自我、增進個人身體與心理健康的生活更重於含飴弄孫。黃秀玲（1999：52）將不與子女同住的「獨居」或「夫妻同住」之老. io. er. 人家庭歸納為「銀髮小家庭」，並以高雄縣內 60 歲以上銀髮小家庭為樣本，. al. n. v i n Ch 活滿意度、居住滿意度比社區不與子女同住老人反應較好，此係因他們提 engchi U 比較其居住型態及生活滿意度，結果發現居住於老人公寓的老人其整體生. 早規劃老年生涯、且對子女觀念隨著社會變遷作適度調整，並積極參與活動、發展興趣所致。. 李瑞金、盧羿廷（2005：120-121）分析台灣嬰兒潮世代婦女特質，發現她們子女數少，平均教育程度都在高中以上、有越年輕，學歷越高之趨勢，經濟能力及就業率表現也優於上一代，外在行為及思考呈現開放及獨立自主的特性，喜歡擁有自己的空間及休閒活動，越年輕的婦女對老人公 2-5. 2007 年，尼爾森市調公司針對台灣民眾進行「對退休生活的想像與實際規劃」，調查結果顯示退休後想做的事分別為旅遊（52％）、從事公益活動（45％）、完全退休（40％）、學習或再進修（36％）、幫子女照顧小孩（28％）、經營自己小事業、開創事業第二春（25％）、半退休繼續工作（25％）。 2-6 依據行政院主計處（2008）統計，45 歲至 64 歲及 65 歲以上對於未來養老最想從事的事以「調養身體」者居多，分別占 43.42％、76.18％；其次為「旅遊休閒」，分別占 19.12％、8.23％；再其次為「料理家務」，分別占 14.95％、8.19％。 2-5.

(30) 第二章. 文獻分析與理論基礎. 寓及安養院的認同度越高。某種程度也顯示她們對「老友」的重視，透過不同居住型態或服務提供，能結識年紀相近的朋友，共同參與機構所提供的活動，拓展老年生活視野。有別於過去老年婦女對老人安養院停留在「不能自由行動，只好去住療養院」之刻板印象。林一如（2008：13、101）自總體環境中經濟層面的人口分布發現嬰兒潮世代（1946-1964 年出生）將在 2011-2029 年間成為 65 歲以上老人，這群人經歷國內經濟起飛時期，堪稱社會經濟的建造者；經由社會層面分析未來這些老人因成長時期多半生活貧困，當累積足夠財富後，懂得開始為自己著想，故對銀髮住宅的接受度提高、認為跟同儕居住並可享受高級硬體設施與服務體驗是美好的。蕭吉男（2007：1）認為隨著生活水準提升，只滿足老年人的基本需求. 治政有強烈求知慾、自我成長動機高，如何使其精神生活更加充實，並提供多大立樣化的活動以符合其休閒需求，是當前重要課題（許逸萍、劉修祥、楊榮面是不夠的，他們傾向於更高層次的生活品質。尤其許多銀髮族退休後仍. ‧ 國. 學. 俊，2008：24；黃有傑、張桂嘉、羅紹麟：2009，33）。吳慧玉（2009：11、117、119）探討銀髮族教師從事國內長宿休閒研. ‧. 究發現，國內未來長宿休閒可發展為高齡者異地養老的居住模式，以帶動各地商機、平衡旅遊淡季，而調查的銀髮族教師中，約有 75％考慮未來會. sit. y. Nat. 嘗試長宿休閒，活動天數希望 7 天（含）、地點以花蓮地區為最多。上野千鶴子（2009：69、153、159、251）在「一個人的老後－隨心所. io. er. 欲，享受單身熟齡生活」書中述說日本超高齡化的趨勢之下，所面臨的是. al. n. v i n Ch 不如積極面對，目前高齡者流行找同樣是單身的女性好友同住，由於覺悟 engchi U. 長壽者「皆為單身一族」的時代很快到來，與其恐懼一個人的老後生活，到「晚年沒有小孩可依靠」的事實，因此社會上也興起銀髮族專屬住宅、老人住宅等相關設施。作者並建議現今日本獨自生活的單身者擁有不動產比例很高，不僅得花時間及心力維護，還必須擔心自己老後照護問題，不妨考慮出租，然後搬至提供照護服務之社區，如此一來便多了一項房租收入。表 2- 1 作者（年代）黃秀玲（1999）. 研究題目. 高齡者居住生活之轉變相關文獻一覽表重要內容論述. 對本研究之啟發. 銀髮小家 1. 將不與子女同住的「獨居」本文獻最後研究結果認為庭居住型或「夫妻同住」之老人家庭銀髮小家庭中居住於老人態之比較歸納為「銀髮小家庭」，以公寓的老人整體及居住生研究高雄縣 60 歲以上銀髮小家活滿意度，比社區不與子女 2-6.

