我國醫病關係之困境已如前述，其有因醫病關係先天上之限制，
亦有因制度層面之缺失而致之雙方緊張關係，本文提出以醫療責任保 險制度做為緩和醫病之間緊張關係之配套，以下將略述我國現行醫療 責任保險與其法制，並提出我國現行醫療責任保險制度之不足與缺失。
醫療責任保險相較於其他責任保險有其不同的特色，概因醫療服 務不當往往涉及身體傷害，受害人除得對醫療契約相對人主張契約責 任外，亦得對受僱醫師主張侵權責任，且因其所導致者往往是身體健 康的損害，其賠償金額有時相當龐大，又醫療行為本身又常常與傷害 行為之客觀構成要件類似（例如：截肢、抽血、注射），醫師主觀上亦 知其所為可能造成受害人之身體健康受損，僅其目的通常係為治療或 減緩受害人之痛苦與疾病，因此在醫療服務不達病患之期待時，往往 促使受害人向醫師主張責任。在此雙重條件下，醫療責任保險有著發
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生頻率與範圍皆較其他責任保險大的情況，文獻上15亦有指出，美國 產險業者向來將醫療責任保險立為獨立項目，而不與其他專業責任保 險合併。
本文以下以現行醫師業務責任保險為主軸，整理與概述現行各大 產險公司醫療責任保險之條款16。
第一項 承保對象
醫師業務責任保險之被保險人為醫生，若醫院等組織欲參與保險，
其所投保之對象應為其他險種，例如醫院綜合意外責任保險。另外保 單對於被保險人身分之認定，通常限為①領有醫師證書，經主管機關 發給執業執照或服務執照並加入所在地醫師公會執業或服務於公私 立醫院、診所、衛生所執行醫療業務之醫師或②在中央衛生主管機關 認可之實習醫院醫師指導下實習之醫科學生。此外與一般專門職業責 任保險不同的是醫師業務本身極具多元化，區分為許多科別，各科別 之危險頻率與範圍亦有所不同，故根據各醫療服務之出險機率不同，
醫師業務責任保險保通常將醫師分為若干類別，為此大多僅與保險費 率計算有關，其餘承保事故、保險標的、損害賠償的計算等大致相同。
甲類：牙科、中醫。
乙類：一般內科、家庭醫學科、皮膚科、性病科、病理科、神經內 科、胸腔內科、復健科、感染控制科、檢驗科。
丙類：小兒科、耳鼻喉科、眼科、精神科、核醫科、放射線科、新 陳代謝科、腫瘤科、疼痛科、腎臟科、腸胃科、心臟科。
丁類：外科（一般外科、骨科、小兒外科、胸腔外科、心臟血管、
大腸直腸外科、整型外科、神經外科、泌尿科）。
戊類：婦產科、麻醉科。
15 陳彩稚（2006），《財產與責任保險》，初版，頁 337，台北：致勝文化。
16 以下圖表與資料整理自財團法人保險事業發展中心，http://www.tii.org.tw/（最後瀏覽日：
06/16/2016），主要包含臺灣產物醫師業務責任保險、兆豐產物醫師業務責任保險、蘇黎世產物醫 師業務責任保險、泰安產物醫師業務責任保險等。
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第二項 承保危險 第一款 承保範圍
依據醫師業務責任保單條款，保單所承保者主要為醫師本人於追 溯日起至保險期間屆滿之日，因執行醫師業務，直接引致病人體傷或 死亡，依法應由醫師負賠償責任，而在保險期間內首次受賠償請求時，
保險人即需依保險契約之約定，對醫師負賠償責任。
由上可知，保單僅承保病人之體傷或死亡所請求的損害賠償，而 不包含財損；且限於醫師執行醫師業務所致之死傷，不包含第三人之 傷害或醫師非執行業務所發生之意外事故，此與前述專門職業責任保 險之特色可謂一致。
保單所承保之客觀保險範圍雖似有限縮，然其與其他專門職業責 任保險相比，在主觀限制上，不限於被保險人本身過失、錯誤或疏漏 或違反執行業務之義務所造成之傷害17，僅須確由醫師執行醫師業務 所致之死傷，皆在保障範圍內，在此部分，醫師業務責任保險之承保 範圍亦較其他專業責任保險廣。
醫師業務責任保險若能落實，在醫療意外事故發生時，由保險人 負責填補雙方之損失，則醫病糾紛自然能夠大為緩和，現行多數醫療 環境之困境亦能迎刃而解。然依現行多數醫師業務責任保險條款之約 定，多遵守保險法之原理原則，而以依法應由醫師負賠償責任時，保 險人始負賠償之責，若醫療糾紛發生時，醫師或病人之一方不願和解 或調解18或保險人基於其程序參與權不同意和解或調解結果時，若其 堅持依循訴訟途徑，醫方亦多尊重保險人之決定，然則此對當事人而 言反而可能造成更多程序成本的花費。因此，如何儘速確定保險人之 賠償責任與範圍，即須仰賴制度程序之改進與醫方、病方、保險人三
17 臺灣產物律師責任保險即規定限於：「被保險人於追溯日起至保險期間屆滿日前執行律師業務 時，因過失、錯誤或疏漏行為，違反其業務上應盡之義務…」，此外會計師責任保險、建築師任 保險亦有同樣之規定。
