第四章 國小理財教育課程現況及教師對教學資源網站需求分析 . 51
第四節 國小教師教授理財教育課程遭遇的困難
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第四節 國小教師教授理財教育課程遭遇的困難
研究者將受訪者進行理財教育課程的困難的相關意見歸納為下列五 項，詳述如下：
一、教師本身的理財素養與專業知識不足，或是缺乏理財的經驗，對 於理財課程內容不易掌握。
理財教育課程的內容包含十分廣泛，將重要的概念轉化成具體的教學 目標，並設計符合學生認知發展的教學內容，不只是知識的傳遞，還希望 有能和學生生活產生連結的活動，培養他們理財的技能。這對教學者而言 是一件挑戰。尤其是教學者若本身對於此課程沒有興趣，就容易流於照本 宣科，無法達到良好的教學成效。另外，教師本身對於國小理財教育課程 內涵了解不深，依賴教科書編排的內容，對於教科書不足之處無感，未能 適當補充課程的內容，也會使得教學的成效大打折扣。
「我就是按照課本來上，因為我本身對理財的議題沒有興趣。」(T6：15)
「對於投資我自己有些也不是很懂，像股票，就很難再教小朋友什麼。」
(T2：30)
「上課遇到困難我會去問同事，和同事討論，可是這個理財的議題，很 難找到人問，大家都不太重視，也不是很懂。」(T9：22-24)
二、理財和學生生活少有連結，學生缺乏真實的經驗，學習興致不高，
教學成效差。
理財的課程內容多元，以教育部最新公告的學習架構而言，要包括：
儲蓄與消費、借貸與信用、風險與風險管理和投資，其中的借貸與信用、
風險與風險管理和投資議題與學生生活少有連結，若只採用紙本講義或課 本來進行教學，單純的知識的灌輸，教給孩子的是帶不走，忘得快的知識，
不但缺乏實際操作，也難以讓學生體驗真實情境，造成學生學習興致不高，
成效不佳。而儲蓄與消費雖然是學生生活比較會接觸的，但是真的有可供 自由分配的零用錢的學生，並不多。老師在教授時發現很多學生無財可理，
或是因為不虞匱乏，對金錢的感受力低，也使得老師在教學時倍感困擾。
此外受訪者也表示理財課程有時會牽涉到數學的概念，如利率、匯率、％
等，如何讓學生了解，降低因為這些因素而影響學習成效，也是老師要克
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「我就是照本宣科，用講述的方式，小朋友沒有錢，對於真的負巨額卡債 是什麼感覺，小朋友很難真的有體會。」(T6：16-17)
「之前我在介紹把錢存在銀行的好處，像是利率的概念，因為三年級的小 朋友還不會算小數的乘法，就會以為銀行的利息很多。算給他們看有的人 也是會看不懂。」(T7：15-17)
三、授課時間、地點的限制
理財的學習主題廣泛，而理財課程佔社會科內容的比例很少，如果要 把每個主題都完整教授，時間根本不夠，如果要加上有趣的動畫、遊戲、
或模擬操作，會使得教師在時間的掌握中壓力更大。理財教學的內容也與 生活息息相關，許多研究者均指出透過生活實例的演練，能讓學生在「做 中學」的過程中獲得較高的學習成效。一味的講述吸引不了學生的興趣，
因此有些練習活動可能必須到戶外，或在教室佈置模擬情境，例如教到有 關消費的議題，如果教學的地點不能從教室走出到商店、超市，進行實際 的交易、觀察，也會使教學成效大打折扣。
「理財課在社會科的內容上所佔的比例不高，要上的東西太多，沒有時間 教太多。時間不夠。」(T12：36-37)
「理財課最重要還是要能在生活中來實踐，老師在學校看不到他們實際上 生活中消費的情形，可是透過網路購物來進行，會讓學生很有感覺。」(T10：
36-38)
四、教學資源的需求不易滿足
老師們發現學生很喜歡以欣賞影片、動畫的方式來學習理財課程，但 是老師在挑選合適的動畫或影片時會發現相關教學媒體的不足，在網路上 找到的教學資源常因內容太難、用詞太深，而無法直接使用。有的動畫播 放的時間太長，又或者因為缺乏翻譯，耗費教師許多備課的時間。理財教 育教學資源網站是大家普遍的需求，其他科目的相關教學網站已經成之有 年，發展良好，普遍為老師所使用，然而老師對於國內的理財教學網站不 了解，受訪者大多無法舉出常用的理財教育網站，對於目前已有的理財教 育網站，如「金融智慧網」、「小小理財達人」等大多是第一次聽到。
「小朋友最愛看的就是影片、動畫，我會去找一些適合小朋友看的影片來 播放。」(T2：23-24)
「最大的困難就是教材不足。」(T12：35)
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「網路上的資源十分分散，沒有好的理財教育相關的教學資源網站來統整 網路中分散的資源。」(T4：36-37)
「要是早知道這個網站，我上學期的社會課不會上得這麼痛苦、無聊。」
(T5：40-41)
「老師如果本身對理財沒有一定的了解，對於理財的課程就不能面面俱到，
會有遺漏。如果有哪一個網站可以在老師初接觸理財課程時，可以告訴老 師每個要教的議題，老師上起來會比較有信心。」(T12：55-58)
五、學生家庭經濟落差和家長參與的因素增加教師教學的難度
理財課程在小學階段，大多著重在消費、儲蓄、記帳做預算規劃方面，但是很多學生沒有零用錢「無財可理」，或是生活不虞匱乏，對於金錢的 感受不一，理解的程度也大不相同。例如：談到投資或保險議題時，有的 小朋友已經可以藉由平日和家長的互動中得到一定程度的了解，而有些小 朋友對該主題完全陌生，老師如何兼顧兩種學生的需要，設計大家都會感 興趣的課程內容和活動，考驗著教師的功力。再者，討論到所得與職業時 常需要家長的配合，讓學生適度的了解家庭的收支情況，如果家長的配合 度不高，老師也很難要求學生完成作業。而理財的課程在討論分享的過程 中容易引起學生互相比較，家長所灌輸孩子的價值觀不同，也使得老師在 授課時要格外小心，以免遭來家長的反感，或因孩子之間比較的言語對孩 子學習相關主題產生疑慮。
「最困難的是小朋友無財可理，無法和其生活連結。父母也多不會讓小朋 友了解家中的財務。」(T4：14-15)
「學校就是社會的縮影，理財教育要從小教起，其實就是從家庭做起。每 個家庭的經濟情況不同，談起理財的議題，小朋友的反應也大不相同。老 師如何兼顧不同的小朋友家庭情況的不同，讓他們不相互比較或在心裡埋 怨父母，也是個挑戰。」(T10：43-45)
「教理財課程和其他課程相較，家庭的因素對孩子的學習動機和成效影響 很大，尤其是像投資、保險等，一般來說來自社經地位較佳的家庭的孩子 會比較有興趣，上課反應也會比較好。」(T3：33-35)
「在教學的過程當中，比較困難的地方是我們能深入到什麼地步，尤其是
在 學 習 單 的 完 成 ， 畢 竟 每 個 學 生 的 家 庭 背 景 都 不 一 樣 ， 再 加 上 我們這邊 的大 部分家 長的社經 背景 ，所以 在目標的 達成 需要一 些轉 化。」(T14：30-35)