小鏡的金錢觀意義觀點與轉化學習

小鏡的母國籍為中國大陸，現年 43 歲，已在台灣生活了 17 年。婚姻生活的 前幾年，小鏡與公公、婆婆及先生同住在眷村。目前同住之家庭成員包含配偶及 兩名女兒，女兒分別為九年級與四年級。

小鏡家庭經濟的主要來源為先生，先生職業為房屋仲介，負責掌管家庭 90%

的家庭開支，包含水電、瓦斯、教育部分費用。早些年小鏡多待在家中照顧年長 的公婆與年幼的女兒，常與先生因財務規劃的看法不同而產生衝突，且曾有過投 資挫敗的經驗。近幾年小鏡開始出外工作，曾有過早餐店、水餃店與家庭代工的 工作經驗。

小鏡參與理財課程的期間為民國 103 年 04 月至 103 年 07 月。參與理財課程 時，小鏡為兼職工作者，在郵局擔任分揀人員。負責掌管管理個人財務與孩子部 分的財務，包含教育費用與生活開銷，對於先生的財務則較沒有權力干涉。小鏡 對於學習理財持有相當積極的態度，透過學習理財，儘管家庭經濟的主要來源仍 為先生，但小鏡對於個人的財務流向更加了解，並嘗試以所學的知識、能力與先 生進行對話，也改善了小鏡的家庭關係與互動情形。

壹、原生家庭經驗形塑的金錢觀意義觀點

一、金錢並非焦慮的來源

小鏡未婚前，在高中畢業後便協助父母經營了一間小書店。書店的經營者為 父母，家庭財務也由父母掌管。當時小鏡認為錢是好賺的，可以自由向父母取用 生活費用，沒有理財的念頭，也不會為錢感到煩惱。

我們家都是我媽媽在管錢，我是我賺多少拿回去，就是，比如賺一百塊、兩 百塊人民幣，我就幾乎通通拿給她這樣子，然後，後面自己開了店以後，那 個店也大部分是父母在管拉，但是我要取用的話，我可以自己，吃用都是我 自己想要拿多少就拿多少。 D-1-1-1

那時候就覺得錢很好賺。理財方面大部分都是父母，那時候大概都是父母在 管，就是存一般銀行的活存這樣子，然後需要一些我就自己去，我從來沒有 管過家裡的財務。我從來沒有為錢煩惱過。 D-1-1-2

貳、生殖家庭的經驗與金錢觀意義觀點的發展

一、金錢代表人的權力地位

進入婚姻後，小鏡覺得夫家的家庭觀念是父權為大，財務主要是由公公掌管，

因此在婚後先生也順勢地掌管家庭財務，自己僅負責家裡的部分開銷，包含日常 飲食與孩子的花用。結婚初期小鏡不了解先生的財務狀況，也沒有權力干涉，只 能聽從先生的意見，自己沒有辦法做決定。

就是我先生夫家，就是可能那種，傳統吧，因為在我們家以前都是公公在管 家，所以先生就繼承了這種習慣，就變先生，我一嫁到夫家我是不知道我老 公有幾個簿子，不了解他有多少存款，也不了解他的投資。 D-2-1-3 因為我覺得我們家完全是父系社會，然後男人掌握天下，那我們女人只是說 按照他的程序在做就對了。我整天說我是他的小秘，或者是他的家管，或者 是他的，小孩子的保姆，我有這種感覺。然後我就感覺，反正他做決定就好 啦！ D-2-3-25

二、避免金錢產生的衝突

僅管小鏡覺察到母國一些家庭的財務掌管者為女性，但小鏡認為婚姻家庭財 務的掌管大權在先生手中，自己無能為力，加上個性溫和，不想為了財務跟先生 意見不合。因此長期以來順勢地交由先生掌管家庭的所有財務，自己只要負責個 人的生活開銷，不需要再花心思在理財方面。

台灣不是有一些男生也很會做一些有沒有的投資，那我們剛開始學理財也是 不太懂，但知道有風險啦，但是也相信先生阿，雖然給意見可能先生有點大 男人主義，對，所以，就，就隨他了。因為印章、密碼，都不在我這邊，即 便我去阻擋的話，在我們家那種好像是沒有辦法的。 D-2-1-4

因為老公不讓我管財務，我也不知道我們家的一些水電瓦斯，家的用，因為 我也，我也很少去關心這塊，他都在做紀錄，那我再去管不是多此一舉嗎？

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K 線圖如同人生一般起起伏伏，給予了自己一些心靈上的安慰，並且開始試著去 圈選股票。第一次操作股票而賺到一筆錢的經驗後，小鏡覺得股票沒有想像中的 恐怖。然而，後續的幾次虧損經驗，卻讓小鏡感到灰心喪氣，沒有信心，而逃避 不願意再接觸股票的投資。

我那時候覺得人生起伏齁，這樣子起起伏伏的，我就每天有時候會看，調到 第四台，那時候剛，我們家開始有了第四台，我就發現股票也好像人生一樣，

起起伏伏，我就也去...試煉那個自己的膽，因為那時候家庭也是滿亂的，我的 心思也很亂，那我就把心思就放在股票上…當初我是覺得我忘記痛苦了，忘 記家裡所有的事情，我覺得當時，我是說，ㄟˊ跌了一千多點，怎麼又上去了，