(31) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 重要內容論述. 3.. 庭老人為樣本，探討其對居住需求考量及不同居住型態之生活滿意度。銀髮小家庭的共同特點為教育程度較非銀髮小家庭高，多數老人主觀認為晚年生活該由自己負責，職業以軍公教為主。對銀髮小家庭老人而言，有一個舒適、安全的生活空間對他們是很重要的考量因素。居住地點最好能兼顧與子女親友的聯繫，若有專人幫忙老人準備三餐，更是一項貼心的福利服務。瞭解嬰兒潮世代婦女的老年生活準備情形，並提供相關因應建議。嬰兒潮世代的婦女經歷過政治、社會及經濟的快速波動，再加上往昔依靠倫理道德觀念維繫社會秩序的傳統受到挑戰，對於未來老年生活，應有較敏銳的警覺性和積極的準備與調適。. 立. ‧ 國. io. n. 蕭吉男（2007）. 本文獻對象為即將跨入老年期的嬰兒潮世代婦女，研究發現她們比起老一輩的更獨立自主。此外，子女數少且具有基本經濟能力及獨立自主的特性，並願意透過不同居住型態或服務提供，結識年紀相近的朋友，拓展老年生活視野。上述論點均可顯示年老婦女族群心態之轉變，由以往農業社會等待含飴弄孫之樂轉為對老人公寓及安養院的認同度高。本文獻認為隨著生活水準提升，只滿足老年人的基本需求面是不夠的，他們傾向於更高層次的生活品質。由於旅遊是具有豐富及多元化的活動，在因應老年人旅遊需求時，須以多元化休閒角度切入，才有助於反映現狀下人口結構改變的現象，並能面對未來高齡化的社會休閒需求。. ‧. Nat. al. 政治大. 學. 李瑞金、嬰兒潮世 1. 盧羿廷代婦女老（2005）年生活準備之初探 2. 與因應. 同住老人反應較好，此係因他們提早規劃老年生涯、且對子女觀念隨著社會變遷作適度調整，並積極參與活動、發展興趣所致。可知即使不與子女同住，但若能調整心態、提前規劃晚年生活，居住生活的滿意度亦相對提高。. y. 2.. 對本研究之啟發. sit. 研究題目. er. 作者（年代）. Ch. engchi. i n U. 台灣地區 1. 探討台灣中老年人國內外中老年人旅遊參與之因素及程度。國內外旅 2. 研究歸納個人為女性、教育遊參與狀程度愈高、健康狀況愈好、況之探討有年金、養老金、退休金、撫卹金或保險金收入、租金、股票利得或子女、親戚之奉養等將使中老年人國內參與旅遊程度提高。並觀察得出年齡高低、教育程度、健康及經濟狀況為影響中老年人國內外旅遊參與之因素。 2-7. v.

