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要提供與經營者，運作上可尋求相同理念與可配合之產業合作經營，以降低創 新商品的經營風險。至於樂活住宅模式定位方面，認為年金保險搭配樂活住宅 之商品若能提供相對的優惠，則可提高購買者選擇入住樂活住宅之欲望。
二、高齡者樂活住宅模式之行銷建議
受訪者對於高齡者樂活住宅模式行銷面向之建議如下：「行銷方面，可以 告訴消費者一個規劃未來的想像空間，例如是否曾聽過潤福生活新象或渡假村 等等，有無考慮在這樣的居住環境安養晚年，它的入會費或年費都很高昂，假 設投資了這樣的儲蓄型年金保單，只要固定累積一筆小錢，就可以享受這樣的 舒適退休生活或是領取年金。再來是要加強業務員對商品瞭解及教育，才能讓 客戶清楚知道產品的內容，目前年金險相較於儲蓄險而言，業務員的佣金太 低，業務員較不想推，相對降低客戶的購買慾望。」（編號 01）、「行銷人員 占很大的因素，即使是好的構想或是產品，消費者不一定會知道，因為銷售員 考量的是能得多少佣金來決定他主力推銷的產品、給客戶的訊息。現在的年金 險銷售佣金偏低，對於業務員比較不具吸引力。」（編號 04）受訪者認為行銷 人員為銷售樂活住宅年金保險之主力，如欲大力推展樂活住宅業務，可增加銷 售誘因，同時亦須加強業務員對商品瞭解及教育，才能讓需求者清楚知道商品 的內容，保障客戶權益。
柒、推出結合高齡者樂活住宅之年金保險時，企業內部之優勢、劣勢及 外部之機會、威脅
ㄧ、壽險業內部優勢
受訪者認為當壽險業推出結合高齡者樂活住宅之年金型保單時，企業內部 之優勢包含以下：「優勢在於永續經營的企業形象，創造結合樂活住宅的保單 將具有話題性，如同牙齒保險一樣，廣告效益大，創新的商品可能連帶增加該
（其他）商品的銷售業績。」（編號 01）、「1.商品較具競爭力：提供保戶多 種選擇，不拘泥於只是領取年金。2.確切瞭解客戶屬性，資料可以互為行銷所 用。3.減少企業內部的資產外流(保險部門的年金支出可轉為樂活住宅部門的收 入)，不用擔心保戶樂活住宅的費用。」（編號 02）、「壽險公司的目的是想 留住客戶的錢，如果公司組織內有樂活住宅的話，一旦保戶選擇住進樂活住 宅，那麼原本公司所欲支付的年金又會回流到公司身上，壽險公司原先的保戶 將成為潛在客戶就是優勢。」（編號 03）、「首先具備的優勢是壽險公司有可 合法內部使用的基本資料，包含被保險人在保單成立時的年齡、收入、配偶、
子女及健康狀況，這些資料都可以去篩選，找出適合這項商品的顧客群，加上
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公司內部的業務員多，上述的資料都可以透過與客戶的聯繫而更新，並瞭解其 生活型態及未來生活嚮往，以建構符合其需求的老人住宅並鎖定目標客戶推 銷。」（編號 05），壽險業受訪者認為高齡者樂活住宅為創新商品具有話題性，
與公司簽約的眾多保戶可能為未來潛在購買者，且公司內部擁有其個人與家庭 背景資料，可依相關資料篩選適合之顧客群進行行銷，此為一般老人住宅較難 獲取之優勢。
二、壽險業內部劣勢
受訪者認為當壽險業推出結合高齡者樂活住宅之年金型保單時，企業內部 之劣勢包含以下：「劣勢是如果萬一該產品銷售不佳，連帶拖累企業形象。甚 至到最後萬一壽險公司倒閉，這項產品在年金的部分還會有金管會接管這部 分，但是樂活住宅怎麼辦。其次，龐大的資金籌措也是一個問題。最後是並非 所有的壽險業皆有此經營想法，一開始多數可能仍都是以觀望為主」（編號 01）、「1.無相關的經營經驗，會多許多經營的風險與成本。 2.目前台灣人的 退休生活模式，還是以居家為主，要改變台灣人的既有思想及生活型態，需要 有開創性的膽識及魄力。」（編號 02）、「現代人壽命不斷延長，死亡率偏低，
壽險公司精算年金費率還會將死亡率再打折的情況下，反映在年金商品的價格 就會更高昂。」（編號 04）、「壽險業唯有在有利可圖的情況下才會考量開發 這樣產品，也就是在市場評估下有很多人需要，才有獲利空間，換言之，市場 需求量不夠大就無法獲利，但量體大，又牽涉服務水準及品質優劣（尤其現在 的人對於生活品質要求高）。這樣會比單純投資不動產風險來得高。」（編號 05）、「壽險公司雖有土地及資金，但並無老人住宅服務的技術，自己去做的 話風險會很高，而與老人住宅異業同盟也有其相對風險（品質兼顧、價格調漲、
經營理念、責任歸屬）。與在同一個企業底下其他子公司可能比較不會有價格 被調漲的問題，但壽險公司、醫院、休閒農場等等，雖然都是同一個經營者，
卻各有其營利考量，基本上不互相經營管理。」（編號 05）壽險從業人員考量 高齡者樂活住宅為創新商品、連結多樣的服務產業，雖為藍海市場但開發與經 營之風險性大。另外，目前國人觀念仍有部分仍以在宅老化為主，市場反應若 不如預期便難以推行。
三、壽險業外部機會
受訪者認為當壽險業推出結合高齡者樂活住宅之年金保單時，企業外部之 機會包含以下：「機會是高齡化社會的退休生活，個人需要為自己的老年生活 打算，在照顧身體健康之餘也要兼顧生活品質，滿足高齡化社會不同需求的產
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品便會有商機。」（編號 01）、「社會型態在改變，以往的大家庭，目前已轉 變為小家庭為主，獨居老人也已經漸漸成為高齡人口的代名詞，如何解決攸關 老年人口的問題逐漸被大家所重視，及早提供良好的對策，可以取得商機。」
（編號 02）、「在高齡少子化之下，有許多老人的子女無法照顧他們或是陪他 們聊天，未來的多樣化老人住宅市場性會越來越高。樂活住宅的目標客戶可能 就是所得收入較高的族群。」（編號 05）結合高齡者樂活住宅模式概念之年金 保險外在機會係以目前可推估之社會趨勢為主，將來每個人之人生計劃並非均 以組成家庭為目標，在越益重視自我生活規劃的考量下，多樣化老人住宅的興 起將滿足不同特質高齡者的需要，也是壽險業者可結合保險理財觀念激發民眾 審視自身需要、重視年老生活因應議題的機會。
四、壽險業外部威脅
受訪者認為當壽險業推出結合高齡者樂活住宅之年金型保單時，企業外部 之威脅包含以下：「台灣人生活費用的不斷升高，但國民所得增加的腳步卻跟 不上(貧富差距擴大)，導致國人負擔生活費用的能力降低，更遑論為退休後的 生活做規劃，這將成為以後政府的重擔，社會的問題。」（編號 02），國人生 活費用之提高與年金保險商品價格之增加，致使年金保險於目前較難成為退休 規劃之普遍理財工具，亦為結合樂活住宅模式概念之年金保險商品的外在威 脅。