第四章 各國銀行保險發展介紹
第三節 中國
國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
27
如欲販賣保險商品，需與保險公司訂立「募集代理店」之委任契約，使銀行成為 代理保險業募集保險之居間、媒介。該契約內容包含銀行之業務範圍、代理之保 險商品種類，以及業務管理責任、教育責任、手續費、客戶資訊及推介資料之限 制等保密義務。
第三節 中國
一、銀行保險監理沿革
1980年代後中國大陸恢復保險業務，地方的一些人民銀行開始為人民保險公 司代理銷售保險商品。而在此階段，銀行為了增加利潤，紛紛跨足證券業並投資 房地產與保險領域，使得銀行資金大量流入股市，造成金融市場混亂，因此中國 於1993年開始整顿金融秩序，同年12月發布《關於金融體制改革的決定》並指出 要強化金融監理，對保險業、證券業與銀行業實施分業管理，自此銀行保險在分 業經營之體制下逐步發展。
而後在2000年以前銀行保險皆處於“分業經營、兼業代理”之樣態。在這段期 間內銀行與保險業在資本上互相脫離，例如:1997年中國工商銀行將握有之平安 保險股份全部轉讓。而保險公司開始與銀行簽訂合作協議，雙方間之合作關係僅 限於銷售產品與收取代理手續費。而後銀行保險快速發展，2003年時新修訂《保 險法》，解除銀行代理保險"一對一"之限制，一家銀行可同時與多家保險公司合 作。
2006 年隨者政府監管政策之推動，中國之銀行保險進入轉型發展階段。首 先，國務院提出"國十條"政策，拓寬了保險業籌資管道，保險與銀行開始進行資 本之融合與滲透，此項政策使得銀行與保險業展開深入合作，呈現出混業經營之 趨勢。其次保監會與銀監會亦不斷發布新監管政策規範銀行保險業務。相關之銀 行保險規範內容如下表 5-3 整理。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
28
表 5-3 中國銀行保險相關規範
時間 法規 規範內容
1992 年 保險代理機構管理暫行為法 對保險業務代理機構進行定義，是指 銀行及郵政等代理機構
1993 年 關於金融體制改革的決定 決定對金融業實行分業經營與分業監 理
1995 年 中華人民共和國商業銀行法 限制銀行與保險公司之間的資本融 合，確定了銀行與保險公司之間的合 作是業務代理關係
2000 年 保險業代理管理暫行辦法 對於代理機構之代理資格、代理關係 與執業管理做一規範
2003 年 修定保險法 使取消原來一對一之代理模式，並使 財產保險公司也可銷售意外險與短期 健康險
2006 年 關於規範銀行代理保險業務 的通知
主要規範銀行保險中的代理機構資 格、代理業務內容、手續費、銷售人 員資格、產品銷售、監督檢查等內容，
是中國目前規範銀行保險業務中最重 要之規章
2006 年 關於保險業改革發展的若干 意見
保險公司和銀行通過股權結構的相互 滲透
2010 年 關於進一步加強商業銀行代 理保險業務合規銷售風險管 理的通知
不允許保險公司派駐人員至銀行
2012 年 中國銀監會關於整治銀行業 金融機構不規範經營的通知
提出著名之七不准限制
整理自:李攀(2014)
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
29
二、銀行保險監理與營運架構
1986 年中國國務院頒布之《中華人民共和國銀行管理暫行條例》賦予了中 國人民銀行對保險業、銀行業和證券業綜合監管之職能。而後政府當局先後成立 證券監督管理委員會(簡稱證監會)、保險監督管理委員會(簡稱保監會)和銀行監 督管理委員會(監稱銀監會)，將中國人民銀行監督證券、保險業與銀行業之職能 分離出去。至此中國金融業形成銀行、保險與證券分業監管之局面。但由於銀行 保險業務屬性與銀行業及保險業皆有重疊，造成銀保業務獨立於此兩機構管轄之 外，分工並不甚明確。目前銀行保險業務主要由保監會主導，銀行保險作為銀行 中間業務的一部分，銀監會並沒有對其做直接的業務管理。
當前中國銀行保險合作之主要模式仍是通路協議模式為主，但是策略聯盟、
合資模式與金融集團化模式亦在不斷發展中。
通路協議模式是銀行保險發展的最初階段，在此模式下，雙方合作之基礎與 依據為合作協議，合作關係相對簡單但較為鬆散。由銀行主導銀行保險業務，而 保險公司處於較被動之地位。雙方合作主要是借助於銀行之據點銷售保險，但在 人員配置、薪酬激勵、產品開發、資源共享等方面較缺乏合作。
中國目前雖實行分業經營與監管，但於市場實際運作中卻已呈現從分業經營 走向混業經營之態勢。近年來中國銀行與保險公司間之合作不斷深化，於 2006 年後，主管機關允許保險公司和銀行間通過股權結構相互滲透，因此銀行開始投 資入股保險公司。目前，更已有許多金融機構開始建構金融控股公司，例如:光 大集團、平安集團、中信集團以及招商集團等。其於詳細情形見下表 5-4。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
30
表 5-4 中國銀行保合作發展
年份 企業名稱 發展方式
2005 中銀保險 中國銀行現在是中銀保險之為一股東
2009 中郵人壽 由中國郵政集團公司與各省郵政公司共同出資設 立的國有全資壽險公司
2010 交銀康聯 交行控股的中外合資保險公司，前身是中保康聯 人壽保險，其中交行持股 51%，澳洲聯邦銀行持 股 49%
2010 中荷人壽 前身是 2002 年成立的首創安康，2010 年由北京銀 行和 ING 保險分別持股 50%成立
2011 建信人壽 前身是 1988 年成立之太平洋安康人壽，是中國首 批銀行控股的保險公司之一
2012 工銀安盛人壽 中國工商銀行、AXA 安盛集團、中國五礦集團共 同創立
整理自: 李俊飛(2013)
另外，翟因華(2014)提到依據《保險兼業代理管理暫行辦法》與《商業銀行 代理保險業務監管指引》等監管規定與市場實際操作實情來看，中國目前主要銷 售模式可以區分為下列幾種。
(一) 銀行人員銷售
此方式係指由銀行人員在各分行據點向客戶直接銷售保險商品，保險公司負 責向銀行提供訓練與協助銀行售後服務，為一標準之通路協議模式。依中國現行 規定，銷售區域僅限於銀行營業場所內，而銀行銷售人員須持有保險代理人從業 人員資格始得銷售。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
31
(二) 保險顧問銷售
在此模式下並非由銀行人員自行銷售保險商品，而於由銀行人員找到目標客 戶後轉介予保險公司人員銷售。由於此模式係以銀行之名義進行銷售，而銀行握 有客戶相關資源，因此亦被認為是銀行代理銷售保險之一種。依據中國現行規定，
保險公司之專業人員不得派駐銀行，其僅能於業務機會出現時赴銀行進行銷售，
且於銷售時須與銀行人員有明顯之區別，不得假冒銀行人員進行銷售。
(三) 銀行採購
係指銀行向保險公司採購保險商品。而銀行為客戶採購之原因，通常為與某 項銀行業務相關，例如:提供客戶產品體驗為日後銷售打下基礎;做為禮品促銷支 持銀行業務發展等。
(四) 銀保合作直效營銷
係指銀行與保險公司合作開發電話行銷、網路保險等創新之銷售模式，根據 中國現行法規規定，電話銷售人員須為有保險從業資格之銀行人員。在網路銷售 方面則通常係透過銀行之互聯網向客戶提供產品。