(32) 第二章. 文獻分析與理論基礎. 作者（年代）林一如（2008）. 重要內容論述. 對本研究之啟發. 銀髮住宅 1. 以組織策略性資源的觀點本文獻自總體環境中經濟產業關鍵檢視銀髮住宅擁有哪些優層面的人口分布發現嬰兒成功因素勢組織策略性資源，而後分潮世代對銀髮住宅的接受與組織策析其產業生態與競爭之關度提高、認為跟同儕居住並略性資源鍵成功因素。享受高級硬體設施與服務之探討 2. 目前銀髮住宅仍處於萌芽體驗是美好的。由此觀之，期，但隨著嬰兒潮世代對銀即將邁入老年期之銀髮族髮住宅之接受度高，及未來對於入住於銀髮住宅的喜政府對業者在土地、租稅有好程度相較於過往的老年利多法規的推波助瀾之人甚之，也造就銀髮住宅市下，將造就該產業迅速進入場的蓬勃可能性。成長期。銀髮族之 1. 銀髮族隨著子女的獨立，可本文獻分析認為，在高齡化休閒與旅自由支配的時間與金錢增社會及終身學習的時代之遊學習-以加，其消費潛力不容忽視。下，銀髮族的學習與教育格美國老人藉由文獻分析並介紹美國外重要，許多銀髮族退休後寄宿所為老人寄宿所的旅遊學習課仍有強烈求知慾、自我成長例程，讓銀髮族能在旅遊休閒動機高，如何使其精神生活之活動中進行學習，並作為更加充實，並提供多樣化的我國未來多元化旅遊學習活動以符合其休閒需求，提課程之參考。昇生活滿意度，為當前重要 2. 老人寄宿所強調教育、休課題。閒、旅遊相結合，藉由終身學習活動的參與，除有助延緩老化現象之外，也開拓了高齡者與社會互動的管道，進而邁向成功老化的目標。銀髮族旅 1. 以問卷調查方式瞭解銀髮本文獻認為高齡族群比例遊目的地族對森林遊樂區的意向及逐年昇高，加上休閒風氣之意象及其忠誠度之關係。倡導下，逐漸重視生活的品忠誠度之 2. 調查發現銀髮族主要的旅質，並喜愛採取結伴旅遊的研究-以滿遊動機為「爬山健行，促進方式。此外，研究亦顯示銀月圓森林身體健康」及「放鬆身心」，髮族之自我成長動機高於遊樂區為可知銀髮族高度重視個人非銀髮族，可增加解說教育例身體、心靈之健康，並同意相關活動以吸引銀髮族之森林遊樂區能提供健康的參與。滿足。銀髮族教 1. 台灣近幾年積極發展長宿本文獻以退休教師作為國師從事國休閒產業，藉由體驗當地風內長宿休閒研究之對象，並內長宿休光及文化，提昇生活品質，發現考慮參與國內長宿休閒阻礙因研究認為銀髮族教師擁有閒者仍占多數。最後並建議. 立. 政治大. 學. ‧. ‧ 國. 許逸萍、劉修祥、楊榮俊（2008）. 研究題目. n. er. io. sit. y. Nat. al. 黃有傑、張桂嘉、羅紹麟（2009）. 吳慧玉（2009）. Ch. engchi. 2-8. i n U. v.

(33) 社會變遷下高齡者樂活住宅模式之研究. 重要內容論述. 對本研究之啟發. 素與決策因子之研究. Nat. er. io. 資料來源：本研究整理. ‧. ‧ 國. 立. 政治大. 國內未來長宿休閒可發展為高齡者異地養老的居住模式，以帶動各地商機、平衡旅遊旺淡季。可提供本研究作多元化、旅居式老人住宅模式之參考。台灣及日本國人之平均餘命中，女性皆相較男性年長 6 歲，不論有無配偶，活得越久、女性比例愈高、男性比例越低。本文獻提供許多單身者老年生涯之想法，認為老後居住以滿足自己需求為首要，以孝道為由勉強子女與自己同住，只是增加彼此困擾及摩擦、其次為了擁有優質的老年生活，必須要有投資理財的觀念。重要的是必須及早規劃老後人生，才能讓晚年生活優雅自在。. 學. 較高的教育程度及退休金，非常適合從事長宿休閒活動。 2. 瞭解銀髮族教師從事國內長宿休閒之現況、阻礙因子、決策因子之權重順序。上野千鶴一個人的 1. 藉由相關統計資料顯示日子（2009）老後－隨本絕大部分高齡人口以女心所欲，性為壓倒性多數。面對如此享受單身強烈的社會人口趨勢改熟齡生活變，現代女人必須及早做好心理與實質準備，才能面對即將來臨的一個人老後。 