18 例如醫方可能認為自己並無過失，或擔憂承認自己之過失有傷名譽；病人一方可能除損害賠 償外更希望醫方真摯之道歉或希望醫方能積極幫助了解事實真相。
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方之協力合作，始能達成緩和醫病糾紛之目標。
第二款 不保事項
關於醫師業務責任保險之不保事項依據保單條款，可分為除外原 因與除外責任，保險人對於這些情況下之損失不負賠償責任。這些不 保事項之規定，除依循保險法上之一般原理原則與落實專門職業責任 保險之內涵外，透過此些不保事項之事前約定，亦能令保險人得事先 預估其損害賠償範圍，避免風險過高或損害賠償範圍過大之事項外，
且有督促被保險人針對某些可能提高風險之行為盡量避免或提高其 注意義務，以達事前損害預防之目的。
醫師業務責任保險之除外原因：
一、任何被保險人之故意、不誠實、惡意行為。
二、被保險人於執行業務時，因受酒類、毒品或麻醉劑之影響。
三、被保險人非基於診斷上或治療上之理由提供醫療服務。
四、任何與人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術。
五、被保險人為達到第三人減肥之目的而建議或使用減肥藥物。
六、與嚴重急性呼吸道症候群（SARS）、後天免疫力缺乏症（AIDS）、 禽流感（Avian Influenza or Birdflu），或其病原體有關者。
七、因基因受損或操縱基因所致。
八、被保險人因牙醫業務行為所為之全身性麻醉，或在全身性麻 醉下所為之牙醫業務行為。
九、被保險人由於不正當治療、濫用鴉片、嗎啡等毒劑藥品所致 者。
醫師業務責任保險之除外責任：
一、被保險人違反保密義務而引起之賠償責任。
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二、任何罰金、罰鍰、違約金或懲罰性賠償金。
三、因血庫之經營所引發之賠償請求；但因本保單所載之業務行 為而供血或提供血製品者，不在此限。
四、被保險人以契約或協議所承受之賠償責任。但縱無該項契約 或協議存在時仍應由被保險人負賠償責任者，不在此限。
五、被保險人因承諾醫療效果或包醫之後果所發生之賠償責任。
六、在中華民國台灣地區（含金門、馬祖及政府統治權所及之其 他地區）以外所發生者。
七、被保險人被撤銷醫師資格、被撤銷開業執照，或受停業處分，
而仍繼續執行醫師業務。
八、因核子分裂或輻射作用所致之賠償請求，但因使用本保險單 載明之放射器材者，不在此限。
九、被保險人因具有醫院、療養院、診所、實驗所或其他事業機 構之所有人、合夥人、監督人或經理人之身份，而非直接醫療 行為所致者。
十、被保險人之僱用醫師獨立執行醫師業務。
十一、因戰爭、類似戰爭（不論宣戰與否）、外敵入侵、外敵行為、
內戰、叛亂、革命、軍事反叛行為或恐怖主義所致者。所謂恐 怖主義行為，係指任何個人或團體，不論單獨或與任何組織、
團體或政府機構共謀，運用武力、暴力、恐嚇、威脅或破壞等 行為，以遂其政治、宗教、信仰、意識型態或其他類似意圖之 目的，包括企圖推翻、脅迫或影響任何政府，或致使民眾或特 定群眾處於恐懼狀態。
十二、被保險人之受僱人因執行職務而致死亡或受有體傷。
十三、被保險人違反醫師法所規定之強制診療義務。
十四、被保險人執行未經主管機關許可之業務或其他非法行為所
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發生之賠償責任。
十五、各種型態之污染所致者。
十六、任何直接或間接因下述原因，造成電腦系統設備無法正確 處理、存取資料所致之賠償請求，且無論該電腦設備是否為被 保險人所有者，均同：
（一）無法正確辨識日期。
（二）無法處理確切日期、或與處理確切日期有關之數值及其他 任何資料，而進行讀取、儲存、記憶、操作、解讀、傳送、傳 回或處理任何資料、訊息、指令或指示等。
（三）無法正確操作安裝於電腦系統中與年序轉換有關之任何指 令或邏輯運算，包括讀取、儲存、記憶、運算及其他相關資料 之處理。
關於上述除外責任，本文以為較具爭議性質者或為關於第四款之 規定，被保險人若以契約或協議表明願承受之賠償責任，保險人仍不 予理賠，除非縱無該項契約或協議存在時，仍應由被保險人負賠償責 任者，植基於此，將可預見此項條款有大幅限制投保責任險之醫師與 病患成立和解之可能。在醫療意外事故往往有著成因不明、過程複雜
關於上述除外責任，本文以為較具爭議性質者或為關於第四款之 規定，被保險人若以契約或協議表明願承受之賠償責任，保險人仍不 予理賠，除非縱無該項契約或協議存在時，仍應由被保險人負賠償責 任者，植基於此，將可預見此項條款有大幅限制投保責任險之醫師與 病患成立和解之可能。在醫療意外事故往往有著成因不明、過程複雜