我就覺得人生也就像這樣子。我就開始試著去抽籤，去圈選，去圈購那些什 麼康師傅阿，什麼的。然後有賺到錢哦，後面就賠阿，真的第一筆賺了五千 多塊阿，後面就賠賠賠。 D-1-1-11

操作股票的時候才發現，不是我想像當中好容易，因為人性都是，都是追高 殺低，就發現說，ㄟˊ噢...發現股票怎麼那麼難操作，我丟了人家就漲了，我 去接的話又套在高點，有的時候其實是滿灰心的。那時候自己小小的十萬本 金，就動不動就剩了五六萬，我覺得，我有點灰心喪氣阿，就覺得自己，自 己怎麼都不會，怎麼那麼笨阿！我就覺得自己的自信心沒有了，就不想再去，

乾脆就是縮頭烏龜，不要再去看了，很多人都有這種心態嘛！ D-2-3-16

參、參與理財教育後，金錢觀意義觀點的轉化學習情形與歷程

一、促發轉化的起始

（一）金錢規劃的求知慾，避免發生理財規劃的風險

小鏡對於學習理財，具有高度的興趣，明確地知道自己喜歡理財，積極地想 獲取不一樣的觀念、學習如何規劃手上的金錢，以及想要了解台灣的理財方式，

以盡量避免自己在投資等理財規劃面向上面臨的風險。

我很積極。因為這是我要的東西。有些人可能愛，什麼愛漂亮，去學美容，

養顏美容這方面。那我就是說，ㄟˊ理財，我現在有十萬塊，我要怎麼規劃，

我會想要聽不一樣的東西。我是真的要學習，不是說真的要拿那幾千塊的那 個，我真的很想看一下我不懂的地方。另外一個就是說，我想要學風險，就 是理財這一塊，可以跟不同的同學也好，跟老師，跟講師了解一下台灣的理

117 財方式到底有哪些。 D-1-2-1

（二）提升自我的經濟自主權

上課前婚姻生活的經驗，小鏡已意識到就現代的家庭而言，自己是處在一個 大男人主義、不民主的家庭環境，然而，身為女性應該要能夠經濟獨立、規劃 自己的財務。同時，體悟到自己的年紀所經歷到的就業困境，認為新移民的工 作機會比較少。因此希望透過學習理財，能夠提升自己的財務規劃的能力。

我是一個特別沒有主見的人。以現在的女性來講，要不然就是夫妻財產分別 管理，要不然就是說有很多都是太太在管理阿，或者是，但是財務上都應該 是滿透明的，可是我們家是，針對這一點很不民主。 D-1-1-5

老公雖然那個他，他養家是沒問題啦，但是，但是女人總要有自己的，自己 的財務規劃，自己的！不可能，這十幾年我都待在家裡面，都是老公在養我，

我要自己也要有自己的事業，還要有自己的金錢，還要照顧好自己的身體健 康，這就是我人生的目標吧...就是我覺得現在已經 40 幾歲了，跨出去太晚了，

所以要更用心一點。 D-2-3-22

二、覺察理財課程中理財規劃的意義觀點，進行反思，嘗試當下行動

（一）記帳可以調整「必要」與「非必要」支出，抓住財務漏洞

小鏡在還沒有上課之前，曾經有過流水帳方式的記帳經驗。上課後，小鏡認 為課堂上所學習的記帳方式較具系統性，透過記帳，會檢視自己的消費紀錄，區 分必要與非必要支出。當小鏡察覺到某一部分的開銷過多時，往後便會調整支出 的比例，並反省應將該筆支出作為儲蓄。此外，當有衝動想要購買東西時，會在 下手之前提醒自己該物品是「需要」或是「想要」，區分清楚，以說服自己控制 消費的慾望。

這個記帳本是比較系統，然後也比較能抓住些財務的漏洞。如果我是主要管 理家裡吃的部分，我才發現說，ㄟˊ吃上面開銷大了，我需要在哪，就是，怎 麼調整，比如說肉買太多了，我就要看記帳本上面寫，肉魚占的比例太高了，

我就會調整，我會調整那個飲食部分拉，有些該花的、不該花的，我就一目 瞭然看得很清楚。還有小孩子的開銷，我一看就知道，哦她幾月份有買過了，

幾月份有換季有買，那我們就不用再重複買一些有沒有的東西。女生逛街就 愛亂買東西，就是這是一定的（笑）。 D-2-2-6

其實我還滿喜歡小東西的，以前阿，什麼頭飾阿，還有一些小的、很精美的 東西，我都會亂七八糟買一堆，後面發現就是丟在地上都沒人撿，然後我就 發現ㄟˊ好像我買了很多亂七八糟的衣服，亂七八糟的，有用沒用的東西最後 都變成，沒用。如果我拿那些錢，存起來或者是...嗯...就是說，那些需要跟不 需要一定要分清楚，這是我在理財課之後學習最大的。 D-1-3-14

比如說，手機我很想買，我可以多跑幾趟看看，我真的需要嗎？我會反問我，

我只是要接個電話，ㄟˊ我 FB 上也可以聯絡到朋友啊，阿可以發個簡訊阿，

或者說我想，我女兒下個月要繳什麼什麼，補習費的，閃人！我覺得，我就 會克制。 D-1-3-15

（二）謹慎的金錢管理，降低金錢產生的風險問題

課程中提到以「信封管理法」的方式，落實「專款專用」的觀念，以有效控

課程中提到以「信封管理法」的方式，落實「專款專用」的觀念，以有效控