2. 彙整多位高齡者經驗，提出女性單身暮年的生活建議。認為應拋棄子孫滿堂才有幸福晚年的想法，若能和子女保持距離反而能創造美感，或可選擇入住養老院、和一群志同道合的老夥伴共同居住，彼此照應，建立無須勉強的人際關係，會比與子女同住來得好。. y. 研究題目. sit. 作者（年代）. al. n. v i n Ch 發現過去主要為支撐老人生活保障的家庭，不論於結構、功能、資源等照護面及 engchi U 綜合論述社會變遷所影響高齡者居住生活的因素，並就其轉變方向分析，可. 支持性均愈趨薄弱，即便目前的老年人仍較偏好與子女同住，然新世代的銀髮族則不再侷限於家中為子女操持家務，呈現的樣態係愈益重視自我成長、增進個人身心健康生活，且年紀越輕的銀髮族，越能接受退休後住進老人住宅的想法，畢竟子女將不再是年老時奉養與依靠的保證，社會環境變遷也致使高齡者的居住生活有愈益依賴自己或市場提供的現象。因此，個人若能針對退休後財務考量及早預作規劃，除老年生活較無後顧之憂外，對於居住養老的安排能有更多選擇權利。除此之外，相關文獻亦說明高齡者居住生活滿意度與提早規劃老年生涯、適時調整對子女的觀念、積極參與活動、培養興趣等面向呈現正向關係，未來個人如何規劃老年生活與退休後的經濟安全保障便格外重要。. 2-9.

(34) 第二章. 文獻分析與理論基礎. 貳、高齡者經濟安全保障之相關研究內政部社會司曾於 1989、1990 年，針對台灣老年人需求進行調查，發現人口老化後將面臨醫療、經濟安全、居住安養及休閒娛樂等四大需求。在全民健保實施之前的幾次大型老人需求調查均顯示，醫療需求最為急迫，然而在健保實施之後，經濟安全需求反而凌駕醫療需求，老人經濟安全. 2-7. 保障遂成為大眾所關. 注的課題（詹火生，2001）2-8。一、高齡者的經濟來源與需求由於高齡者是一個異質群體，其個別需求及因應能力乃依老化程度而遞變，老年經濟安全議題之探討須首先關注其「所得」、「需求」此二層面的關聯，才妥為完備。. 政治大學者王儷玲（2000：10）分析老人退休後主要的財源包括下列 3 種：立 1、政府的養老福利給付. （一）高齡者的經濟來源. ‧ 國. 學. 由我國政府所提供的養老福利給付主要包含社會保險體制下之勞工保險（勞保）與公務人員保險（公保）的退休給付，以及國民年金等。. ‧. 2、企業或職業退休金給付. 包含勞基法所規定之勞工退休金制度以及公務人員退休撫卹制度. y. Nat. er. io. 3、個人儲蓄. sit. 的退休金。. 包括個人在退休前所累積的儲蓄與投資所得。. n. al. Ch. i n U. v. 蘇妤庭（2009：2）將老人收入來源主要分為 3 類，即代內移轉、代間移轉及政府移轉。. engchi. 1、代內移轉指老人將不同生命階段所得重新分配，為日後退休做準備，包含本人或配偶儲蓄、房租及利息收入、土地房屋或股票買賣所得等。 2、代間移轉由子女行孝道奉養父母而提供經濟上的援助。 2-7. 所謂的經濟安全相對概念即為「經濟不安全」，Rejda（1991：3－5）指涉內涵有下列 4 種可能情形：1、所得之損失或中斷（如退休後無薪資所得），2、支出費用之增加（如罹病、殘障所增醫療支出費用），3、所得之不適足（如退休後仍有薪資所得但卻不敷所需），4、所得之不確定（如子女對父母之奉養）。詹火生（1993，引自楊富龍，1995：15）則認為，我國現階段老年經濟不安全的威脅主要來自於國內產業結構之改變、國人平均餘命延長、家庭扶養意識低落、生活水準提昇、通貨膨脹壓力、儲蓄率降低、老人消費支出增加等。 2-8 轉引自國家政策研究基金會網站中「『老人經濟保障暨照顧措施面面觀』座談會實錄」， http://old.npf.org.tw/Symposium/s90/900803-SS.htm，取用日期：2010 年 10 月 6 日。 2-10.